[논문]생체 인증 기반 모바일 결제 서비스 수용의도 분석: 애플페이를 중심으로

김관모; 박용석

doi:10.14400/jdc.2020.18.7.123

생체 인증 기반 모바일 결제 서비스 수용의도 분석: 애플페이를 중심으로
A Study on Acceptance Intentions to Use the Mobile Payment Service Based on Biometric Authentication: Focusing on ApplePay 원문보기

디지털융복합연구 = Journal of digital convergence, v.18 no.7, 2020년, pp.123 - 133

김관모 (세종사이버대학교 정보보호대학원) , 박용석 (세종사이버대학교 정보보호대학원)

초록
AI-Helper

본 연구에서는 애플페이를 중심으로 하여 지문인식, 안면인식과 같은 생체 인증 기반 기술들을 이용한 모바일 결제 서비스에 대한 국내 사용자의 수용의도와 정보보호 관련 요인들이 미치는 영향을 분석하고자 하였다. 정보보호와 관련된 요인들에 대한 연구가 부족하였던 기존 모바일 결제 수용의도 연구들과 달리, 본 연구에서는 정보보호 관련 요인들을 추가한 모형을 통합기술수용이론(UTAUT)을 기반으로 만들고, 이를 PLS(Partial Least Squares) 기법을 이용하여 분석하였다. 분석을 통하여 기업의 정보보호 노력을 통한 제공 서비스 신뢰도 확보, 개인의 성향, 그리고 적용 보안기술에 대한 신뢰도는 사회적 인식 및 서비스 인프라와 함께 국내 사용자들에게 중요한 요인임을 알 수 있었다. 본 연구 결과는 생체인증 기반 모바일 결제 서비스를 제공하는 기업 또는 조직에게 국내 소비자들을 파악하는데 도움이 될 것으로 판단된다. 향후 본 연구를 바탕으로 동일 기업 또는 경쟁 기업 제품 사용 경험이 수용의도에 미치는 영향을 분석할 수 있을 것으로 기대한다.

Abstract ▼ AI-Helper

The aim of this study is to scrutinize acceptance intentions of Korean users and influences of information security related factors on mobile payment services based on biometric authentication methods, like finger print authentication or face recognition authentication, by focusing on ApplePay. Unlike previous studies on user acceptance of mobile payment which lack considerations on information security related factors, this study employs the UTAUT with detailed information security factors to create a research model and PLS(Partial Least Squares) method to analyze the model. Based on the analysis, gaining trust on service through company's efforts on information protection, personal characteristics and trust on applied security technologies are important factors to Korean users along with social awareness and service infrastructures. The result of this study would be helpful to companies or organizations, which provide biometric-based mobile payment services, to understand needs of Korean consumers. Based on this study, further analysis is expected to find impacts of user experiences on same company's or competitors' products to acceptance intentions.

주제어

표/그림 (8)

그림 Fig. 1. Research Model
표 Table 1. Mobile Payment Use Intention Researches
표 Table 2. Demographics of the Sample
표 Table 3. Result of Reliability Analysis
표 Table 4. Result of Discriminant Validity Analysis
표 Table 5. Result of Convergent Validity Analysis
그림 Fig. 2. Result of Path Analysis
표 Table 6. Result of Hypothesis Test

