상거래 활동에서 전자상거래가 차지하는 비중과 다양성이 높아 질수록 기존의 단순한 지불결제 수단에서 가치를 저장, 부여, 이전할 수 있는 새로운 형태의 지불결제 및 금융형태가 절실히 요구되고 있다. 사이버뱅크 시스템은 이러한 요구에 가장 가까운 대안으로 주목 받고 있다. 그러나 현존의 사이버뱅크 시스템은 기존은행이 사용하는 업무 프로세스를 그대로 적용하여 운영함으로, 사이버뱅크를 위한 초기 설비투자 비용이 크고, 운영, 관리 등에서 어려움이 있다. 그리고 판매자와 구매자 간의 논스톱 직접 지불결제 방식이 아닌 기존의 신용카드 방식을 사용 함으로서 가치의 저장, 부여, 이전의 기능을 충분히 사용하지 못하여 별도의 대금정산 절차가 추가적으로 필요하다. 그래서 인터넷 상에서 현금지불 기능을 할 수가 없는 등의 문제가 있다. 본 논문은 상기의 문제에 대응하기 위해 (1) 사이버뱅크용 인프라 소프트웨어 개발에 필요한 통합업무 프로세스(OPOI)를 새로이 제안하고, (2) 인터넷상에서의 전자상거래에 적용될 지불결제시스템의 새로운 업무프로세스를 제안한다. 또한 이들을 기반으로한 (3) 새로운 사이버뱅크용 지불결제시스템을 설계, 구현한다. 이를 통해 기존의 사이버뱅크 시스템이 갖는 문제점을 해결하고 차세대의 발전된 지불결제수단으로서의 사이버뱅크의 가능성을 제시한다. 본 제안시스템은 실제 구현하여 그 유효성을 확인하고 있다.
상거래 활동에서 전자상거래가 차지하는 비중과 다양성이 높아 질수록 기존의 단순한 지불결제 수단에서 가치를 저장, 부여, 이전할 수 있는 새로운 형태의 지불결제 및 금융형태가 절실히 요구되고 있다. 사이버뱅크 시스템은 이러한 요구에 가장 가까운 대안으로 주목 받고 있다. 그러나 현존의 사이버뱅크 시스템은 기존은행이 사용하는 업무 프로세스를 그대로 적용하여 운영함으로, 사이버뱅크를 위한 초기 설비투자 비용이 크고, 운영, 관리 등에서 어려움이 있다. 그리고 판매자와 구매자 간의 논스톱 직접 지불결제 방식이 아닌 기존의 신용카드 방식을 사용 함으로서 가치의 저장, 부여, 이전의 기능을 충분히 사용하지 못하여 별도의 대금정산 절차가 추가적으로 필요하다. 그래서 인터넷 상에서 현금지불 기능을 할 수가 없는 등의 문제가 있다. 본 논문은 상기의 문제에 대응하기 위해 (1) 사이버뱅크용 인프라 소프트웨어 개발에 필요한 통합업무 프로세스(OPOI)를 새로이 제안하고, (2) 인터넷상에서의 전자상거래에 적용될 지불결제시스템의 새로운 업무프로세스를 제안한다. 또한 이들을 기반으로한 (3) 새로운 사이버뱅크용 지불결제시스템을 설계, 구현한다. 이를 통해 기존의 사이버뱅크 시스템이 갖는 문제점을 해결하고 차세대의 발전된 지불결제수단으로서의 사이버뱅크의 가능성을 제시한다. 본 제안시스템은 실제 구현하여 그 유효성을 확인하고 있다.
In line with the enhanced weight and variety of electronic commerce in business activities, new type of payment settlement and banking system which will enable to store, create and transfer values from the existing method of payment settlement is highly required. Cyber Banking system draws strong at...
