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문제 정의
- 이에 본 연구에서는 농가경제조사 대상 농가를 중심으로 농가 재무관리 실태를 파악하고 농가 가계관리자들의 재무정보 요구는 무엇인지를 분석하여 농가에 적합한 재무관리 지도 • 교육자료 개발을 위한 기초자료 제공을 그 목적으로 한다.
- 조사대상자의 일반적 특성은에 제시하였다.
- 가계는 가족 구성원들의 경제적 목표를 달성 하기 위하여 제한된 자원으로 합리적 가계관리를 하게 된다. 즉 제한된 수입으로 가족구성원들의 욕구를 위하여 합리적인 지출을 함으로써 경제적 복지를 실현하고자 한다. 전 생애를 통해 무한한 욕구를 경험하는데 비해 제한된 화폐와 자원을 할당받고 시장에 참여하기 때문에 지속적으로 요구와 욕구 사이의 선택에 직면하게 되는 것이다.
제안 방법
- 6. 20~25일（6일간）까지 6일동안 이루어졌으며, 조사내용은 재무관리 실태파악 문항과 재무관리 관련 지식 측정, 가계관리자가 요구하는 재무관리 정보와 개인 및 가구의 인구 • 사회학적 특성 등을 조사하였다.
- 내용들을 중심으로 평가하였다. 대출 및 신용, 국민연금의 경우 정답률이 47.
- 더군다나 소득의 유입이 불규칙하고 학력수준이 낮은 반면 고 연령층이 많은 농촌가계의 경우 합리적으로 재무관리를 한다는 것은 더욱 어려운 일이므로 농촌가계관리자들을 대상으로 한 재무관리 교육이 시급한 실정이다. 농가 가계관리자들을 위한 재무교육프로그램과 교육교재를 개발하기 위한 기초자료가 부족하다는 점에서 재무관리 실태와 재무정보 요구도를 분석을 실시하였다.
- 재무지식의 측정은 국민연금, 신용대출인지, 중 여세, 부동산과 물가, 생명보험료료에 관한 내용으로 측정하였다. 농민들이 가장 어려워하는 분야의 내용들을 중심으로 측정하였다. 조사 당시는 국민연금(농어민연금) 시작 초기였으므로 연금에 대한 인식여부와 평소에 접하기 어려운 분야의 으로 나타났으며 학력과 주소득작목 유형에 따른 집단간 차이를 본 결과는 증여세 항목에서 유의미한 차이가 있는 것으로 나타났으나 생활주기별로는 차이가 없었다.
- 본 연구의 연구문제를 조사하기 위하여 질문지를 사용하였으며 조사도구는 윤정혜(1986)의 소비자 기능척도, Fferber(1973)의 금전관리, 저축관리, 지출관리 등의 지표를 참고로 하여 연구자가 작성하였다. 구성된 설문지들의 내용에 대한 타당도는 소비자학 전공자들로부터 검증을 받았다.
- 조차문항으로는 농촌가계의 재무관리실태는 가계부 기록, 생활설계 수립 및 화폐관리 의사결정, 거래금융기관 및 거래용도 등의 문항으로 구성하였다. 재무관리지식은 총5문항을 5점 리커트 척도로 측정하였으며, 재무관리 정보요구는 가계 경제분야（8항목）뿐만 아니라 농업관련 정보（2항목）를 포함하여 작성하였다.
- 재무정보 요구도를 분석한 결과는<표 8>, <표 9>와 같다. 재무정보 요구도는 농가 경제의 특수성을 감안하여 가계경제 분야와 생산경제 분야관련 정보를 포함하여 총 10개 항목으로 구성 하였다.
- 재무지식의 측정은 국민연금, 신용대출인지, 중 여세, 부동산과 물가, 생명보험료료에 관한 내용으로 측정하였다. 농민들이 가장 어려워하는 분야의 내용들을 중심으로 측정하였다.
- 조차문항으로는 농촌가계의 재무관리실태는 가계부 기록, 생활설계 수립 및 화폐관리 의사결정, 거래금융기관 및 거래용도 등의 문항으로 구성하였다. 재무관리지식은 총5문항을 5점 리커트 척도로 측정하였으며, 재무관리 정보요구는 가계 경제분야（8항목）뿐만 아니라 농업관련 정보（2항목）를 포함하여 작성하였다.
대상 데이터
- 이 연구는 농가경제통계조사 대상자들 중 전국 31개 지역D 308호 농가를 표본추출 하였으며, 조사는 농가주와 부인 중 면접이 가능한 자를 대상으로 실시하였다. 조사기간은 ,97.
데이터처리
- 자료의 분석은 윈도즈 SPSS（version 10.0） 프로그램을 이용하여 분석하였으며, 분석방법으로는 빈도, 백분율, 평균, 표준편차, 교차분석, t-test, 일원분산분석 등을 실시하였다.
