본 연구에서는 기존에 구축되었던 오프라인뱅킹에서의 신뢰가 새로운 스마트뱅킹 서비스 신뢰에 어느 정도 영향을 미치는가를 규명하였다. 이를 위해 스마트뱅킹 신뢰의 영향요인으로 오프라인뱅킹의 신뢰, 스마트뱅킹의 시스템 품질과 정보품질을 비교연구하였다. 실증연구를 위해 스마트뱅킹 서비스 이용자를 대상으로 186부의 설문지를 회수하였고, 자료분석은 Smart-PLS 2.0을 이용하였다. 분석결과, 오프라인뱅킹 신뢰가 스마트뱅킹 신뢰에 미치는 영향이 유의하게 나타나, 핀테크 서비스에서 신뢰전이가 존재함을 검증하였다. 그리고 이러한 오프라인뱅킹 신뢰가 스마트뱅킹 신뢰에 미치는 영향력은 스마트뱅킹 자체의 특성보다 낮은 것을 입증하였다. 본 연구의 의의는 학술적 측면과 산업적 측면에서 살펴볼 수 있다. 먼저, 학술적 측면에서의 의의이다. 지금까지의 뱅킹관련 연구들은 오프라인뱅킹이나 스마트뱅킹 어느 한 측면에 초점을 맞추어 연구를 수행하였다. 이에 비해 본 연구에서는 오프라인뱅킹의 특성이 스마트뱅킹 특성에 어떻게 영향을 미치는가하는 신뢰전이를 검증했다는 점에서 의의가 있다. 다음으로, 산업적 측면에서의 의의이다. 본 연구에서 시중은행의 오프라인뱅킹 특성이 새로운 스마트뱅킹 서비스의 신뢰에 영향을 준다는 것을 보여주었다. 이것은 신흥 핀테크 업체가 시중 은행에 비해 신뢰구축의 경쟁에서 유리하지 않다는 것을 의미한다. 신흥 핀테크 업체들은 시중은행과 달리 모바일, 소셜, 클라우드, 빅데이터 등은 물론, 현실화되고 있는 사물인터넷, 가상현실 등의 기술로 무장하여 고객의 편의성을 혁신적으로 개선하고 있다. 그러나 이러한 강점만으로는 금융거래에 필요한 충분한 신뢰를 형성할 수 있다고 보장할 수는 없다는 것이다. 이미 신뢰관계에 있는 주거래 은행을 고객들이 잘 바꾸지 않는 관성이 있기 때문이다. 따라서 신흥 핀테크 업체들은 상대적으로 고객접점에 우위에 있는 소셜서비스와 같은 온라인 상호작용의 강점과 다양한 인터넷 서비스와의 연계성을 반영한 파괴적인 부가가치 창출을 위해 노력해야하고, 특히 새로운 서비스에 저항이 낮은 젊은층을 중심으로 한 서비스신뢰 구축을 위해 노력해야 할 것이다.
