[논문]가계 재무상태와 재무관리행동 성과에 따른 재무만족도

김경자; 박명숙; 정운영

문제 정의

본 연구에서는 가계의 월평균소득과 월평균저축액, 월부채상 환액 등 가계의 객관적 재무상태 지표와 재무관리행동 성과에 대한 주부의 평가가 주부의 재무만족도에 어떻게 관련이 되어 있는지를 검토하고자 하였다. 이를 위해 주부 598명을 인터넷상 에서 설문조사하여 그 요소들간의 관계를 분석하였다.
특히 객관적인 재무 상태가 유사한 경우 재무관리 주체인 부부간의 재무관리 행동 방식이 한 배우자의 재무 만족도에 어떻게 관련되어 있는지에 대해서는 아직 조사된 바가 없다. 본 연구의 목적은 가계 재무 상태, 그리고 부부공동의 재무관리 행동 방식에 대한 주부의 평가가 주부의 재무 만족도와 어떻게 연관이 되어 있는지를 파악하는 것이다. 특히 재무 상태가 유사한 경우 재무관리 행동 방식 중 어떤 하위 항목이 재무 만족도와 밀접하게 연관되어 있는가를 파악해 보고자 한다.
본 연구의 목적은 객관적인 가계 재무상태와 부부간 재무관 리행동 방식이 주부의 재무만족도에 어떻게 관련되어 있는지를 알아보는 것이다.
본 연구의 목적은 가계 재무 상태, 그리고 부부공동의 재무관리 행동 방식에 대한 주부의 평가가 주부의 재무 만족도와 어떻게 연관이 되어 있는지를 파악하는 것이다. 특히 재무 상태가 유사한 경우 재무관리 행동 방식 중 어떤 하위 항목이 재무 만족도와 밀접하게 연관되어 있는가를 파악해 보고자 한다.
특히 재무상태가 유사한 경우 재무만족도가 어떤 재무관리행 동 방식의 성과와 밀접하게 연관되어 있는가를 파악해 보고자 한다. 이 연구문제를 검증하기 위해 설정한 연구모형은 < 그림 1 >과 같다.

가설 설정

Fumham과 Argyle(1998)는 재무자원과 자원수준 에 대한 만족감의 관계가 그리 크지 않은 이유를 다음과 같은 네 가지 심리적 중개요인으로 설명하고 있다. 첫째로 동일한 자 원을 가지고도 사람마다 적응성(adaptation)이 다르다는 것이다. 예를 들어 어떤 사람은 소득이 상승하면 그것만으로 상당 기간 만족하는 반면 어떤 사람은 곧 새로운 소득수준에 적응해서 소 득상승의 효과를 오래 즐기지 못한다.

제안 방법

객관적 재무 상태를 측정하기 위한 지표로는 월평균 가계소 득, 월평균 저축액 그리고 월평균 부채상환액을 사용하였다. 재 정상태를 측정하기 위해 보편적으로 사용되는 지표는 소득과 지출, 자산, 부채 등이 있으나 자산은 그 범위가 광범위하고 본 연구의 조사대상인 주부들 입장에서 시가를 측정하는 것이 불 완전할 수 있어 제외시켰다.
먼저 분석에 포함된 변수들간의 상관관계를에 제시하였다.
설문기간 중 총 619명이 설문에 응답하였는데 이 중 50대 이상의 응답자 자 료와 내용기재가 부실한 자료를 21부를 제외한 598부를 최종 분석에 사용하였다. 변수들간의 관계는 경로분석을 통하여 파악 하였다.
본 연구의 조사도구는 자기 기입형 질문지로서 조사대상 가 계의 일반적 특성, 객관적 재무상태, 재무관리행동 성과 및 재 무만족도를 측정하기 위한 문항으로 구성되어 있다. 여기서 재 무관리행동성과는 가계 내 재무관리의 각 영역에서 부부가 관 련행동을 얼마나 잘 수행하고 있는지에 대한 주부의 주관적인 평가로, 재무만족도는 가계의 일반적인 재무상태에 대해 주부의 만족도로 정의한다.
재무관리 행동은 Deacon과 Firebaugh(1988), Waddell(1998) 의 연구를 참고로 하여 역할분담, 의사소통, 자원배분, 그리고 갈등해결의 4개 영역으로 나누어 각 관리행동에 대한 성과를 평가하도록 구성하였다. 역할분담은 '집안의 전반적인 재무문제 에 대해 부부간에 각자 맡은 역할을 잘하고 있다고 생각하는가' 라는 질문으로, 의사소통은 '가족들의 돈씀씀이와 다른 재무문 제에 대해 부부간에 의사소통이 자유롭고 원활하게 이루어지고 있다고 생각하는가'로, 자원배분은 '집안의 자원이 부부간에 무 리없이 공평하게 배분되고 있다고 생각하는가'로, 그리고 갈등 해결은 '집안에 재무문제가 발생했을 때 부부간에 효과적으로 그 갈등을 해결해가고 있다고 생각하는가'라는 질문으로 측정하였다.

