우리나라에서는 고령화가 세계 주요국들에 비해 가장 빠르게 진행되고 있다. 반면, 저금리 저성장의 영향으로 노후대비 자금을 마련하는 것이 더욱 어려워지고 있다. 본 연구의 목적은 향후 고령화시대에 대비하여 다양한 금융 서비스 제공의 필요성을 살펴보는데 있다. 각종 자료 분석 및 은행직원과 일반인을 대상으로 한 설문조사 결과는 다음과 같다. 우리나라의 소득 대체율 55%는 세계은행의 권고 수준 75% 대비 매우 낮았다. 은퇴 후 수입원 중 연금 비율 역시 미 일에 비해 크게 낮았다. 설문조사에 참여한 가장 많은 사람이 은퇴 이후 생활자금 규모로 매월 200-299 만원을 필요로 하였다. 노후대비 투자 상품으로는 연령대가 높을수록 예 적금 비중이 높았고 연령대가 낮을수록 보험 연금 비중이 높았다. 이러한 분석 결과를 토대로 재무 비재무 측면을 종합적으로 고려한 생애중심 재무 설계, 은퇴 단계별 솔루션 제시, 주택금융의 활성화 및 다양한 은퇴 설계상품 개발의 필요성이 제시되었다.
우리나라에서는 고령화가 세계 주요국들에 비해 가장 빠르게 진행되고 있다. 반면, 저금리 저성장의 영향으로 노후대비 자금을 마련하는 것이 더욱 어려워지고 있다. 본 연구의 목적은 향후 고령화시대에 대비하여 다양한 금융 서비스 제공의 필요성을 살펴보는데 있다. 각종 자료 분석 및 은행직원과 일반인을 대상으로 한 설문조사 결과는 다음과 같다. 우리나라의 소득 대체율 55%는 세계은행의 권고 수준 75% 대비 매우 낮았다. 은퇴 후 수입원 중 연금 비율 역시 미 일에 비해 크게 낮았다. 설문조사에 참여한 가장 많은 사람이 은퇴 이후 생활자금 규모로 매월 200-299 만원을 필요로 하였다. 노후대비 투자 상품으로는 연령대가 높을수록 예 적금 비중이 높았고 연령대가 낮을수록 보험 연금 비중이 높았다. 이러한 분석 결과를 토대로 재무 비재무 측면을 종합적으로 고려한 생애중심 재무 설계, 은퇴 단계별 솔루션 제시, 주택금융의 활성화 및 다양한 은퇴 설계상품 개발의 필요성이 제시되었다.
The aging process in this country is underway at the fastest pace compared to those of the leading countries. On the other hand, preparing for retirement funds is more difficult than before due to the impact of slow interest rate and slow growth. The purpose of this study is to examine the necessity...
The aging process in this country is underway at the fastest pace compared to those of the leading countries. On the other hand, preparing for retirement funds is more difficult than before due to the impact of slow interest rate and slow growth. The purpose of this study is to examine the necessity of providing various financial services in preparation for the future aging era. After analizing the various materials and utilizing a survey of the bank employees and the general public, we have found the followings. The replacement rate of this country, 55%, is much lower than the suggested level of World Bank, 75%. Also, the pension ratio in the income after retirement of this country is much lower compared to those of the States and Japan. The most people who participated in the survey needed ￦2,000 - ￦2,990 thousand for monthly living expenses after retirement. For the retirement funds, the higher the age the higher proportion of savings deposits they want, and the lower the age the higher proportion of insurance and pension products they want. Based on these analyses, the necessities of developing financial life planning which includes both financial and non-financial sides, retirement funds management according to age, revitalization of housing pension and developing diverse retirement funds are suggested.
The aging process in this country is underway at the fastest pace compared to those of the leading countries. On the other hand, preparing for retirement funds is more difficult than before due to the impact of slow interest rate and slow growth. The purpose of this study is to examine the necessity of providing various financial services in preparation for the future aging era. After analizing the various materials and utilizing a survey of the bank employees and the general public, we have found the followings. The replacement rate of this country, 55%, is much lower than the suggested level of World Bank, 75%. Also, the pension ratio in the income after retirement of this country is much lower compared to those of the States and Japan. The most people who participated in the survey needed ￦2,000 - ￦2,990 thousand for monthly living expenses after retirement. For the retirement funds, the higher the age the higher proportion of savings deposits they want, and the lower the age the higher proportion of insurance and pension products they want. Based on these analyses, the necessities of developing financial life planning which includes both financial and non-financial sides, retirement funds management according to age, revitalization of housing pension and developing diverse retirement funds are suggested.