AI 본문요약
AI-Helper

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문제 정의

여기에 더하여 오동작·복제 등과 같은 위험을 가진 생체 인증의 기술 특성으로 인하여 국내 사용자들의 수용 의도에 정보보호 및 보안 관련 사용자 인식 및 신뢰도는 중요한 영향을 미칠 것이라 판단하였다. 따라서 본 연구 에서는 이러한 정보 보호 및 보안과 관련된 변수들을 각각 서비스 제공자의 정보보호 노력에 대한 신뢰 수준, 보안 위험에 대한 인지 수준, 적용 보안기술 우수성에 대한 신뢰 수준으로 세분화하고, 이를 추가한 연구모델을 통하여 각각의 변수들이 생체인증 기반 모바일 결제의 사용자 수용의도에 미치는 영향을 분석하고자 한다. 이를 통하여 정보보호 및 보안과 관련된 사용자들의 인식이 생체 인증 기반 모바일 결제 서비스 수용의도에 미치는 영향을 시사점으로서 제공할 수 있을 것이라 판단하였다.
하지만 정보보호 관점에서 신뢰성, 성향 등과 같은 변수를 적용하고, 이러한 변수들이 생체 인증 기반 모바일 간편 결제 서비스의 사용자 수용의도에 미치는지 알 수 있는 연구는 부족한 실정이다[25-27]. 따라서 본 연구에서는 생체인증 기반 모바일 결제 서비스인 애플페이에 대한 국내 사용자 수용의도를 분석하는 한편 기존 연구들을 참고하여 정보보호 노력에 대한 신뢰 수준, 보안 위험에 대한 인지 수준, 적용 보안기술 우수성에 대한 신뢰 수준이라는 3개의 세분화된 정보보호 관련 추가 선행 변수를 적용하여, 이들이 모바일 간편 결제 인증 서비스의 사용자 수용의도에 미치는 영향관계를 알아보고자 한다.
하지만 이러한 기존 연구들은 개인성향이 신기술의 위험성을 얼마나 감내하고자 하는지를 파악하지는 못하고 있다. 본 연구에서는 개인의 위험성 감내 의지를 포함한 변수를 사용하여 사용자 수용의도를 분석하고자 한다.
하지만 이러한 기존 연구들은 서비스를 제공하는 기업 또는 브랜드에 대한 신뢰성으로 구체화하지는 못하고 있다. 본 연구에서는 브랜드 충성도 또는 신뢰성을 잠재변인으로 포함한 서비스 신뢰성 변수를 사용하여 사용자 수용의도를 분석하고자 한다.
하지만 이러한 기존 연구들은 생체인증 기반 모바일 결제와 같은 서비스에 보안 기술 적용과 촉진조건의 관계가 사용자 수용의도에 미치는 영향을 분석하지는 못하였다. 본 연구에서는 생채 정보 기반 결제에서 보안 기술과 촉진 조건의 관계를 살펴보고, 높은 보안 기술 적용의 필요성을 분석하고자 한다.
본 연구에서는 애플페이를 중심으로 하여 생체 인증 기반 모바일 결제 서비스에 대한 사용자 수용 의도에 영향을 미치는 요인들을 UTAUT 모델 관점에서 도출하고, 이들이 수용의도에 미치는 영향을 설문 및 분석을 통하여 살펴보고자 하였다. 본 연구에서는 UTAUT의 기본 변수인 성과기대, 노력기대, 사회적 영향, 촉진조건 외에 추가적으로 정보보호 및 보안과 밀접한 관련이 있는 모바일 간편 인증 결제 서비스에 특성을 고려하여 서비스 신뢰성, 개인 혁신성, 보안 신뢰성을 추가 변수로 제시하였다.
그림에서 제시된 바와 같이 본 연구를 위한 기본 모형은 총 8개의 가설 및 변수를 포함하고 있다. 본 연구에서는 정보보호 관점의 변수들이 사용자의 애플페이 및 모바일 간편결제 서비스 수용의도에 미치는 영향을 알아보기 위하여 성과기대, 노력기대, 사회적 영향, 촉진조건 4가지 기본 변수들을 매개 변수로 하고 애플페이를 사용 하는 데에 있어서 영향이 예상되는 서비스 신뢰성, 개인 혁신성, 보안 신뢰성이라는 3가지 변수들을 독립변수로 하여 종속변수인 사용자의 수용의도를 분석하고자 한다.
애플이 원화 결제 허용 및 NFC 개방수준을 ‘읽기(Read Only)’에서 ‘읽기/쓰기 (Read/Write)’로 변경하는 등 전 세계 애플페이 보급을 위하여 유연한 자세를 보이고 있어 도입을 막고 있던 여러 문제점들이 점진적으로 해결될 것으로 보인다[5]. 이에 따라, 국내 모바일 결제 서비스 시장에 큰 변화를 가져올 수 있는 애플페이에 대한 국내 사용자들의 수용의 도를 알아보고자 한다.

