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• 연구 주제
• 연구 방법
• 연구 결과

문제 정의

• 이를 위해서는 먼저 모든 은행들이 은행 산업의 한 구성원으로서 외부와의 경쟁과 도전에 공동 대응할 수 있는 적절한 대안을 세워야 할 것이다. 그리고 경쟁력 제고를 위하여. 현재 여러 가지로 거론되고 있는 M&A를 적극적으로 고려해야 할 것이다.
• 따라서 본 연구는 여러 차원에서 그 중요성이 점점 더 증대되고 있는 인터넷뱅킹 현황을 국내 은행을 대상으로 비교, 분석하고자 하며, 또한 효과적인 인터넷뱅킹을 구현하기 위한 활성화 방안을 제시하고자 한다.
• 본 연구는 효과적인 인터넷뱅킹을 구현함에 있어 고려해야 할 사항들이 무엇인지를 제시하고자 국내의 문헌 자료, 참고서적, 금융기콴 정기간행물, 인터넷 등을 이용하여 자료 수집을 병행하는 방법으로 연구를 수행하였다.
• 본 연구의 목적은 국내 인터넷뱅킹의 현황을 분석하고 이를 통한 활성화 방안을 제시하는데 있다. 하지만 인터넷뱅킹의 활성화 방안을 제시함에 있어서 위에서 제시한 평가항목에 의한 분석만으로는 한계가 있다고 사료된 버h 본 장에서는 앞서 살펴본 분석 경험과 인터넷 뱅킹과 관련된 문헌 연구를 통하여 다음과 같은 활성화 방안을 제시하고자 한다.
• 본 장에서는 앞에서 제시한 인터넷뱅킹 사 이 트의 평가요소에 준하여 연구대상 인터넷뱅킹 사이트가 평가 요소의 각 카테고리별 세부 서비스 내용에 대하여 어느 정도 지원하고 있는지를 살펴보았다. 인터넷뱅킹 사이트의 비교 분석 및 결과는 첫째, 정보제공, 예금 관련 서비스에 관한 비교분석, 둘째, 대출, 공과금/지로 관련 서비스에 관한 비교분석, 셋째, 외화, 사고신고 관련 서비스에 관한 비교분석, 넷째, 신용카드 관련 서비스 및 사용 시간과 수수료에 관한 비교분석으로 구성되어 있다.
• 먼저 인터넷뱅킹을 논의하기 앞서 한 가지 유의할 점은 현재 사이버뱅킹, 인터넷뱅킹, 버 츄얼뱅킹 등의 용어가 서로 통일되지 않은 상태로 혼용되고 있는 실정이다. 약간의 차이는 있으나 어느 용어든 인터넷을 통한 사이버 공 간에서의 금융 서비스를 의미하므로, 본 연구에서는 이하 인터넷뱅킹이라는 용어를 가지고 기술해나가고자 한다.
• 본 연구의 목적은 국내 인터넷뱅킹의 현황을 분석하고 이를 통한 활성화 방안을 제시하는데 있다. 하지만 인터넷뱅킹의 활성화 방안을 제시함에 있어서 위에서 제시한 평가항목에 의한 분석만으로는 한계가 있다고 사료된 버h 본 장에서는 앞서 살펴본 분석 경험과 인터넷 뱅킹과 관련된 문헌 연구를 통하여 다음과 같은 활성화 방안을 제시하고자 한다.