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문제 정의
본 연구의 목적은 향후 고령화에 따라 노후를 대비한 다양한 금융 서비스 제공의 필요성을 살펴보는데 있다. 고령화 현상을 파악하고, 노후보상체계로서의 국민⋅퇴직⋅개인연금 가입현황을 살펴보았다.
본 자료의 목적은 현재 우리나라에서 급속히 진행되고 있는 고령화에 대비하여 다양한 노후대비 상품 개발의 필요성을 살펴보는데 있다. 각종 자료 분석 및 은행 직원과 일반인을 대상으로 설문조사한 결과는 다음과 같다.
은행직원과 일반인을 대상으로 한 설문조사 자료를 바탕으로 은퇴 이후 매월 필요한 생활자금 규모, 연령대별 선호하는 융복합 상품에 대해 찾아보았다. 아울러 선호하는 금융기관에 대해서도 알아보았다.
은행직원과 일반인을 대상으로 한 설문조사 자료를 바탕으로 은퇴 이후 매월 필요한 생활자금 규모, 연령대별 선호하는 융복합 상품에 대해 찾아보았다. 아울러 선호하는 금융기관에 대해서도 알아보았다.
이러한 내용을 토대로 고객들의 다양한 요구에 대응할 수 있도록 생애중심 재무 설계, 은퇴 단계별 솔루션 제시, 주택금융의 활성화 및 다양한 융⋅복합 은퇴설계 상품의 개발 필요성을 살펴보고자 한다.
제안 방법
고령화 현상을 파악하고, 노후보상체계로서의 국민⋅퇴직⋅개인연금 가입현황을 살펴보았다.
성능/효과
이충기⋅박상수(2014)[1]는 인구고령화와 주택연금 수요 분석에서 장수의 위험에 노출된 베이비부머세대와 은퇴이후세대의 주택소유비율이 높게 나타나고 있다는 점에서 안정적인 주거생활과 노후소득보전이 가능한 주택연금제도가 주목을 받고 있다고 했다. 개인들의 주택 연금 선호를 분석한 결과 소득, 가구주 연령, 집 소유 여부, 자녀의 수에서 유의한 영향을 주는 것으로 나타났다.
노후대비 투자 상품은 연령대가 높을수록 예⋅적금에 대한 비중이 높게 나타나고 연령대 낮을수록 보험⋅연금에 대한 비중이 높게 나타났다.
분석결과 첫째, 2012년 67조원 규모인 퇴직연금시장은 2022년 259조원 규모로 성장할 것으로 예측하였다. 둘째, 향후 중도해지를 제한할 경우 IRP 시장은 2022년도 26조원에서 66조원으로 확대되는 것으로 추정하였다.
매월 은퇴생활 자금규모를 보면 [Fig. 4]와 같이 200∼299만, 100∼199만, 300∼399만, 400∼499만원 순으로 필요하다고 했으며 연령대가 낮을수록 보유자산 규모가 클수록 생활자금이 많이 필요한 것으로 나타났다.
박준범⋅이윤재(2013)[5]는 2022년까지 향후 10년간 퇴직연금시장 규모를 IRP(개인형 퇴직연금) 중도해지 금지와 같은 제도적 변화가 퇴직연금시장에 미치는 영향에 대해 분석하였다. 분석결과 첫째, 2012년 67조원 규모인 퇴직연금시장은 2022년 259조원 규모로 성장할 것으로 예측하였다. 둘째, 향후 중도해지를 제한할 경우 IRP 시장은 2022년도 26조원에서 66조원으로 확대되는 것으로 추정하였다.
분석결과 캐나다처럼 공적연금의 지원 대상을 중⋅저소득층으로 제한하여 지원하는 형태가 장기적으로 지속가능 하며 원스톱서비스 전달체계를 갖추기 위해서는 호주의 센터링크를 벤치마킹 할 필요가 있다고 분석했다.
7]에서 보듯이 생명보험사 비중이 가장 높게 나타났으나 연령층이 높을수록 은행을 더 선호하는 것으로 조사되었다. 생명보험사를 선택하는 이유는 직원의 권유에 의해, 은행을 선택하는 이유는 신뢰성, 증권사를 선택한 이유는 높은 기대수익률 때문이라는 응답이 가장 높게 나타났다. 향후 선호하는 금융기관으로 50% 이상 은행을 선택했는데 그 이유는 은행에 대한 신뢰성(34%)과 접근성(15%) 때문으로 조사되었다.
최정일⋅이옥동(2008)[2]는 우리나라 인구구조의 변화와 연령대별 특성은 경제사회 전반에 걸쳐 광범위한 영향을 미칠 것으로 보았다. 연구결과 40대와 50대 이후 세대는 주식 등 위험자산에 대한 보유비율이 급격히 감소하면서 예금 및 연금 등 안전자산을 선호하고 있으며 고령화에 대비하여 노후자금을 효율적으로 관리하기 위한 적절한 방안으로 체계적인 자산관리의 필요성을 강조 하였다.
