[논문]인터넷전문은행 수용 의도와 저항에 관한 연구: 소비자, 혁신, 환경 특성을 중심으로

김효정; 이승신

doi:10.6115/fer.2019.012

인터넷전문은행 수용 의도와 저항에 관한 연구: 소비자, 혁신, 환경 특성을 중심으로
Consumers' acceptance and resistance to virtual bank: views of non-users 원문보기

Family and environment research : fer, v.57 no.2, 2019년, pp.171 - 183

김효정 (건국대학교 사회과학연구소) , 이승신 (건국대학교 글로벌비지니스학부 글로벌통상.소비자전공)

Abstract ▼ AI-Helper

Convergence between technology and financial services is ubiquitous and widespread. Virtual banks represent an important aspect of financial markets that can generate value added for consumers and enhance the quality of financial services. This study explores the effect of innovation characteristics (relative advantage, compatibility, and perceived risk), consumer characteristics (status quo bias), and social mechanisms (network externality: complementarity, numbers of peers) on consumers' adoption intention and resistance to virtual banks. This study adopted an innovation resistance model with two dependent variables: adoption intention and resistance to virtual banks. An online self-administered survey was conducted and 532 or non-users of virtual banks aged 20 to 69 years old were analyzed. Frequency analysis, descriptive analysis, and hierarchical multiple regression indicated that status quo bias, relative advantage, perceived risk, complementarity, and number of peers insignificantly influence the adoption intention regarding virtual banks. Furthermore, status quo bias, relative advantage, perceived risk, and number of peers insignificantly influence the resistance to virtual banks. Female respondents have a lower adoption intention and higher resistance to virtual banks than male respondents. The findings suggest that the innovation resistance model can be useful in understanding consumers'adoption and resistance behavior as well as reveal that innovation characteristics, consumer characteristics, and social mechanism are important antecedent variables of the innovation adoption decision.

주제어

AI 본문요약
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문제 정의

본 연구는 Ram (1987)이 제시한 혁신저항 모델에 기반하여 인터넷전문은행의 수용과 저항에 영향을 미치는 요인들을 소비자 특성, 혁신의 특성, 그리고 환경적 특성으로 나누어 살펴보고자 한다. 첫째, 소비자 특성 요인으로는 현상유지편향을 중심으로 살펴보고자 한다.
본 연구는 인터넷전문은행 미가입자들의 수용 의도와 저항에 영향을 미치는 요인들을 살펴보기 위한 목적으로 수행되었다. 인터넷전문은행 수용 의도에 영향을 미치는 요인들을 살펴본 결과, 현상 유지 편향, 상대적 이점, 적합성, 인지된 위험, 상호보완성, 주변 이용자 수가 인터넷전문은행 수용 의도에 영향을 미치는 것으로 나타났으며, 여성 집단이 남성 집단 보다 인터넷전문은행의 수용 의도가 낮은 것으로 나타났다.
본 연구는 인터넷전문은행 미가입자들의 수용 의도와 저항에 영향을 미치는 요인들을 살펴보기 위한 목적을 가지고 있다. 본 연구는 인터넷전문은행 수용 의도와 저항이라는 두 가지 종속 변수를 제시하였으며, 독립변수는 Ram (1987)의 혁신 저항 모델을 기반으로 소비자 특성, 혁신 특성, 그리고 환경적 특성 요인으로 분류 하였다.
본 연구는 인터넷전문은행에 가입하지 않은 소비자들을 대상으로 인터넷전문은행에 대한 수용과 저항에 영향을 미치는 요인들을 살펴보기 위해 온라인 설문조사를 실시하였다. 본 연구의 조사대상자는 인터넷전문은행의 정의와 특성을 알고 있으며, 인터넷전문은행에 미가입한 20-60대 소비자로 한정하였다.
본 연구는 인터넷전문은행에 대한 수용 의도와 저항에 영향을 미치는 요인들을 살펴보고자 하였으며, 본 연구의 연구 문제는 다음과 같다.
, 2012). 셋째, 환경적 특성으로는 네트워크 외부성을 살펴보고자 한다. 네트워크 외부성은 혁신 확산을 촉진시키는 환경적인 요인으로 다수의 연구들에서 소비자 행태에 영향을 미치는 요인으로 확인되었으며(Qasim, & Abu-Shanab, 2016; Zhang et al.
, 2017). 이에 본 연구는 소비자 특성, 혁신 특성, 그리고 환경적 특성이라는 세 가지 요인들을 중심으로 인터넷전문은행에 대한 수용 및 저항에 영향을 미치는 요인을 살펴보고자 한다.
본 연구의 한계점 및 향후 연구를 위한 제언은 다음과 같다. 첫째, 본 연구는 인터넷전문은행의 비이용자들을 대상으로 수용 의도와 저항에 미치는 영향 요인들을 살펴보았다. 인터넷전문은행에 대한 비이용자들의 반응은 거부, 반대, 지연 등 다양한 형태로 세분화 될 수 있으므로 향후 연구에서는 다양한 소비자 반응에 대한 고려가 필요하다.
본 연구는 Ram (1987)이 제시한 혁신저항 모델에 기반하여 인터넷전문은행의 수용과 저항에 영향을 미치는 요인들을 소비자 특성, 혁신의 특성, 그리고 환경적 특성으로 나누어 살펴보고자 한다. 첫째, 소비자 특성 요인으로는 현상유지편향을 중심으로 살펴보고자 한다. 현상 유지 편향은 혁신 수용을 감소시키는 동시에 혁신 저항을 증가시키는 중요한 요인으로 확인되었으며, 금융서비스 환경에서도 소비자의 다양한 반응에 영향을 미치는 소비자 특성으로 확인되었다(Huh & Park, 2013; Venkatesh et al.