제안 방법

• 먼저 I 장의 서론이 이어 “장에서는 인터넷뱅킹의 정의 및 동장 배경, 특성과 장단점, 분류, 동향 그리고 인터넷뱅킹을 비교분석하기 위한 평가 요소에 대하여 알아보았다. 그리고 m장에서는 국내 인터넷뱅킹을 비교 분석한 결과에 대하여 논하였으며, IV 장은 인터넷뱅킹의 활성화 전략에 관해 알아보았다. 마지막으로 V 장 결론에서는 본 논문의 연구 결과 요약 그리고 한계점 및 향후 연구 방향을 제시하였다.
• 본 논문은 다음과 같이 구성되어 진다. 먼저 I 장의 서론이 이어 “장에서는 인터넷뱅킹의 정의 및 동장 배경, 특성과 장단점, 분류, 동향 그리고 인터넷뱅킹을 비교분석하기 위한 평가 요소에 대하여 알아보았다. 그리고 m장에서는 국내 인터넷뱅킹을 비교 분석한 결과에 대하여 논하였으며, IV 장은 인터넷뱅킹의 활성화 전략에 관해 알아보았다.
• 본 연구에서는 인터넷뱅킹 사이트의 평가요 소룰 서비스의 종류에 따라 정보제공 관련 서비스, 예금 관련 서비스, 대출 관련 서비스, 공 과금/지로 관련 서비스, 외화 관련 서비스, 사고신고 관련 서비스, 신용카드 관련 서비스, 사용 시간, 수수료와 같이 9개의 카테고리로 나누었고, 각각의 카테고리 또한 관련된 세부 서비스 항목으로 분류하였다. 이와 같은 인터넷 뱅킹 사이트의 평가요소는 인터넷 금융서비스 및 컨설팅 기관인 스톡피아 (www.
• 이에 본 논문에서는 현재 국내의 은행들이 어떠한 서비스들을 제공하고 있는지를 정보제 공, 예금, 대출, 공과금/지로, 외화, 사고신고, 신용카드, 이용 시간 그리고 수수료 관련 서비스로 나누어 살펴보았다. 또한 인터넷뱅킹의 효과적 활용을 위하여 첫째, 인터넷뱅킹 서비스의 강화 둘째, 새롭게 등장하는 위험요소들에 대한 대응, 셋째, 데이터베이스 마케팅 전략, 넷째, 곰융 이외 사업으로의 업무.
• 본 장에서는 앞에서 제시한 인터넷뱅킹 사 이 트의 평가요소에 준하여 연구대상 인터넷뱅킹 사이트가 평가 요소의 각 카테고리별 세부 서비스 내용에 대하여 어느 정도 지원하고 있는지를 살펴보았다. 인터넷뱅킹 사이트의 비교 분석 및 결과는 첫째, 정보제공, 예금 관련 서비스에 관한 비교분석, 둘째, 대출, 공과금/지로 관련 서비스에 관한 비교분석, 셋째, 외화, 사고신고 관련 서비스에 관한 비교분석, 넷째, 신용카드 관련 서비스 및 사용 시간과 수수료에 관한 비교분석으로 구성되어 있다.