본 연구에서는 기존에 구축되었던 오프라인뱅킹에서의 신뢰가 새로운 스마트뱅킹 서비스 신뢰에 어느 정도 영향을 미치는가를 규명하였다. 이를 위해 스마트뱅킹 신뢰의 영향요인으로 오프라인뱅킹의 신뢰, 스마트뱅킹의 시스템 품질과 정보품질을 비교연구하였다. 실증연구를 위해 스마트뱅킹 서비스 이용자를 대상으로 186부의 설문지를 회수하였고, 자료분석은 Smart-PLS 2.0을 이용하였다. 분석결과, 오프라인뱅킹 신뢰가 스마트뱅킹 신뢰에 미치는 영향이 유의하게 나타나, 핀테크 서비스에서 신뢰전이가 존재함을 검증하였다. 그리고 이러한 오프라인뱅킹 신뢰가 스마트뱅킹 신뢰에 미치는 영향력은 스마트뱅킹 자체의 특성보다 낮은 것을 입증하였다. 본 연구의 의의는 학술적 측면과 산업적 측면에서 살펴볼 수 있다. 먼저, 학술적 측면에서의 의의이다. 지금까지의 뱅킹관련 연구들은 오프라인뱅킹이나 스마트뱅킹 어느 한 측면에 초점을 맞추어 연구를 수행하였다. 이에 비해 본 연구에서는 오프라인뱅킹의 특성이 스마트뱅킹 특성에 어떻게 영향을 미치는가하는 신뢰전이를 검증했다는 점에서 의의가 있다. 다음으로, 산업적 측면에서의 의의이다. 본 연구에서 시중은행의 오프라인뱅킹 특성이 새로운 스마트뱅킹 서비스의 신뢰에 영향을 준다는 것을 보여주었다. 이것은 신흥 핀테크 업체가 시중 은행에 비해 신뢰구축의 경쟁에서 유리하지 않다는 것을 의미한다. 신흥 핀테크 업체들은 시중은행과 달리 모바일, 소셜, 클라우드, 빅데이터 등은 물론, 현실화되고 있는 사물인터넷, 가상현실 등의 기술로 무장하여 고객의 편의성을 혁신적으로 개선하고 있다. 그러나 이러한 강점만으로는 금융거래에 필요한 충분한 신뢰를 형성할 수 있다고 보장할 수는 없다는 것이다. 이미 신뢰관계에 있는 주거래 은행을 고객들이 잘 바꾸지 않는 관성이 있기 때문이다. 따라서 신흥 핀테크 업체들은 상대적으로 고객접점에 우위에 있는 소셜서비스와 같은 온라인 상호작용의 강점과 다양한 인터넷 서비스와의 연계성을 반영한 파괴적인 부가가치 창출을 위해 노력해야하고, 특히 새로운 서비스에 저항이 낮은 젊은층을 중심으로 한 서비스신뢰 구축을 위해 노력해야 할 것이다.
In this study, we investigated the effect of offline banking trust on smart banking trust. As influencing factors of smart banking trust, this study compared offline banking trust, smart banking's system quality, and information quality. For the empirical study, 186 questionnaire data were collected...
In this study, we investigated the effect of offline banking trust on smart banking trust. As influencing factors of smart banking trust, this study compared offline banking trust, smart banking's system quality, and information quality. For the empirical study, 186 questionnaire data were collected from smart banking users and the data were analyzed using Smart-PLS 2.0. As results, it was verified that there is trust transfer in FinTech service, by the significant effect of offline banking trust on smart banking trust. And it was proved that the effect of offline banking trust on smart banking trust is lower than that of smart banking itself. The contribution of this study can be seen in both academic and industrial aspects. First, it is the contribution of the academic aspect. Previous studies on banking were focused on either offline banking or smart banking. But this study, focus on the relationship between offline banking and online banking, proved that offline banking trust affects smart banking trust. Next, it is the industrial contribution. This study showed that offline banking characteristics of traditional commercial banks affect the trust of emerging smart banking service. This means that the emerging FinTech companies are not advantageous in the competition of trust building compared to traditional commercial banks. Unlike traditional commercial banks, the emerging FinTech is innovating the convenience of customers by arming them with new technologies such as mobile Internet, social network, cloud technology, and big data. However, these FinTech strengths alone can not guarantee sufficient trust needed for financial transactions, because banking customers do not change a habit or an inertia that they already have during using traditional banks. Therefore, emerging FinTech companies should strive to create destructive value that reflects the connection with various Internet services and the strength of online interaction such as social services, which have an advantage over customer contacts. And emerging FinTech companies should strive to build service trust, focused on young people with low resistance to new services.
