[논문]다집단 경로 분석을 통한 남녀 간 인터넷전문은행의 신뢰 차이

남상욱; 홍은주

doi:10.22156/cs4smb.2018.8.3.099

다집단 경로 분석을 통한 남녀 간 인터넷전문은행의 신뢰 차이
Gender Difference on Trust in Internet-Only Banks Using the Multi-Group Path Analysis 원문보기

융합정보논문지 = Journal of Convergence for Information Technology, v.8 no.3, 2018년, pp.99 - 105

남상욱 (서원대학교 경영학부) , 홍은주 (한양사이버대학교 경제금융학과)

초록
AI-Helper

이 연구는 인터넷전문은행에 대한 신뢰 주체자인 금융소비자를 남녀 그룹으로 분류하여 소비자 성별에 따라 신뢰 결정요인에 차이가 나는지를 자세히 살펴보는 데 목적이 있다. 특히, 남녀 금융소비자 간 신뢰 결정요인의 차이가 어느 정도인지 그리고 어떤 경로에서 차이가 벌어지는지를 분석하고자 하였다. 실증 분석은 남녀 그룹 간 잠재평균 비교와 다집단 경로 분석을 통해 잠재변수 간 경로계수 차이의 유의미성을 찾아보는 방법으로 실시하였다. 그 결과, 인터넷전문은행의 신뢰 결정요인 중 금융비용의 합리성과 금융보안 요인에서 남녀 간 차이가 발생함을 보였다. 아울러 남녀 소비자 모두 신뢰 형성이 추후 관계몰입으로 강하게 연결됨도 확인되었다. 그리고 이러한 연구 결과는 앞으로 인터넷전문은행의 소비자 신뢰 구축이 무엇보다 긴요함을 시사한다.

Abstract ▼ AI-Helper

The purpose to this study is to analyze the difference of trust toward Internet-only bank into two groups according to the gender. We specially examined whether there is any gap in the determinant of trust. For this, we attempted to analyze the significance of the difference in the path coefficients between the gender through latent mean and path analysis. As a results, the difference of the determinant of trust between the male and the female group occurred in the factor of benefit and security. Moreover, it reconfirmed that trust are later strongly extended to relationship commitment. These findings suggest that it's very important to establish a trust with customers.

주제어

AI 본문요약
AI-Helper

* AI 자동 식별 결과로 적합하지 않은 문장이 있을 수 있으니, 이용에 유의하시기 바랍니다.

문제 정의

그러므로 이 연구는 선행연구인 Nam(2018)을 이어 인터넷전문은행에 대한 국내 금융소비자의 신뢰 결정요인을 보다 촘촘히 분석하고자 하였다. 특히, 이 연구는Nam(2018)와 차별화해 성별 기준으로 금융소비자를 두 그룹으로 분류해 남녀 간 신뢰 결정요인의 차이 여부를 잠재평균 비교와 다집단 경로 분석을 통해 분석하였다.
특히, 이 연구는Nam(2018)와 차별화해 성별 기준으로 금융소비자를 두 그룹으로 분류해 남녀 간 신뢰 결정요인의 차이 여부를 잠재평균 비교와 다집단 경로 분석을 통해 분석하였다. 그럼으로써 인터넷전문은행의 소비자 신뢰 결정요인을 면밀히 살펴 향후 인터넷전문은행이 소비자 신뢰를 구축하기 위한 우선순위와 경영전략 수립 방향의 실마리를 제시하고는 하는 것이 이 연구의 목적이다.
이 연구의 초점은 인터넷전문은행에 대한 금융소비자의 신뢰 결정요인을 탐색함에 있어 과연 남녀 소비자 간 차이가 있느냐를 살피는 데 있다. 따라서 남녀 그룹 간 연구모형이 동일해야 한다.
이러한 시각에서 이 연구는 인터넷전문은행을 대상으로 국내 금융소비자의 신뢰 결정요인을 남녀 간 차이를 살피는 데 중점을 두었다. 연구결과, 남녀 금융소비자 간 신뢰 결정요인은 금융비용의 합리성, 거래의 편리성이 공히 같았고, 금융 보안성 요인이 신뢰로 연결되는 영향은 남녀 간 통계적으로 유의한 수준에서 차이가 남을 보였다.
이러한 점에서 이 연구에서는 금융소비자의 신뢰 결정요인 분석에 있어 성별 특성을 반영하기 위해 분석그룹을 남녀그룹으로 구분하고, 각 그룹의 인터넷전문은행에 대한 신뢰 결정요인을 판별하고, 그 차이 유무를 확인하고자 하였다. 이는 남녀 간 금융행태가 다를 뿐 아니라 리스크 대응 성향도 차이가 난다는 데서 출발하며, 이를 위한 연구문제는 다음 3가지이다.

