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문제 정의
- 본 연구는 가족생활주기에 따라 가계의 재무구조에 어떠한 차이를 보이는지를 파악하는 것이 목적이며 이룰 위한 구체적인 연구문제는 다음과 같다.
- 본 연구는 가족생활주기에 따른 가계의 재무 구조 분석을 통하여 가계의 장기 재무계획을 세우는 데 도움이 되고자 하였으며, 가계의 재정복지를 위한 정책적 제언을 하고자 수행되었다. 우선, 본 연구의 주요 결과를 기초로 결론을 내리면 다음과 같다.
- 국내에서도 조희금(1984), 홍향숙(1989), 유미현(1992), 범수인ㆍ문숙재(1992), 배희선ㆍ최현자(1996), 노윤주(1997) 등이 가족생활주기에 따른 가계 경제상태나 저축행동, 소비 문제 등을 살펴보았으며 가족생활주기 전반에 걸쳐서는 아니더라도 특정단계의 가계를 중심으로 가계재무관리를 다룬 연구(문숙재ㆍ정순희 1995; 양세정ㆍ성영애 1997, 양세정ㆍ이윤금 1999, 양정선ㆍ김순미 1992; 주인숙ㆍ이연숙1996)가 있다. 본 연구는 선행연구들과는 다르게 전체 가족 생활주기에 걸쳐 가계의 재무구조 특성을 분석해 보고자 하였다.
- 본 연구에서의 가계재무구조란 가계의 재정자원을 구성하는 소득과 지출, 자산과 부채 등의 특성을 의미하는 것으로 본 연구의 목적은 가족생활주기에 따라 재무구조가 어떠한 차이를 보이는 가를 분석하는 데 있다. 본 연구 결과는 가족생활주기에 따라 재무구조가 어떻게 변화하는지 예측할 수 있을 것이며, 가족생활주기 단계의 특성을 반영한 차별화된 재무상담 및 재무교육프로그램을 계획하는데 기초자료로서 활용할 수 있을 것이다.
제안 방법
- 한편 금융자산과 실물자산, 총부채를 보유하고 있는 가계와 보유하고 있지 않은 가계를 살펴보고, 자산과 부채를 보유한 가계만을 대상으로 평균금액을 살펴보았다. 먼저 금융자산의 경우 형성기에는 78.
대상 데이터
- 본 연구를 위한 자료의 추출은 가구주가 기혼이면서 배우자와 함께 살고 있는 가계로 한정하였는데, 이는 기혼이라도 이혼한 가정이거나 별거중인 가구의 경우는 일반적인 가계의 재무상태와는 다른 특성을 지니기 때문이다. 또한 가계의 소득과 지출이 0의 값을 갖는 가계와 극단적으로 높은 가계는 제외시켰으며, 최종 1,957가구가 최종분석에 사용되었다. 자료분석은 SPSS(Win.
- 본 연구를 위해 이용된 자료는 한국노동연구원에서 매년 실시하는 『한국노동패널』 자료 중 5차 년도(2002년)자료를 사용하였다. 본 연구를 위한 자료의 추출은 가구주가 기혼이면서 배우자와 함께 살고 있는 가계로 한정하였는데, 이는 기혼이라도 이혼한 가정이거나 별거중인 가구의 경우는 일반적인 가계의 재무상태와는 다른 특성을 지니기 때문이다.
- 조사대상 1,957가구는 형성기 가계 83(4.2%), 자녀양육기 420(21.5%), 초ㆍ중ㆍ고 교육기 470(24.0%), 대학교육기 327(16.7%), 자녀독립기 197(10.1%), 노년기 460(23.5%) 가계로 구성되어 있다. 카이검증을 통하여 가족생활주기에 따른 일반적 특성의 차이를 살펴본 결과 모두 유의한 차이를 보였으며 구체적 내용은 다음과 같다.
