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문제 정의
- Williams(1994)는 현재의 재무상태를 평가하고 가계의 목표를 달성하는데 문제가 되는 점을 파악하여 현재와 미래의 재무목표를 달성할 수 있도록 정보를 제공하고 실행 가능한 행동을 개발해야 한다고 지적하고 있다. 또한 재무문제가 있는 가정의 문제해결을 위하여 가계의 재정적 안정성을 증진시키고 자원관리와 관련한 스트레스를 줄이고 나아가 가족관계를 개선하며 사용가능한 자원을 극대화할 수 있을 것이라 지적하면서, 이를 위해 가계 재무건전성에 대한 재무 상담이 필요하다고 지적하였다.
- 본 연구에서는 도시주부 가계재무관리행동의 변화지향성 정도를 파악하고, 가계재무관리행동의 변화지향성에 따른 가계재무건전성 및 재정만족도의 차이를 살펴보아, 가계재무건전성 및 가계재정만족도를 향상시킬 수 있는 방안을 마련하는데 필요한 기초자료를 제공하는 데 연구의 목적을 둔다.
- 본 연구에서는 홍향숙(1997), 김정숙(1996)의 연구를 기초로, 도시주부의 재정만족도를 가족구성원들이 재정상태와 관련하여 경험한 것에 대해 주관적으로 느끼고 평가하는 것으로 측정하였다.
- 이에 본 연구에서는 재정만족도라는 개념을 주관적 재정복지, 경제만족도, 경제생활기여도, 경제복지감 등과 같은 개념으로 간주하여 재정만족도를 분석하는 선행연구를 중심으로 살펴보았다.
가설 설정
- 가계재무관리의 과정에는 목표설정 · 표준설정 · 자원평가 · 정보수집 등의 계획과 이의 점검 · 조정 · 평가 등의 수행이 포함된다(이기춘 등, 1998; Garman와 Forgue, 1994). 가계의 재무관리는 자원의 효율적인 배분과 사용을 통해 관리행동의 산출인 자산축적과 재정만족도 향상에 영향을 미친다. 이에 홍은실(1996)은 가족원의 요구와 목표를 충족시키기 위해 현재 가지고 있는 자원을 창조적으로 사용하거나 새로운 자원을 창출, 증가시키는 적극적인 행동인 변화지향형의 가계재무관리행동이 재정만족을 높일 수 있다고 주장하였다.
제안 방법
- 가계재무관리행동 변인은 총 14문항으로 구성하여 5점 리커트 척도를 사용하였다. ‘전혀 그렇지 않다’의 1점에서 ‘매우 그렇다’의 5점으로 배점화하여 점수가 높을수록 변화지향적 가계재무관리행동 수준이 높은 것을 의미한다.
- 가계재무건전성을 파악하기 위해, 주관적 재무건전성으로 총 6문항으로 구성하여, 점수가 높을수록 주관적 가계재무건전성이 높음을 의미한다. 객관적 가계재무건전성 파악을 위해, 현재 재정상태에 관한 질문으로 9개의 문항 즉 월평균가계소득, 월평균생활비, 월평균보험료, 월평균저축액, 월평균부채상환액, 실물자산, 금융자산, 투자자산, 총부채액에 대하여 응답자가 자기기입식 작성을 하는 방식으로 구성하였다. 이러한 객관적 지표를 바탕으로 안정가계, 불안정가계로 구분하였다.
- 재정만족도는 Danes와 Retting(1993), 강기정(1999)의 재정복지 척도와 경제복지감 모델의 측정도구를 참조하여 작성하였다. 경제자원적정감, 상대적비교감, 재정적안정감 등의 하위영역으로 총 9문항으로 구성하였다. ‘전혀 그렇지않다’의 1점에서 ‘매우 그렇다’의 5점 Likert 척도로 점수가 높을수록 재정만족도가 높음을 의미한다.
- 도시주부의 재정만족도에 영향이 있을 것으로 예측되는 배경변인에 사회인구학적 변인으로 주부의 연령, 교육수준, 남편 직업과 주부의 취업여부, 거주지역(거주지역이 재정상태를 반영하는 현 세태를 반영하여, 변인으로 선정하였다) 주택소유여부를 선정하였고, 사회심리적 변인으로 가족응집성과 준거집단 영향력을 선정하였다.
- 본 연구 조사대상자의 표본추출은 거주지역별 할당표집과 편의표집을 통해 유배우자로써 서울시와 수도권 지역에 거주하는 주부를 대상으로 설문지를 배포․수집하는 방식을 택했다.