제안 방법

그리고 설문 결과를 바탕으로 측정변수와 더불어 금융소비자의 신뢰 결정요인 분석을 위한 잠재요인을 추출 하기 위해 여기서도 탐색적 요인분석과 확인적 요인분석을 거쳤다. 그 결과, 금융거래의 편리성(convenience), 보안성(security), 비용 합리성(benefit)과 같이 3 요인으로 잠재요인을 선정하였다. 다음 Fig.
따라서 남녀 그룹 간 연구모형이 동일해야 한다. 그러므로 실증 분석에 앞서 두 연구모형의 같은지 여부를 형태 동일성 검정모형 (ModelⅠ), 측정변수의 동일성 검정모형(ModelⅡ), 측정 변수의 절편 동일성 검정모형(Model Ⅲ) 그리고 잠재변수의 분산 동일성 검정모형(Model Ⅳ)의 적합도를 순차적으로 구한 후 각 연구모형 간 적합도의 차이값으로 가지고 살펴보았다.
그리고 설문 결과를 바탕으로 측정변수와 더불어 금융소비자의 신뢰 결정요인 분석을 위한 잠재요인을 추출 하기 위해 여기서도 탐색적 요인분석과 확인적 요인분석을 거쳤다. 그 결과, 금융거래의 편리성(convenience), 보안성(security), 비용 합리성(benefit)과 같이 3 요인으로 잠재요인을 선정하였다.
남녀 그룹 간 차이가 어떤 정도 있지를 잠재평균을 통해 살펴보았다. 잠재평균 비교 방법은 남성 그룹의 잠재 평균을 0으로 설정하고, 여성 소비자의 잠재평균을 측정해 그룹 간 차를 구하는 방식을 사용하였고, 잠재평균값의 차이 크기는 Cohen's d 값으로 판정하였다.
실증 분석을 위한 기본 모형은 선행연구인 Nam(2018)과 동일하다. 다만, 이 연구에서는 신뢰 결정요인의 남녀간 차이를 다집단 분석모형으로써 경로계수의 차이 유의미성 그리고 잠재평균을 비교하는 방법으로 분석하였다.
실증 분석으로 우선 그룹 간 잠재요인별 잠재평균을 비교하였다. 이어 다집단 경로계수 분석방법으로 집단 간 3가지 잠재요인과 신뢰 그리고 관계몰입으로 연결되는 각 경로계수의 차이가 유의미한지를 동일성 제약을 가한 분석모형과 기저모형 간 x²값의 차이를 비교하였다.
실증 분석으로 우선 그룹 간 잠재요인별 잠재평균을 비교하였다. 이어 다집단 경로계수 분석방법으로 집단 간 3가지 잠재요인과 신뢰 그리고 관계몰입으로 연결되는 각 경로계수의 차이가 유의미한지를 동일성 제약을 가한 분석모형과 기저모형 간 x²값의 차이를 비교하였다.
잠재변수가 신뢰로 연결되고, 또 신뢰가 관계몰입으로 이어지는 경로 중 어디에서 남녀 그룹 간 차이가 유의하게 일어나는지를 다집단 경로 분석을 통해 살펴보았다.
그러므로 이 연구는 선행연구인 Nam(2018)을 이어 인터넷전문은행에 대한 국내 금융소비자의 신뢰 결정요인을 보다 촘촘히 분석하고자 하였다. 특히, 이 연구는Nam(2018)와 차별화해 성별 기준으로 금융소비자를 두 그룹으로 분류해 남녀 간 신뢰 결정요인의 차이 여부를 잠재평균 비교와 다집단 경로 분석을 통해 분석하였다. 그럼으로써 인터넷전문은행의 소비자 신뢰 결정요인을 면밀히 살펴 향후 인터넷전문은행이 소비자 신뢰를 구축하기 위한 우선순위와 경영전략 수립 방향의 실마리를 제시하고는 하는 것이 이 연구의 목적이다.