데이터처리
- 또한 가계의 소득과 지출이 0의 값을 갖는 가계와 극단적으로 높은 가계는 제외시켰으며, 최종 1,957가구가 최종분석에 사용되었다. 자료분석은 SPSS(Win. 10.0) 통계패키지를 사용하였으며, 가족생활주기에 따른 일반적 특성 분석을 위해 카이검증을, 재무구조 차이검증을 위해 F-test, Duncan 사후검증을 실시하였다.
이론/모형
- 가족생활주기는 유영주(1984)의 분류를 기초로 하여 6단계로 구분하였다. 즉, 1단계는 형성기로 결혼～첫 자녀의 출산 전, 2단계는 자녀양육기로 첫 자녀 출산～첫 자녀 초등학교 입학 전, 3단계는 초ㆍ중ㆍ고교육기로 첫 자녀 초등학교 입학～첫 자녀 대학교 입학 전, 4단계는 대학교육기로 첫 자녀 대학교 입학～첫 자녀 대학교 졸업(군복무 시기 포함), 5단계는 자녀독립기로 첫 자녀 대학원 입학, 취업, 결혼～막내자녀 결혼, 6단계는 노년기로 막내자녀의 결혼 이후 시기를 의미한다.
- 또한 가족생활주기에 따른 재무구조를 분석하기 위하여 소득과 지출, 자산과 부채 등을 고려하였으며 본 연구에서 이용된 변수는 한국노동 패널 에서 제공한 정의를 그대로 이용하였으며 다음과 같다.
성능/효과
- 가구주의 성별은 노년기를 제외하고 가족생활 주기의 모든 단계에서 남성 가구주가 많았으며, 노년기의 경우 남성의 평균수명이 여성보다 짧은데서 기인한 것으로 해석된다. 가구주의 교육수준은 가족생활주기가 진행되면서 즉, 가구주연령이 높을수록 낮은 경향을 보인 반면, 주택소유는 가족생활주기가 진행되면서 소유한 가계가 증가하는 것으로 나타났다. 이는 가족생활주기 단계의 진행과 함께 주택구매 계획이 실현되면서 나타난 현상으로 생각할 수 있으며 특히, 노년기의 경우 자녀독립기에 비해 주택소유 비율이 약간 감소하고 있는데 이는 자녀에게 증여 혹은 노후 자금, 자녀의 결혼자금 등을 위해 주택을 처분하는 경우가 있기 때문인 것으로 보인다.
- 가족생활주기별 비소비지출 구조는 Table 5에서 보는 바와 같이 월평균저축액의 계와 기타, 월평균부채상환액의 기타항목을 제외한 모든 비소비지출 항목에 대해 가족생활주기별로 유의한 차이를 나타냈다. 가족생활주기별 구체적 분석결과는 다음과 같다.
- 이는 실제로 주택을 보유하고 있지 않아도 전세금/보증금으로 지불한 돈을 실문자산으로 측정하였기 때문이다. 그러나 보유한 실물자산의 평균금액은 주기별로 유의한 차이를 보였는데 형성기에서부터 자녀독립기까지 계속해서 증가하다가 노년기에는 약간 감소하는 경향을 보였다.
- 그동안 자녀의 사교육비, 대학교육비의 가계부담에 대해 사회적으로 논의가 되어 대학등록금의 경우 학자금 대출은 졸업 후 취업시부터 상환이 가능하도록 하는 제도의 도입 등으로 정책의 변화를 가져오고 있다. 그러나 본 연구결과, 그러나 본 연구결과, 우리나라 자녀양육기 가계가 재정적 기반을 갖추지 못하고 심지어는 가족으로부터 재정적 도움을 받고 있는 상황으로 나타나 자녀출산을 저해하는 요인으로 작용할 수 있음을 알 수 있었다. 따라서 출산장려 정책과 병행하여 임신부터 자녀출산 및 양육에 따르는 재정적 부담 감소를 정부차원에서 적극적으로 고려해 볼 것을 제언하고자 한다.
