[논문]국내 생명보험산업의 경쟁도 변화에 대한 융합적 연구: 방카슈랑스와 퇴직연금제도의 시행을 중심으로

최성호

doi:10.15207/jkcs.2016.7.5.201

국내 생명보험산업의 경쟁도 변화에 대한 융합적 연구: 방카슈랑스와 퇴직연금제도의 시행을 중심으로
Competition in the Life Insurance Market: Evidence from Korea using the Panzar - Rosse Model 원문보기

한국융합학회논문지 = Journal of the Korea Convergence Society, v.7 no.5, 2016년, pp.201 - 211

초록
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최근의 규제완화 및 금융겸업화 추세로 인한 경쟁의 가속화는 생명보험산업에 큰 영향을 미쳐 생명보험사의 대형화와 인수 합병, 전략적 제휴 등 보험시장구조에 큰 변화를 가져왔다. 본 연구는 이러한 금융환경의 변화가 생명보험산업의 경쟁도에 어떠한 영향을 주었는지를 Panzar-Rosse 모형을 통해 분석한다. 방카슈랑스 시행 이전과 퇴직연금제도 시행 이전의 표본기간을 대상으로 한 분석에서는 H-통계량 값이 음의 값으로 추정되어 국내 생명보험산업이 독점 또는 카르텔로 추정되었으나, 방카슈랑스와 퇴직연금제도 시행 이후의 기간을 대상으로 한 분석에서는 H-통계량 값이 통계적으로 유의하게 양의 값으로 추정되어 생명보험산업이 독점적 경쟁상태로 평가되었다. 분석결과들을 요약하면 방카슈랑스의 시행과 퇴직연금제도의 시행으로 생명보험 회사들의 경영과 서비스의 효율성이 제고 되어 경쟁력 향상이 증진되어서 생명보험산업이 독점적 경쟁상태로 전환되었다고 판단된다.

Abstract ▼ AI-Helper

This paper uses the Panzar Rosse model to investigate the competitive conditions in the Korean life insurance companies over the period of 1999 2012. We break down the entire sample period into four distinctive groups and analyze the competitiveness of each period. The results indicate that for the pre-introduction of Bancassurance period, the H-statistic is -1.3984 and the life insurance market is found to be in monopoly or cartel. However, for the post-introduction of Bancassurance period, the H-statistic is 0.9107 and the life insurance market appears to be in monopolistic competition. The results from the introduction of retirement pension system are very similar to those of the introduction of Bancassurance. Overall, the findings indicate that the Korean life insurance market is in long-run equilibrium before the new system introduction, but make adjustments to the new equilibrium.

주제어

AI 본문요약
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문제 정의

⁸⁾ 위와 같이 서로 다른 두 가지 이론들을 고려할 때, 보험산업의 경쟁도 판단은 시장집중도와 관련한 지표만을 가지고 분석할 수는 없고 시장에 구조적인 변화를 일으킬 수 있는 제도 변화를 고려하여 분석해야한다. 따라서 본 연구에서는 생명보험사의 전반적인 경영지표를 통제한 가운데 방카슈랑스 및 퇴직연금제도라는 새로운 제도도입에 따른 생명보험시장의 경쟁구조 변화를 실증분석한다.
첫째, 외환위기 전·후 달라진 국내 은행산업의 시장집중도와 경쟁도 간의 관계는 많은 연구에서 실증분석의 대상이 되어 왔지만, 보험산업의 경쟁체제를 새롭게 재편하는 방카슈랑스와 퇴직연금제도의 도입으로 인한 경쟁구조 변화에 대한 논의는 전무하다. 또한 기존 연구들은 방카슈랑스 도입 이후 보험사의 경영효율성 분석이 주류를 이루었던 반면 본 연구는 방카슈랑스 도입 이후 달라진 국내 생명보험산업의 경쟁수준 변화를 실증분석 하고자 한다. 둘째, 방카슈랑스와 퇴직연금 제도가 도입이 된 후 약 10년이 지난 지금 새로운 제도 실시 이후 현재까지의 실행결과를 위의 관점에서 실증적으로 고찰해 보는 것은 앞으로 국내 생명보험산업 발전을 위한 정책수립에 있어 매우 중요하다 할 수 있다.
⁵⁾ 따라서 생명보험시장 내 구조 및 제도의 변화가 생명보험 시장경쟁도에 어떠한 영향을 미치는지를 분석하는 것은 매우 중요하고 의미있는 일이다. 이러한 인식을 바탕으로 본 논문에서는 방카슈랑스 및 퇴직연금제도의 시행이 가져온 국내 보험산업의 환경변화가 생명보험산업의 경쟁구조에 미친 영향을 분석하고자 한다.⁶⁾