대상 데이터

본 연구의 조사대상자는 여성 포탈 사이트를 표방하는 인터넷 사이트 아줌마 닷컴(www.azoomma.com)의 회원 30만 여명 중에서 선정된 주부들이다. 설문조사는 2001년 9월 15일부터 22 일까지 8일간에 걸쳐 인터넷을 통해 실시하였다.
설문조사는 2001년 9월 15일부터 22 일까지 8일간에 걸쳐 인터넷을 통해 실시하였다. 설문기간 중 총 619명이 설문에 응답하였는데 이 중 50대 이상의 응답자 자 료와 내용기재가 부실한 자료를 21부를 제외한 598부를 최종 분석에 사용하였다. 변수들간의 관계는 경로분석을 통하여 파악 하였다.
com)의 회원 30만 여명 중에서 선정된 주부들이다. 설문조사는 2001년 9월 15일부터 22 일까지 8일간에 걸쳐 인터넷을 통해 실시하였다. 설문기간 중 총 619명이 설문에 응답하였는데 이 중 50대 이상의 응답자 자 료와 내용기재가 부실한 자료를 21부를 제외한 598부를 최종 분석에 사용하였다.
본 연구 조사대상자의 일반적 특성은<표 1>과 같다. 응답 자들은 기본적으로 인터넷 사용에 어려움이 없는 고졸 이상의 20, 30대 젊은 주부들이었다.
본 연구에서는 가계의 월평균소득과 월평균저축액, 월부채상 환액 등 가계의 객관적 재무상태 지표와 재무관리행동 성과에 대한 주부의 평가가 주부의 재무만족도에 어떻게 관련이 되어 있는지를 검토하고자 하였다. 이를 위해 주부 598명을 인터넷상 에서 설문조사하여 그 요소들간의 관계를 분석하였다.

데이터처리

가계의 객관적 재무상태와 부부간 재무관리행동성과가 재무 만족도에 미치는 효과를 파악하기 위해 경로분석을 실시하였다. 먼저 분석에 포함된 변수들간의 상관관계를<표 3>에 제시하였다.