- 금융자산을 구성하는 세부항목 중 가장 높은 비중을 차지하는 은행예금은 자녀독립기까지는 증가하지만 그 이후 노년기에는 급격히 감소하는 경향을 보였다. 또한 저축성보험과 투자자산은 가족생활주기에 따른 흐름이 유사하지만 자녀양육기와 초ㆍ중ㆍ고 교육기에서 저축성보험을 투자자산보다 많이 보유하고 있었는데 이는 자녀의 교육비를 위한 교육보험 등에 가입한 경우가 많기 때문인 것으로 생각된다.
- 넷째, 총자산은 형성기부터 점차 증가하여 자녀독립기에 가장 높지만 노년기가 되면서 자녀의 결혼으로 인한 지출이 증가하여 자산이 감소하는 경향을 보인다. 특히 모든 가족생활주기에서 전세보증금과 부동산을 포함한 실물자산이 총자산의 약 90% 정도로 나타났다.
- 다섯째, 주택보유율은 가족생활주기가 진행되면서 높아지지만 노년기에 감소하는 경향을 보이는데, 이는 자신의 노후대비 혹은 자녀교육, 자녀독립 등으로 인한 부채청산 등 어떠한 이유에서건 주택 처분의 필요성이 있기 때문에 나타난 현상으로 해석된다. 따라서 노년기 가계가 재무관리를 위해 좀 더 용이하게 거주주택을 유동화할 수 있도록 하기 위해서는 정책적으로 양도소득세 면제 등과 같은 방안을 고려할 수 있을 것으로 생각한다.
- 다섯째, 총부채 역시 형성기 이후 자녀독립기까지 꾸준히 증가하다가 노년기에는 이전 단계의 1/3수준으로 감소하였다. 또한 노년기를 제외한 다른 주기에서는 총부채의 절반 이상을 금융기관의 부채로 보유하고 있는 반면 노년기에는 총부채의 약 56%를 전세보증금의 형태로 받은 돈이 어서 노년기에 거주주택이외의 부동산을 통한 임대를 하는 경우가 많음을 알 수 있다.
- 둘째, 월평균생활비는 형성기에서 대학교육기까지 점차 증가하다가 자녀독립기에 감소하기 시작하여 노년기에는 이전 단계의 1/3에도 못 미치는 수준으로 급격히 감소하였다. 소비지출 항목 중 두드러지는 특성은 교육비인데, 자녀양육기와 초ㆍ중ㆍ고교육기의 사교육비에 대한 비중(각각 9.
- 즉, 주택보유율이 가장 낮은 형성기의 거주주택은 가장 낮지만, 이후 주택보유율이 증가하면서 거주주택은 증가하고 거주주택을 위한 전세/보증금으로 지불하는 돈은 감소하는 것으로 나타났다. 또한 가족생활주기가 진행되면서 거주주택 이외의 부동산이 증가하여 자녀독립기에 가장 많이 보유하고 있는 것으로 밝혀졌다. 뿐만 아니라 거주주택 이외의 부동산 사용을 위한 전세/보증금으로 지불하는 돈 역시 자녀독립기에 가장 높은 수준을 보였다.
- 그러나 몇 가지 비목에서는 다른 경향을 보였는데, 우선 외식비의 경우 형성기에 가장 많이 지출하는 것으로 나타나 자녀출산 전의 소비행태를 일부 엿볼 수 있는 결과이다. 또한 교육비의 경우 초ㆍ중ㆍ고 교육기와 대학 교육기에 가장 많이 지출하는 것으로 나타났는데 초ㆍ중ㆍ고 교육기에는 공교육비가 월평균생활비의 7.5%에 불과하나 사교육비는 17.2%를 지출하여 식비 다음으로 많이 지출하는 것으로 나타났다. 반면 대학 교육기에서는 사교육비가 월평균생활비의 4.