In line with the enhanced weight and variety of electronic commerce in business activities, new type of payment settlement and banking system which will enable to store, create and transfer values from the existing method of payment settlement is highly required. Cyber Banking system draws strong attention being the solution of there requirements. The existing Cyber Banking system has the difficulty of operation, administration, in addition to the problem of initial facility investment of big amount, resulted from the usage of the current business process. As the existing Cyber Bank system is unable to carry out the function of storing, creating, and transferring values due to the adoption conventional credit card system instead of the application of non-stop payment system between the seller and buyer. As a result, current Cyber Bank system still imply the deficiency of non-performing cash payment function on internet. This paper describes (1) an integrated application process, One Process One Input (OPOI) which is essential for software development of the Cyber Bank, (2) an application process of payment settlement system to be applied to the electronic commerce in Internet. And then, with these for a basis, (3) design and implementation of payment settlement system through CyberBank for Electronic Commerce. Consequently, by means of this suggested process, we could attempt to solve the problem of existing Cyber Bank system and further to explore the possibility of advanced Cyber Banking being the non-stop payment settlement system. The effectiveness of this suggested system has been practically confirmed.
In line with the enhanced weight and variety of electronic commerce in business activities, new type of payment settlement and banking system which will enable to store, create and transfer values from the existing method of payment settlement is highly required. Cyber Banking system draws strong attention being the solution of there requirements. The existing Cyber Banking system has the difficulty of operation, administration, in addition to the problem of initial facility investment of big amount, resulted from the usage of the current business process. As the existing Cyber Bank system is unable to carry out the function of storing, creating, and transferring values due to the adoption conventional credit card system instead of the application of non-stop payment system between the seller and buyer. As a result, current Cyber Bank system still imply the deficiency of non-performing cash payment function on internet. This paper describes (1) an integrated application process, One Process One Input (OPOI) which is essential for software development of the Cyber Bank, (2) an application process of payment settlement system to be applied to the electronic commerce in Internet. And then, with these for a basis, (3) design and implementation of payment settlement system through CyberBank for Electronic Commerce. Consequently, by means of this suggested process, we could attempt to solve the problem of existing Cyber Bank system and further to explore the possibility of advanced Cyber Banking being the non-stop payment settlement system. The effectiveness of this suggested system has been practically confirmed.
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문제 정의
가치의 저장, 부여, 이전의 기능을 가지고 별도의 대금정산 절차가 필요 없고, 판매자와 구매자가 직거래 할 수 있는 고객 지향적이고 수익 지향적이며, 신규 업무 추가 시 기존 업무에 용이하게 연동할 수 있는 유연한 시스템으로 구현되는 것이 요구 되고 있다. 그래서 본 논문에서는 이러한 요구를 해결하기에 적합한 사이버뱅크의 프로세스로 (1) 사이버뱅크용 인프라 소프트웨어 개발에 필요한 통합업무프로세스(OPOI)를 새로이 제안하고, (2) 인터넷상에서의 전자상거래에 적용될 지불결제시스템의 새로운 업무프로세스를 제안한다. 또한 이들을 기반으로 한, (3) 새로운 사이버 뱅크용 지불결제시스템을 설계, 구현한다.
따라서, 발전된 차세대의 지불결제시스템으로 사이버뱅크의 가능성을 제시하였다.
본 논문에서 제안하는 시스템은 인터넷상에서 웹을 기반으로 한 전자상거래에서 모든 지불결제의 편리성, 안전성, 신뢰성, 확장성을 제공하며 인터넷에서 현금지불과 같이 사용이 가능한 시스템 구축을 목적으로 하고 있다. 사이버뱅크 인프라 시스템 구축에 필요한 내부통합업무 프로세스와 지불결제업무 프로세스의 정의는 다음과 같다.
본 논문에서는 사이버뱅크의 내부통합업무프로세스(OPOI) 와 사이버뱅크의 지불결제업무 프로세스를 제안하였고, 이들을 기반으로 한 사이버뱅크용 지불결제시스템을 설계, 구현하였고, 이를 실제 구축하여 그 유효성을 확인하고 있다.
본 논문에서는 위에서 제시한 기존의 사이버뱅크의 지불결제시스템들이 갖는 문제점들을 해결하여 인터넷에서 현금지불과 같이 사용이 가능한 사이버뱅크를 위한 인프라 구축을 목표로 하고 있다.