성능/효과

객관적인 재무상태 외에도 경제상태에 대한 기대감이나 재정 상황에 대한 인지도, 자원적정 인지도와 같은 주관적 특성들과 부부간 의사소통도 재무만족도에 영향을 주는 요인으로 밝혀졌 다. Davis와 Helmick(1985)에 따르면 재무만족도를 가장 잘 예 측하는 변인은 소득과 순자산과 같은 가계의 객관적인 재무지 표보다도 재무상태에 대한 변화 인식과 개선에 대한 외부적 요 구(demand)라고 주장하였다.
예를 들어 Headey(1993)는 소득과 소득에 대한 만족도, 경제 적 복지감에 대한 인과모델을 설정하여 그 관계의 강도를 검증 하려고 시도하였다. 그 결과 소득과 소득에 대한 만족도 그리고 소득과 경제적 복지감 사이에 유의미한 정적 관계가 존재했지 만 그들 사이에 직접적인 인과 관계는 그리 크지 않은 것으로 나타났다. Fumham과 Argyle(199&도 재무자원과 복지감 또는 재무자원과 생활만족도와의 상관계수가 .
그러나 이들 연구에서 측정한 것은 부부간 의사소통 빈도인 반면 본 연구에서 측정한 것은 부부간 의사소통 성과에 대한 주부의 평가라는 점 에서 차이가 있다. 또한 본 연구에서는 부부간 의사소통 외에 역할분담과 자원배분, 갈등해결 등을 통제한 후의 의사소통 성 과의 영향을 측정한 것이므로 부부간 역할분담이나 갈등해결 성과에 대해 만족하는 주부의 경우 의사소통이 독립적으로 재 무만족도에 영향을 미치지 않는다고 말할 수 있다.
또한 본 연구의 결과는 주부 자신의 관리행동뿐만 아니라 부 부공동의 자원관리행동에 대한 평가가 한 배우자(주부)의 재무 만족도에 영향을 미친다는 것을 나타낸다. 지금까지는 가정자원 관리의 주체가 주로 주부인 것으로 가정되어 왔기 때문에 주부 본인의 관리행동이 본인의 재무만족도 또는 경제적 복지감에 미치는 영향이 주로 연구되어 왔다.
285)을 미치는 것으로 나타났다. 또한 월부채상환액이 낮을 수록 주부들은 재무관리행동 성과를 높게 평가하는 것으로 나 타났으나(8 =-.0皿8), 재무만족도에 직접적인 영향을 미치지는 않는 것으로 나타났다. 이는 김효정(1999), 김정숙(1996), 주인숙과 이연숙(1996), 임정빈 등(1998)의 연구에서 저축액이 재무만족도 의 가장 중요한 요인으로 또는 최소한 유의미한 요인으로 나타난 것과 일치하는 결과이다.
분석결과 주부의 재무만족도는 '그저 그렇다는 보통 수준이 었으나 부부의 재무관리행동 성과에 대한 주부의 평가는 '다소 높은' 수준인 것으로 나타났다. 또한 재무관리행동 성과점수를 통제했을 때 기존 연구에서와 달리 소득은 재무만족도와 직접 적으로 관련이 되어 있지 않은 것으로 나타났다. 소득보다는 월 평균 저축액과 월부채상황액이 재무만족도와 직, 간접적으로 관 련이 되어 있는 것으로 나타났으며 이들 객관적인 재무상태지 표와 아울러 재무관리행동 성과에 대한 평가가 재무만족도에 유의미한 영향을 미치는 것으로 나타났다.
분석결과 주부의 재무만족도는 '그저 그렇다는 보통 수준이 었으나 부부의 재무관리행동 성과에 대한 주부의 평가는 '다소 높은' 수준인 것으로 나타났다. 또한 재무관리행동 성과점수를 통제했을 때 기존 연구에서와 달리 소득은 재무만족도와 직접 적으로 관련이 되어 있지 않은 것으로 나타났다.
세 번째 요인은 다른 재화와 마찬가지로 소득이 증가할수록 그 소득(화펴D의 한계 효용도 체감한다는 것이다. 따라서 '소득 상승은 모든 계층에서 그 증가량과 같은 정도의 만족감을 증가 시키지 못한다.
또한 재무관리행동 성과점수를 통제했을 때 기존 연구에서와 달리 소득은 재무만족도와 직접 적으로 관련이 되어 있지 않은 것으로 나타났다. 소득보다는 월 평균 저축액과 월부채상황액이 재무만족도와 직, 간접적으로 관 련이 되어 있는 것으로 나타났으며 이들 객관적인 재무상태지 표와 아울러 재무관리행동 성과에 대한 평가가 재무만족도에 유의미한 영향을 미치는 것으로 나타났다.