- 즉, 형성기 이후 점차 증가하여 자녀독립기에 가장 높게 나타났으나 노년기에는 감소하는 경향을 보였다. 또한 금융소득과 부동산소득이 연간총소득에서 차지하는 비중은 형성기 이후 계속 증가하고 평균소득액이 감소하는 노년기에 이르러서도 비중은 증가하는 것으로 나타났다. 이처럼 노년기에 금융소득이나 부동산소득의 평균소득액은 감소함에도 불구하고 그 비중이 증가하는 이유는 금융소득이나 부동산소득은 비교적 적게 감소한 반면 근로소득은 자녀독립기의 1/8 정도로 급격히 감소하였기 때문에 나타나는 상대적인 결과라고할 수 있다.
- 경조사비의 경우, 자녀독립기에 가장 크게 나타났는데 이는 가족생활주기 단계 특성상 친구의 자녀결혼, 부모님 상을 위해 지출이 많아지는 시기이기 때문으로 해석된다. 또한 보건의료비는 자녀독립기와 노년기가 다른 가족생활주기단계의 가계에 비해 높게 나타났으며 이로 인해 재정적 부담을 느낄 수 있음을 알 수 있었다. 주거비와 문화비, 내구재는 노년기의 가계가 다른 단계의 가계에 비해 적게 지출하는 것으로 나타났고, 통신비의 경우 대학교육기와 자녀독립기에 가장 많은 것으로 나타났는데 이는 통신비에 자녀의 이동전화료 뿐만 아니라 인터넷 사용료 등이 포함되기 때문인 것으로 해석된다.
- 또한 의복비를 포함한 기타의 경우 자녀양육기가 가장 많았고(월평균 4만8천원), 노년기가 가장 적게 나타났다. 그러나 의복비가 생활필수품중 하나이며, 우리나라의 소비패턴이 선택적인 소비지출의 비중이 증가하고 있다는 점을 감안할 때(이승신 등, 2003) 의복비의 비목이 따로 설정되어 있지 않아 보다 정확한 비목별 소비지출 구조분석에 있어서 한계가 있다고 생각된다.
- 9%로 나타났다. 또한 초ㆍ중ㆍ고교육기의 경우 불의의 사고 및 질병대비가 30.9%로 가장 많았고, 다음으로 자녀의 교육비를 위해 저축을 한다는 응답이 28.9%로 많았으며 노후생활대비는 23.3%로 나타났다. 대학교육기의 경우도 불의의 사고 및 질병대비가 33.
- 한편 금융자산과 실물자산, 총부채를 보유하고 있는 가계와 보유하고 있지 않은 가계를 살펴보고, 자산과 부채를 보유한 가계만을 대상으로 평균금액을 살펴보았다. 먼저 금융자산의 경우 형성기에는 78.3%의 가계가 보유하고 있었으며, 금융자산은 가족생활주기 후반기로 갈수록 금융자산 보유가계비율이 줄었고 노년기에 이르러서는 52.8%만이 금융자산을 보유하고 있었다. 그러나 금융자산의 평균보유액은 형성기가 가장 적게 나타났고 후반기로 갈수록 증가하여 자녀독립기에는 가장 많이 보유하는 것으로 나타났으며 노년기에서 약간 감소하였다.
- 비소비지출을 구성하고 있는 하위항목 중 월평균보험료를 살펴보면 자녀양육기부터 자녀교육기까지에 걸쳐 가장 많이 지출하고 있었으며, 자녀독립기부터 노년기까지 감소하는 경향을 보였다. 보험료는 크게 보장성과 저축성보험료로 구성되며, 보장성보험료 지출은 자녀양육기에 가장 높았고 노년기에 가장 낮은 반면, 저축성보험료는 노년기를 제외한 모든 가족생활주기별로 차이를 보이지 않았으며, 이는 보험의 특성보다는 저축의 특성때문인 것으로 해석된다.
- 비소비지출을 구성하고 있는 하위항목 중 월평균보험료를 살펴보면 자녀양육기부터 자녀교육기까지에 걸쳐 가장 많이 지출하고 있었으며, 자녀독립기부터 노년기까지 감소하는 경향을 보였다. 보험료는 크게 보장성과 저축성보험료로 구성되며, 보장성보험료 지출은 자녀양육기에 가장 높았고 노년기에 가장 낮은 반면, 저축성보험료는 노년기를 제외한 모든 가족생활주기별로 차이를 보이지 않았으며, 이는 보험의 특성보다는 저축의 특성때문인 것으로 해석된다.