- 본 연구에서는 가계의 재무건전성을 파악하는데 있어 주관적 지표로 소득적정감 및 저축·안정성향과 부채·위험성향을 살펴보아, 점수가 높을수록 주관적 가계재무건전성이 높은 것으로 파악하며, 객관적 지표로 가계 재무의 건전한 정도를 파악하기 위해, 가계수지지표, 비상자금지표, 위험대비지표, 부채부담지표, 유동성지표를 사용하였다.
- 객관적 가계재무건전성 파악을 위해, 현재 재정상태에 관한 질문으로 9개의 문항 즉 월평균가계소득, 월평균생활비, 월평균보험료, 월평균저축액, 월평균부채상환액, 실물자산, 금융자산, 투자자산, 총부채액에 대하여 응답자가 자기기입식 작성을 하는 방식으로 구성하였다. 이러한 객관적 지표를 바탕으로 안정가계, 불안정가계로 구분하였다.
- 이상의 선행연구들을 기초로, 본 연구에서는 가계재무관리 행동이란 ‘가계의 현 재무상태를 평가하여 가족의 삶의 목표와 관련된 구체적인 재무목표를 설정한 후, 이의 달성을 위해 행동계획을 수립·실행·평가·수정하는 과정’으로 정의하고, 가계재무관리행동의 점수가 높을수록 변화지향적 가계재무관리행동을 하는 것으로 파악하며, 변화지향이 높은 집단, 변화지향이 중간집단, 변화지향이 낮은 집단으로 구분하여 분석하였다.
- 조사도구는 선행연구를 토대로 작성하여 연구자가 수정ㆍ보완한 자기기입식 설문지로 구성되었다.
- 특히 소득은 고정적 시기에 들어오는지, 소득액이 일정한지 여부도 중요한 변수로 간주하여 ‘소득 크기’, ‘소득 규칙성’도 고려하였다.
대상 데이터
- 자료수집을 위한 조사는 2005년 7월 6일~7월 31일 1차 예비조사와 2005년 8월 4일~8월 22일 2차 예비조사를 실시하고, 설문지를 수정․보완한 뒤 2005년 8월 25일~9월 10일 본조사를 총 600부 실시하였고, 이중 327부만 최종분석자료로 사용하였다.
데이터처리
- 본 연구의 자료처리는 SPSS/PC WIN 프로그램을 이용하여, 신뢰계수(Cronbach'α )빈도와 백분율, 평균과 표준편차, t-test와 일원변량분석(ANOVA)과 Duncan의 사후검증법, x2 검증 등을 실시하였다.
이론/모형
- 재정만족도는 Danes와 Retting(1993), 강기정(1999)의 재정복지 척도와 경제복지감 모델의 측정도구를 참조하여 작성하였다. 경제자원적정감, 상대적비교감, 재정적안정감 등의 하위영역으로 총 9문항으로 구성하였다.
성능/효과
- ① 도시주부의 주관적 가계 재무건전성의 일반적 수준 도시주부가 지난 5년간을 기준으로 가계의 재무상태를 건전하게 유지하고 있는가를 살펴본 결과, 도시주부의 주관적 가계 재무건전성은 5점 만점에 평균 3.48점으로 나타났다.<표3> 이러한 결과는 조사대상 주부의 월평균가계소득 수준 (374.
- ② 도시주부의 객관적 가계 재무건전성의 일반적 수준본 조사대상자 가계의 객관적 재무건전성을 구체적으로 살펴보면, 도시주부의 가계 월평균가계소득은 374.9만원으로 나타났다. 이는 통계청(2005)3) 의 보고에 의한 2005년 현재 우리나라 도시근로자 가구 월평균가계소득이 329.
- 객관적 가계재무건전성 파악을 위해 질문한 9개의 문항 중 실물자산, 금융자산, 투자자산 등에 대한 응답이 많이 누락되어 최종분석자료 표본수가 감소하였다. 본 연구의 자료처리는 SPSS/PC WIN 프로그램을 이용하여, 신뢰계수(Cronbach'α )빈도와 백분율, 평균과 표준편차, t-test와 일원변량분석(ANOVA)과 Duncan의 사후검증법, x2 검증 등을 실시하였다.
- 다섯째, 유동성지표(성장성지표)는 금융자산을 총자산으로 나눈 값으로 준거기준이 0.1초과 일 때 양호하다고 보므로 .15 는 0.1 초과인 준거기준을 만족시켰으므로 양호한 편임을 알 수 있다.