남수정(2013)[7]은 국민연금관리공단과 국민연금연구원의 국민노후보장패널의 1차년~3차년도 자료를 이용하여 필요노후생활비와 개인연금불입액간의 동태적인 변화를 살펴보기 위해 종단분석 방법 중 하나인 자기회귀 교차지연 모델을 적용하였다. 연구결론으로 필요노후생활비와 개인연금불입액간의 자기회귀계수가 검증됨으로 필요노후생활비와 개인연금불입액은 시간의 흐름에 따라 점차 증가하는 것으로 나타났다.
은퇴 후 생활자금은 월 200∼299만원, 100∼199만원 순으로 필요하다고 응답했으며 연령대가 낮고 보유자산이 많을수록 은퇴 후 생활자금이 더 많이 필요한 것으로 나타났다.
은퇴 후 수입원에 대해 연금이 차지하는 비율은 선진국 대비 큰 폭으로 낮은 수준이며 주로 자녀의 도움에 의존하고 있는 것으로 나타났다.([Table 2]참고)
후속연구
본인의 재정평가와 관련해서 [Fig. 6]을 보면 베이비부머와 그 이전 세대가 X, Y세대에 비해 더 높게 ‘수입에 비해 생활비 지출금액이 더 큼’이라고 답변하여 향후 이 세대들을 위한 노후준비 지원 대책이 시급할 것으로 판단된다.
저출산⋅평균수명 연장 등으로 고령인구의 구성비 증가 및 그동안 부동산 주 매수 세력이었던 베이비부머의 본격적인 은퇴시작으로 향후 주택에 대한 수요 감소 및 가격 하락 등이 예상된다.
질의응답
핵심어
질문
논문에서 추출한 답변
베이비부머 이전세대는 집은 어떻게 인식하고 있나요?
베이비부머 이전세대는 집을 최후의 자산으로 인식하고 있으며 [Table 4]와 같이 당장 주택연금에 가입하겠다는 응답이 5.78(10점 만점)로 낮은 수치를 보이고 있다. 주택연금은 향후 기대수명 연장에 따른 물가상승률을 반영치 못하고, 지속적으로 대상 주택관련 세금을 납부하는 등의 이유로 주택연금을 가입하는데 부담으로 작용하고 있다.
부동산의 특성은 무엇인가요?
부동산의 특성상 필요할 때 쉽게 현금화시켜서 인출할 수가 없다. 노동시장 감소로 인해 노후대비 자금 마련 방안으로 주택연금을 활용하는 방법이 있다[14].
개인연금 가입자가 생명보험사를 선택하는 이유는 무엇으로 나타났나요?
7]에서 보듯이 생명보험사 비중이 가장 높게 나타났으나 연령층이 높을수록 은행을 더 선호하는 것으로 조사되었다. 생명보험사를 선택하는 이유는 직원의 권유에 의해, 은행을 선택하는 이유는 신뢰성, 증권사를 선택한 이유는 높은 기대수익률 때문이라는 응답이 가장 높게 나타났다. 향후 선호하는 금융기관으로 50% 이상 은행을 선택했는데 그 이유는 은행에 대한 신뢰성(34%)과 접근성(15%) 때문으로 조사되었다.
참고문헌 (22)
C. K. Lee.S. S, Park, "An Analysis of Aging and Demand for Reverse Mortgage Loan : Generalized Ordered Probit Model Approach", The Korean Economic Review, Vol. 62, No. 2, pp.27-58, 2014.
J. I. Choi.O. K. Lee, "A Study on the Highest Aging Population Progress in the World : Assets Investment Change in according to Demographic Structure", The Journal of Eurasian Studies, Vol. 5, No. 3, pp.1-19, 2008.
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J. B. Park.Y. J. Lee, "Projection of the Corporate Pension Market Size and Impact of a Policy Change", KPA STUDY, Vol. 3, No. 2, pp.49-74, 2013.
J. H. Lee.I. G. Choi, "A Comparative Study on Old-Age Pension System of Major Countries", Korean Local Government study, Vol. 15, No. 1, pp.45-67, 2013.
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Y. W. Cho, "A Study on Elderly Medical Expenditure with a Lifetime Expense Estimation", Journal of insurance and finance, Vol. 22, No. 2, pp.27-51, 2011.
C. S. Jung, "An aging society and the labour market", Journal of digital convergence, Vol. 10, No. 1, pp.185-194, 2012.
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