성능/효과

• . 인터넷뱅킹 평가항목을 기준으로 한 조사대상 인터넷뱅킹 사이트의 분석 결과, 지원하는 서비스의 양과 질에는 다소 차이가 있었다. 전 체적으로 예금 관련 서비스의 예금상품 해지 기능, 외화 관련 서비스의 외화예금상품 신규나 해지 기능, 공과금/지로 관련 서비스의 지로 납 부 기능 그.
• 二1리고 인터넷뱅킹 사용 가능시간을 24시간 기준으로 살펴본 결과, 계좌조회는 18개의 인 터넷뱅킹 사이트 중 8개(44.4%) 사이트만이 24시간 연중무휴로 사용할 수 있는 것으로 나타났다. 또한 자행 계좌이체(17.
• 그리고 공과금 및 지로 관련 서비스에 대하여 비교 분석한 결과, 국세 납부(100%)나 등록금 납부(94.4%)와 같은 부분에 있어서는 거의 모든 인터넷뱅킹 사이트에서 그 서비스를 제공하는 것으로 나타난 반면, 지방세(55.6%), 전화세(44.4%) 그리고 지로 납부(38.9%)와 같은 서비스들은 잘 이루어지지 않음을 알 수 있다. 이상 위에서 거론된 내용들을 종합하여 도표화해보면 다음의[표 5]와 같다.
• 그리고 사고신고 관련 서비스에 대하여 비교 분석한 결과 대부분의 인터넷뱅킹 사이트에 서는 이와 관련된 통장 분실신고나 인감 분실 신고, 신용카드 분실신고 그리고 수표 분실신고 서비스를 제공하고 있었지만 주택은행, 제 일 은행, 평화은행 그리고 한빛은행의 경우에는 사고 신고와 관련된 어떠한 서비스도 제공되지 않은 것으로 나타났다. 이상 위에서 거론된 내 용들을 종합하여 도표화해보면 다음의 [표 6]와 같다.
• 먼저 예금 관련 서비스의 세부항목인 예 금상 품 해지 기능은 인터넷뱅킹을 이용하여 예금 상품을 개설할 수 있도록 서비스를 제공하는 15개 은행들 중 9개인 60%만 제공하는 것으로 나타났다. 그리고 외화 관련 서비스의 세부 항목인 외화예금 상품의 신규나 해지 서비스의 제공은 전체적으로 다른 카테고리의 서비스 제공률에 비해 낮은 것으로 나타났는데, 신규는 조사대상 18개 사이트 중 22.2%인 4개의 사이트에서 제공하고 있었으며, 해지는 단지 2개 사이트인 11.1%에 불과했다. 또한 공과금/ 지로 관련 서비스의 세부항목 중 지로 납부 기능을 제공하고 있는 사이트는 전제 18개 사이트 중 7개(38.
• 그리고 예금 관련 서비스에 대하여 살펴보면, 우선 실시간 계좌이체 서비스는 모든 사이트에서 제공하고 있는 것으로 나타났으며, 자행 간 계좌이체는 모두 무료로 서비스되고 있었다. 그리고 조사대상 18개 사이트 중 대다수 (83.3%)의 사이트에서는 인터넷뱅킹을 이용하여 예금상품을 개설할 수 있는 것으로 나타났다. 특히 주택은행이나 광주은행의 경우에는 타 은행에 비해 훨씬 많은 종류의 정기예금, 정기적금, 상호부금 그리고 적립식 예금 등을 제공하고 있었다.
• 9%)로. 다른 세부항목인 국세, 지 방세, 전화 요금, 등록금보다 낮게 나타났다. 마지막으로 서비스 이용 시간의 경우 24시간 연중무휴로 자행이체 서비스를 제공하고 있는 사이트는 단지 3개에 불과하며, 타행 이체의 경우에는 하나도 없는 것으로 나타나 상당히 제 한적임올 알 수 있었다.
• 대출 관련 서비스에 대한 18개 인터넷뱅킹 사이트를 비교분석한 결과, 조사대상 인터넷 뱅킹의 대부분이 인터넷뱅킹을 이용하여 대출 신청(88.9%)이나 대출한도 조회(83.3%), 대출 승인 조회(77.8%) 그리고 원리금 상환(94.4%)과 같은 서비스를 제공하고 있는 것으로 나타났다. 하지만 이들 인터넷뱅킹 중 경남은행이 나 제주은행의 경우에는 원리금 상환.