가설 설정

이에 본 연구는 혁신적인 서비스에 대한 태도와 수용 시기가 개인에 따라 다를 수 있음을 가정하고, 인터넷전문은행에 대한 소비자 반응을 수용과 저항으로 나누어 살펴보고자 한다(Ram, 1987; Talke & Heidenreich, 2014).

제안 방법

다섯째, 네트워크 외부성은 간접적 네트워크 외부성과 직접적 네트워크 외부성이라는 두 가지 차원으로 나누어 살펴보았다. 네트워크 외부성은 Zhang 등(2017)의 연구를 참고하여 간접적 네트워크 외부성은 서비스의 상호보완성(complementarity)이라는 변수로, 직접적 네트워크 외부성은 주변 이용자 수(numbers of peers)라는 변수로 나누어 살펴보았다. 서비스 상호보완성(간접적 네트워크 외부성)은 인터넷전문은행 서비스 품질이 향상될 것이라고 인지하는 정도로 정의하였다.
837로 나타나 문항들의 신뢰도가 확보되었다. 다섯째, 네트워크 외부성은 간접적 네트워크 외부성과 직접적 네트워크 외부성이라는 두 가지 차원으로 나누어 살펴보았다. 네트워크 외부성은 Zhang 등(2017)의 연구를 참고하여 간접적 네트워크 외부성은 서비스의 상호보완성(complementarity)이라는 변수로, 직접적 네트워크 외부성은 주변 이용자 수(numbers of peers)라는 변수로 나누어 살펴보았다.
인터넷전문은행에 대한 비이용자들의 반응은 거부, 반대, 지연 등 다양한 형태로 세분화 될 수 있으므로 향후 연구에서는 다양한 소비자 반응에 대한 고려가 필요하다. 둘째, 본 연구는 개인의 특성으로 현상 유지 편향을 살펴보았다. 하지만, 혁신 성향이나 현재 이용하고 있는 서비스 만족 수준이 인터넷전문은행에 대한 수용 의도나 저항에도 영향을 미칠 수 있으므로 향후 연구에서는 다양한 개인적 특성 변수를 추가하는 것이 필요하다.
856으로 나타나 문항들의 신뢰도가 확보되었다. 둘째, 적합성은 인터넷전문은행이 자신에게 적합한 서비스라고 인지하는 정도로 정의하였으며, Bae (2018)의 연구를 참고하여 본 연구에 맞게 수정하였다. 적합성은 총 2문항으로 자신의 삶의 방식에 적합하다고 인지하는 정도, 개인이 추구하는 가치에 적합하다고 인지하는 정도로 구성하였다.
, 2003). 둘째, 혁신의 특성에서는 상대적 이점, 적합성, 인지된 위험을 중심으로 살펴보고자 한다. 세 가지 변수를 중심으로 살펴본 이유는 다수의 선행연구들에서 상대적 이점, 적합성이 혁신 수용과 저항에 모두 영향을 미치는 요인으로 확인되었으며(Lee et al.
본 연구는 설문을 시작하기 이전에 인터넷전문은행에 대한 정의와 특성(비대면, 무점포, 온라인 중심 등)을 제시한 예비 문항을 제시하여 인터넷전문은행에 대한 정의와 특성을 올바르게 선택한 소비자들에게만 추가 문항이 제시될 수 있도록 설정하였다. 본 연구의 온라인 설문 조사는 2018년 9월 1-10일까지 온라인설문조사 전문업체인 마크로밀엠브레인을 통해 실시되었다.
본 연구는 인터넷전문은행 미가입자들의 수용 의도와 저항에 영향을 미치는 요인들을 살펴보기 위한 목적을 가지고 있다. 본 연구는 인터넷전문은행 수용 의도와 저항이라는 두 가지 종속 변수를 제시하였으며, 독립변수는 Ram (1987)의 혁신 저항 모델을 기반으로 소비자 특성, 혁신 특성, 그리고 환경적 특성 요인으로 분류 하였다. 소비자 특성으로는 현상 유지 편향을, 혁신 특성으로는 상대적 이점, 적합성, 인지된 위험을, 그리고 환경적 특성으로는 네트워크 외부성을 선정하였다.
본 연구는 인터넷전문은행에 대한 수용과 저항에 영향을 미치는 선행 요인들로 활용된 소비자 특성, 혁신 특성, 그리고 환경적 특성 요인들의 타당성을 확인하기 위해 베리맥스 (Varimax) 요인분석을 실시하였다. 요인분석 결과 Table 2와 같다.
본 연구는 인터넷전문은행이라는 혁신적인 서비스에 대한 소비자 반응을 비수용자의 관점에서 살펴보고, 비수용자에게 수용과 저항이라는 두 가지 반응이 함께 공존할 수 있으며, 이에 영향을 미치는 선행 요인들에 공통점과 차이점이 존재한다는 결과를 제시하였다는 점에서 기존 연구들과 차별성을 갖는다. 혁신 저항 모델에 기반하여 인터넷전문은행에 대한 수용과 저항에 미치는 영향 요인들을 소비자, 혁신, 그리고 환경적 요인으로 나누어 살펴보았다는 점에서 학문적 의의를 가지며, 본 연구의 결과는 인터넷전문은행의 수용을 지연하게 만드는 요인들뿐만 아니라 저항을 감소시키는 요인들에 대한 이해를 증진시키는데 기여할 수 있을 것이다.
첫째, 상대적 이점은 인터넷전문은행이 시중 은행보다 금융 서비스 이용 비용을 감소시켜 준다고 인지하는 정도로 정의하였으며, Bae (2018)의 연구를 참고하여 본 연구에 맞게 수정하였다. 상대적 이점은 총 3문항으로 이용 시간이 절감된다고 인지하는 정도, 이용 노력이 절감된다고 인지하는 정도, 경제적인 혜택을 제공받을 수 있다고 인지하는 정도로 구성하였다. 상대적 이점을 구성하는 문항들의 내적 일관성을 살펴보기 위해 신뢰도를 분석한 결과 Cronbach’s α 값이 .