- 8%로 나타났다. 뿐만 아니라 자녀양육기와 초ㆍ중ㆍ고 교육기의 월평균보험료 중 교육보험이 포함되는 저축성 보험이 다른 단계의 가계에서보다 높은 수준을 보이고 있었고, 자녀의 교육비를 위해 저축을 하는 가계의 비중도 높게 나타났다. 이러한 결과는 우리나라의 교육비에 대한 부담이 매우 심각한 실정이며 특히, 사교육에 치중되어 있는 교육현실을 바로잡기 위해 공교육의 내실화 성립과 투명한 대학등록금 및 수업료 산출로 우리나라 가계의 교육비에 대한 지나친 부담을 줄이는데 노력해야 할 것이다.
- 셋째, 노인기 가계의 경우 여가시간이 가장 많은 가족생활주기임에도 불구하고 용돈 비목의 지출이 매우 작은 것으로 나타나 있는데, 용돈은 사치재의 특성을 가지고 있어서 재정적 여유가 없을 때 가장 먼저 축소하게 된다는 점을 고려할 때 노인가계가 재정적으로 여유롭지 않은 상태임을 시사하는 것으로 보인다. 따라서 노후자금 준비를 위한 교육 시 노후준비 필요금액을 단순히 은퇴전 생활비를 기준으로 하는 계산하는 것은 바람직하지 않으므로 현실성 있는 계산법 도입이 필요하다고 하겠다.
- 셋째, 월평균보험료와 월평균저축액의 경우, 형성기에는 주택마련을 위한 예금이나 적금이 많지만 자녀양육기와 초ㆍ중ㆍ고교육기, 대학 교육기의 경우는 개인연금이나 보장성보험, 저축성보험에 대한 지출이 많았다. 이는 자녀가 생기면서 앞으로 경험하게 될지 모르는 각종 위험에 대한 대비의 목적이 증가하고, 향후 자녀의 교육비에 대한 부담을 줄이기 위한 것으로 해석할 수 있다.
- 둘째, 월평균생활비는 형성기에서 대학교육기까지 점차 증가하다가 자녀독립기에 감소하기 시작하여 노년기에는 이전 단계의 1/3에도 못 미치는 수준으로 급격히 감소하였다. 소비지출 항목 중 두드러지는 특성은 교육비인데, 자녀양육기와 초ㆍ중ㆍ고교육기의 사교육비에 대한 비중(각각 9.4%, 17.2%)이 공교육비에 대한 비중(각각 0.7%, 7.8%)보다 월등히 높았다. 또한 대학 교육기에는 사교육비에 대한 비중이 4.
- 그러나 금융자산의 평균보유액은 형성기가 가장 적게 나타났고 후반기로 갈수록 증가하여 자녀독립기에는 가장 많이 보유하는 것으로 나타났으며 노년기에서 약간 감소하였다. 실물자산은 모든 가족생활주기에서 약 98% 정도를 보유하고 있는 것으로 나타나 가족생활주기별로 유의한 차이를 보이지 않았다. 이는 실제로 주택을 보유하고 있지 않아도 전세금/보증금으로 지불한 돈을 실문자산으로 측정하였기 때문이다.
- 이러한 결과는 형성기 가계의 경우 주택구입과 자녀교육 등을 목적으로 저축이 증가하지만 교육기 동안(특히 대학교육기)은 감소하고, 자녀독립기에서는 노후대비를 위해 저축을 하게 되지만 노년기에는 소득의 감소와 함께 저축도 감소하는 모습을 보이고 있다. 아울러 모든 가족생활주기에서 대부분의 저축은 금융기관을 통한 예/적금의 형태로 하고 있는 것으로 나타났다.