• 다른 세부항목인 국세, 지 방세, 전화 요금, 등록금보다 낮게 나타났다. 마지막으로 서비스 이용 시간의 경우 24시간 연중무휴로 자행이체 서비스를 제공하고 있는 사이트는 단지 3개에 불과하며, 타행 이체의 경우에는 하나도 없는 것으로 나타나 상당히 제 한적임올 알 수 있었다.
• 먼저 예금 관련 서비스의 세부항목인 예 금상 품 해지 기능은 인터넷뱅킹을 이용하여 예금 상품을 개설할 수 있도록 서비스를 제공하는 15개 은행들 중 9개인 60%만 제공하는 것으로 나타났다. 그리고 외화 관련 서비스의 세부 항목인 외화예금 상품의 신규나 해지 서비스의 제공은 전체적으로 다른 카테고리의 서비스 제공률에 비해 낮은 것으로 나타났는데, 신규는 조사대상 18개 사이트 중 22.
• 또한 인터넷뱅킹의 효과적 활용을 위하여 첫째, 인터넷뱅킹 서비스의 강화 둘째, 새롭게 등장하는 위험요소들에 대한 대응, 셋째, 데이터베이스 마케팅 전략, 넷째, 곰융 이외 사업으로의 업무. 서비스 영역 확장, 다섯째, 관련 법령 정비 및 최고 경영자의 인식 전환, 여섯째, 인수, 합병을 통한 조직 재구축, 일곱째, 해외 인터넷뱅킹의 전략분석과 같은 활성화 전략을 제시하였으며, 이들 각각의 전략은 독립적으로 수행되기보다 는 상호 결합될 때 더 바람직할 것이다. 그리고 이를 통하여 국내 은행의 인터넷뱅킹 사이트의 효과적 활용을 하기 위한 총체적 전략을 수립하는데 있어서 조금이나마 도움을 줄 수 있다고 판단된다.
• 신용카드 관련 서비스에 대한 18개 인터넷 뱅킹 사이트를 비교분석한 결과, 조사대상 18개 사이트 모두에서 신용카드의 현금서비스를 계좌로 이체할 수 있는 것으로 나타났다.
• 외화 관련 서비스에 대한 18개 인터넷뱅킹 사이트를 비교분석한 결과, 조사대상 18개의 인터넷뱅킹 사이트 중 10개(55.6%)만이 인터넷 뱅킹을 통한 해외송금 서비스를 제공하고 있는 것으로 나타났으며, 또한 외화 관련 예금 상품의 오픈이나 해지에 있어서는 국민은행, 신한은행, 외환은행 그리고 주택은행과 같이 몇몇 사이트에서만 서비스가 제공됨을 알 수 있다. 이는 비교적 사용 빈도가 높은 금융서비 스인 예금, 대출 관련 서비스에 중점을 두어 인 터넷뱅킹 서비스가 제공되고 있으며, 외화 관련 서비스는 아직까지 초보 단계에 머물러 있음을 알 수 있다.
• 5). 은행들이 인터넷뱅킹을 도입함으로써 갖게 되는 장점으로는 첫째, 현재의 고객에게 편리성, 수수료 감면, 대출 및 예금이자의 우대 등과 같은 보다 나은 금융서비스를 제공함으로써 고객과의 유대관계를 강화할 수 있으며, 또한 새로운 고객을 유치할 수 있는 주요 수단으로의 활용이 가능한 점, 둘째, 인터넷뱅킹의 특징에서도 거론되었듯이 낮은 거래 비용으로 인한 치리적 제약의 해소, 셋째, 점포 등과 같은 공간확보 비용이나 인건비를 절감할 수 있다는 점, 넷째, 고객이 인터넷을 통해 금융서비스를 제공함으로써 개별 고객에 대한 차별화 된 서비스가 가능한 점등을 들 수 있다.
• 전체적으로 살펴보면, 조사대상 18개 인터넷 뱅킹 사이트 가운데 대구은행, 신한은행, 조흥은행, 제일 은행 그리고 한미은행의 경우에는 정보제공 관련 서비스나 예금 관련 서비스의 모든 세부 서비스 항목들을 충족시키고 있는 것으로 나타났다. 이상 위에서 거론된 내용들을 종합하여 도표화해보면 다음의[표 4]와 같다.
• 정보제공 관련 서비스에 대한 18개 인터넷 뱅킹 사이트를 비교분석한 결과, 자 은행의 금융상품에 관한 정보는 조사대상 18개 사이트 모두에서 제공하고 있었으며 환율정보 또한 광주은행을 제외한 모든 은행에서 제공하고 있는 것으로 나타났다. 반면 증권(주식) 관련 정보의 경우에는 18개 사이트 중 9개인 50% 만이 제공하고 있는 것으로 나타났다.