대상 데이터

이를 위한 설문 문항은 기 7점 리커드 척도로 기존 연구들을 토대로 선정하였다[10-18]. 설문조사는 전국 금융소비자를 대상으로 하여 실시하였고, 최종 유효 응답지수는 부실 응답지를 제외하고 총 415부였다. 성별 유효 설문응답지 수는 남성 215부, 여성 200부였고, 설문응답 결과의 기술 통계량은 다음 Table 1과 Table 2와 같다.

데이터처리

잠재평균 비교 방법은 남성 그룹의 잠재 평균을 0으로 설정하고, 여성 소비자의 잠재평균을 측정해 그룹 간 차를 구하는 방식을 사용하였고, 잠재평균값의 차이 크기는 Cohen's d 값으로 판정하였다.

이론/모형

이를 위한 설문 문항은 기 7점 리커드 척도로 기존 연구들을 토대로 선정하였다[10-18]. 설문조사는 전국 금융소비자를 대상으로 하여 실시하였고, 최종 유효 응답지수는 부실 응답지를 제외하고 총 415부였다.

성능/효과

그리고 그 차이는 Cohen's d 값으로 볼 때 비용의 합리성에서 매우 큰 것으로 나타났고, 보안성은 상대적으로 작은 차이로 나타났다.
값 차이가 통계적으로 유의하지 않게 나타났고, 표본 크기의 민감도와 모형의 간명성 등의 모형 적합도 지수가 모두 우수하고, 각각의 적합도 차이도 미미함을 보였다. 다만, 절편 동일성에서 ∆x²의 p값이 유의하게 작게 나타났으나, 모형의 적합도가 측정 동일성 검정모형과 비교해 나쁘지는 않아 절편 동일성에 문제는 없는 것으로 판정되었다. 그리고 잠재변수의 분산 동일성 또한 ∆x²과 모형 적합도 지수 검정에서 문제가 없었다.
연구결과, 남녀 금융소비자 간 신뢰 결정요인은 금융비용의 합리성, 거래의 편리성이 공히 같았고, 금융 보안성 요인이 신뢰로 연결되는 영향은 남녀 간 통계적으로 유의한 수준에서 차이가 남을 보였다. 또한, 남녀 소비자 모두 신뢰 형성이 추후 관계몰입으로 진하게 연결됨도 재확인되었다.
즉, 보안성이 신뢰로 연결되는 경로의 남녀 그룹 간 ∆x² 값은 통계적으로 매우 유의미했다. 또한, 신뢰 형성 후 추후 주변인 추천으로의 관계몰입에서도 남녀 소비자 간 차이가 통계적으로 매우 유의미함을 보였다. 따라서 여성 소비자의 신뢰 형성이 상대적으로 남성보다 더 고객기반 확대에 좀 더 유리한 것으로 풀이할 수 있다.
또한, 확인적 요인분석에서 분석모형의 적합도는 x2(96, N=415) =231.66, p < 0.001, CFI 0.960, IFI 0.969, TLI 0.961 그리고 RMSEA 0.058로 우수한 것으로 나타났다.
이러한 시각에서 이 연구는 인터넷전문은행을 대상으로 국내 금융소비자의 신뢰 결정요인을 남녀 간 차이를 살피는 데 중점을 두었다. 연구결과, 남녀 금융소비자 간 신뢰 결정요인은 금융비용의 합리성, 거래의 편리성이 공히 같았고, 금융 보안성 요인이 신뢰로 연결되는 영향은 남녀 간 통계적으로 유의한 수준에서 차이가 남을 보였다. 또한, 남녀 소비자 모두 신뢰 형성이 추후 관계몰입으로 진하게 연결됨도 재확인되었다.
이를 보면 각 동일성 검정모형 간 x2 값 차이가 통계적으로 유의하지 않게 나타났고, 표본 크기의 민감도와 모형의 간명성 등의 모형 적합도 지수가 모두 우수하고, 각각의 적합도 차이도 미미함을 보였다.
이어 금융거래의 편리성도 신뢰 결정요인으로 무척 유의한 의미를 지니는 것으로 확인되었다. 이 또한 남녀 모두 통계적으로 매우 유의한 수준을 보였다.
하나씩 보면, 우선 금융비용의 합리성, 금융거래의 편리성과 보안성이라는 3개의 잠재변수가 인터넷전문은행에 대한 소비자 신뢰가 쌓이게 하는 요인으로 작동함을 확인할 수 있다. 특히, 비용의 합리성은 남녀 공히 신뢰 결정요인으로 통계적으로 매우 유의한 것으로 나타났다. 각각의 경로계수는 여성 소비자 0.