- 월평균부채상환액은 가족생활주기의 중반기에 해당되는 초ㆍ중ㆍ고 교육기와 대학 교육기에 높은 수준인 것으로 나타났는데 이러한 결과는 가족생활주기의 중반기에는 소득이 지출보다 많아지는 시기로 가족생활주기 전반기에서 차용한 금액을 갚거나 노후대비를 위해 저축하는 시기라고 한 생애주기가설에 의해서도 설명될 수 있을 것이다. 월평균부채상환액 중 형성기를 제외한 모든 가족생활주기에서 금융기관의 부채를 상환하는 비중이 가장 컸으며 자녀독립기까지 증가하다가 노년기에는 급격히 감소하였다. 그러나 형성기에는 개인적으로 빌린 돈에 대한 상환액이 가장 컸으며 이후 점차 감소하는 경향을 보였다.
- 월평균생활비는 형성기(103만7천원) 이후 점차 증가하면서 대학교육기(182만9천원)에 형성기의 약 1.8배로 가장 높은 수준을 보였다가 다시 감소하는 경향을 보였으며, 특히 노년기의 월평균생활비는 형성기의 1/2 수준, 대학교육기의 약 1.3배 수준까지 감소하는 것으로 나타났다. 각 비목별로는 대부분 가족생활주기의 단계가 진행됨에 따라 대학교육기나 자녀독립기를 정점으로 증가하다가 이후에는 감소하는 경향을 보인다.
- 월평균저축액의 경우 형성기 가계(44만7천원)가 가장 많은 저축을 하였고, 대학교육기(19만5천원)까지는 감소하다가 자녀독립기(32만7천원)에 상승한 후 노년기(4만8천원)에는 다시 급격히 감소하는 경향을 보였다. 이러한 결과는 형성기 가계의 경우 주택구입과 자녀교육 등을 목적으로 저축이 증가하지만 교육기 동안(특히 대학교육기)은 감소하고, 자녀독립기에서는 노후대비를 위해 저축을 하게 되지만 노년기에는 소득의 감소와 함께 저축도 감소하는 모습을 보이고 있다.
- 이러한 결과를 종합해 볼 때, 가족생활주기와 상관없이 불의의 사고 및 질병에 대비하고 노후 생활을 대비하기 위해 저축을 하는 가계가 많았다. 그러나 자녀양육기나 초ㆍ중ㆍ고교육기, 대학교육기의 경우는 자녀의 교육비에 대한 부담을 줄이기 위해 미리 저축을 하고 있었으며 가족생활주기 초반에는 주택마련을 위한 저축이 많았으나 후반기로 갈수록 노후생활대비나 불의의 사고 및 질병에 대비하기 위한 목적으로 저축을 하고 있는 것으로 나타났다.
- 4배로 가장 높게 나타났으나 노년기(371만7천원)에는 자녀독립기의 1/8수준으로 급격히 감소하였다. 이에 비해 총소득 중 근로소득이 차지하는 비중은 노년기를 제외하고는 모두 90% 이상으로 나타났으며 노년기에는 44.6%까지 감소하는 것으로 나타났다. 이는 가족생활주기가 후반으로 갈수록 금융소득이나 부동산소득액이 증가하고, 특히 노년기에는 정년퇴직 등으로 근로소득액이 감소한 반면 사회보험이나 이전소득 등에 대한 비중이 상대적으로 커졌기 때문으로 해석된다.
- 또한 보건의료비는 자녀독립기와 노년기가 다른 가족생활주기단계의 가계에 비해 높게 나타났으며 이로 인해 재정적 부담을 느낄 수 있음을 알 수 있었다. 주거비와 문화비, 내구재는 노년기의 가계가 다른 단계의 가계에 비해 적게 지출하는 것으로 나타났고, 통신비의 경우 대학교육기와 자녀독립기에 가장 많은 것으로 나타났는데 이는 통신비에 자녀의 이동전화료 뿐만 아니라 인터넷 사용료 등이 포함되기 때문인 것으로 해석된다. 또한 용돈의 경우는 자녀독립기에 가장 많았고(31만2천원) 대학 교육기(26만6천원)에도 많이 지출하는 것으로 나타났으나 노년기(6만7천원)에는 매우 적은 것으로 나타났다.