본 논문에서 제안하고 구현한 사이버뱅크의 지불결제시스템은 3장에서 기술한 사이버뱅크의 내부통합업무프로세스(OPOI)와 사이버뱅크의 지불결제업무프로세스를 적용하여 인터넷에서 현금지불과 같이 사용할 수 있는 시스템을 구현한 것으로, 실제 이를 구축하였다. 본 시스템의 평가에 대하여 (1)업무처리의 효율성과 (2)시스템의 확장성으로 구분하여 이를 평가하고자 한다.
가설 설정
이를 정량적으로 평가하면, 회원이 20만 명의 경우로 가정하고, 제휴은행의 통장 발행 비용을 2,000원으로, 등기 우편 비용을 1,000원으로 추정하여 1 계좌당 제비용을 3,000원으로 추정하기로 한다. 그리고 추가적인 회원의 증가에 따른 제휴은행의 시스템 확장비용은 포함하지 아니한다.
제안 방법
그 결과, 본 논문에서는 3장에서 제안, 설명한 내부통합업무프로세스와 지불결제 업무프로세스를 적용하여, 2장에서 설명한 기존 사이버뱅크의 문제점을 보완하므로 차세대 지불결제시스템으로 충분히 활용 가능한 사이버뱅크 지불결제시스템을 구축하였다.
1의 사이버뱅크 내부통합업무프로세스 OPOI는 사이버뱅크의 전체 업무에 적용되도록 설계되었다. 그러나 본 연구에서는 이를 제안한 사이버뱅크의 지불결제업무프로세스에만 적용하여 사이버뱅크의 지불결제시스템을 구축하였다. 그러므로 본 연구의 한계점은 계속적으로 연구 보완되어야 할 것이다.
그래서 본 논문에서는 이러한 요구를 해결하기에 적합한 사이버뱅크의 프로세스로 (1) 사이버뱅크용 인프라 소프트웨어 개발에 필요한 통합업무프로세스(OPOI)를 새로이 제안하고, (2) 인터넷상에서의 전자상거래에 적용될 지불결제시스템의 새로운 업무프로세스를 제안한다. 또한 이들을 기반으로 한, (3) 새로운 사이버 뱅크용 지불결제시스템을 설계, 구현한다.
향후 연구과제로는 사이버뱅크의 지불결제시스템은 (그림 1)에서 나타나 듯이 사이버뱅크 전체시스템의 한 단위 시스템이다. 본 논문에서 제시한 방법으로 사이버뱅크의 전체 시스템을 설계, 구현하여 지불결제시스템과 자동적으로 연동하므로 서 시스템의 확장성을 확보하는 것과, 사이버뱅크 내부통합업무프로세스를 타 산업분야 (제조, 유통, 물류 등) 에 적용 등이다.
본 논문에서 제안하고 구현한 사이버뱅크의 지불결제시스템은 3장에서 기술한 사이버뱅크의 내부통합업무프로세스(OPOI)와 사이버뱅크의 지불결제업무프로세스를 적용하여 인터넷에서 현금지불과 같이 사용할 수 있는 시스템을 구현한 것으로, 실제 이를 구축하였다. 본 시스템의 평가에 대하여 (1)업무처리의 효율성과 (2)시스템의 확장성으로 구분하여 이를 평가하고자 한다.
본 논문에서 제안하는 사이버뱅크는 현재의 사이버뱅크의 약점들을 보완하여 전자상거래의 쇼핑 및 엔터테인먼트 등 다양한 부가서비스 이용에 따른 지불결제 수수료가 절감되도록, 그리고 구매와 동시에 판매자에게 대금 결제가 가능하도록, 또한 미성년자의 지불결제에 따른 인증이 가능하도록 하기 위하여, 3장에서 설명하는 사이버뱅크의 내부통합업무프로세스 (OPOI)와 사이버뱅크의 지불결제업무프로세스를 적용하였다. 이들 프로세스를 적용하면 가치저장, 가치부여, 가치이전이 가능하고 별도의 대금정산 절차를 거치지 아니하여 인터넷에서 현금지불과 같이 사용되기 때문에 거래와 지불간의 시간 차이로 발생하는 리스크가 없는 안전한 시스템이 되며.