하지만, 혁신 성향이나 현재 이용하고 있는 서비스 만족 수준이 인터넷전문은행에 대한 수용 의도나 저항에도 영향을 미칠 수 있으므로 향후 연구에서는 다양한 개인적 특성 변수를 추가하는 것이 필요하다. 셋째, 본 연구는 비이용자를 중심으로 인터넷전문은행에 대한 수용 의도와 저항을 살펴보았다. 향후 연구에서는 이용자들을 조사대상자에 추가하여 이용자와 비이용자들의 인터넷전문은행에 대한 태도나 인식 수준의 차이점을 살펴보는 것이 필요하다.
본 연구는 인터넷전문은행 수용 의도와 저항이라는 두 가지 종속 변수를 제시하였으며, 독립변수는 Ram (1987)의 혁신 저항 모델을 기반으로 소비자 특성, 혁신 특성, 그리고 환경적 특성 요인으로 분류 하였다. 소비자 특성으로는 현상 유지 편향을, 혁신 특성으로는 상대적 이점, 적합성, 인지된 위험을, 그리고 환경적 특성으로는 네트워크 외부성을 선정하였다.
여섯째, 인터넷전문은행 수용 의도는 향후 인터넷전문은행을 이용하고자 하는 의도 정도로 정의하였으며, Hsieh 등(2012)의 연구를 참고하였다. 수용 의도는 총 3문항으로 향후 인터넷전문은행을 이용할 계획 정도, 인터넷전문은행을 이용하고자 하는 의사 정도, 인터넷전문은행 사용을 예상하는 정도로 구성하였다. 인터넷전문은행 수용 의도를 구성하는 문항들의 내적 일관성을 살펴보기 위해 신뢰도를 분석한 결과 Cronbach’s α 값이 .
이에 본 연구는 Rogers (2003), Talk & Heidenreich (2014)의 연구를 참고하여 소비자 특성, 혁신 특성, 환경적 특성 순으로 독립 변수를 투입하였으며, 연령, 월 평균 소득, 교육 수준, 그리고 성별을 통제 변수로 활용하였다.
셋째, 인지된 위험은 인터넷전문은행 이용에 대한 심리적 위험 정도로 정의하였으며, Bae (2018)의 연구를 참고하였다. 인지된 위험은 총 3문항으로 과도한 개인정보 수집에 대한 인지된 위험 정도, 서비스 품질에 대한 대한 인지된 위험 정도, 네트워크 접속 오류에 대한 인지된 위험 정도로 구성하였다. 인지된 위험을 구성하는 문항들의 내적 일관성을 살펴보기 위해 신뢰도를 분석한 결과 Cronbach’s α 값이 .
이에 본 연구는 혁신적인 서비스에 대한 태도와 수용 시기가 개인에 따라 다를 수 있음을 가정하고, 인터넷전문은행에 대한 소비자 반응을 수용과 저항으로 나누어 살펴보고자 한다(Ram, 1987; Talke & Heidenreich, 2014). 인터넷전문은행에 대한 소비자 반응을 수용과 저항의 차원에서 살펴보기 위해 현재 인터넷전문은행에 미가입한 소비자를 조사대상자로 선정하고, Ram (1987)의 연구를 참고하여 소비자 반응(수용, 저항)에 영향을 미치는 요인들을 소비자 요인, 혁신 요인, 그리고 환경적 요인으로 나누어 살펴보고자 한다.
인터넷전문은행에 대한 수용 의도에 영향을 미치는 영향 요인들을 살펴보기 위해 위계적 회귀 분석을 실시하였으며, 연구 결과는 Table 4와 같다. 인터넷전문은행에 대한 수용 의도에 영향을 미치는 요인들을 살펴보기 이전에 독립변수들의 다중공선성을 확인하기 위해 모델 1-3을 기반으로 공차와 분산팽창지수를 살펴보았다. 분석 결과 공차는 .
마지막으로 인터넷전문은행에 대한 저항은 인터넷전문은행에 대한 부정적 태도 정도로 정의하였으며, Joseph (2010)의 연구를 참고하였다. 저항은 총 3문항으로 인터넷전문은행에 대한 무관심 정도, 필요성을 느끼지 못하는 정도, 거부감을 느끼는 정도로 구성하였다. 인터넷전문은행에 대한 저항을 구성하는 문항들의 내적 일관성을 살펴보기 위해 신뢰도를 분석한 결과 Cronbach’s α 값이 .
둘째, 적합성은 인터넷전문은행이 자신에게 적합한 서비스라고 인지하는 정도로 정의하였으며, Bae (2018)의 연구를 참고하여 본 연구에 맞게 수정하였다. 적합성은 총 2문항으로 자신의 삶의 방식에 적합하다고 인지하는 정도, 개인이 추구하는 가치에 적합하다고 인지하는 정도로 구성하였다. 적합성을 구성하는 문항들의 내적 일관성을 살펴보기 위해 신뢰도를 분석한 결과 Cronbach’s α 값이 .
모든 설문 문항은 5점 리커트 척도로 구성되어 있으며, 문항들을 합산한 평균 값이 높을수록 해당 요인에 대한 정도가 높다고 판단하였다. 첫째, 상대적 이점은 인터넷전문은행이 시중 은행보다 금융 서비스 이용 비용을 감소시켜 준다고 인지하는 정도로 정의하였으며, Bae (2018)의 연구를 참고하여 본 연구에 맞게 수정하였다. 상대적 이점은 총 3문항으로 이용 시간이 절감된다고 인지하는 정도, 이용 노력이 절감된다고 인지하는 정도, 경제적인 혜택을 제공받을 수 있다고 인지하는 정도로 구성하였다.
넷째, 현상 유지 편향은 평소에 변화보다는 현재 상태 유지를 추구하는 성향의 정도로 정의하였으며, Falk (2017)의 연구를 참고하였다. 현상 유지 편향은 총 3문항으로 현재 상태를 유지하고자 하는 정도, 현재 상태에 대한 선호 정도, 변화에 대한 부정적인 태도 정도로 구성하였다. 현상 유지 편향을 구성하는 문항들의 내적 일관성을 살펴보기 위해 신뢰도를 분석한 결과 Cronbach’s α 값이 .