경로분석을 위한 회귀분석표와 요소들간의 인과효과 분석결 과는<표 4>, <표 5>와 같다. 월평균소득은 월평균 저축액과 월부채상환액을 통제했을 경우 재무만족도에 직접적인 영향을 미치지는 않고 다만 재무관리행동을 통해 간접적으로 영향을 미치는 것으로 나타났다(6=.030). 즉 가계소득이 높은 가계의 주부들은 부부간 재무관리 행동성과를 성공적인 것으로 평가하고 있었으며 따라서 재무만족도도 높았다.
4%로 비교적 고른 소득분포를 보이고 있다. 월평균저축액은 25만원이 상~50만원 미만이 31.9%로 가장 높은 비율을 보였으며, 월부채 상환액은 10만원 미만이 49.5%로, 자녀수는 2명이 53.7%로 가장 높은 비율을 보였다.
반면 월평균 저축액과 월부채상환액 은 유의미한 상관을 보이지 않았다. 재무만족도는 가계 재무상태를 나타내는 세 변수 및 재무관리행동성과 점수와 정적으로 관련이 있는 것으로 나타났다.
한편 부부간 재무관리행동에 대한 성과를 높게 평가하는 주 부일수록 재무만족도도 높은 것으로 나타났는데(6=3勿)), 재무 관리 행동 항목 중 특히 '재경제문제에 대한 부부의 역할 분담' 과 '재무문제에 대한 부부의 갈등해결이 통계적으로 유의하게 재무만족도와 정적으로 관련되어 있는 것으로 나타났다(<표 3>). 즉 가계 재무문제에 대해 남편과 부인이 각각의 역할을 잘 분담하고 있다고 느낄수록, 그리고 재무문제에 대한 부부의 갈 등해결이 잘 되고 있다고 생각할수록 재무만족도는 높은 것으로 나타났다.
030). 즉 가계소득이 높은 가계의 주부들은 부부간 재무관리 행동성과를 성공적인 것으로 평가하고 있었으며 따라서 재무만족도도 높았다. PaiTOtt 와 Johnson(1998), 계선자와 유을용(1999), 이종혜(1993), 이상협 (1999), 안승철과 김년희(1999) 등 대부분의 기존 연구들에서 소 득은 재무만족도와 유의미하게 정적관련이 있는 것으로 나타나고 있으나 그 연구들은 부부간 재무관리행동 성과를 통제하지 않은 상태에서 소득의 효과를 측정한 것이다.
한편 부부간 재무관리행동에 대한 성과를 높게 평가하는 주 부일수록 재무만족도도 높은 것으로 나타났는데(6=3勿)), 재무 관리 행동 항목 중 특히 '재경제문제에 대한 부부의 역할 분담' 과 '재무문제에 대한 부부의 갈등해결이 통계적으로 유의하게 재무만족도와 정적으로 관련되어 있는 것으로 나타났다().

후속연구

그러나 재무관리 영역은 돈 문제와 관련이 되어 있는 영역이므로 가정관리의 다른 영역에 비해 남편이 관리과정에 개입할 가능성이 높고 따라서 부부간의 상호작용적인 관리 행동이 각 배우자의 재무만족도에 영향을 주게 된다. 경제문제와 관련된 갈등은 궁극적으로 전반적인 부부 만족도에 영향을 미치게 되므로 부부간의 효율적인 재무 관리행동을 고양시키기 위한 구체화된 연구가 앞으로 더욱 필 요할 것이다.
그러나 위의 재무관리행동 영역을 살펴볼 때 재무관리 행동의 주체는 주부라기보다는 부부라고 보아야 할 것이며 따라서 한 배우자의 재무관리 행동은 본인뿐만 아니라 다른 배우자의 재무만족도에도 영향을 미친다고 보 아야 할 것이다. 또한 부부의 재무관리행동 성과는 예산설정이 나 위험관리 등의 관리영역별로 뿐만 아니라 가족원간의 역할 분담, 자원배분 및 소비행태, 갈등 해결방식, 그리고 이들 문제 와 포괄적으로 관련된 의사소통 양식 등 자원관리행동 방식별 로도 평가될 수 있어야 할 것이다.

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