가설 설정

7) 먼저 독점력 가설(monopoly power hypothesis)은 시장집중도의 상승은 금융회사간의 경쟁을 완화시켜, 금융회사가 경쟁 가격에 비해 높은 가격을 책정함에 따라 소비자의 부담증가와 공급 규모의 축소로 전체적인 후생비용이 증가될 수 있다는 것이다. 이에 반해서 효율적 구조가설(efficient structure hypothesis)에 따르면 시장집중도의 상승이 기업들의 효율성을 요구하기 때문에 기업의 성과와 함께 소비자 후생이 증가할 수 있다고 주장한다.

제안 방법

또한 생명보험회사별 보상능력의 차이를 통제하기 위하여 총자산 대비 지급보험료 비율(Insurance Claims Paid/Premium Income, ICPTA)을 통제변수로 모형에 추가하였고, 생명보험회사의 보험료 수입 대비 재보험비용(Reinsurance Expenses/Premium Income, REPI)을 모형에 추가하여 각 생명보험회사의 리스크가 수입에 미치는 영향을 통제한다. 각 생명보험회사의 자기자본 차이에서 기인하는 수입에 미치는 영향은 총자산 대비 자기자본(Total Equity/Total Assets, TETA)비율로 통제하고, 마지막으로 총자산 대비 비운용자산의 비율(Non Operating Assets/ Total Assets, NOATA)을 이용하여 각 생명보험회사의 투자효율성에서 기인한 수입에 미치는 효과를 통제한다.
통제변수로는 생명보험회사의 수입에 영향을 미칠 수 있는 생명보험회사의 특성변수들로 선정하였으며, 생명보험회사의 보험 상품 중에서 단체보험으로 부터의 수입의 차이에 의한 생명보험회사 수입의 차이를 통제하기 위하여 보험료 수입 대비 단체보험료(Group Insurance Income/Premium Income, GIPI)를 모형에 추가한다. 또한 생명보험회사별 보상능력의 차이를 통제하기 위하여 총자산 대비 지급보험료 비율(Insurance Claims Paid/Premium Income, ICPTA)을 통제변수로 모형에 추가하였고, 생명보험회사의 보험료 수입 대비 재보험비용(Reinsurance Expenses/Premium Income, REPI)을 모형에 추가하여 각 생명보험회사의 리스크가 수입에 미치는 영향을 통제한다. 각 생명보험회사의 자기자본 차이에서 기인하는 수입에 미치는 영향은 총자산 대비 자기자본(Total Equity/Total Assets, TETA)비율로 통제하고, 마지막으로 총자산 대비 비운용자산의 비율(Non Operating Assets/ Total Assets, NOATA)을 이용하여 각 생명보험회사의 투자효율성에서 기인한 수입에 미치는 효과를 통제한다.
는 t시점의 생명보험회사의 수익을 나타낸다. 생명보험회사는 보험영업을 통해 수입을 창출하는 동시에 투자활동으로부터도 수입을 발생시키므로, 본 연구에서는 보험영업수입(Premium Income, PI)과 총영업수입(보험영업수입+투자수입, Total Operating Income, TOI)의 두 변수를 종속변수로 이용한다. 요소가격 측정치인 설명변수로는 먼저 w₁인 노동투입가격, w₂인 자본투입가격, w₃인 조달자금 투입가격, 그리고 z_k는 생명보험사의 수익함수에 영향을 미치는 통제변수 벡터를 나타낸다.
통제변수로는 생명보험회사의 수입에 영향을 미칠 수 있는 생명보험회사의 특성변수들로 선정하였으며, 생명보험회사의 보험 상품 중에서 단체보험으로 부터의 수입의 차이에 의한 생명보험회사 수입의 차이를 통제하기 위하여 보험료 수입 대비 단체보험료(Group Insurance Income/Premium Income, GIPI)를 모형에 추가한다. 또한 생명보험회사별 보상능력의 차이를 통제하기 위하여 총자산 대비 지급보험료 비율(Insurance Claims Paid/Premium Income, ICPTA)을 통제변수로 모형에 추가하였고, 생명보험회사의 보험료 수입 대비 재보험비용(Reinsurance Expenses/Premium Income, REPI)을 모형에 추가하여 각 생명보험회사의 리스크가 수입에 미치는 영향을 통제한다.