대상 데이터

본 연구는 설문을 시작하기 이전에 인터넷전문은행에 대한 정의와 특성(비대면, 무점포, 온라인 중심 등)을 제시한 예비 문항을 제시하여 인터넷전문은행에 대한 정의와 특성을 올바르게 선택한 소비자들에게만 추가 문항이 제시될 수 있도록 설정하였다. 본 연구의 온라인 설문 조사는 2018년 9월 1-10일까지 온라인설문조사 전문업체인 마크로밀엠브레인을 통해 실시되었다. 총 532개의 응답 자료가 본 연구의 최종 분석에 활용되었다.
본 연구는 인터넷전문은행에 가입하지 않은 소비자들을 대상으로 인터넷전문은행에 대한 수용과 저항에 영향을 미치는 요인들을 살펴보기 위해 온라인 설문조사를 실시하였다. 본 연구의 조사대상자는 인터넷전문은행의 정의와 특성을 알고 있으며, 인터넷전문은행에 미가입한 20-60대 소비자로 한정하였다. 조사대상자를 미가입자로 한정한 이유는 다음과 같다.
조사대상자들의 특성을 살펴보면 다음과 같다(Table 1). 본 연구의 조사대상자는 총 532명으로 남성 264명(49.6%), 여성 268명(50.4%)으로 나타났다. 조사대상자들의 연령대를 살펴보면, 20대 101명(19.
본 연구의 온라인 설문 조사는 2018년 9월 1-10일까지 온라인설문조사 전문업체인 마크로밀엠브레인을 통해 실시되었다. 총 532개의 응답 자료가 본 연구의 최종 분석에 활용되었다. 본 연구는 532개의 응답자료를 분석하기 위해 SPSS ver.

데이터처리

총 532개의 응답 자료가 본 연구의 최종 분석에 활용되었다. 본 연구는 532개의 응답자료를 분석하기 위해 SPSS ver. 23.0(SPSS Inc., Chicago, IL, USA)을 활용하여 빈도 분석, 기술 통계분석, 신뢰도 분석, 그리고 위계적 회귀분석을 실시하였다.
본 연구는 인터넷전문은행에 대한 수용 의도와 저항에 영향을 미치는 선행 요인을 파악하기 위해 위계적 회귀 분석을 실시하였다. 혁신 의사결정에 영향을 미치는 요인들을 제시한 Rogers (2003), Talk & Heidenreich (2014)의 연구에 의하면, 혁신 의사결정의 첫 번째 단계인 지식에서는 현상 유지 편향과 같은 소비자의 개인적 특성이 가장 많은 영향을 미치며, 두 번째 설득 단계에서는 인지된 혁신의 특성이 가장 많은 영향을 미친다고 보고 있다.
인터넷전문은행에 대한 수용 의도에 영향을 미치는 영향 요인들을 살펴보기 위해 위계적 회귀 분석을 실시하였으며, 연구 결과는 Table 4와 같다. 인터넷전문은행에 대한 수용 의도에 영향을 미치는 요인들을 살펴보기 이전에 독립변수들의 다중공선성을 확인하기 위해 모델 1-3을 기반으로 공차와 분산팽창지수를 살펴보았다.
인터넷전문은행에 대한 저항에 영향을 미치는 영향 요인들을 살펴보기 위해 위계적 회귀 분석을 실시하였으며, 연구 결과는 Table 5와 같다. 본 연구에 활용된 독립변수들의 다중공선성을 확인하기 위해 모델 2-3의 공차와 분산팽창지수를 살펴보니, 공차는 .