- 도시주부 가계재무관리행동의 변화지향성에 따른 주관적 가계재무건전성은 유의한 차이가 있는 것으로 나타났다. 즉 주부의 변화지향적 가계재무관리행동 수준이 높은 경우 주관적 가계재무건전성이 보다 양호한 것으로 파악되었다(p<.
- 둘째, 도시주부의 변화지향적 가계 재무관리행동이 높은 집단이 다른 집단에 비해 주관적으로 느끼는 가계 재무건전성이 더 높은 것으로 나타났다. 또한 도시주부의 변화지향적 가계재무관리행동 수준이 중간 이상인 집단이 낮은 집단에 비해 비상자금지표, 위험대비지표, 부채부담지표, 유동성지표 대부분의 객관적 가계 재무건전성이 보다 양호한 안정가계인 것으로 나타났다.
- 둘째, 비상자금지표(안정성지표)는 금융자산을 월평균생활비로 나눈 값으로 준거기준이 1.0초과일 경우 가계 재무건전성이 양호하다고 할 수 있는데, 비상자금지표가 8.3으로 나타나 비교적 양호한 편이라고 할 수 있다.
- 둘째, 주부 스스로 변화지향적 관리행동을 취하기는 어려울 뿐만 아니라, 변화지향적 가계재무관리행동의 필요성에 대한 의식조차 가지지 못한 현 상태이므로, 주부들의 의식변화를 위해 변화지향적 관리행동의 영향력을 홍보해야 한다. 수동적, 폐쇄적, 안정적 가계재무관리행동으로는 세계화시대의 다양한 경제환경 변화 속에 대처할 능력이 떨어져 빈곤화가 진행된다는 것(토마스 프리드먼, 2008)을 강조하여 적극적, 개방적인 자세로 변화지향적 가계재무관리행동을 수행해야 만이 생존가능하다는 위기의식 고취가 필요하며, 이를 위한 다양한 홍보방안(공익광고 등)이 마련되어야 할 것이다.
- 58로 나타났다. 따라서 객관적 재무건전성은 비교적 양호한 편으로 나타났다.
- 따라서 전체적으로 조사대상 주부의 객관적 가계재무건전성을 살펴볼 때 수익성지표, 안정성지표, 성장성지표 모두 양호한 편에 해당하고, 전반적인 가계의 재무상태가 양호한 편으로 안정가계에 해당하는 것으로 파악되었다.
- 둘째, 도시주부의 변화지향적 가계 재무관리행동이 높은 집단이 다른 집단에 비해 주관적으로 느끼는 가계 재무건전성이 더 높은 것으로 나타났다. 또한 도시주부의 변화지향적 가계재무관리행동 수준이 중간 이상인 집단이 낮은 집단에 비해 비상자금지표, 위험대비지표, 부채부담지표, 유동성지표 대부분의 객관적 가계 재무건전성이 보다 양호한 안정가계인 것으로 나타났다. 한편 변화지향적 가계재무관리행동이 높은 집단이 타 집단에 비해 재정만족도가 높은 것으로 나타났다.
- 특히 소득은 고정적 시기에 들어오는지, 소득액이 일정한지 여부도 중요한 변수로 간주하여 ‘소득 크기’, ‘소득 규칙성’도 고려하였다. 부채는 신용카드 결제액을 제외한 개념으로 측정하였고, 자산은 총자산의 개념으로 측정한 결과 월소득 크기와 소득의 규칙성, 총 부채액에 따라 유의한 차이가 있는 것으로 나타났다. 소득이 규칙적으로 들어오지만 소득액이 상대적으로 적고 총 부채액이 많은 가계가 경제적 위기감을 많이 느끼고 따라서 재무위기 대비가 높게 나타났다고 보고하였다.
- 사회심리적 변인 중 가족응집성의 평균은 3.53점, 준거집단 영향력의 평균은 3.04점으로 사회심리적 변인의 일반적 수준은 3점 이상(5점 만점)의 점수를 보였다.
- 사회인구학적 변인 중 연령을 살펴보면 조사대상 주부의 평균 연령은 43.0세로, 35세 미만이 19.9%, 35세 이상~40세미만이 13.5%, 40세 이상~45세 미만이 23.5%, 45세 이상~50세미만이 24.2%, 50세 이상이 19%로 나타났으며 교육수준은 중졸이하 16.2%, 고졸 28.7%, 대졸(전문대졸 포함)이 42.8%, 대학원 이상이 12.2%를 차지하고 있어 고졸이상의 학력이 80% 이상을 차지하는 것으로 나타났다. 남편의 직업유형을 볼 때 단순노무․생산기능직 30.