In this study, we investigated the effect of offline banking trust on smart banking trust. As influencing factors of smart banking trust, this study compared offline banking trust, smart banking's system quality, and information quality. For the empirical study, 186 questionnaire data were collected from smart banking users and the data were analyzed using Smart-PLS 2.0. As results, it was verified that there is trust transfer in FinTech service, by the significant effect of offline banking trust on smart banking trust. And it was proved that the effect of offline banking trust on smart banking trust is lower than that of smart banking itself. The contribution of this study can be seen in both academic and industrial aspects. First, it is the contribution of the academic aspect. Previous studies on banking were focused on either offline banking or smart banking. But this study, focus on the relationship between offline banking and online banking, proved that offline banking trust affects smart banking trust. Next, it is the industrial contribution. This study showed that offline banking characteristics of traditional commercial banks affect the trust of emerging smart banking service. This means that the emerging FinTech companies are not advantageous in the competition of trust building compared to traditional commercial banks. Unlike traditional commercial banks, the emerging FinTech is innovating the convenience of customers by arming them with new technologies such as mobile Internet, social network, cloud technology, and big data. However, these FinTech strengths alone can not guarantee sufficient trust needed for financial transactions, because banking customers do not change a habit or an inertia that they already have during using traditional banks. Therefore, emerging FinTech companies should strive to create destructive value that reflects the connection with various Internet services and the strength of online interaction such as social services, which have an advantage over customer contacts. And emerging FinTech companies should strive to build service trust, focused on young people with low resistance to new services.
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문제 정의
이들 간의 경쟁의 성패는 누가 먼저 서비스의 신뢰를 형성하느냐에 달려있고, 이러한 신뢰형성은 신뢰전이에 따라 크게 영향을 받을 수 있다는 것이다. 따라서 본 연구에서는 우선적으로 전통적 핀테크 사업을 전개하고 있는 시중은행이 스마트뱅킹 서비스를 제공할 때 오프라인뱅킹의 신뢰가 새로운 스마트 뱅킹 서비스 신뢰로 얼마나 영향을 미치는가를 연구하였다.
따라서 본 연구에서는 전통적 핀테크와 신흥 핀테크에서의 신뢰전이 비교를 향후 연구로 제안하는 바이다.
<그림 1>은 본 연구의 모형이다. 모형의 초점은 시중은행이 스마트뱅킹 서비스를 제공할 경우 기존의 오프라인뱅킹 특성이 새로운 스마트뱅킹 서비스 신뢰에 어느 정도 영향을 미치는가를 비교연구하는 것이다. 본 연구에서는 오프라인 특성과 스마트뱅킹 특성 외에도 경제성, 서비스, 사회적 영향이 외생 변수로 작용할 수 있다고 판단하여 이를 통제변수로 고려하였다.
본 연구는 핀테크 서비스에서의 신뢰전이에 초점을 두어, 시중은행이 스마트뱅킹을 제공할 때, 기존에 구축되었던 오프라인 신뢰가 새로운 스마트뱅킹 서비스 신뢰에 어느 정도 영향을 미치는가를 규명 하였다. 이를 위해 스마트뱅킹 신뢰의 영향요인으로 오프라인뱅킹 특성과 스마트 뱅킹 특성을 비교연구 하였다.
본 연구에서 신뢰전이는 시중은행의 오프라인 뱅킹 신뢰가 스마트뱅킹 신뢰에 미치는 영향 으로 규명하고, 신뢰전이의 상대적 영향력은 스마트뱅킹 시스템 자체의 시스템품질과 정보 품질이 스마트뱅킹 신뢰에 미치는 영향을 비교함으로써 규명하고자 하였다.
본 연구에서는 스마트뱅킹 서비스를 실제 사용하고 있는 대학생 및 대학원생을 중심으로 설문 조사를 실시하였다. 245부를 배포하여 불성 실하게 작성된 설문을 제외하고 186부를 분석에 사용하였다.
본 연구에서는 시중은행이 스마트뱅킹을 제공할 때, 기존에 구축되었던 오프라인 이점이 새로운 스마트뱅킹 서비스에 어느 정도 영향을 미치는가를 규명하는데 있다. 만약, 오프라인 특성이 새로운 스마트 뱅킹 서비스에 미치는 영향이 적지 않다면 경쟁관계에 있는 인터넷 전문은행 들은 이러한 강점에 있어 대비할 적절한 경영전 략을 수립할 필요가 있을 것이다.
, 2008), 오프라인에서 온라인 으로(택배서비스→전자상점, 박상철․김웅진, 2007) 또는, 온라인에서 온라인으로(온라인커뮤니티→ 웹사이트 포럼, 문병석 등, 2007) 일어날 수도 있다. 본 연구에서는 전통적 핀테크 분야에서 신뢰 전이가 어떻게 나타나고 있는가를 살피는데 초점을 맞추고 있다.