후속연구

• 서비스 영역 확장, 다섯째, 관련 법령 정비 및 최고 경영자의 인식 전환, 여섯째, 인수, 합병을 통한 조직 재구축, 일곱째, 해외 인터넷뱅킹의 전략분석과 같은 활성화 전략을 제시하였으며, 이들 각각의 전략은 독립적으로 수행되기보다 는 상호 결합될 때 더 바람직할 것이다. 그리고 이를 통하여 국내 은행의 인터넷뱅킹 사이트의 효과적 활용을 하기 위한 총체적 전략을 수립하는데 있어서 조금이나마 도움을 줄 수 있다고 판단된다.
• 서비스를 제공하는 있는 농협 등을 들 수 있다. 또한 서비스 제공 측면에 있어서 한빛은행의 경우 비밀번호가 아닌 자신의 지문만으로 인터넷뱅킹을 할 수 있도록 하는 생체인증 보안 솔루션을 도입할 예정이다. 반면 국외의 경우에는, 부동산, 상속 및 퇴직계획 서비스를 함께 제공하는 First Tennessee Bank, 특정 회사와의 업무제휴를 통해 보험, 여행 정보를 함께 제공하는 Trust Mark Bank 등을 들 수 있다.
• 그러므로 상품이나 서비스 영역의 확대 개 발에 있어서도 정보기술의 진보에 맞추어 고객의 요구에 적합한 다양화와 차별화가 이루어져야 할 것이며, 이는 글로벌 경쟁 속에서 인터넷뱅킹의 생존 열쇠가 될 것이다. 또한 앞에서 언급하였듯이 다양한 정보와 서비스의 확대는 고객 이용 빈도를 증가시킬 것이며, 이에 따른 잠재적인 금융서비스 기회를 얻을 수 있을 것이다
• 특히 Microsoft 등과 같은 비금융 산업의 진입에 대비금융 산업의 진입에 대처하기 위해서도 대형화는 경쟁위협 올 극복하고 위치를 확고히 할 수 있는 하나의 수단이 될 수 있다. 또한 인터넷뱅킹은 금융의 국제화(Globalization)를 가속화시켜 외국 은행의 자국 내 시장으로의 침투를 가능하게 하며, 특히 선진은행의 경우 고도의 기술력과 력을 바탕으로 상당한 경쟁력을 보유하고 있으므로 이에 대처하기 위해서는 시너지 효과를 극대화할 수 았는 은행 간의 인수, 합병이 적극 추진되어져야 할 것이다.
• 또한 정보기술의 발달과 함께 그 영역이 점점 더 확장하고 있는 전자상거래의 발달은 필 연적으로 결제를 수반하게 되는데 이 역시인 터넷상에서 이루어져야 고객에게 편리성을 제공할 수 있을 것이며, 완전한 전자상거래 형태로 나아가는 것이라 사료된다. 이와 같이 전자 상거래의 발달은 인터넷뱅킹과 같은 전자결제 시스템의 필요성을 가중시키고 있으며, 전자상 거래와 인터넷뱅킹을 통합한 시스템의 개발은 시너지 효과를 창출할 수 있을 것이다.
• 본 논문의 한계점으로는 국내의 경우 모든 인터넷뱅킹의 설립 주체가 기존 은행인 만큼 웹상에서만 존재하는 SFNB와 같은 순수한 사이버 은행과의 비교분석을 할 수 없었다는 것이며 또한 실제 인터넷뱅킹을 사용하고 있는 고객들의 성향이나 그들이 필요로 하고있는 서비스에는 어떠한 것들이 있는지에 대한 실증적 분석이 함께 이뤄지지 않았다는 점을 들 수 있다.
• 이는 고객 Relationship 관리를 위하여 고객을 학습하여야 하고, 학습된 기반을 갖고 대응을 하며, 고객에 대응된 결과는 다시 학습의 중요한 정보로 활용되는, 학습과 대응의 반복을 통한 다양한 마케팅 전략의 수립함으로써 급변하는 기업환경에 적절히 대응하는 것을 말한다(한국 NCR CRM 컨설팅그룹, 2000). 이와 같이 데이터베이스를 기반으로 한 다양한 마케팅기법을 통하여 국내 인터넷뱅킹 활성화에 적극적인 대비를 하여야 할 것이다.
• 또한 정보기술의 발달과 함께 그 영역이 점점 더 확장하고 있는 전자상거래의 발달은 필 연적으로 결제를 수반하게 되는데 이 역시인 터넷상에서 이루어져야 고객에게 편리성을 제공할 수 있을 것이며, 완전한 전자상거래 형태로 나아가는 것이라 사료된다. 이와 같이 전자 상거래의 발달은 인터넷뱅킹과 같은 전자결제 시스템의 필요성을 가중시키고 있으며, 전자상 거래와 인터넷뱅킹을 통합한 시스템의 개발은 시너지 효과를 창출할 수 있을 것이다.
• 또한 기존의 관행을 고수하려는 경향이 있는 최고 경영자의 인식 전환은 인터넷뱅킹 활 성화의 선결 초 건이 될 것이다. 인터넷을 이용하지 못하면 향후 10년 내 기업생존을 보장받지 못한다는 것이 전문가들의 일반적인 의견이듯이, 최고 경영자들은 이러한 의견에 있어서 은행 또한 예외가 될 수 없음을 빠른 시일 내에 인지하여야 할 것이다. 그렇게 함으로써 인터넷뱅킹의 부작용을 최소화하고 효율적인 운영을 함에 있어 적극적인 지원을 할 수 있어야 할 것이다(배상 곤, 1998).
• 향후 연구에서는 위와 같은 한계점을 보완하여 연구가 이뤄져야 할 것이며, 또한 증권, 보험, 투자신탁회사와 같은 다른 금융기관의 전자금융화 정도를 서루비교 분석할 필요도 있다고 보여진다.

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