그러나 사이버뱅크 시스템의 초기 모델은 회원당 사이버계좌를 1계좌만 부여가 가능하였고, 특히 미성년자의 경우는 그 인증이 불가능하여 본 결제시스템을 사용할 수가 없었다. 본 논문에서는 사이버뱅크의 문제점인 미성년자의 인증 방법 제시, 가맹점과 고객의 직거래로 별도의 대금정산 절차 생략으로 내부 업무 프로세스 의 획기적인 단축과 더불어 인터넷에서 현금과 같이 사용이 가능한 시스템을 구현하였다. 여기서 미성년자의 인증은 가족회원 제도를 도입하여 가족의 성인 (예:부모등)이 회원 가입하여 사이버계좌를 개설하고, 미성년자(예:자식등)의 인증을 하여 부모가 자식의 계좌에 정기적으로 일정금액을 자동 입금할 수 있는 방법과 부모 사이버계좌의 잔액범위 내에서 자식이 결제를할 수 있는 방법 등을 제시하였다.
본 시스템의 고객관리시스템의 CRM모듈, A type 수신시스템 모듈의 Account Open모듈, Cash Receipt 모듈, Cash Payment 모듈, Account Transfer 모듈, Account Close모듈, 송금시스템의 Reconciliation모듈 등(그림 7)으로 구성된 전자 상거래용 지불결제시스템은 ICOMA[1, 2]의 지불결제시스템에 적용하였다.
본 연구에서 제안한 3.1의 사이버뱅크 내부통합업무프로세스 OPOI는 사이버뱅크의 전체 업무에 적용되도록 설계되었다. 그러나 본 연구에서는 이를 제안한 사이버뱅크의 지불결제업무프로세스에만 적용하여 사이버뱅크의 지불결제시스템을 구축하였다.
본 논문에서는 사이버뱅크의 문제점인 미성년자의 인증 방법 제시, 가맹점과 고객의 직거래로 별도의 대금정산 절차 생략으로 내부 업무 프로세스 의 획기적인 단축과 더불어 인터넷에서 현금과 같이 사용이 가능한 시스템을 구현하였다. 여기서 미성년자의 인증은 가족회원 제도를 도입하여 가족의 성인 (예:부모등)이 회원 가입하여 사이버계좌를 개설하고, 미성년자(예:자식등)의 인증을 하여 부모가 자식의 계좌에 정기적으로 일정금액을 자동 입금할 수 있는 방법과 부모 사이버계좌의 잔액범위 내에서 자식이 결제를할 수 있는 방법 등을 제시하였다.
프로세스 Knowledge Map은 A, B, C, D, E, X Type으로 정의하였으나[4], 이는 향후 금융업무가 방대해지고, 종합화되고, 파생상품 등의 확대를 지원하지 못하므로, 본 논문에서는 Knowledge Map을 금융업무 및 상품의 성격에 따라 프로세스 Knowledge Map이 확장되도록 (그림 2)과 같이 그 개념을 확대 하였다.
대상 데이터
또한 사용언어로는 PHP, JAVA, UNIX C, CGI, HTML이며, 운영시스템으로는 웹서버 및 어플리케이션 서버는 SUN (E2203R), 데이터베이스 서버는 SUN(E4503R), 스토로지는 SUN(A5200R), 운영체계는 UNIX 시스템(Sun Solalis)이며, 데이터베이스로는 ORACLE8i RDBMS, 보안 인증시스템으로는 128bit SSL방식의 SFCA, 네트워크 프로토콜로는 Server 내부 통신은 TCP/IP를 제휴은행과의 통신에는 X.25를 사용하였다.
성능/효과
(1) 업무처리의 효율성: 상기의3.2에서 기술한 지불결제업무프로세스를 적용, 구현한 사이버뱅크의 지불결제시스템은 사이버뱅크의 기본 기능인 가치의 이전, 저장, 부여를 가능하게 되었다.
(2) B type, C type, D type, E type 프로세스간에 상호 대체 프로세스는 성립되지 않고 A type과 대체 프로세스가 실행된다.
(2) 시스템의 확장성: 상기의 3.1에서 기술한 내부통합업무프로세스(OPOI)를 적용한 사이버뱅크의 지불결제시스템은 새로운 단위 업무를 개발, 확장하여도 기존의 시스템에 자동적으로 통합되어 (그림 1)에서 보여지듯이 기존시스템과 새로운 시스템이 하나로 통합된 시스템을 구현 할 수 있게 되었다.