성능/효과
- 농가 가계관리자의 재무지식 점수와 재무정보 요구도와의 관계를 분석한 결과는<표 10>과 같다. 가계부 기록, 세금 및 관련 법률, 소비자보호 관련정보, 물품 구매와 A/S, 저축과 투자, 재산과 부채관리, 연금과 보험 등이 통계적으로 유의하게 나타났으며, 특히 “필요없다”라고 응답한 집단의 재무지식이 낮게 나타났다. 이는 재무관리의 중요성과 필요성을 인정하고 있는 집단에서 재무정보를 더 요구하고 있는 것으로 나타나 재무정보에 있어서도 빈익빈, 부익부의 현상이 나타나고 있음을 알 수 있었다.
- 9%로 나타나 생활설계 수립은 농가에서 여전히 쉽지 않은 문제 였다. 가정에서 돈 관리는 주로 남편(49.8%)이 하고 있는 것으로 나타났으며, 아내가 관리하는 비율은 30.3% 였으며, 부부공동(남편+아내)으로 하는 가정은 15.3%로 농촌의 경우 아직까지 남성들이 관리하는 가계가 많은 것으로 나타났다.
- 그러므로 농가 가계관리자들을 위한 재무관리 교육 프로그램에서는 재무관리의 필요성과 효과에 관한 내용을 포함하여 재무관리를 실천할 수 있는 의지 발현에 초점을 두어야 할 것임을 알 수 있었다. 그리고 재무관리를 수행하고 있거나 관심이 있는 이들을 위하여 잘못된 재무지식을 바로 잡아 줄 수 있고, 재무정보 요구도를 반영한 다양한 재무교육프로그램이 개발 되어야 할 것이다.
- 0%정도에 불과하였다. 금융기관 1회 이용시 3가지 이상의 용건을 가지고 이용하는 비율이 높게 나타났다.
- 내용들을 중심으로 평가하였다. 대출 및 신용, 국민연금의 경우 정답률이 47.1%, 신용대출인지는 35.1%, 증여세는 56.1%, 물가와 부동산은 46.8%, 생명보험료의 경우 29.5%로 나타났다. 재무지식 정답률이 가장 높은 항목은 증여세, 가장 낮은 항목은 생명보험료 항목인 것으로 나타났다.
- 6%로 나타났다. 물품구매와 A/S 관련 정보의 필요성에 대해서는 45.6%, 저축과 투자부분은 57.0%, 자산과 부채관리는 53.7%, 연금과 보험관련은 61.3%, 장래를 위한 준비와 관련해서는 62.4%가 필요하다고 웅답하였다.
- 학력별로 살펴본 결과는 농산물 유통판매, 소득작목 전환（농사정보）, 세금 및 관련 법률, 소비자보호 관련정보, 물품구매 및 A/S, 저축투자 항목에서 집단간 차이가 유의미 한 것으로 나타났는데 모든 항목에서 고졸이상의 학력을 가진 집단에서의 요구도 점수가 가장 높게 나타났다. 생활주기별로는 가계부기록방법, 세금 및 관련법률, 물품구매와 AS, 저축 및 투자, 연금과 보험, 장래준비 등에서 은퇴기에 속하는 가계의 요구도가 높게 나타났다. 은퇴기 가계의 경우 장래준비와 상속 등이 당면한 과제로 대두되기 때문인 것으로 여겨진다.
- 재무지식 측정을 집단별로 분석한 결과는<표 7>과 같다. 성별과 연령로 분석해 본 결과에서는 신용대출인지 항목에서 유의미한 차이가 있는 것 가계부 기록방법의 경우 필요하다고 응답한 비율이 52.6%였으며 농산물 유통판매의 경우는 66.8%, 소득작목 전환 둥 농사정보 분야는 65.1%, 세금 및 관련법률은 57.3%, 소비자 정보관련 정보는 42.6%로 나타났다. 물품구매와 A/S 관련 정보의 필요성에 대해서는 45.
- 재무관리 정보 요구도를 집단별로 분석한 결과는<표 9>와 같다. 성별로 분석한 결과에서는 농산물 유통판매와 소득작목 전환등 농사정보 관련항목에서 유의미한 차이가 있는 것으로 나타났다. 특히 남성 응답자들의 경우가 농산물 유통판매와 소득작목 전환과 관련한 농사정보 항목에 비중을 많이 두고 있었으며, 여성 웅답자의 경우는 저축과 투자항목에 대한 관심이 가장 높은 점수를 나타내었지만 집단간 차이가 유의미하게 나타나지는 않았다.
- 연령별로 분석한 결과에서는 농산물 유통판매, 세금 및 관련 법률, 소비자 보호 관련 정보, 물품구매와 A/S, 저축투자 자산과 부채관리, 연금과 보험 및 장래준비 등의 항목에서 집단간에 유의미한 차이가 있는 것으로 나타났다. 농산물 유통 판매와 자산 및 부채관리 항목의 경우 40~49세에서 요구도 점수가 높게 나타났고 나머지 항목들의 경우는 39세 이하 집단에서 요구도 점수가 높게 나타났다.
- 이러한 결과를 통해서 재무관리에 대한 정보 요구도는 연령이 젊을수록, 학력이 높은 집단일수록 그리고 은퇴기 가계일수록 요구도가 높은 것으로 나타났다.