이론/모형

804로 나타나 문항들의 신뢰도가 확보되었다. 넷째, 현상 유지 편향은 평소에 변화보다는 현재 상태 유지를 추구하는 성향의 정도로 정의하였으며, Falk (2017)의 연구를 참고하였다. 현상 유지 편향은 총 3문항으로 현재 상태를 유지하고자 하는 정도, 현재 상태에 대한 선호 정도, 변화에 대한 부정적인 태도 정도로 구성하였다.
812로 나타나 문항들의 신뢰도가 확보되었다. 마지막으로 인터넷전문은행에 대한 저항은 인터넷전문은행에 대한 부정적 태도 정도로 정의하였으며, Joseph (2010)의 연구를 참고하였다. 저항은 총 3문항으로 인터넷전문은행에 대한 무관심 정도, 필요성을 느끼지 못하는 정도, 거부감을 느끼는 정도로 구성하였다.
814로 나타나 문항들의 신뢰도가 확보되었다. 셋째, 인지된 위험은 인터넷전문은행 이용에 대한 심리적 위험 정도로 정의하였으며, Bae (2018)의 연구를 참고하였다. 인지된 위험은 총 3문항으로 과도한 개인정보 수집에 대한 인지된 위험 정도, 서비스 품질에 대한 대한 인지된 위험 정도, 네트워크 접속 오류에 대한 인지된 위험 정도로 구성하였다.
826으로 나타나 문항들의 신뢰도가 확보되었다. 여섯째, 인터넷전문은행 수용 의도는 향후 인터넷전문은행을 이용하고자 하는 의도 정도로 정의하였으며, Hsieh 등(2012)의 연구를 참고하였다. 수용 의도는 총 3문항으로 향후 인터넷전문은행을 이용할 계획 정도, 인터넷전문은행을 이용하고자 하는 의사 정도, 인터넷전문은행 사용을 예상하는 정도로 구성하였다.