대상 데이터

1997년과 1998년은 외환위기 기간으로 객관적인 분석을 위해서 1999년 이전 자료는 표본에서 제외를 시켰고, 국내 생명보험회사의 회계연도가 2013년부터 12월 결산으로 변경됨에 따라 분석기간을 1999년부터 2012년으로 한정하여서 분석에 사용된 총 표본의 수는 260개였다.¹⁴⁾ 분석에 사용된 자료는 한국은행, 금융감독원, 보험개발원, 그리고 생명보험협회의 보험회사별 재무제표자료들을 이용하였고, 분석에 사용된 변수들의 기초통계량은 [Table 5]에 나타나있다. 종속변수인 보험영업수익의 평균은 20.
본 연구는 국내 생명보험회사의 시장경쟁도를 분석하기 위하여 외환위기 직후인 1999년부터 2012년까지 국내 생명보험회사 자료를 이용하였다. 1997년과 1998년은 외환위기 기간으로 객관적인 분석을 위해서 1999년 이전 자료는 표본에서 제외를 시켰고, 국내 생명보험회사의 회계연도가 2013년부터 12월 결산으로 변경됨에 따라 분석기간을 1999년부터 2012년으로 한정하여서 분석에 사용된 총 표본의 수는 260개였다.¹⁴⁾ 분석에 사용된 자료는 한국은행, 금융감독원, 보험개발원, 그리고 생명보험협회의 보험회사별 재무제표자료들을 이용하였고, 분석에 사용된 변수들의 기초통계량은 [Table 5]에 나타나있다.
본 연구는 국내 생명보험회사의 시장경쟁도를 분석하기 위하여 외환위기 직후인 1999년부터 2012년까지 국내 생명보험회사 자료를 이용하였다. 1997년과 1998년은 외환위기 기간으로 객관적인 분석을 위해서 1999년 이전 자료는 표본에서 제외를 시켰고, 국내 생명보험회사의 회계연도가 2013년부터 12월 결산으로 변경됨에 따라 분석기간을 1999년부터 2012년으로 한정하여서 분석에 사용된 총 표본의 수는 260개였다.

데이터처리

본 연구에 사용된 자료는 Panel자료이나 각주 3에 나타난 것과 같이 연도별 보험회사의 수가 21개회사에서 27개회사로 다양하여 Panel 회귀분석을 실시하지 않고 시간 고정효과를 고려한 Pooled 회귀분석을 이용하여 회귀분석을 실사하였다. 총영업수입을 종속변수로 한 회귀 분석 결과들과 H-통계량 값들은 [Table 7]에, 그리고 보험영업수입을 종속변수로 한 결과들은 [Table 8]에 나타나 있다.

이론/모형

이와 더불어 퇴직연금제도의 시행으로 새로운 보험상품 시장이 열리면서 보험회사들 간의 경쟁은 한층 심화되었다. 따라서 보험시장 내 구조 및 제도변화가 시장경쟁도에 어떠한 영향을 미치는지를 분석하는 것은 중요한 일이고, 본 논문에서는 방카슈랑스제도 및 퇴직연금제도 시행 이전과 이후 국내 생명보험산업의 시장변화에 따른 경쟁구조의 변화를 Panzar-Rosse 방법론을 이용하여 살펴보았다.
본 연구는 국내 생명보험산업의 경쟁도를 측정하기 위하여 비구조적인 접근방법인 Panzar-Rosse[5]에 의해 제시된 방법론을 이용한다. 그들은 일반적으로 경쟁도를 측정하기 위해서는 한 산업내의 모든 기업들의 자료를 이용하여 총 산출량과 가격의 곱으로 총수입을 계산하는 축약형 수입함수를 도출하여 경쟁도를 측정한다.
본 연구에서는 Panzar-Rosse 모형에 Bikker and Haaf[7]을 따라 다음과 같은 회귀식을 설정하였다.
생명보험산업의 경쟁도는 Panzar-Rosse[5](이하 PR모형)에 의해 제시된 방법론을 이용하여 측정한다. Panzar-Rosse 방법론은 산업내 경쟁도를 쉽게 측정하고 비교할 수 있을 뿐만 아니라, 산업의 경합성(market contestability)⁹⁾을 검정할 수 있어 유의한 정책적 시사점을 이끌어낼 수 있다는 장점을 가져 특정산업에 대한 국내외의 경쟁도 분석에 비교적 활발하게 이용되어왔다.
시장집중도는 한 산업에서의 시장지배력을 측정하는 척도로써 흔히 CR(Concentration ratio)이나 HHI(Herfindahl-Herschman Index)를 이용하여 측정한다.¹³⁾ [Table 2]는 국내 생명보험 산업의 외환위기 이후인 1999년부터 2012년까지의 시장집중도의 변화를 나타내고 있다.