후속연구

한편, 이 연구는 남녀 성별이라는 기준으로 그룹 분류를 하여 신뢰 결정요인의 차이를 분석하였는바, 다음에는 리스크 성향 차이에 따른 금융업 신뢰 결정요인을 좀 더 자세히 탐색할 가치가 있다 하겠다. 이는 리스크 인식의 차가 금융거래뿐 아니라 금융회사 선택 그리고 금융회사에 대한 신뢰 결정에 큰 영향을 미치리라는 판단에 따른 것으로, 추후 연구 과제로 남긴다
한편, 이 연구는 남녀 성별이라는 기준으로 그룹 분류를 하여 신뢰 결정요인의 차이를 분석하였는바, 다음에는 리스크 성향 차이에 따른 금융업 신뢰 결정요인을 좀 더 자세히 탐색할 가치가 있다 하겠다. 이는 리스크 인식의 차가 금융거래뿐 아니라 금융회사 선택 그리고 금융회사에 대한 신뢰 결정에 큰 영향을 미치리라는 판단에 따른 것으로, 추후 연구 과제로 남긴다

질의응답

핵심어	질문	논문에서 추출한 답변
	신뢰란?	신뢰는 어떤 주체가 특정 대상의 도덕성이나 능력 등에 대해 느끼는 공고한 믿음이라 하겠다. 이러한 신뢰를 소비자 나아가 일반 대중에게 얻는다는 것은 기업으로서는 무엇보다 강력한 생존의 열쇠를 가지게 된 것이라 다름없다.
	금융거래의 편리성은 어디에 영향을 미치는가?	이어 금융거래의 편리성도 신뢰 결정요인으로 무척 유의한 의미를 지니는 것으로 확인되었다. 이 또한 남녀 모두 통계적으로 매우 유의한 수준을 보였다.
	소비자로부터 신뢰를 잃는다는 것이 가장 큰 경영리스크인 이유는?	반면 소비자로부터 신뢰를 잃는다는 것보다 더 한 경영리스크는 없다. 소비자가 불신하는 기업은 곧바로 시장에서 퇴출당할 수 있음을 직시해야 할 정도로 시장 조류는 빠르게 바뀌었고, 이는 금융시장에도 그대로 반영되고 있다. 무엇보다 소비자가 구매하려는 금융상품의특성이나 가격 등도 구매 의사 결정에 절대적 영향을 미치겠지만, 그 이면에서 구매 욕구를 상승시키는 역할은 소비자 신뢰가 맡고 있음이 공고해지고 있다.

참고문헌 (18)

S. W. Nam. (2010). A Comparative Study on the Trust Level of the Life Insurance Industries in Korea, Japan and China. Korea Insurance Journal, 86, 83-111.
S. J. An, T. H. Kim. & J. S. Chang. (2017). The Effects of Franchisor's Promotion Strategies on Food Service Franchisee Trust and Business Performance. Journal of Convergence for Information Technology, 7(6), 259-265. DOI : 10.20878/cshr.2012.18.5.002
J. J. Park. (2018). A Study on Organizational Citizenship Behaviors and Service Quality as External Effectiveness of Contact Employees for Deluxe Hotel in Seoul. Journal of Convergence for Information Technology, 8(1), 215-225.

원문보기 상세보기
A. Parasuraman, V. A. Zeithaml & L. L. Berry. (1985). A Conceptual Model of Service Quality and its Implications for Future Research. Journal of Marketing, 49(4), 41-50. DOI : 10.2307/1251430

상세보기
S. W Nam. (2018). A Study on the Determinants of Consumer Trust toward Internet-Only Banks. Journal of Convergence for Information Technology, 8(2), 157-162.
D. G. Pruitt. (1981). Negotiation Behavior. New York : Academy Press.
P. H. Schurr. & J. L. Ozanne (1985). Influences on Exchange Processes: Buyers' Preconceptions of a Seller's Trustworthiness and Bargaining Toughness. Journal of Consumer Research, 11(4), 939-953. DOI : 10.1086/209028