따라서 비용 측면에서의 업무처리 효율성은 ((600,000,000원 – 30,000원) / 600,000,000원)으로 99.995%가 향상 되었다.
또한 계정계시스템과 정보계시스템을 통합하여 동시에 처리하는 프로세스로 기존의 시스템보다 트랜잭션의 건수를 상당히 감소 시킨다. 따라서 신규 업무 개발 시 기존 프로세스에 자연스럽게 연동할 수 있는 프로세스를 설계 적용하여서 확장 및 연계성이 뛰어난 오픈 시스템을 구현하였다. (그림 1)의 Data Warehouse & Meta Data는 상위의 각 코아뱅킹 단위시스템의 통합원장데이터베이스로서 각종 대외보고서의 정확성 및 즉시 작성이 가능하고, 또한 Meta Data의 추출로 CRM, MIS, SIS, DSS, EIS등 경영정보시스템의 효과적인 구축이 가능하다.
따라서 현행 은행 시스템들이 갖고 있는 커다란 문제점인 신규 업무 개발 시 기존 시스템에 자동적 연동의 어려움을 해결하여 시스템의 확장성을 확보하였다.
한편, 내부 통합 업무 프로세스에 OPOI(ONE PROCESS ONE INPUT) 개념을 적용한 사이버뱅크는 기존 시스템의 커다란 문제점인 신규 업무 개발 시 기존 시스템에 용이한 연동의 어려움의 해결과 내부 트랜잭션 건수를 상당히 감소 시킬 수있었다. 따라서, 저비용 고효율의 시스템을 구현하여서 차세대 금융 소프트웨어를 개발한 효과를 얻을 수 있었다. 그 결과, 시스템 라이프 사이클 동안의 총 유지보수비용이 절대적으로 감소 된다.
또한 내부통합업무프로세스(OPOI)를 적용 하여서 신규 업무 확장에 따른 시스템 확장이 용이하여, 기존 시스템과 신규 시스템이 통합된 하나의 시스템으로 운영이 가능한 시스템을 구축하였기에, 시스템 운영 유지보수 비용이 절감되는 효과를 얻을 수 있다.
또한, 상기의 3.1에서 기술한 내부통합업무프로세스(OPOI)를 적용한 사이버뱅크의 지불결제시스템은 3.1.3의 예시1)에서 기술한 것과 같이 기존 시스템과 비교하여 트랜잭션의 건수를 4건에서 1건의 처리로 대폭 감소 시킬 수 있었다.
본 제안 시스템을 사용한 사이버뱅크 지불결제시스템의각 구성 요소들 즉, 가맹점은 설비나 장치가 필요 없이 저렴한 수수료로 대금 결제를 원활히 지원하고, 고객은 간단한 조작으로 안전하게 서비스 사용에 대한 대금을 지불한다. 그리고 제휴금융기관은 계좌 관리에 소요되는 비용이 절대적으로 감소하고 예치된 자금을 안전하게 운영을 할 수 있다.
그리고 제휴금융기관의 지불준비금계좌는 1제휴은행 당 1계좌가 개설된다. 이는 고객의 사이버계좌 N개에 은행계좌 1개가 (1:N)으로 매핑 되므로, 고객의 사이버계좌 1개에 은행계좌 1개가 (1:1) 매핑 되는 다른 시스템과 비교하여, 본 시스템은 회원의 증가에 따라 사이버계좌는 계속 증가하나, 제휴 은행 지불준비금계좌는 증가하지 않으므로, 제휴은행의 시스템 확장 및 통장발행 비용 등이 발생하지 않으므로 비용의 절대적 감소로 보다 나은 효율성이 확보되었다.
한편, 내부 통합 업무 프로세스에 OPOI(ONE PROCESS ONE INPUT) 개념을 적용한 사이버뱅크는 기존 시스템의 커다란 문제점인 신규 업무 개발 시 기존 시스템에 용이한 연동의 어려움의 해결과 내부 트랜잭션 건수를 상당히 감소 시킬 수있었다. 따라서, 저비용 고효율의 시스템을 구현하여서 차세대 금융 소프트웨어를 개발한 효과를 얻을 수 있었다.