성능/효과

다수의 소비자들은 이미 시중 은행에서 제공하는 금융 서비스를 이용하고 있다. 그렇기 때문에 본 연구 결과는 시중 은행과 비교해 보았을 때 인터넷전문은행의 상대적 이점이 높게 인지될수록 이를 수용하고자 하는 개인의 의도가 증가할 수 있으며, 인터넷전문은행에 대한 저항도 감소할 수 있음을 시사한다. 그러므로 인터넷전문은행 서비스 제공업자들은 인터넷전문은행이 금융 시장에 진출한 후발주자라는 사실을 간과해서는 안 될 것이며, 시중 은행과 차별화된 서비스를 지속적으로 개발하는 것이 필요하다.
넷째, 주변 이용자 수는 인터넷전문은행의 수용 의도를 증가시키는 반면에 저항을 감소시키는 요인으로 나타났다. 인터넷이 발달하면서 소비자들은 특정 서비스에 대한 평판이나 인지도, 그리고 이용자의 수를 판가름 할 수 있는 정보들을 가질 수 있게 되었다.
다섯째, 상호보완성은 인터넷전문은행의 수용 의도를 증가시키는 반면에 저항을 감소시키는 요인으로 나타났다. 이러한 결과는 상호보완성과 같은 네트워크 외부성이 혁신에 대한 이용 및 지속 사용 의도를 증가시킨다는 연구 결과를 뒷받침 한다고 할 수 있다(Hsu & Lin, 2016; Qasim & Abu-Shanab, 2016).
소비자, 혁신, 그리고 사회적 특성에 대한 소비자의 인식 수준을 살펴본 결과 Table 3과 같다. 독립변수들 중에서 주변 이용자 수(직접적인 네트워크 외부성)의 평균이 3.664점으로 가장 높게 나타났으며, 상대적 이점 평균 3.584점, 인지된 위험 평균 3.505점, 현상 유지 편향 평균 3.469점, 상호보완성(간접적인 네트워크 외부성) 평균 2.734점, 적합성 평균 3.211점 순으로 나타났다.
첫째, 인터넷전문은행의 가입률이 20-40대에서 높게 나타났지만 여전히 인터넷전문은행 수용을 보류하거나 거부하고 있는 20-40대의 미가입자들이 존재하고 있어 어떠한 요인들에 의해 인터넷전문은행 수용이나 저항이 발생하는지 살펴보는 것이 필요하다고 판단하였다. 둘째, 50-60대의 경우 인터넷전문은행 가입률이 가장 저조한 집단으로 어떠한 요인들에 의해 저항이 증가하고 수용 의도가 감소하는지 살펴보는 것이 필요하다고 판단하였다.
, 2017). 둘째, 간접적인 네트워크 외부성 효과는 특정 서비스의 보완재나 호환성 등이 증가하게 되면서 서비스의 가치가 향상되는 것을 의미한다. 특정 서비스의 호환성이나 보완재가 증가하게 될수록 개인이 얻을 수 있는 서비스의 효용도 증가하게 되며, 간접적인 네트워크 외부성 효과가 증가할수록 서비스 이용자의 수도 함께 증가하게 되는 긍정적인 결과를 가져올 수 있다(Lin & Bhattacherjee, 2008; Hsu & Lin, 2016; Zhang et al.
둘째, 인지된 위험은 인터넷전문은행의 수용 의도를 감소시킬 뿐만 아니라 저항을 증가시키는 요인으로 확인되었다. 이러한 결과는 인지된 위험이 혁신적인 서비스 수용을 방해할 뿐만 아니라 저항을 증가시킨다는 연구결과와 맥락을 함께 한다 (Kim et al.
인터넷전문은행에 대한 저항에 영향을 미치는 영향 요인들을 살펴보기 위해 위계적 회귀 분석을 실시하였으며, 연구 결과는 Table 5와 같다. 본 연구에 활용된 독립변수들의 다중공선성을 확인하기 위해 모델 2-3의 공차와 분산팽창지수를 살펴보니, 공차는 .501~.937의 분포를 보이고 있었으며, 분산팽창지수는 1.108~2.112로 나타나 다중공선성의 위험이 낮은 것으로 나타났다.
인터넷전문은행에 대한 수용 의도에 영향을 미치는 요인들을 살펴보기 이전에 독립변수들의 다중공선성을 확인하기 위해 모델 1-3을 기반으로 공차와 분산팽창지수를 살펴보았다. 분석 결과 공차는 .423~.910의 분포를 보이고 있었으며, 분산팽창지수의 범위는 1.007~2.105로 나타나 다중공선성의 위험이 낮은 것으로 나타났다.
분석 결과, 연령(β=-.071), 현상 유지 편향 (β=.343), 상대적 이점(β=-.221), 인지된 위험(β=.292)이 인터넷전문은행에 대한 저항에 영향을 미치는 것으로 나타났으며, 여성 집단이 남성 집단 보다 인터넷전문은행에 대한 저항이 높은 것으로 나타났다(β=.121).
분석 결과, 연령(β=-.095), 현상 유지 편향(β=.430)이 인터넷전문은행에 대한 저항에 영향을 미치는 것으로 나타났으며, 여성 집단이 남성 집단 보다 인터넷전문은행에 대한 저항이 높은 것으로 나타났다(β=.116).
분석 결과, 현상 유지 편향 (β=-.220)이 인터넷전문은행 수용 의도에 부(-)적인 영향을 미치는 것으로 나타났으며, 여성 집단이 남성 집단 보다 인터넷전문은행의 수용 의도가 낮은 것으로 나타났다(β=-.102).
분석 결과, 현상 유지 편향(β=-.142), 상대적 이점(β=.381), 적합성(β=.142), 인지된 위험(β=-.135)이 인터넷전문은행 수용 의도에 영향을 미치는 것으로 나타났으며, 여성 집단이 남성 집단 보다 인터넷전문은행의 수용 의도가 낮은 것으로 나타났다(β=-.157).
분석 결과, 현상 유지 편향(β=-.204), 상대적 이점(β=.179), 적합성(β=.087), 인지된 위험(β=-.118), 상호보완성(간접적 네트워크 외부성)(β=.371), 주변 이용자 수(직접적 네트워크 외부성)(β=.234)가 인터넷전문은행 수용 의도에 영향을 미치는 것으로 나타났으며, 여성 집단이 남성 집단 보다 인터넷전문은행의 수용 의도가 낮은 것으로 나타났다(β=-.131).
분석 결과, 현상 유지 편향(β=.347), 상대적 이점(β=-.146), 인지된 위험(β=.300), 상호보완성(간접적 네트워크 외부성)(β=-.076), 주변 이용자 수(직접적 네트워크 외부성)(β=-.161)가 인터넷전문은행에 대한 저항에 영향을 미치는 것으로 나타났으며, 여성 집단이 남성 집단 보다 인터넷전문은행에 대한 저항이 높은 것으로 나타났다(β=.117).