가설 설정

H1: 성과기대는 애플페이 서비스 이용의도에 정(+)의 영향을 미칠 것이다.
H2: 노력기대는 애플페이 서비스 이용의도에 정(+)의 영향을 미칠 것이다.
H3: 사회적 영향은 애플페이 서비스 이용의도에 정(+)의 영향을 미칠 것이다.
H4: 촉진조건은 애플페이 서비스 이용의도에 정(+)의 영향을 미칠 것이다.
H5: 서비스 신뢰성은 애플페이 서비스 성과기대에 정(+) 의 영향을 미칠 것이다.
H6: 서비스 신뢰성은 애플페이 서비스 노력기대에 정(+) 의 영향을 미칠 것이다.
H7: 개인혁신성은 애플페이 서비스의 사회적 영향에 정 (+)의 영향을 미칠 것이다.
H8: 보안 신뢰성은 애플페이 서비스의 촉진조건에 정(+) 의 영향을 미칠 것이다.

제안 방법

경로분석에 앞서, 우선 본 연구에서 고려한 변수들에 대해 신뢰성(reliability)과 집중 타당성(convergent validity), 그리고 판별 타당성(discriminant validity) 을 검증하였다. 변수들에 대한 신뢰성은 크론바 알파 (Cronbach's alpha), 합성 신뢰성(CR, composite reliability), 그리고 평균분산추출(AVE, average variance extracted) 값을 통해 확인할 수 있다.
본 연구에서는 애플페이를 중심으로 하여 생체 인증 기반 모바일 결제 서비스에 대한 사용자 수용 의도에 영향을 미치는 요인들을 UTAUT 모델 관점에서 도출하고, 이들이 수용의도에 미치는 영향을 설문 및 분석을 통하여 살펴보고자 하였다. 본 연구에서는 UTAUT의 기본 변수인 성과기대, 노력기대, 사회적 영향, 촉진조건 외에 추가적으로 정보보호 및 보안과 밀접한 관련이 있는 모바일 간편 인증 결제 서비스에 특성을 고려하여 서비스 신뢰성, 개인 혁신성, 보안 신뢰성을 추가 변수로 제시하였다.
애플페이 모바일 간편 인증 결제 서비스의 국내 사용자들의 수용의도를 알아보기 본 연구에서는 UTAUT 모형을 기반으로 전체적인 연구모형을 설계하였다. 이러한 배경에서 도출된 본 연구의 기본 연구모형은 다음의 Fig 1과 같다.
본 연구는 애플페이 모바일 결제 서비스에 대한 사용자 수용의도 분석을 위하여 20세부터 59세 사이의 대한민국 성인 200명을 대상으로 온라인 설문을 수행하였다. 온라인 설문은 온라인 전문 설문업체인 오픈서베이(Open Survey)의 플랫폼을 통하여 진행하으며, 설문의 구성은 기존 연구들을 참고하여 조작화(operationalization)하였으며, 5점 리커트 척도를 사용하여 측정하였다[35,36].
사회적 영향은 사회적으로 연결된 주변사람들이 새로운 기술을 사용해야 한다고 믿는 것에 대한 인식의 정도를 의미하며, 촉진 조건은 새로운 기술을 사용하는 데에 있어서 이를 지원하기 위한 조직 및 기술적인 기반이 잘 갖추어져 있다고 믿는 정도를 의미한다. 이러한 4가지 기본 변수들이 사용자의 행위의도 혹은 행위에 영향을 미칠 때, 성별, 나이, 경험, 그리고 자발성의 4가지 변수가 조절 변수로써 기본 변수를 통제할 수 있는 것이 UTAUT 모델의 기본 구성이며, 여기에 연구에 따라 추가적인 변수를 이용하여 연구 모형을 제시한다.