본 연구에서는 전통적 핀테크 분야에서의 신뢰 전이를 연구하였다. 최근 핀테크 경쟁은 시중 은행이 제공하는 스마트뱅킹과 같은 전통적 핀테크와 IT 기반의 비금융기업이 제공하는 인터 넷전문은행과 같은 신흥 핀테크 간의 경쟁으로 치닫고 있다.
첫째, 본 연구에서는 시중은행과 같은 전통적 핀테크 사업자가 오프라인뱅킹에서 스마트뱅킹 으로 서비스를 확장할 때, 기존에 오프라인에서 구축된 신뢰가 스마트뱅킹으로 전이되는가 하는 신뢰전이를 연구하였다. 그러나 이러한 신뢰전이가 보다 설득력이 있기 위해서는 IT기반의 비금 융회사와 같은 신흥 핀테크 사업자가 뱅킹 서비 스를 제공할 때, 즉, 서비스 영역이 전혀 다른 온라인에서 온라인으로 서비스를 확장할 때, 신뢰전이가 어떻게 일어나는 가를 확인하고 전통적 핀테크와 신흥 핀테크에서의 신뢰전이를 서로 비교할 필요가 있다.
가설 설정
가설 1: 오프라인뱅킹 신뢰는 스마트뱅킹 신뢰에 영향을 미친다
가설 3: 시스템 품질은 신뢰에 영향을 미친다.
가설 4: 정보품질은 신뢰에 영향을 미친다.
가설 5: 스마트뱅킹 신뢰는 스마트뱅킹 충성 도에 영향을 미친다.
따라서 본 연구에서는 은행까지의 거리가 스마트뱅킹 신뢰에 영향을 미친다는 가설을 도출 하였다.
따라서 많은 연구에서 시스템품질과 신뢰, 만족과의 영향 관계를 증명하였다(DeLone & McLean, 2003; Shih, 2004; 이건창 등, 2005). 본 연구에서 스마트뱅킹의 시스템품질을 거래의 안전성 보장정도, 또는 개인정보 보호정도를 정의하고, 스마트뱅킹의 시스템품질 수준이 높을수록 이용자들의 스마트뱅킹 신뢰수준이 높아진다고 보아 다음과 같은 연구가설을 설정하였다.
본연구에서는 스마트뱅킹에서 정보품질을 서비스 정보의 정확성과 다양성, 그리고 충실성 정도로 정의하였다. 스마트뱅킹 서비스 제공자가 제공 하는 정보품질의 수준이 높을수록 이용자들이 인지하는 스마트뱅킹 신뢰수준은 높아질 것으로 보아 다음과 같은 연구의 가설을 설정하였다.
제안 방법
본 연구에서는 구성개념과 측정문항에 대한 내적일관성, 집중타당성, 판별타당성 분석을 실시하였다. 내적일관성은 AVE(Average Variance Extracted) 값으로 확인하였다. Fornell & Larcker(1981)는 연구 모델의 AVE 값이 0.
다음으로, 연구모형에서 각 경로계수와 그 값의 유의성을 분석하였다. 분석결과, 오프라인뱅 킹과의 거리에서 스마트뱅킹 신뢰로 가는 경로에 해당되는 가설2는 유의수준 5%수준에서 기각 되었고, 나머지 경로에 해당되는 가설1, 가설3, 가설4, 가설5는 5% 유의수준에서 유의하여 채택 되었다.
따라서 본 연구에서는 경제성, 서비스, 사회적 영향을 통제변수로 통제하였다. 이러한 신뢰에 미치는 영향이 클 수 있는 변수를 통제하지 않는다면 오프라인뱅킹 특성이나 스마트 뱅킹 특성에 의한 것인지, 아니면 이외의 고려하지 않는또 다른 변수에 의한 것인지에 대한 명확한 해석이 어려울 수 있기 때문이다.
관련 선행연구에서는 스마트뱅킹과 스마트폰뱅킹 용어가 많이 사용 되고 있는데 상대적으로 스마트뱅킹이 더 많이 사용되고 있다. 본 연구에 서는 스마트폰에 앱을 설치하여 뱅킹서비스를 이용한다는 내용적인 측면과 표현의 간결성을 고려하여 스마트뱅킹 용어를 사용하였다. 본 연 구에서 스마트뱅킹은 스마트폰을 기반으로 언제 어디서나 인터넷을 통해 가입은행과 금융 거래 하는 것을 의미한다.