- 0 초과일 경우 재무건전성이 양호한 것으로 ,가정의 유사시의 자금활용 가능여부를 가늠할 수 있는 지표이다. 셋째, 부채부담지표는 월평균부채상환액을 월평균가계소득으로 나눈 값으로 0.25 미만인 경우, 가계재무건전성이 양호함을 의미하며, 가계재정의 양호 정도를 가늠할 수 있는 지표이다.
- 4%) 증가하였음5)을 알 수 있다. 이러한 사실로 보아 가계부채 부담이 가중되고 있음을 알 수 있고, 본 조사대상자의 부채액수준은 비교적 높은 편이라는 것을 알 수 있다.
- 이상의 선행연구 결과를 통해, 합리적인 가계재무관리행동의 수행이 가계재무 건전성에 유의한 영향을 미친다는 것과 소득 또는 자원이 많을 때 변화지향적인 가계재무관리행동을 수행하고 있음을 파악할 수 있다.
- 이상의 연구결과, 가정의 객관적 가계재무건전성을 충실히 하기 위해서는 일반가정에서 도시주부가 개별 가계재정상태에 따라 적합한 변화지향적 가계재무관리행동을 취하는 것이 바람직한 것을 알 수 있다. 이에 양세정(2002)도 경제위기상황에서 소득 감소와 증가, 가계의 자산과 부채규모의 변화에 대하여 변화지향적 가계재무관리행동으로 재무전략을 실행하는 것이 바람직하다고 보았다.
- 이상의 연구결과로 볼 때, 본 조사대상자들은 가계재무관리 행동(3.30점)을 변화지향적 행동에 가깝게 하는 편이며 객관적 가계재무상태는 수익성지표, 안정성지표, 성장성지표 모두 양호한 편인 안정가계에 해당하며 주관적 재무상태를 비교적 건전하다고 인지하고 있다. 그러나 현재 재정상태에 대한 재정 만족수준(2.
- 전체적으로 보았을 때, 변화지향적 가계재무관리행동이 중간이상 일수록 객관적 가계재무건전성이 높은 것으로 나타난 것은 정보 활용을 통한 가계재무능력이 우수한 것에 기인한다고 사료된다. 반면 변화지향적 관리행동이 중간 이하인 집단이 불안정가계의 비율이 높은 것은 정보에 대한 무관심, 정보활용에 대한 능력 부족, 경제적 여건의 부족으로 인하여 가계재무관리수행이 비효율적이기 때문이라고 생각한다.
- 001)<표 7>. 즉 가계재무관리행 동의 변화지향성에 따른 재정만족도는 높은집단, 중간집단, 낮은집단의 순으로 나타나 주부의 변화지향적 가계재무관리행동 수준이 높은 경우 재정만족도가 더 높았다.
- 도시주부 가계재무관리행동의 변화지향성에 따른 객관적 가계재무건전성을 살펴보면 전체적으로 유의한 차이가 나타났다<표 6>. 즉 가계재무관리행동의 변화지향성에 따른 객관적 가계재무건전성은 비상자금지표, 위험대비지표, 부채부담지표, 유동성지표에서 변화지향적 가계재무관리행동이 중간이상인 집단이 낮은 집단에 비해 객관적 가계재무건전성이 양호한 가계(안정가계)의 비율이 높게 나타났다.
- 첫째, 가계수지지표(수익성지표)는 준거기준이 0.9 미만일때 가계 재무건전성이 양호하다고 할 수 있는데 조사대상자의 월평균생활비를 월평균가계소득으로 나눈 결과 .58로 나타났다. 따라서 객관적 재무건전성은 비교적 양호한 편으로 나타났다.
- 안정가계는 가계수지지표, 비상자금지표, 부채부담지표 이 세 지표를 모두 만족시키는 가계를 의미한다. 첫째, 가계수지지표는 월평균생활비를 월평균가계소득으로 나눈 값으로 0.9 미만인 경우 재무건전성이 양호한 것을 의미한다. 이는 가정생활의 경제적인 활동의 기초를 측정할 수 있는 지표이다.
