한국은 복지국가를 지향하면서 노후소득보장체계로서 직역연금제도를 도입하였다. 직역연금제도는 1960년 도입된 공무원연금을 시작으로 1963년 군인연금, 1975년 사립학교교원연금, 1988년 국민연금을 기반으로 공적연금제도를 구축하였다. 그 후 사적연금제도는 1994년 도입된 개인연금제도, 2005년 도입된 퇴직연금제도 등이 있다. 개인의 연금계획은 3층 보장체계라고 볼 수 있다. 세계은행이 1994년 고령 사회의 위기모면(Averting the Old-age Crisis)이라는 보고서를 통해 가장 기본적인 국가보장으로서의 국민연금제도, 단체보장으로서의 기업연금제도, 개인보장으로서의 개인연금제도 등에 의하여 이루어진 연금의 3층 보장체계를 본격적으로 알리기 시작했다. 3층 보장체계에 있어 노후소득보장은 1층 국가보장 국민연금제도, 2층 기업보장 퇴직연금제도, 3층 개인보장 개인연금제도로 구성되어 있다. 한국의 국회 예산정책처에서 발간한 2012~2060년 장기재정전망 및 분석 보고서에서는 노후소득보장체계에 핵심이라고 할 수 있는 국민연금제도가 2060년에 바닥 날 것이라고 전망하고 있다. 국민연금에 대한 부정적인 견해는 연금 사각지대 문제, 연금 현행제도의 구조적 결함, 각 세대와 계층간의 소득 재분배에 대한 형평성 문제 등이 불완전한 사회 안전망을 구축하고 있다. 본 연구는 이러한 불완전한 사회 안전망의 노령, 질병, 실업, 산업재해, 빈곤 등 사회적 위험으로부터 모든 국민을 보호하기 위한 제도적 장치로 해결되지 않는 부분들을 재무설계의 ...
한국은 복지국가를 지향하면서 노후소득보장체계로서 직역연금제도를 도입하였다. 직역연금제도는 1960년 도입된 공무원연금을 시작으로 1963년 군인연금, 1975년 사립학교교원연금, 1988년 국민연금을 기반으로 공적연금제도를 구축하였다. 그 후 사적연금제도는 1994년 도입된 개인연금제도, 2005년 도입된 퇴직연금제도 등이 있다. 개인의 연금계획은 3층 보장체계라고 볼 수 있다. 세계은행이 1994년 고령 사회의 위기모면(Averting the Old-age Crisis)이라는 보고서를 통해 가장 기본적인 국가보장으로서의 국민연금제도, 단체보장으로서의 기업연금제도, 개인보장으로서의 개인연금제도 등에 의하여 이루어진 연금의 3층 보장체계를 본격적으로 알리기 시작했다. 3층 보장체계에 있어 노후소득보장은 1층 국가보장 국민연금제도, 2층 기업보장 퇴직연금제도, 3층 개인보장 개인연금제도로 구성되어 있다. 한국의 국회 예산정책처에서 발간한 2012~2060년 장기재정전망 및 분석 보고서에서는 노후소득보장체계에 핵심이라고 할 수 있는 국민연금제도가 2060년에 바닥 날 것이라고 전망하고 있다. 국민연금에 대한 부정적인 견해는 연금 사각지대 문제, 연금 현행제도의 구조적 결함, 각 세대와 계층간의 소득 재분배에 대한 형평성 문제 등이 불완전한 사회 안전망을 구축하고 있다. 본 연구는 이러한 불완전한 사회 안전망의 노령, 질병, 실업, 산업재해, 빈곤 등 사회적 위험으로부터 모든 국민을 보호하기 위한 제도적 장치로 해결되지 않는 부분들을 재무설계의 포트폴리오 측면에서 분석하고자 한다. 특히, 생애주기이론(Life Cycle Theory)에 따르면, 미래에 대한 합리적인 전망을 하는 가구 또는 개인의 경우는 소비결정과 더불어 자산축적, 즉 저축을 결정 내린다고 한다. 이러한 결정은 은퇴 후의 삶을 준비하기 위해서 생애의 다른 시기보다 소득이 많은 경우 자본축적을 하고 있으며, 자본축적은 기대 노동소득, 은퇴연령, 미래의 생존확률(Survival Proba-bility), 인플레이션, 연금 등을 고려하여 기대효용을 극대화 하는 결정을 한다. 본 연구에서는 고령화로 인한 인구구조 변화로 발생할 수 있는 사회적 변화에 대응하기 위해서는 다양한 정책이 필요하고, 그 중 중요한 정책 하나가 노후소득보장체계의 구축방안으로서, 적립식펀드 수익률, 주식의 변화, 금융자산 포트폴리오 전략 부분에 관하여 분석을 실시하였다. 본 연구의 주요 결과는 다음과 같다. 첫째, 현재 자산에 대한 적절한 보존 설계 방안을 통하여 노후에 지속적으로 안정적이고 여유 있는 소득원과 질병, 사망 등과 같은 위험에 대비가 필요하다. 둘째, 재무설계는 은퇴 후 생존기간을 고려하여 준비하여야 한다. 셋째, 은퇴 후 생존기간 동안 충분한 자산을 확보를 위해 자산에 가장 적합한 투자설계 해야 한다. 결국 노후보장을 위한 자금 확보는 꾸준한 근로소득 및 적극적인 포트폴리오와 가계부문의 노후소득원 확보 노력이 필요하다. 본 연구를 통한 시사점은 먼저, 2013년 10월에 발생한 동양증권 사태에서 알 수 있는 것처럼 투자를 할 경우에는 해당 투자 상품에 위험과 성격을 분명하게 이해해야 한다는 것이다. 즉, 수익성과 안전성을 고려한 금융권 투자를 고려할 때 제 1금융권 은행의 비과세 금융상품에 자금의 일부를 투자하고, 나머지 자금은 제 2금융권의 수익성 높은 금융상품에 투자하는 것이 바람직하다. 장기적인 노후소득보장을 충족하고자 한다면 평균수명 연장과 은행들의 부실 등을 고려하여 수익률이 낮은 은행예금 이외에 채권, 펀드, 주식 등에 자금을 분산투자하는 효율적인 투자 방법을 모색하는 것이 현명하다고 할 수 있다. 또한 외국의 사례를 보면 부동산 자산 보다는 금융상품을 통한 직·간접 투자가 보편화 되어 있다. 대체적으로 예금보다 수익률이 매우 높고, 환금성이 높아 언제나 원하는 만큼 손쉽게 현금으로 바꿀 수 있는 장점이 있다는 것을 충분히 인지해야 할 것이다.