본 연구에서는 구성개념과 측정문항에 대한 내적일관성, 집중타당성, 판별타당성 분석을 실시하였다. 내적일관성은 AVE(Average Variance Extracted) 값으로 확인하였다.
모형의 초점은 시중은행이 스마트뱅킹 서비스를 제공할 경우 기존의 오프라인뱅킹 특성이 새로운 스마트뱅킹 서비스 신뢰에 어느 정도 영향을 미치는가를 비교연구하는 것이다. 본 연구에서는 오프라인 특성과 스마트뱅킹 특성 외에도 경제성, 서비스, 사회적 영향이 외생 변수로 작용할 수 있다고 판단하여 이를 통제변수로 고려하였다. 오프라인뱅킹 특성으로는 기존 오프라인뱅킹을 이용하면서 형성된 신뢰와 오프라인상의 은행과의 거리로 설정하였고, 온라인뱅킹 특성으로는 스마트폰으로 접속하여 사용하는 시스템에 대한 시스템품 질과 시스템이 산출하는 정보품질로 설정하였다.
본 연구에서는 오프라인뱅킹 특성과 스마트뱅킹 특성이 스마트뱅킹 신뢰에 미치는 영향에 대한 통제변수(control variable)로 경제성, 서비스, 사회적 영향을 고려하였다. 이러한 통제변수는 독립변수와 종속변수 사이의 순수 영향 관계를 파악하기 위함이다.
또한 웹사이트나 e-점포에서의 정보품질이 사이트 신뢰에 긍정적인 영향을 미치고(Fung & Lee, 1999; 박상철 등, 2004; 조영희, 2008), 나아가 구매 의사결정에 영향을 미친다(조영희, 2008; 조인희 등, 2009). 본연구에서는 스마트뱅킹에서 정보품질을 서비스 정보의 정확성과 다양성, 그리고 충실성 정도로 정의하였다. 스마트뱅킹 서비스 제공자가 제공 하는 정보품질의 수준이 높을수록 이용자들이 인지하는 스마트뱅킹 신뢰수준은 높아질 것으로 보아 다음과 같은 연구의 가설을 설정하였다.
이를 위해 스마트뱅킹 신뢰의 영향요인으로 오프라인뱅킹 특성과 스마트 뱅킹 특성을 비교연구 하였다. 오프라인뱅킹 특성으로는 기존 오프라인뱅킹을 이용하면서 형성된 신뢰와 오프라인상의 은행과 자신과의 거리를 설정하였다. 그리고 온라인뱅킹 특성으로는 스마트폰으로 접속하여 사용하는 뱅킹 시스템에 대한 시스템 품질과 뱅킹시스템이 산출 하는 정보품질로 설정하였다.
본 연구에서는 오프라인 특성과 스마트뱅킹 특성 외에도 경제성, 서비스, 사회적 영향이 외생 변수로 작용할 수 있다고 판단하여 이를 통제변수로 고려하였다. 오프라인뱅킹 특성으로는 기존 오프라인뱅킹을 이용하면서 형성된 신뢰와 오프라인상의 은행과의 거리로 설정하였고, 온라인뱅킹 특성으로는 스마트폰으로 접속하여 사용하는 시스템에 대한 시스템품 질과 시스템이 산출하는 정보품질로 설정하였다.
2003; 양희동․권순동, 2003). 이러한 선행 연구를 토대로 본 연구에서는 오프라인뱅킹 및 스마트뱅킹 특성이 신뢰에 미치는 영향에 대한 통제변수로 경제성, 서비스, 사회적 영향을 고려 하였다.