성능/효과

2) 특히나 2009년 2월에 시행된 자본시장법은 금융산업을 은행, 보험, 그리고 투자회사로 구분하고 금융산업 간의 겸영을 허용하여, 금융의 대형화 및 겸업화가 가능하게 되었다. 이러한 금융기관의 대형화와 금융지주회사를 통한 겸업화는 금융기관이 규모와 범주의 경제를 실현할 수 있게 만드는 긍정적인 영향이 있는 반면에 금융기관의 위험추구 성향이 높아지고 경영이 더욱 복잡해지는 부정적인 효과도 초래하였다.
방카슈랑스(bancassurance)란 은행을 의미하는 방크(banque)와 보험을 뜻하는 어슈런스(assurance)의 합성어로, 좁은 의미로는 은행 등 타 금융기관이 보험업에 진출하는 것을 의미하나 넓은 의미로는 은행, 금융, 보험 등의 금융업무를 직접 겸영, 자회사, 또는 업무제휴방식 등의 다양한 경로를 통하여 영위하는 금융겸업화를 대표하는 의미로 사용된다.³⁾ 방카슈랑스는 과거 수십 년간 지속되어 온 금융업종 간 겸업금지 원칙을 허물고 금융통합으로 나아가는 전 세계적인 추세로서 국내에서는 2003년 8월 이 제도가 단계적으로 시행되었다[1].
이에 반해서 효율적 구조가설(efficient structure hypothesis)에 따르면 시장집중도의 상승이 기업들의 효율성을 요구하기 때문에 기업의 성과와 함께 소비자 후생이 증가할 수 있다고 주장한다.⁸⁾ 위와 같이 서로 다른 두 가지 이론들을 고려할 때, 보험산업의 경쟁도 판단은 시장집중도와 관련한 지표만을 가지고 분석할 수는 없고 시장에 구조적인 변화를 일으킬 수 있는 제도 변화를 고려하여 분석해야한다. 따라서 본 연구에서는 생명보험사의 전반적인 경영지표를 통제한 가운데 방카슈랑스 및 퇴직연금제도라는 새로운 제도도입에 따른 생명보험시장의 경쟁구조 변화를 실증분석한다.
320)가 존재하는 것으로 분석되었다. 그러나 두 종속변수는 자본요소가격과 통계적으로 유의한 음(-)의 상관관계(-0.292, -0.312)가 존재하는 것으로 분석되었고, 신계약 및 수금비 요소가격과도 통계적으로 유의한 음(-)의 상관관계(-0.121, -0.149)를 가지는 것으로 나타났다. 또한 두 종속변수인 총영업수입과 보험영업수입은 통제변수인 단체보험료, 지급보험료와 재보험 비용과는 통계적으로 유의한 상관관계가 존재하지 않는 반면에, 자기자본수익률과는 통계적으로 유의하게 –0.
본 연구에 사용된 변수들 사이의 상관관계는 [Table 6]에 나타나 있다. 두개의 종속변수인 총영업수입과 보험영업수입 사이에는 통계적으로 매우 유의한 양의 상관관계(0.996)가 존재하는 것으로 나타났으며, 투입요소 변수인 인건비 요소가결과는 통계적으로 유의한 양(+)의 상관관계(0.325, 0.320)가 존재하는 것으로 분석되었다. 그러나 두 종속변수는 자본요소가격과 통계적으로 유의한 음(-)의 상관관계(-0.
또한 두 종속변수인 총영업수입과 보험영업수입은 통제변수인 단체보험료, 지급보험료와 재보험 비용과는 통계적으로 유의한 상관관계가 존재하지 않는 반면에, 자기자본수익률과는 통계적으로 유의하게 –0.227과 –0.231의 상관관계가 있으며 비운용자산 수익률과의 상관관계는 통계적으로 유의하게 –0.461과 –0.471의 값을 가지는 것으로 분석되었다.
471의 값을 가지는 것으로 분석되었다. 마지막으로 투입요소 가격들 사이에는 통계적으로 유의한 양(+)의 상관관계가 존재하는 것으로 나타났다.