- 실물자산을 구성하는 세부항목을 살펴보면 거주주택과 거주주택을 위해 전세/보증금으로 지불한 돈은 상충관계를 보이고 있는데 이는 가족생활주기에 따른 주택 보유율과 관련이 있다. 즉, 주택보유율이 가장 낮은 형성기의 거주주택은 가장 낮지만, 이후 주택보유율이 증가하면서 거주주택은 증가하고 거주주택을 위한 전세/보증금으로 지불하는 돈은 감소하는 것으로 나타났다. 또한 가족생활주기가 진행되면서 거주주택 이외의 부동산이 증가하여 자녀독립기에 가장 많이 보유하고 있는 것으로 밝혀졌다.
- 가족생활주기별 자산과 부채 구조는 Table 7에서 보는 바와 같이 가족생활주기별로 유의한 차이를 보였다. 즉, 총자산과 금융자산, 실물자산, 총부채뿐만 아니라 금융자산을 구성하는 은행예금, 저축성보험, 투자자산과 실물자산을 구성하는 모든 세부항목, 그리고 총부채를 구성하는 금융기관의 부채, 개인적으로 빌린 돈, 보증금의 형태로 받은 돈에 대해서 가족생활주기별로 유의한 차이를 보였다. 가족생활주기별 구체적 결과는 다음과 같다.
- 첫째, 연간총소득은 가족생활주기가 진행되면서 점차 증가하다가 자녀독립기에 가장 높았고 이후 노년기에는 이전 단계의 1/4에도 못 미치는 수준으로 감소하여 은퇴가 근로가계재정에 매우 큰 변수임이 확인되었다. 특히 노년기에는 근로소득의 비중이 다른 가계의 절반수준으로 감소하는 반면, 이전소득의 비중이 매우 높아지는 경향을 보였는데 이전소득 중에서도 공적이전소득보다는 가족으로부터의 이전소득이 대부분을 차지하고 있었다.
- 총자산과 총부채, 순자산 모두 형성기에 가장 적게 보유하고 있고 점차 증가하여 자녀독립기에는 가장 많이 보유하게 되며 노년기에는 급격히 감소하는 경향을 보였다.
- 넷째, 총자산은 형성기부터 점차 증가하여 자녀독립기에 가장 높지만 노년기가 되면서 자녀의 결혼으로 인한 지출이 증가하여 자산이 감소하는 경향을 보인다. 특히 모든 가족생활주기에서 전세보증금과 부동산을 포함한 실물자산이 총자산의 약 90% 정도로 나타났다. 특히 현금의 유동성이 강조되는 노년기 가계는 금융자산이 총자산의 8%에 불과하여 유동성 측면에서 자산구조의 문제점을 나타내었다.
후속연구
- 끝으로 본 연구에 이용한 자료가 최신의 자료가 아니라는 점이 본 연구의 한계로 작용할 수 있음을 밝힌다. 그러나 최근 자료인 2007년도의 것을 사용한 타 연구결과에서 조사대상의 일반적 특성, 즉 가구주의 성별, 연령과 교육수준 등이 본 연구결과와 매우 유사하게 나타났다는 점과 남재량 등(2008)의 연구에서 제시한 자가보유율 60.
- 본 연구 결과는 가족생활주기에 따라 재무구조가 어떻게 변화하는지 예측할 수 있을 것이며, 가족생활주기 단계의 특성을 반영한 차별화된 재무상담 및 재무교육프로그램을 계획하는데 기초자료로서 활용할 수 있을 것이다. 나아가 본 연구의 결과는 소득과 지출, 자산과 부채의 적절한 배분을 유지하면서, 장기적인 재무관리를 통한 재정복지의 실현을 위한 정부의 정책입안 기초 자료로서 이용될 수 있을 것이다.