대상 데이터

본 연구는 애플페이 모바일 결제 서비스에 대한 사용자 수용의도 분석을 위하여 20세부터 59세 사이의 대한민국 성인 200명을 대상으로 온라인 설문을 수행하였다. 온라인 설문은 온라인 전문 설문업체인 오픈서베이(Open Survey)의 플랫폼을 통하여 진행하으며, 설문의 구성은 기존 연구들을 참고하여 조작화(operationalization)하였으며, 5점 리커트 척도를 사용하여 측정하였다[35,36].

이론/모형

PLS는 LISREL과 달리 측정 오차에 대한 통제가 불가능하다는 단점은 있지만, 구조방정식 모형을 분석하기 위한 다른 방법들에 비해 작은 표본 크기에도 분석이 가능하다는 장점과 잔차(residual)의 영향도 적게 받는다는 장점을 갖고 있다 [40]. PLS 분석에는 SmartPLS를 사용하였다. 제안된 모형은 부트스트랩 리샘플링(bootstrap resampling) 방법으로 200번 리샘플링하여 분석하였다.
본 연구에서 설정한 요인들의 영향 정도를 알아보기 위해 구조방정식 모형 분석 방법 중 하나인 PLS(Partial Least Squares) 방법을 사용하였다. PLS는 LISREL과 달리 측정 오차에 대한 통제가 불가능하다는 단점은 있지만, 구조방정식 모형을 분석하기 위한 다른 방법들에 비해 작은 표본 크기에도 분석이 가능하다는 장점과 잔차(residual)의 영향도 적게 받는다는 장점을 갖고 있다 [40].
이러한 연구를 진행하기 위하여 통합기술수용이론 (UTAUT, Unified Theory of Acceptance and Use of Technology)과 PLS(Partial Least Squares) 분석 기법을 사용하였으며, 본 연구를 아래와 같이 구성하였다. 1장에서는 연구의 배경과 목적에 대해 설명하였고, 2장에서는 생체인증 기반 모바일 결제 서비스, 통합기술수용이론(UTAUT)및 선행연구들에서 사용된 추가 변수들에 대하여 검토하였다.
PLS 분석에는 SmartPLS를 사용하였다. 제안된 모형은 부트스트랩 리샘플링(bootstrap resampling) 방법으로 200번 리샘플링하여 분석하였다. 부트스트랩 리샘플링 기법은 예측통계의 정확도를 판단하기 위한 데이터를 무작위로 샘플링 하여, 각 샘플링으로부터 통계분포를 생성하는 것을 의미한다[41].