상세보기
C Moorman, G. Zaltman & R. Deshpande. (1992). Relationships between Providers and Users of Market Research: The Dynamics of Trust within and between Organizations. Journal of Marketing Research, 29(3), 314-328. DOI : 10.2307/3172742

상세보기
R. M. Morgan & S. D. Hunt. (1994). The Commitment-Trust Theory of Relationship Marketing. Journal of Marketing, 58(3), 20-38. DOI : 10.2307/1252308

상세보기
E. G. Jeung. (2017). An Empirical Study on the Intention to Use and Use Behavior of Internet-Only Bank. Unpublished Doctoral dissertation. Seoul Venture University, Seoul.
J. Arenas-Gaitan, B. Peral-Peral. & M. A Ramon-Jeronimo. (2015). Elderly and Internet Banking: An Application of UTAUT2. Journal of Internet Banking and Commerce, 20(1), 1-23.
C. S. Yu. (2012). Factors Affecting Individuals to Adopt Mobile Banking: Empirical Evidence from the UTAUT Model. Journal of Electronic Commerce Research 13(2), 104-121.
D. L. Hoffman, T. P. Novak. & M. A. Peralta. (1999). Building Consumer Trust Online. Communications of the ACM, 42(4), 80-85. DOI : 10.1145/299157.299175

상세보기
F. D. Davis. (1989). Perceived Usefulness, Perceived Ease of Use, and Use Acceptance of Information Technology. MIS Quarterly, 13(3), 319-339. DOI : 10.2307/249008

상세보기
R. L. Thompson, C. A. Higgins. & J. M. Howell. (1991). Personal Computing: Toward a Conceptual Model of Utilization. MIS Quarterly, 15(1), 125-143.

상세보기
G. C. Moore. & I. Benbasat. (1991). Development of Instrument to Measure the Perceptions of Adopting an Information Technology Innovation. Information System Research, 12(3), 192-222. DOI : 10.1287/isre.2.3.192

상세보기
V. Venkatesh, M. G. Morris, G. B. Davis. & F. D. Davis. (2003). User Acceptance of Information Technology: Toward a Unified View. MIS Quarterly 27(3), 425-478. DOI : 10.2307/30036540

상세보기
V. Venkatesh, J. Y. L. Thong. & X. Xu. (2012). Consumer Acceptance and Use of Information Technology: Extending the Unified Theory of Acceptance and Use of Technology. MIS Quarterly 36(1), 157-178.

상세보기

저자의 다른 논문 :

표제어: PCR

동의어: Packet Collision Rate

용어 설명 출처 목록 (6)

용어 설명: PCR은 세균 특이성이 있는 primer를 이용하여 적은 수의 세균이 있을지라도 쉽게 검출할 수 있는 유용한 방법이며, 이를 이용하여 구강 내 치면세균막이나 타액에서 직접 세균을 검출할 수 있게 되었다[8].

내보내기 구분	파일저장 인쇄 메일전송
구성항목	기본정보 상세정보 관리번호, 논문명, 저널/프로시딩명, 저자 , 발행년, 권, 호, 시작페이지, 끝페이지, 발행기관 관리번호, 논문명, 대등논문명, 저자 , 저널/프로시딩명, 발행기관, 발행년, 발행언어, 권, 호, 시작페이지, 끝페이지, ISBN, ISSN, 주제분야, 키워드, 초록(한글), 초록(영문), 저자(소속기관)
저장형식	Text(ASCII format) Excel format RefWorks Direct Export RIS format (for Reference Manager, ProCite, EndNote), Scholar's Aids, Mendeley
메일정보	받는사람 (필수) @ 보내는사람 (선택) @ 제목 내용 KISTI 검색결과 이메일 서비스
안내	총 건의 자료가 검색되었습니다. 다운받으실 자료의 인덱스를 입력하세요. (1-10,000) 검색결과의 순서대로 최대 10,000건 까지 다운로드가 가능합니다. 데이타가 많을 경우 속도가 느려질 수 있습니다.(최대 2~3분 소요) 다운로드 파일은 UTF-8 형태로 저장됩니다. 파일의 내용이 제대로 보이지 않을실 때는 웹브라우저 상단의 보기 -> 인코딩 -> 자동선택 여부를 확인하십시오. ~ Text(ASCII format) Excel format

연합인증