본 연구는 핀테크 서비스에서의 신뢰전이에 초점을 두어, 시중은행이 스마트뱅킹을 제공할 때, 기존에 구축되었던 오프라인 신뢰가 새로운 스마트뱅킹 서비스 신뢰에 어느 정도 영향을 미치는가를 규명 하였다. 이를 위해 스마트뱅킹 신뢰의 영향요인으로 오프라인뱅킹 특성과 스마트 뱅킹 특성을 비교연구 하였다. 오프라인뱅킹 특성으로는 기존 오프라인뱅킹을 이용하면서 형성된 신뢰와 오프라인상의 은행과 자신과의 거리를 설정하였다.
대상 데이터
본 연구에서는 스마트뱅킹 서비스를 실제 사용하고 있는 대학생 및 대학원생을 중심으로 설문 조사를 실시하였다. 245부를 배포하여 불성 실하게 작성된 설문을 제외하고 186부를 분석에 사용하였다. 설문 응답자의 성별은 남성이 45.
둘째, 연구대상의 한계점이다. 본 연구는 스마트 뱅킹을 상대적으로 많이 사용하고 있는 젊은 층을 대상으로 하였다. 따라서 본 연구의 결과를 다양한 연령대와 직업군으로 일반화하기에는 다소 무리가 따른다.
본 연구를 위해 스마트뱅킹 신뢰의 영향요인으로 오프라인뱅킹의 신뢰와 오프라인뱅킹과의 거리와 같은 오프라인뱅킹 특성을 선정하였고, 스마트뱅킹 자체의 특성인 시스템품질과 정보품질을 선정하였다.
실증연구를 위해 스마트뱅킹 서비스 이용자를 대상으로 186부의 설문지를 회수하였고, 자료분 석은 Smart-PLS 2.0을 이용하였다. 분석결과, 오프라인 뱅킹 신뢰가 스마트뱅킹 신뢰에 미치는 영향이 유의하게 나타나, 핀테크 서비스에서 신뢰전이가 존재함을 검증하였다.
출처: Ernst & Young(2014)와 김건우(2015)의 자료를 토대로 재편집함.
데이터처리
다음으로 측정항목의 집중타당성을 검증하기 위해 구성개념에 적재된 측정항목의 요인값과 t-값을 분석하였다. 분석결과, 적재된 모든 요인값이 5% 유의수준에서 유의하게 나타났다.
이론/모형
다음으로, 본 연구모형의 적합도(goodness-offit, GoF)를 산출하였다. 적합도 GoF 검정은 공통성(communality) 평균과 R2 평균을 곱한 값의 제곱근으로 산출하였다(Wetzels et al.
따라서 많은 사람들은 기존 오프라인뱅킹의 연장선상에서 스마트뱅킹 서비스를 이용하는 것으로 나타났다. 자료에 대한 분석은 Smart-PLS(Partial Least Square) 2.0을 이용하였다.
성능/효과
판별타당성은 <표 4>의 대각선 축에 표시되는 AVE의 제곱근 값이 다른 구성개념 간의 상관계수 값보다 큰가의 여부로 검증하였다 (Fornell & Larcker, 1981). 결과적으로 구성개념은 판별타당성이 있음이 검증되었다.
실증분석 결과, 기존에 형성된 오프라인뱅킹의 신뢰가 스마트뱅킹 신뢰에 영향을 미치는 것을 확인하였다. 그러나 이러한 오프라인뱅킹의 신뢰는 스마트뱅킹 자체의 특성인 시스템품질과 정보품질이 미치는 영향보다는 작은 것을 확인하였다. 이러한 연구결과를 내용별로 살펴보면 다음과 같다.
분석결과, 오프라인 뱅킹 신뢰가 스마트뱅킹 신뢰에 미치는 영향이 유의하게 나타나, 핀테크 서비스에서 신뢰전이가 존재함을 검증하였다. 그리고 이러한 오프라인뱅킹 신뢰가 스마트뱅킹 신뢰에 미치는 영향력은 스마트뱅킹 자체의 특성보다 낮은 것을 입증하였다. 스마트뱅킹 신뢰에 미치는 영향 력을 순서대로 살펴보면, 시스템품질이 가장 높고, 정보품질이 두 번째이며, 오프 라인뱅킹 신뢰가 세 번째로 나타났다.