- 9%보다 높은 것으로 그 이유는 본 연구의 조사대상자들이 농가경제조사 대상가구이므로 일 계부를 기록하기 때문인 것으로 추정된다. 장기 계획인 생활설계 수립 여부를 질문한 결과 39.0%가 대충 수립하고 있었고 14.2%만이 철저한 계획을 세우고 있었으며 이들 중에서도 20.8%는 단기계획만 수립하는 것으로 나타났다. 생활설계를 거의 세우지 않는 가계도 24.
- 5%로 나타났다. 재무지식 정답률이 가장 높은 항목은 증여세, 가장 낮은 항목은 생명보험료 항목인 것으로 나타났다.
- 은퇴기 가계의 경우 장래준비와 상속 등이 당면한 과제로 대두되기 때문인 것으로 여겨진다. 주소득작목별로는 축산 등을 하는 가계에서 농산물 유통판매와 소득작목 전환 관련 농사정보에 대한 정보를 많이 요구하고 있는 것으로 나타났다.
- 농산물 유통 판매와 자산 및 부채관리 항목의 경우 40~49세에서 요구도 점수가 높게 나타났고 나머지 항목들의 경우는 39세 이하 집단에서 요구도 점수가 높게 나타났다. 학력별로 살펴본 결과는 농산물 유통판매, 소득작목 전환（농사정보）, 세금 및 관련 법률, 소비자보호 관련정보, 물품구매 및 A/S, 저축투자 항목에서 집단간 차이가 유의미 한 것으로 나타났는데 모든 항목에서 고졸이상의 학력을 가진 집단에서의 요구도 점수가 가장 높게 나타났다. 생활주기별로는 가계부기록방법, 세금 및 관련법률, 물품구매와 AS, 저축 및 투자, 연금과 보험, 장래준비 등에서 은퇴기에 속하는 가계의 요구도가 높게 나타났다.
후속연구
- 그러므로 농가경제의 안정화를 위해서는 소득을 안정화 시키고 극대화 시키는 것도 필요하지만 주어진 소득을 합리적으로 관리할 수 있는 기술과 방법을 제공하는 교육도 필요하다고할 수 있다. 그러므로 농가가계관리자와 농촌 가계를 지도하고 있는 일선의 농업기술센터의 생활지도사들이 활용할 수 있는 다양한 재무관리 교육프로그램과 교육자료를 개발하여 다양한 정보 원을 활용하여 제공하여야 할 것이다. 특히 재무 지식 측정결과시 잘모르겠다고 응답한 집단이 정답집단이나 오답집단보다 재무정보 요구도가 높게 나타났기에 이들에게 제공할 수 있는 다양한 분야의 재무정보원과 재무교육프로그램을 개발이 더욱 시급한 실정이다.
- 6%（고정숙, 1997)로나타나, 합리적인 재무관리를 유도할 수 있는 교육이 필요하지만 농가 가계관리자들을 위한 교육프로그램은 전무한 상태이다. 그러므로 농가의 합리적인 가계관리를 위해서는 재무관리가 무엇인지, 어떻게 실천해야 하는 것인지에 대한 교육프로그램 개발과 지속적인 지도가 있어야 할 것이다.
- 그러므로 농가 가계관리자들을 위한 재무관리 교육 프로그램에서는 재무관리의 필요성과 효과에 관한 내용을 포함하여 재무관리를 실천할 수 있는 의지 발현에 초점을 두어야 할 것임을 알 수 있었다. 그리고 재무관리를 수행하고 있거나 관심이 있는 이들을 위하여 잘못된 재무지식을 바로 잡아 줄 수 있고, 재무정보 요구도를 반영한 다양한 재무교육프로그램이 개발 되어야 할 것이다.
- 농가 재무관리 프로그램과 교육자료집 개발을 위한 기초자료를 제공하고자 하였지만 이 연구의 조사대상자들이 「농가경제조사」의 대상자들이기에 일반적인 농촌가계를 모두 대표한다고 할 수없는 제한점을 가지고 있다. 따라서 앞으로 농가의 소득수준과 학력수준 및 농촌의 다양한 계층 적인 상황을 고려한 후속 연구들이 이루어져야할 것이다.
- 연구결과 합리적 재무관리를 위해서는 필수적으로 요구되는 것이 가계부 기록인데 본 조사의 대상들은 농가경제조사를 위해 일계부를 기록하고 있었으므로 가계부 기록률이 높게 나타났으며, 화폐관리는 주로 남편이 하는 것으로 나타나 남성을 대상으로 한 재무관리 교육프로그램의 개발 필요성도 제기되었다. 재무관리 지식에서는 보험과 관련된 분야에 대한 지식이 낮게 나타났 으며, 보험관련 지식이 낮은 집단의 경우에 연금과 보험, 장래준비 등에서 잘 모르겠다고 응답한 집단보다 정보요구도가 낮게 나타나 이들에게 올바른 재무지식과 재무정보를 제공해 줄 필요성이 제기되었다.
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