성능/효과

2를 통하여 제안된 3개의 독립변수들은 매개변수들에 대하여 각각 높은 경로계수를 보이고, 4개의 매개변수들 중 3개가 사용자 사용의도에 높은 경로계수를 보이고 있다. 결과에서 보듯이, 본 연구에서 제안한 모든 가설들은 H2를 제외하고 모두 지지되는 것으로 확인되었다. 우선 UTAUT의 제시된 가설들(H1~H4)의 검증 결과를 살펴보면, 애플페이 결제 서비스의 수용의도에 사회적 영향, 촉진조건 성과기대 순으로 높은 것으로 확인되고 있다.
첫째, 애플페이와 같은 생체인증 기반 모바일 결제 서비스를 사용하고는 데에 있어 국내 사용자들은 서비스에 대한 주변의 긍정적인 인식과 잘 갖춰진 서비스 사용 인프라를 중요하게 생각 한다는 것을 알 수 있었다. 둘 째, 생체 인증 기반 모바일 결제를 사용하는 데에 있어서 국내 소비자들은 기업의 정보보호 노력과 우수한 보안 기술의 사용 여부를 중요시 판단하는 것을 알 수 있었다. 마지막으로 신기술을 적극적으로 받아들이고 이에 수반하는 위험을 감내하는 성향을 가진 사람들은 생체인증 기반 모바일 결제와 같은 서비스를 적극적으로 알리는 사회적 매개체로써의 역할을 한다는 점을 발견하였다.
첫째, 모바일 결제 서비스를 제공하는 업체들이 사회적 이미지와 사용 인프라를 갖추는데 우선 집중하는 것이 중요하다는 의미를 도출해 볼 수 있다. 둘째, 국내 소비자들은 애플의 정보보호 노력과 보안 기술을 높게 평가하는 경향이 있는 것으로 보이며, 사용자의 중요 정보를 다루는 서비스는 높은 수준의 보안기술 도입이 중요하다는 것을 알 수 있다. 마지막으로 모바일 결제 뿐 만 아니라 신기술을 이용한 서비스를 제공하는 기업들은 얼리어답터(Early-adopter) 와 같이 기술을 적극적으로 받아들일 의지를 가진 사람들의 의견을 적극 포용하여 시장 진입의 초석으로 삼는 것이 중요하다는 것을 알 수 있다.
둘 째, 생체 인증 기반 모바일 결제를 사용하는 데에 있어서 국내 소비자들은 기업의 정보보호 노력과 우수한 보안 기술의 사용 여부를 중요시 판단하는 것을 알 수 있었다. 마지막으로 신기술을 적극적으로 받아들이고 이에 수반하는 위험을 감내하는 성향을 가진 사람들은 생체인증 기반 모바일 결제와 같은 서비스를 적극적으로 알리는 사회적 매개체로써의 역할을 한다는 점을 발견하였다.
Table 2는 이번 연구에서 수집된 설문 응답자들의 기본적인 인구통계정보이다. 설문 조사 결과 남녀 응답 비율은 각각 50%로 동일하였으며, 수집된 나이대 또 한 동일한 비율을 보이고 있다. 하지만 직업군은 사무직 종사 응답자가 48.
우선 UTAUT의 제시된 가설들(H1~H4)의 검증 결과를 살펴보면, 애플페이 결제 서비스의 수용의도에 사회적 영향, 촉진조건 성과기대 순으로 높은 것으로 확인되고 있다. 연구 모형에서 추가로 제안된 서비스 신뢰성, 개인 혁신성, 보안 신뢰성 모두 성과기대, 노력기대, 사회적 영향, 촉진조건에 유의한 영향을 미치는 것으로 나타났다.
본 연구를 통한 실무적 시사점은 다음과 같다. 첫째, 모바일 결제 서비스를 제공하는 업체들이 사회적 이미지와 사용 인프라를 갖추는데 우선 집중하는 것이 중요하다는 의미를 도출해 볼 수 있다. 둘째, 국내 소비자들은 애플의 정보보호 노력과 보안 기술을 높게 평가하는 경향이 있는 것으로 보이며, 사용자의 중요 정보를 다루는 서비스는 높은 수준의 보안기술 도입이 중요하다는 것을 알 수 있다.
본 연구의 결론은 다음과 같다. 첫째, 애플페이와 같은 생체인증 기반 모바일 결제 서비스를 사용하고는 데에 있어 국내 사용자들은 서비스에 대한 주변의 긍정적인 인식과 잘 갖춰진 서비스 사용 인프라를 중요하게 생각 한다는 것을 알 수 있었다. 둘 째, 생체 인증 기반 모바일 결제를 사용하는 데에 있어서 국내 소비자들은 기업의 정보보호 노력과 우수한 보안 기술의 사용 여부를 중요시 판단하는 것을 알 수 있었다.