한국은 복지국가를 지향하면서 노후소득보장체계로서 직역연금제도를 도입하였다. 직역연금제도는 1960년 도입된 공무원연금을 시작으로 1963년 군인연금, 1975년 사립학교교원연금, 1988년 국민연금을 기반으로 공적연금제도를 구축하였다. 그 후 사적연금제도는 1994년 도입된 개인연금제도, 2005년 도입된 퇴직연금제도 등이 있다. 개인의 연금계획은 3층 보장체계라고 볼 수 있다. 세계은행이 1994년 고령 사회의 위기모면(Averting the Old-age Crisis)이라는 보고서를 통해 가장 기본적인 국가보장으로서의 국민연금제도, 단체보장으로서의 기업연금제도, 개인보장으로서의 개인연금제도 등에 의하여 이루어진 연금의 3층 보장체계를 본격적으로 알리기 시작했다. 3층 보장체계에 있어 노후소득보장은 1층 국가보장 국민연금제도, 2층 기업보장 퇴직연금제도, 3층 개인보장 개인연금제도로 구성되어 있다. 한국의 국회 예산정책처에서 발간한 2012~2060년 장기재정전망 및 분석 보고서에서는 노후소득보장체계에 핵심이라고 할 수 있는 국민연금제도가 2060년에 바닥 날 것이라고 전망하고 있다. 국민연금에 대한 부정적인 견해는 연금 사각지대 문제, 연금 현행제도의 구조적 결함, 각 세대와 계층간의 소득 재분배에 대한 형평성 문제 등이 불완전한 사회 안전망을 구축하고 있다. 본 연구는 이러한 불완전한 사회 안전망의 노령, 질병, 실업, 산업재해, 빈곤 등 사회적 위험으로부터 모든 국민을 보호하기 위한 제도적 장치로 해결되지 않는 부분들을 재무설계의 포트폴리오 측면에서 분석하고자 한다. 특히, 생애주기이론(Life Cycle Theory)에 따르면, 미래에 대한 합리적인 전망을 하는 가구 또는 개인의 경우는 소비결정과 더불어 자산축적, 즉 저축을 결정 내린다고 한다. 이러한 결정은 은퇴 후의 삶을 준비하기 위해서 생애의 다른 시기보다 소득이 많은 경우 자본축적을 하고 있으며, 자본축적은 기대 노동소득, 은퇴연령, 미래의 생존확률(Survival Proba-bility), 인플레이션, 연금 등을 고려하여 기대효용을 극대화 하는 결정을 한다. 본 연구에서는 고령화로 인한 인구구조 변화로 발생할 수 있는 사회적 변화에 대응하기 위해서는 다양한 정책이 필요하고, 그 중 중요한 정책 하나가 노후소득보장체계의 구축방안으로서, 적립식펀드 수익률, 주식의 변화, 금융자산 포트폴리오 전략 부분에 관하여 분석을 실시하였다. 본 연구의 주요 결과는 다음과 같다. 첫째, 현재 자산에 대한 적절한 보존 설계 방안을 통하여 노후에 지속적으로 안정적이고 여유 있는 소득원과 질병, 사망 등과 같은 위험에 대비가 필요하다. 둘째, 재무설계는 은퇴 후 생존기간을 고려하여 준비하여야 한다. 셋째, 은퇴 후 생존기간 동안 충분한 자산을 확보를 위해 자산에 가장 적합한 투자설계 해야 한다. 결국 노후보장을 위한 자금 확보는 꾸준한 근로소득 및 적극적인 포트폴리오와 가계부문의 노후소득원 확보 노력이 필요하다. 본 연구를 통한 시사점은 먼저, 2013년 10월에 발생한 동양증권 사태에서 알 수 있는 것처럼 투자를 할 경우에는 해당 투자 상품에 위험과 성격을 분명하게 이해해야 한다는 것이다. 즉, 수익성과 안전성을 고려한 금융권 투자를 고려할 때 제 1금융권 은행의 비과세 금융상품에 자금의 일부를 투자하고, 나머지 자금은 제 2금융권의 수익성 높은 금융상품에 투자하는 것이 바람직하다. 장기적인 노후소득보장을 충족하고자 한다면 평균수명 연장과 은행들의 부실 등을 고려하여 수익률이 낮은 은행예금 이외에 채권, 펀드, 주식 등에 자금을 분산투자하는 효율적인 투자 방법을 모색하는 것이 현명하다고 할 수 있다. 또한 외국의 사례를 보면 부동산 자산 보다는 금융상품을 통한 직·간접 투자가 보편화 되어 있다. 대체적으로 예금보다 수익률이 매우 높고, 환금성이 높아 언제나 원하는 만큼 손쉽게 현금으로 바꿀 수 있는 장점이 있다는 것을 충분히 인지해야 할 것이다.
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