- 넷째, 재무상담 및 재무교육프로그램 개발에 있어 가족생활주기에 따른 차별화된 상담과 프로그램이 필요할 것으로 생각된다. 현재의 경제상태가 가족생활주기에 따라 유의한 차이를 보이고 있다는 점은 일관된 재무상담이나 교육프로그램보다 가족생활주기에 따른 재무상담이 더욱 효과적일 수 있음을 반영한다고 하겠다.
- 둘째, 자녀양육과 관련하여 개인 혹은 가계가 재정적 부담을 감소시킬 수 있는 정책이 필요하다. 그동안 자녀의 사교육비, 대학교육비의 가계부담에 대해 사회적으로 논의가 되어 대학등록금의 경우 학자금 대출은 졸업 후 취업시부터 상환이 가능하도록 하는 제도의 도입 등으로 정책의 변화를 가져오고 있다.
- 그러나 본 연구결과, 그러나 본 연구결과, 우리나라 자녀양육기 가계가 재정적 기반을 갖추지 못하고 심지어는 가족으로부터 재정적 도움을 받고 있는 상황으로 나타나 자녀출산을 저해하는 요인으로 작용할 수 있음을 알 수 있었다. 따라서 출산장려 정책과 병행하여 임신부터 자녀출산 및 양육에 따르는 재정적 부담 감소를 정부차원에서 적극적으로 고려해 볼 것을 제언하고자 한다.
- 따라서 상대적으로 적은 소득을 갖는 노년기가계의 의료비에 대한 부담을 줄이기 위해 정부차원에서의 노인복지정책이 적극적으로 마련되어야 할 것으로 생각 된다. 또한 가족생활주기별로 소비지출항목의 비중이 달라 가계의 재무계획을 세울 때 이러한 차이를 충분히 고려하고 검토하여야 할 것이다.
- 본 연구에서의 가계재무구조란 가계의 재정자원을 구성하는 소득과 지출, 자산과 부채 등의 특성을 의미하는 것으로 본 연구의 목적은 가족생활주기에 따라 재무구조가 어떠한 차이를 보이는 가를 분석하는 데 있다. 본 연구 결과는 가족생활주기에 따라 재무구조가 어떻게 변화하는지 예측할 수 있을 것이며, 가족생활주기 단계의 특성을 반영한 차별화된 재무상담 및 재무교육프로그램을 계획하는데 기초자료로서 활용할 수 있을 것이다. 나아가 본 연구의 결과는 소득과 지출, 자산과 부채의 적절한 배분을 유지하면서, 장기적인 재무관리를 통한 재정복지의 실현을 위한 정부의 정책입안 기초 자료로서 이용될 수 있을 것이다.
- 또한 용돈의 경우는 자녀독립기에 가장 많았고(31만2천원) 대학 교육기(26만6천원)에도 많이 지출하는 것으로 나타났으나 노년기(6만7천원)에는 매우 적은 것으로 나타났다. 용돈에 어떤 비용이 포함되는지에 대한 정확한 자료가 없어 이러한 차이에 대한 해석을 명확히 할 수 없어 결과해석에 한계가 있다고 생각된다. 하지만, 가족구성원들에게 지출되는 순수한 용돈을 모두 포함시켰다고 가정한다면 미혼 자녀가 사회생활을 시작하면서 드는 비용과 대학생 자녀의 용돈이 적지 않음을 예측할 수 있다.
- 첫째, 미래 노인가계를 위한 재정적 복지향상을 위해서는 무엇보다 개인의 철저한 노후대비가 필요할 것이며, 이를 위해서는 젊은 층을 대상으로 재무관리 관련 교육 등을 통해 노후대비의 필요성을 일찍부터 인식하도록 하는 것이 무엇보다 먼저 요구되어진다. 또한 현행 기업의 퇴직금제도를 기업연금으로 전환하는 것도 한 방법이라고 생각된다.
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