후속연구

본 연구를 통하여 도출할 수 있는 시사점은 다음과 같다. 본 연구의 학문적 시사점은 국내 사용자들이 특정 기술을 수용하는 데에 있어서 기업의 정보보호 노력, 보안 기술과 같은 정보보호 관련된 요소들에 높은 관심을 보일 수 있어 향후 신기술에 대한 수용의도 연구 시 이에 대한 고려가 필요하다는 것을 도출했다는 점이다. 본 연구를 통한 실무적 시사점은 다음과 같다.
사용자의 성향 또는 태도와 관련된 변수는 개인 성향이 신기술이 적용된 서비스에 대한 수용의도에 미치는 영향을 파악하는 데에 도움이 될 것이라 판단된다. 사용자 태도 또는 혁신성이 수용의도에 미치는 영향을 분석한 연구로는 삼성페이를 중심으로 기본 변수 외 모바일 간편 결제서비스에 대한 태도를 추가적인 변수로 분석한 김차근 외(2017)[19] 연구와 사용자의 불안감이라는 추가변수를 적용하여 수용의도를 분석한 Chen and Chang(2011)[20]의 연구가 있다.
첫 째, 연구 모형을 분석하는 데에 있어서 사용자들의 동일 또는 유사 회사 제품 및 서비스 사용 경험이 사용의도에 미치는 영향을 포함하지 못하였다. 이후 본 연구를 바탕으로 회사 또는 서비스의 대한 경험이 모바일 결제 서비스 사용의도에 미치는 영향을 살펴 볼 필요가 있다. 둘 째, 현재 애플페이가 국내 시장에 도입되기 전 시점임에 따라 설문 참여자들이 실제 서비스를 경험하여 보지 않아 애플페이에 대한 정확한 태도나 의도 파악에 어려움이 있다.
본 연구의 한계는 다음과 같다. 첫 째, 연구 모형을 분석하는 데에 있어서 사용자들의 동일 또는 유사 회사 제품 및 서비스 사용 경험이 사용의도에 미치는 영향을 포함하지 못하였다. 이후 본 연구를 바탕으로 회사 또는 서비스의 대한 경험이 모바일 결제 서비스 사용의도에 미치는 영향을 살펴 볼 필요가 있다.
둘 째, 현재 애플페이가 국내 시장에 도입되기 전 시점임에 따라 설문 참여자들이 실제 서비스를 경험하여 보지 않아 애플페이에 대한 정확한 태도나 의도 파악에 어려움이 있다. 향후 애플페이가 실제 국내 시장에 진입 시 SNS 데이터에 대한 텍스트 마이닝 분석 등과 같은 방법을 통하여 실제 서비스 경험을 바탕으로 한 사용의도를 측정하는 연구가 필요하다.

질의응답

핵심어	질문	논문에서 추출한 답변
	애플페이란 무엇인가?	애플페이는 미국 애플사가 2014년 하반기부터 아이폰6 제품과 함께 시작한 모바일 간편 결제 서비스로 2019년 기준 대표적인 애플페이 사용국가인 미국의 서비스 사용인구는 약 3,030만 명으로 미국 전체 모바일 결제 시장의 47.3%를 점유하고 있다[1].
	애플페이 서비스의 국내 도입이 어려운 이유는 무엇인가?	3%를 점유하고 있다[1]. 하지만 국내의 경우, NFC 지원기기 부족과 애플의 폐쇄적인 정책으로 인하여 애플페이 서비스의 국내 도입은 이루어지지 않고 있었다[2,3]. 그러나 이러한 제약사항들은 NFC 지원기기 보급을 위한 제원이 확보되고[4].
	통합기술이론(UTAUT)이 기존의 TAM보다 좋다고 평가받는 이유는 무엇인가?	기술수용이론(TAM)은 사용자의 수용 요인을 분석하는 데에 있어서 40%에서 50%정도를 설명력을 가진 것에 반해 통합기술이론(UTAUT)은 약 20에서 30% 정도의 보다 높은 설명력을 가지는 것으로 알려져 있다[13]. 기존의 TAM에 비해 상대적으로 높은 설명력을 가지고 있는 통합기술이론은 기존 선행 연구들에서 다루기 힘들었던 정보기술 분야 산업 영역의 기술수용 형태까지 연구를 확장하여 볼 수 있다는 평가를 받고 있다. 특히 매년 변화가 빠르고 신제품 또는 서비스의 발표주기가 빠른 모바일 및 소프트웨어 분야에서 통합기술이론을 적용한 국내외 연구가 활발히 진행되고 있다[14,15].

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저자의 다른 논문 :

표제어: PCR

동의어: Packet Collision Rate

용어 설명 출처 목록 (6)

용어 설명: PCR은 세균 특이성이 있는 primer를 이용하여 적은 수의 세균이 있을지라도 쉽게 검출할 수 있는 유용한 방법이며, 이를 이용하여 구강 내 치면세균막이나 타액에서 직접 세균을 검출할 수 있게 되었다[8].

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