후속연구
그러나 본 연구에서는 이를 제안한 사이버뱅크의 지불결제업무프로세스에만 적용하여 사이버뱅크의 지불결제시스템을 구축하였다. 그러므로 본 연구의 한계점은 계속적으로 연구 보완되어야 할 것이다.
향후 연구과제로는 사이버뱅크의 지불결제시스템은 (그림 1)에서 나타나 듯이 사이버뱅크 전체시스템의 한 단위 시스템이다. 본 논문에서 제시한 방법으로 사이버뱅크의 전체 시스템을 설계, 구현하여 지불결제시스템과 자동적으로 연동하므로 서 시스템의 확장성을 확보하는 것과, 사이버뱅크 내부통합업무프로세스를 타 산업분야 (제조, 유통, 물류 등) 에 적용 등이다.
질의응답
핵심어
질문
논문에서 추출한 답변
사이버뱅크 시스템는 어떻게 설계되어야 하며 무엇이 요구되고 있는가?
따라서, 사이버뱅크 시스템은 무 점포 운영으로 고정비 투자 비용의 최소화 및 운영 인력의 최소화로 간접비를 최소화 시킬 수 있는 업무 프로세스를 적용하여 설계되어야 하며. 가치의 저장, 부여, 이전의 기능을 가지고 별도의 대금 정산 절차가 필요 없고, 판매자와 구매자가 직거래 할 수있는 고객 지향적이고 수익 지향적이며, 신규 업무 추가 시기존 업무에 용이하게 연동할 수 있는 유연한 시스템으로 구현되는 것이 요구 되고 있다. 그래서 본 논문에서는 이러한 요구를 해결하기에 적합한 사이버뱅크의 프로세스로 (1) 사이버뱅크용 인프라 소프트웨어 개발에 필요한 통합업무프로세스(OPOI)를 새로이 제안하고, (2) 인터넷상에서의 전자상거래에 적용될 지불결제시스템의 새로운 업무프로세스를 제안한다.
신용카드지불시스템의 장점은?
(1) 신용카드지불시스템은 구매자가 판매자에게 신용카드 정보를 이용하여 신용카드사의 승인을 받아 대금을 지불하는 방법으로 기존 신용카드 결제망과 회원을 이용하므로 구현하기 쉬운 장점이 있다. 그러나 신용카드 소지자의 개인 신상에 관한 정보나 신용카드에 관한 정보를 거래 시마다 입력하는 불편과, 판매자가 고객의 신용카드 번호를 알 수없게 하여야 하는 문제점, 그리고 신용카드 번호의 해킹에 의한 도용을 방지하여야 하는 문제점 등을 가지고 있어, 사용자들은 개인정보의 유출에 대한 불안감을 가지고 있다.
신용카드지불시스템의 단점은?
(1) 신용카드지불시스템은 구매자가 판매자에게 신용카드 정보를 이용하여 신용카드사의 승인을 받아 대금을 지불하는 방법으로 기존 신용카드 결제망과 회원을 이용하므로 구현하기 쉬운 장점이 있다. 그러나 신용카드 소지자의 개인 신상에 관한 정보나 신용카드에 관한 정보를 거래 시마다 입력하는 불편과, 판매자가 고객의 신용카드 번호를 알 수없게 하여야 하는 문제점, 그리고 신용카드 번호의 해킹에 의한 도용을 방지하여야 하는 문제점 등을 가지고 있어, 사용자들은 개인정보의 유출에 대한 불안감을 가지고 있다.
참고문헌 (7)
E.S.Lee, 'Agent-based Electronic Commerce. Tutorial,' International Conference on Electronic Commerce (ICEC'98), (April. 1998)
J.Y.Kang and E.S.Lee, 'ICOMA: Agent-based Intelligent Electronic Commerce System on the Internet,' International Conference on Electronic Commerce (ICEC'98), (April. 1998)
Robert orfali & D. Harkey, Client/Server Programming with Java and Corba, wiley, 1997
Moon-sik Kim, Eun-seok Lee, 'A Design and Implementation of Cyber Banking ank Settlement System for Internet Commerce,' International Conerence of IDEAL 2000 proceedings, 2000, pp.361-367
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