분석결과, 오프라인뱅 킹과의 거리에서 스마트뱅킹 신뢰로 가는 경로에 해당되는 가설2는 유의수준 5%수준에서 기각 되었고, 나머지 경로에 해당되는 가설1, 가설3, 가설4, 가설5는 5% 유의수준에서 유의하여 채택 되었다. 그리고 통제변수에 해당되는 경제성, 서비스, 사회적 영향은 스마트뱅킹 신뢰에 모두 유의한 영향을 미치는 것으로 나타났다.
둘째, 오프라인상의 거리가 스마트뱅킹 신뢰에 미치는 영향이 유의하지 않았다. 선행연구에 따르면, 사람들은 가까운 은행을 선호하여 자신의 거주지와 근접한 은행점포를 선택한다.
PLS 분석에서 경로모형의 설명력은 분산설명력(explained variance)인 R²로 표현된다. 본 연구모형에서 오프라인뱅킹 특성과 온라인뱅킹 특성은 스마트뱅킹 신뢰를 58.9%설명하고, 스마트 뱅킹 신뢰는 스마트뱅킹 충성도를 44.6%설명하 였다.
본 연구에서 시중은행의 오프라인뱅킹 특성이 새로운 스마트뱅킹 서비스의 신뢰에 영향을 준다는 것을 보여주었다. 이것은 신흥 핀테크 업체가 시중 은행에 비해 신뢰구축의 경쟁에서 유리하지 않다는 것을 의미한다.
0을 이용하였다. 분석결과, 오프라인 뱅킹 신뢰가 스마트뱅킹 신뢰에 미치는 영향이 유의하게 나타나, 핀테크 서비스에서 신뢰전이가 존재함을 검증하였다. 그리고 이러한 오프라인뱅킹 신뢰가 스마트뱅킹 신뢰에 미치는 영향력은 스마트뱅킹 자체의 특성보다 낮은 것을 입증하였다.
다음으로, 연구모형에서 각 경로계수와 그 값의 유의성을 분석하였다. 분석결과, 오프라인뱅 킹과의 거리에서 스마트뱅킹 신뢰로 가는 경로에 해당되는 가설2는 유의수준 5%수준에서 기각 되었고, 나머지 경로에 해당되는 가설1, 가설3, 가설4, 가설5는 5% 유의수준에서 유의하여 채택 되었다. 그리고 통제변수에 해당되는 경제성, 서비스, 사회적 영향은 스마트뱅킹 신뢰에 모두 유의한 영향을 미치는 것으로 나타났다.
다음으로 측정항목의 집중타당성을 검증하기 위해 구성개념에 적재된 측정항목의 요인값과 t-값을 분석하였다. 분석결과, 적재된 모든 요인값이 5% 유의수준에서 유의하게 나타났다. 판별타당성은 <표 4>의 대각선 축에 표시되는 AVE의 제곱근 값이 다른 구성개념 간의 상관계수 값보다 큰가의 여부로 검증하였다 (Fornell & Larcker, 1981).
셋째, 스마트뱅킹 특성인 시스템품질과 정보품 질은 스마트뱅킹 신뢰에 둘 다 유의한 영향을 미치는 것으로 나타났다. 특히 시스템보안, 거래 안정성, 개인정보보호 등으로 구성된 시스템품질은 신뢰에 가장 큰 영향을 미치는 것으로 나타났다.
그리고 이러한 오프라인뱅킹 신뢰가 스마트뱅킹 신뢰에 미치는 영향력은 스마트뱅킹 자체의 특성보다 낮은 것을 입증하였다. 스마트뱅킹 신뢰에 미치는 영향 력을 순서대로 살펴보면, 시스템품질이 가장 높고, 정보품질이 두 번째이며, 오프 라인뱅킹 신뢰가 세 번째로 나타났다.
실증분석 결과, 기존에 형성된 오프라인뱅킹의 신뢰가 스마트뱅킹 신뢰에 영향을 미치는 것을 확인하였다. 그러나 이러한 오프라인뱅킹의 신뢰는 스마트뱅킹 자체의 특성인 시스템품질과 정보품질이 미치는 영향보다는 작은 것을 확인하였다.