셋째, 현상 유지 편향은 인터넷전문은행의 수용 의도를 감소시키는 반면, 저항을 증가시키는 요인으로 확인되었다. 이러한 결과는 소비자의 개인적 특성이 혁신을 수용하는데 영향을 미치는 중요한 선행 요인이 될 수 있음을 시사한다.
여섯째, 적합성은 인터넷전문은행 수용 의도를 증가시키는 요인으로 확인되었으나, 소비자 저항에는 영향을 미치지 않는 것으로 나타났다. 이는 금융 서비스 연구들에서 적합성이 수용 의도에 긍정적인 영향을 미친다는 연구 결과와 맥락을 함께 한다(Lin, 2011; Oh, 2015).
본 연구는 인터넷전문은행 미가입자들의 수용 의도와 저항에 영향을 미치는 요인들을 살펴보기 위한 목적으로 수행되었다. 인터넷전문은행 수용 의도에 영향을 미치는 요인들을 살펴본 결과, 현상 유지 편향, 상대적 이점, 적합성, 인지된 위험, 상호보완성, 주변 이용자 수가 인터넷전문은행 수용 의도에 영향을 미치는 것으로 나타났으며, 여성 집단이 남성 집단 보다 인터넷전문은행의 수용 의도가 낮은 것으로 나타났다. 인터넷전문은행에 대한 저항에 영향을 미치는 요인들을 살펴본 결과, 현상 유지 편향, 상대적 이점, 인지된 위험, 상호보완성, 주변 이용자 수가 인터넷전문은행에 대한 저항에 영향을 미치는 것으로 나타났으며, 여성 집단이 남성 집단 보다 인터넷전문은행에 대한 저항이 높은 것으로 나타났다
인터넷전문은행 수용 의도에 영향을 미치는 요인들을 살펴본 결과, 현상 유지 편향, 상대적 이점, 적합성, 인지된 위험, 상호보완성, 주변 이용자 수가 인터넷전문은행 수용 의도에 영향을 미치는 것으로 나타났으며, 여성 집단이 남성 집단 보다 인터넷전문은행의 수용 의도가 낮은 것으로 나타났다. 인터넷전문은행에 대한 저항에 영향을 미치는 요인들을 살펴본 결과, 현상 유지 편향, 상대적 이점, 인지된 위험, 상호보완성, 주변 이용자 수가 인터넷전문은행에 대한 저항에 영향을 미치는 것으로 나타났으며, 여성 집단이 남성 집단 보다 인터넷전문은행에 대한 저항이 높은 것으로 나타났다
본 연구의 결론 및 시사점은 다음과 같다. 첫째, 상대적 이점은 인터넷전문은행에 대한 수용 의도와 저항에 모두 영향을 미치는 요인으로 나타났다. 이는 상대적 이점이 혁신에 대한 저항을 감소시킬 뿐만 아니라 수용을 증가시키는 요인이 될 수 있다는 선행연구를 뒷받침 하는 결과이다(Lin, 2011).
조사대상자를 미가입자로 한정한 이유는 다음과 같다. 첫째, 인터넷전문은행의 가입률이 20-40대에서 높게 나타났지만 여전히 인터넷전문은행 수용을 보류하거나 거부하고 있는 20-40대의 미가입자들이 존재하고 있어 어떠한 요인들에 의해 인터넷전문은행 수용이나 저항이 발생하는지 살펴보는 것이 필요하다고 판단하였다. 둘째, 50-60대의 경우 인터넷전문은행 가입률이 가장 저조한 집단으로 어떠한 요인들에 의해 저항이 증가하고 수용 의도가 감소하는지 살펴보는 것이 필요하다고 판단하였다.
네트워크 외부성은 직접적인 효과와 간접적인 효과로 크게 나누어 볼 수 있다. 첫째, 직접적인 네트워크 외부성 효과는 동일 서비스를 이용하는 소비자의 수가 증가할수록 서비스의 가치나 효용이 증가하는 것을 의미한다. 개인은 이용자 수가 많은 서비스가 그렇지 않은 서비스에 비해 향상된 서비스를 제공할 것이라는 높은 기대 수준을 가지고 있기 때문에 이용자 수가 많은 서비스를 선택하려는 경향을 보인다(Hsu & Lin, 2016; Lee, 2018; Lin, 2011; Zhang et al.
157). 통제 변수, 소비자 특성, 그리고 혁신 특성 변수가 인터넷전문은행 수용 의도를 설명하는 설명력은 31%로 나타났다. 혁신 특성 변수를 투입한 모형 1-2의 설명력이 1-1에 비해 유의하게 증가한 것으로 나타났다.
121). 통제 변수, 소비자 특성, 그리고 혁신 특성 변수가 인터넷전문은행에 대한 저항을 설명하는 설명력은 32%로 나타났다. 혁신 특성 변수를 투입한 모형 2-2의 설명력이 2-1에 비해 유의하게 증가한 것으로 나타났다.
131). 통제 변수, 혁신 특성, 소비자 특성 변수, 그리고 환경적 변수가 인터넷전문은행 수용 의도를 설명하는 설명력은 45%로 나타났다. 환경적 변수를 투입한 모형 1-3의 설명력이 1-2에 비해 유의하게 증가한 것으로 나타났다.
117). 통제 변수, 혁신 특성, 소비자 특성 변수, 그리고 환경적 변수가 인터넷전문은행에 대한 저항을 설명하는 설명력은 36%로 나타났다. 환경적 변수를 투입한 모형 2-3의 설명력이 2-2에 비해 유의하게 증가한 것으로 나타났다.
모델 1-1은 통제 변수와 소비자 특성 변수가 포함된 모형이다. 통제 변수와 소비자 특성 변수가 인터넷전문은행 수용 의도를 설명하는 설명력은 27%로 나타났다. 분석 결과, 현상 유지 편향 (β=-.
통제 변수, 소비자 특성, 그리고 혁신 특성 변수가 인터넷전문은행 수용 의도를 설명하는 설명력은 31%로 나타났다. 혁신 특성 변수를 투입한 모형 1-2의 설명력이 1-1에 비해 유의하게 증가한 것으로 나타났다.
통제 변수, 소비자 특성, 그리고 혁신 특성 변수가 인터넷전문은행에 대한 저항을 설명하는 설명력은 32%로 나타났다. 혁신 특성 변수를 투입한 모형 2-2의 설명력이 2-1에 비해 유의하게 증가한 것으로 나타났다.
통제 변수, 혁신 특성, 소비자 특성 변수, 그리고 환경적 변수가 인터넷전문은행 수용 의도를 설명하는 설명력은 45%로 나타났다. 환경적 변수를 투입한 모형 1-3의 설명력이 1-2에 비해 유의하게 증가한 것으로 나타났다.
통제 변수, 혁신 특성, 소비자 특성 변수, 그리고 환경적 변수가 인터넷전문은행에 대한 저항을 설명하는 설명력은 36%로 나타났다. 환경적 변수를 투입한 모형 2-3의 설명력이 2-2에 비해 유의하게 증가한 것으로 나타났다.