- 첫째, 각 가정에서는 가계 재무관리를 수행함에 있어서 새로운 목표를 설정하고, 자원을 확대하기 위한 노력을 활발히 하며, 변경가능한 계획과 다양한 자원의 투입을 모색하는 융통성 있는 경계를 지닌 변화지향적인 가계재무관리행동을 위한 노력을 주부 스스로 해야 한다.
후속연구
- 2) 가족생애주기별로 주관적 가계재무건전성, 객관적 가계 재무건전성 지표의 관계를 시계열분석을 통하여 그 인과관계를 밝혀내어 구체적인 영향변인을 도출함으로써 가계 재무건전성을 보다 향상시킬 수 있는 방안을 심층적으로 분석 · 고찰해 보아야 할 것이다.
- 3) 본 연구에서는 일반적인 도시주부를 대상으로 연구하였으나, 가계 재무구조가 취약한 저소득층 가정, 한 부모 가정, 실직가장의 가정, 부채가 심각하여 해체위기에 놓인 가정을 대상으로 이들의 가계재무에 도움이 될 방안을 모색하기 위한 지속적인 연구가 이루어져야 할 것이다.
- 4) 가계 재무건전성을 측정할 재무진단용 소프트웨어를 더욱 정교화하여 재무클리닉 프로그램을 통한 가계 재무상담 및 교육을 지역주민들에게 실시하여 가계의 재무건전성을 향상 시키고 재정만족을 높이는 데 도움을 주어야 할 것이다.
- 가계재무관리행동의 변화지향성을 높이기 위해서는 개인적 · 사회적 · 국가적 차원에서 다양한 방안을 모색해야 할 것이다.
- 경기순환이나 단기적 경기 변화에 따라 경제환경이 항상 동태적이기 때문에 주부들은 대중매체의 재무관련 정보를 수집하고, 가계의 재무목표 설정과 융통성 있는 대응, 세금상식이나 재테크정보 같은 전문지식을 획득하는 등 변화지향적인 관리행동을 위한 노력을 스스로 해야 한다. 그러나 주부 스스로 변화지향적 관리행동을 취하기는 어려우므로 평생교육차원 및 소비자복지나 국민복지차원에서 국가나 여성단체, 소비자단체 등에서 변화지향적 가계재무관리를 할 수 있는 교육프로그램을 개발하여 실시할 필요성이 있다.
- 넷째, 세계화 및 정보화시대의 다양한 경제상황 변화에 살아남기 위한 방안으로 변화지향적 가계재무관리행동은 국민 모두에게 필요하므로, 국민복지 및 소비자복지, 평생교육차원에서 국가 및 지방자치단체, 소비자단체 등이 적극적으로 교육프로그램 및 가계재무관리행동 소프트웨어 개발 및 실행이 이루어져야 할 것이다.
- 다섯째, 소비자전문상담사처럼 학회차원의 자격증이 아닌 국가자격증 가계재무관리사가 마련되어야 할 것이고, 가계재무관리사 자격증 소지자들이 각 지방자치단체에 당연직으로 근무하며 관련 자치단체 산하에 거주하는 주민의 가계재무관리 프로그램 도우미 역할을 하는 방안이 모색되어야 한다.
- 또한 국내 상황에 적합한 객관적 가계재무지표를 연구 · 개발하고 금융자산 및 투자자산 등에 적용할 재무비율을 도출하는 데에 지속적인 관심을 기울여야 할 것이다.
- 셋째, 주부 스스로 변화지향적 가계재무관리행동을 수행하는데 어려움이 많으므로, 학회차원에서 주부 및 일반인 대상 변화지향적 가계재무관리교육 프로그램 개발이 필요하다. 한국가정관리학회 및 관련학회 등에서 교육프로그램 마련 및 실행을 할 수 있도록 국가적 지원이 필요하다.
- 여섯째, 변화지향적 가계재무관리행동의 중요성이 부각된 본 연구결과를 통해, 국민경제생활의 향상을 위한 국가차원의 소비자정책 실행방안의 하나로 변화지향적 가계재무관리행동의 교육 및 홍보 등이 준비될 계기로 활용할 수 있다.
- 본 연구는 다음과 같은 한계점을 갖는다. 조사대상자를 유배 우자로, 거주 지역별 할당 표집과 편의표집을 실시하여 서울시(강남지역, 강북지역, 강서․강동지역)와 수도권(경기, 수원, 인천)지역으로 한정하였으므로 연구결과를 일반화하는데 한계가 있다.
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