방카슈랑스 시행 전 표본기간을 대상으로 한 분석에서는 H-통계량 값이 –1.4478로 추정되었고 귀무가설 H=0을 검정한 F-값은 통계적으로 유의하지 않아서 귀무가설을 기각할 수 없으나, 귀무가설 H=1을 검정한 결과 F-값이 통계적으로 유의하여 귀무가설을 기각하였다.
따라서 방카슈랑스 시행 전 국내 생명보험산업을 독점 또는 카르텔로 평가할 수 있다. 방카슈랑스 시행 후의 기간을 대상으로 한 분석에서는 H-통계량 값이 0.9506로 추정되었고 귀무가설 H=0을 검정한 F-값은 통계적으로 유의하여 귀무가설이 기각되었고, 귀무가설 H=1을 검정한 결과 F-값이 통계적으로 유의하지 않아서 귀무가설을 기각할 수 없다. 따라서 방카슈랑스 시행 이후에는 국내 생명보험산업을 독점적 경쟁상태로 추정할 수 있다.
분석결과 전체 표본기간을 대상으로 한 분석에서는 H-통계량 값이 1보다 작은 양의 값으로 추정되어 국내 생명보험산업을 독점적 경쟁상태로 평가할 수 있었고, 방카슈랑스 시행 이전과 퇴직연금제도 시행 이전의 표본 기간을 대상으로 한 분석에서는 H-통계량 값이 음의 값으로 추정되어 생명보험산업이 독점 또는 카르텔로 추정되었다. 그러나 방카슈랑스와 퇴직연금제도 시행 이후의 기간을 대상으로 한 분석에서는 H-통계량 값이 통계적으로 유의하게 양의 값으로 추정되어 생명보험산업이 독점적 경쟁상태로 평가되었다.
분석결과들을 요약하면 우리나라 생명보험산업은 방카슈랑스 시행 이전이나 퇴직연금제도의 시행 이전에는 생명보험산업이 독점 또는 카르텔 상태에 있었으나, 새로운 제도의 도입으로 생명보험 회사들의 경쟁력 향상에 따라 국내 생명보험산업이 독점적 경쟁상태로 전환되었다고 말할 수 있다. 방카슈랑스와 퇴직연금제도의 시행에 따른 경영과 서비스의 효율성이 제고 되고 비용 감소에 따른 수익성 향상이 뒷받침 되어 생명보험회사의 경쟁력 향상이 증진된 것으로 판단된다.
¹³⁾ [Table 2]는 국내 생명보험 산업의 외환위기 이후인 1999년부터 2012년까지의 시장집중도의 변화를 나타내고 있다. 외환위기 이후 국내 생명보험 산업의 시장 집중도를 HHI 지수를 통해 살펴보면 외환위기 이후 계속 증가하던 HHI 지표의 수치가 방카슈랑스 도입 시점을 전후로 하여 점차 감소하는 것을 알 수 있다.
이상과 같은 분석결과들을 요약하면 우리나라 생명보험산업은 H-통계량을 고려할 때 외환위기 이후 전체 기간을 분석해보면 독점적 경쟁상태로 평가할 수 있으나, 방카슈랑스 시행 전이나 퇴직연금제도의 시행 이전에는 생명보험산업이 독점 또는 카르텔 상태에 있었으나 방카슈랑스 시행과 퇴직연금제도의 시행으로 생명보험 회사들의 경쟁력 향상에 따라 국내 생명보험산업이 독점적 경쟁상태로 전환되었다고 추정할 수 있다. 방카슈랑스와 퇴직연금제도의 시행에 따른 경영과 서비스의 효율성이 제고 되고 비용 감소에 따른 수익성 향상이 뒷받침 되어 생명보험회사의 경쟁력 향상이 증진된 것으로 판단된다.
첫째, 외환위기 전·후 달라진 국내 은행산업의 시장집중도와 경쟁도 간의 관계는 많은 연구에서 실증분석의 대상이 되어 왔지만, 보험산업의 경쟁체제를 새롭게 재편하는 방카슈랑스와 퇴직연금제도의 도입으로 인한 경쟁구조 변화에 대한 논의는 전무하다.
총영업수입을 종속변수로 한 회귀분석의 결과 방카슈랑스 시행 전 표본기간을 대상으로 한 분석에서는 H-통계량 값이 –1.3984로 추정되었고 귀무가설 H=0을 검정한 F-값은 통계적으로 유의하지 않아서 귀무가설을 기각할 수 없으나, 귀무가설 H=1을 검정한 결과 F-값이 통계적으로 유의하여 귀무가설을 기각하였다.