후속연구

첫째, 본 연구는 인터넷전문은행의 비이용자들을 대상으로 수용 의도와 저항에 미치는 영향 요인들을 살펴보았다. 인터넷전문은행에 대한 비이용자들의 반응은 거부, 반대, 지연 등 다양한 형태로 세분화 될 수 있으므로 향후 연구에서는 다양한 소비자 반응에 대한 고려가 필요하다. 둘째, 본 연구는 개인의 특성으로 현상 유지 편향을 살펴보았다.
그렇기 때문에 현상 유지 편향이 높은 개인일수록 새로운 의사 결정 과정에서 소요되는 비용을 최소화 하기 위해 인터넷전문은행에 대한 저항 수준이 증가하게 될 수 있다. 하지만, 향후 혁신적인 서비스를 적절한 시기에 수용하지 않아 발생할 수 있는 잠재적 비용이 새로운 의사 결정 과정에서 발생하는 비용보다 더 커질 수 있음을 간과해서는 안 될 것이다. 그러므로 소비자가 인터넷전문은행이 제공하는 금융 서비스에 대한 잠재적 효용과 비용을 쉽게 비교하고 인지할 수 있도록 다양한 형태의 정보들이 제공되고 안내되어야 할 것이다.
둘째, 본 연구는 개인의 특성으로 현상 유지 편향을 살펴보았다. 하지만, 혁신 성향이나 현재 이용하고 있는 서비스 만족 수준이 인터넷전문은행에 대한 수용 의도나 저항에도 영향을 미칠 수 있으므로 향후 연구에서는 다양한 개인적 특성 변수를 추가하는 것이 필요하다. 셋째, 본 연구는 비이용자를 중심으로 인터넷전문은행에 대한 수용 의도와 저항을 살펴보았다.
셋째, 본 연구는 비이용자를 중심으로 인터넷전문은행에 대한 수용 의도와 저항을 살펴보았다. 향후 연구에서는 이용자들을 조사대상자에 추가하여 이용자와 비이용자들의 인터넷전문은행에 대한 태도나 인식 수준의 차이점을 살펴보는 것이 필요하다.
본 연구는 인터넷전문은행이라는 혁신적인 서비스에 대한 소비자 반응을 비수용자의 관점에서 살펴보고, 비수용자에게 수용과 저항이라는 두 가지 반응이 함께 공존할 수 있으며, 이에 영향을 미치는 선행 요인들에 공통점과 차이점이 존재한다는 결과를 제시하였다는 점에서 기존 연구들과 차별성을 갖는다. 혁신 저항 모델에 기반하여 인터넷전문은행에 대한 수용과 저항에 미치는 영향 요인들을 소비자, 혁신, 그리고 환경적 요인으로 나누어 살펴보았다는 점에서 학문적 의의를 가지며, 본 연구의 결과는 인터넷전문은행의 수용을 지연하게 만드는 요인들뿐만 아니라 저항을 감소시키는 요인들에 대한 이해를 증진시키는데 기여할 수 있을 것이다.

질의응답

핵심어	질문	논문에서 추출한 답변
	innovation resistance model은 어떤 항목을 제시하고 있는가?	혁신 저항 모델(innovation resistance model)은 친 혁신적 관점으로 간과되었던 혁신에 대한 소비자의 부정적인 태도와 반응에 대한 설명력을 향상시키는데 기여한 모델이다(Rogers, 2003; Talke & Heidenreich, 2014). 혁신 저항 모델은 소비자의 혁신 저항에 영향을 미치는 중요한 요인으로 소비자, 혁신, 그리고 확산 메커니즘 이라는 세 가지 항목을 제시하고 있다. 소비자, 혁신, 그리고 확산 메커니즘은 개인이 처한 상황적 요인, 문화적 요인, 그리고 사회적 요인에 영향을 받기 때문에 혁신에 대한 개인의 수용 및 저항 현상을 설명하기 위해서는 혁신에 대한 사회적 관심이나 환경적 요인과 같은 다차원적인 요인에 대한 고려가 필요함을 언급하고 있다(Ram, 1987; Rogers, 2003).
	인터넷전문은행은 무엇으로 주목을 받고 있는가?	인터넷전문은행은 시·공간적 제약을 극복한 금융 서비스로 주목을 받고 있다. 인터넷전문은행은 은산분리와 비대면 거래라는 특수성 때문에 도입 초기에 가입률이 저조할 것으로 예측되었다.
	인터넷전문은행의 특수성은 무엇인가?	인터넷전문은행은 시·공간적 제약을 극복한 금융 서비스로 주목을 받고 있다. 인터넷전문은행은 은산분리와 비대면 거래라는 특수성 때문에 도입 초기에 가입률이 저조할 것으로 예측되었다. 하지만, 예상과 달리 600만 명 이상(2018년 기준)의 가입자를 확보하고, 꾸준히 가입자가 증가하면서 금융 시장에서 지속적인 성장을 보이고 있다(Kang, 2018; Kim & Kim, 2017; Kim & Park, 2017; Kwak et al.

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저자의 다른 논문 :

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표제어: PCR

동의어: Packet Collision Rate

용어 설명 출처 목록 (6)

용어 설명: PCR은 세균 특이성이 있는 primer를 이용하여 적은 수의 세균이 있을지라도 쉽게 검출할 수 있는 유용한 방법이며, 이를 이용하여 구강 내 치면세균막이나 타액에서 직접 세균을 검출할 수 있게 되었다[8].

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