첫째, 기존에 형성된 오프라인뱅킹에 대한 신뢰는 새로운 서비스인 스마트뱅킹에 대한 신뢰로 전이됨을 확인하였다. 이는 기존의 오프라인 뱅킹에 대해 신뢰하는 고객들이 주거래 은행의 부가상품에 대해서도 신뢰를 하고 있음을 보여 주고 있다는 것이다.
셋째, 스마트뱅킹 특성인 시스템품질과 정보품 질은 스마트뱅킹 신뢰에 둘 다 유의한 영향을 미치는 것으로 나타났다. 특히 시스템보안, 거래 안정성, 개인정보보호 등으로 구성된 시스템품질은 신뢰에 가장 큰 영향을 미치는 것으로 나타났다. 현재, 스마트 뱅킹 이용고객은 계좌조회, 이체 등의 서비스를 사용하고 있기 때문에 금융 거래에 따른 안정성 보장 이슈를 중요하게 인식하여 나타난 결과라 해석된다.
확인적 요인분석 결과 통제변수에 속하는 사회적 영향의 요인적재값이 0.693으로 기준값 0.7 에 약간 못 미치는 것으로 나타났지만, 구성개념의 요인적재량이 교차의 요인적재량보다 크게 나타나 분석에는 큰 무리가 없음을 확인하였다.
후속연구
둘째, 연구대상의 한계점이다. 본 연구는 스마트 뱅킹을 상대적으로 많이 사용하고 있는 젊은 층을 대상으로 하였다.
따라서 본 연구의 결과를 다양한 연령대와 직업군으로 일반화하기에는 다소 무리가 따른다. 따라서 다양한 연령층을 대상 으로 스마트 뱅킹 신뢰를 측정하는 것을 향후 연구로 제안하는 바이다.
본 연구는 스마트 뱅킹을 상대적으로 많이 사용하고 있는 젊은 층을 대상으로 하였다. 따라서 본 연구의 결과를 다양한 연령대와 직업군으로 일반화하기에는 다소 무리가 따른다. 따라서 다양한 연령층을 대상 으로 스마트 뱅킹 신뢰를 측정하는 것을 향후 연구로 제안하는 바이다.
이미 신뢰관계에 있는 주거래 은행을 고객들이 잘 바꾸지 않는 관성이 있기 때문이다. 따라서 상대적으로 고객접점에 우위에 있는 소셜서비스와 같은 온라인 상호작용의 강점과 다양한 인터넷 서비스와의 연계성을 반영한 파괴적인 부가가치 창출을 위해 노력해야하고, 특히 새로운 서비스에 저항이 낮은 젊은층을 중심으로 한 서비스신뢰 구축에 노력을 기울여야할 것이다.
질의응답
핵심어
질문
논문에서 추출한 답변
스마트뱅킹 서비스가 가진 장점은?
본 연 구에서 스마트뱅킹은 스마트폰을 기반으로 언제 어디서나 인터넷을 통해 가입은행과 금융 거래 하는 것을 의미한다. 은행의 입장에서 스마트뱅킹 서비스는 개방된 앱스토어 및 홈페이지를 통해 사용자들에게 직접 어플리케이션을 배포하는 것이 가능하기 때문에 서비스 설계 시, 개별적이고 차별화된 서비스를 제공하는 것이 가능하다는 장점이 있다.
IT기반 신생 핀테크 업체들에 대한 전망이 갈리는 이유는 무엇인가?
모바일, 소셜네트워크, 빅데이터, 금융소프트웨어 등의 혁신적인 IT를 통한 차별화된 금융서비 스가 기회로 작용하기도 하지만(김건우, 2015), 기존의 주거래 은행을 잘 바꾸지 않는 고객들의 속성과 지급결제서비스 안전성 확보의 어려움이 위협으로 작용하기 때문이다(강철승, 2016).
'핀테크'란 무엇을 의미하는가?
핀테크(Fintech)는 금융과 기술이 결합된 “금융IT융합”으로, 금융기업 주체가 되어 IT를 활용 하여 제공하는 모바일 결제 및 송금, 대출, 투자, 자산관리 등의 금융 서비스나(금융기관 주도형), 비금융기업이 주체가 되어 IT를 혁신적으로 응용하여 제공하는 금융서비스(IT기업주도형)를 의미한다.
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