질의응답

핵심어	질문	논문에서 추출한 답변
	생명보험산업의 경쟁도는 무엇에 의해 제시된 방법론을 이용하여 측정하였는가?	생명보험산업의 경쟁도는 Panzar-Rosse[5](이하 PR모형)에 의해 제시된 방법론을 이용하여 측정한다. Panzar-Rosse 방법론은 산업내 경쟁도를 쉽게 측정하고 비교할 수 있을 뿐만 아니라, 산업의 경합성(market contestability)9)을 검정할 수 있어 유의한 정책적 시사점을 이끌어낼 수 있다는 장점을 가져 특정산업에 대한 국내외의 경쟁도 분석에 비교적 활발하게 이용되어왔다.
	독점력 가설이란?	일반적으로 금융산업의 시장집중도와 경쟁도에 관한 이론은 두 가지로 정리될 수 있다.7) 먼저 독점력 가설(monopoly power hypothesis)은 시장집중도의 상승은 금융회사간의 경쟁을 완화시켜, 금융회사가 경쟁 가격에 비해 높은 가격을 책정함에 따라 소비자의 부담증가와 공급 규모의 축소로 전체적인 후생비용이 증가될 수 있다는 것이다. 이에 반해서 효율적 구조가설(efficient structure hypothesis)에 따르면 시장집중도의 상승이 기업들의 효율성을 요구하기 때문에 기업의 성과와 함께 소비자 후생이 증가할 수 있다고 주장한다.
	본 연구에서는 생명보험사의 전반적인 경영지표를 통제한 가운데 방카슈랑스 및 퇴직연금제도라는 새로운 제도도입에 따른 생명보험시장의 경쟁구조 변화를 실증분석한 이유는?	이에 반해서 효율적 구조가설(efficient structure hypothesis)에 따르면 시장집중도의 상승이 기업들의 효율성을 요구하기 때문에 기업의 성과와 함께 소비자 후생이 증가할 수 있다고 주장한다.8) 위와 같이 서로 다른 두 가지 이론들을 고려할 때, 보험산업의 경쟁도 판단은 시장집중도와 관련한 지표만을 가지고 분석할 수는 없고 시장에 구조적인 변화를 일으킬 수 있는 제도 변화를 고려하여 분석해야한다. 따라서 본 연구에서는 생명보험사의 전반적인 경영지표를 통제한 가운데 방카슈랑스 및 퇴직연금제도라는 새로운 제도도입에 따른 생명보험시장의 경쟁구조 변화를 실증분석한다.

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Seung-Il Choi, Seong-Bin, Song, "A Study on The Effect Financial Performance of Convergence Factors on Corporate", Journal of digital Convergence, Vol. 13, No. 8, pp. 123-131, 2015.

원문보기 상세보기
Shaffer, S.(1989), "Competition in the U.S. banking industry," Economics Letters, Vol. 29, No. 4, 323.
Shaffer, S.(2004), "Patterns of competition in banking," Journal of Economics & Business, No. 56, pp. 287-313.

저자의 다른 논문 :

표제어: PCR

동의어: Packet Collision Rate

용어 설명 출처 목록 (6)

용어 설명: PCR은 세균 특이성이 있는 primer를 이용하여 적은 수의 세균이 있을지라도 쉽게 검출할 수 있는 유용한 방법이며, 이를 이용하여 구강 내 치면세균막이나 타액에서 직접 세균을 검출할 수 있게 되었다[8].

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