보고서 정보
주관연구기관 |
아주대학교 Ajou University |
연구책임자 |
김도영
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보고서유형 | 최종보고서 |
발행국가 | 대한민국 |
언어 |
한국어
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발행년월 | 2017-05 |
과제시작연도 |
2016 |
주관부처 |
미래창조과학부 Ministry of Science, ICT and Future Planning |
과제관리전문기관 |
한국연구재단 National Research Foundation of Korea |
등록번호 |
TRKO202000007100 |
과제고유번호 |
1711037568 |
사업명 |
개인연구지원 |
DB 구축일자 |
2020-09-26
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키워드 |
부채관리역량.부채계좌 회피성향.수리 및 재무 능력.위기관리.부채관리.행동경제학.부채상환 의사결정.Debt management.Household finance.Debt repayment decision.Risk management.Debt management capability.Behavioral finance.
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초록
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□ 연구의 목적 및 내용
다양한 한국인 표본들(학부 학생 및 일반인)을 대상으로 부채관리 역량을 조사함으로써 현상에 대한 외적 타당도(External validity)를 확보함과 동시에, 비합리적 상환 의사결정을 야기하는 선행 변수를 규명하고자 했다. 추가로 비합리적 부채 상환을 예방할 수 있는 중재 변인(이자율 정보제공 방식의 변화)의 효과를 검증함으로써 합리적인 부채 상환 전략 제시 및 이를 촉진시키기 위해 조성되어야 할 환경 변화(예: 재정 관련 정책 신설 및 개선)에 대한 방향성을 제시하였다.
□ 연구결과<
□ 연구의 목적 및 내용
다양한 한국인 표본들(학부 학생 및 일반인)을 대상으로 부채관리 역량을 조사함으로써 현상에 대한 외적 타당도(External validity)를 확보함과 동시에, 비합리적 상환 의사결정을 야기하는 선행 변수를 규명하고자 했다. 추가로 비합리적 부채 상환을 예방할 수 있는 중재 변인(이자율 정보제공 방식의 변화)의 효과를 검증함으로써 합리적인 부채 상환 전략 제시 및 이를 촉진시키기 위해 조성되어야 할 환경 변화(예: 재정 관련 정책 신설 및 개선)에 대한 방향성을 제시하였다.
□ 연구결과
한국인은 ‘부채관리 회피 성향(Debt Account Aversion, DAA)’을 보이지 않는 것으로 관찰되었다. 하지만 재무 및 수리적으로 가장 합리적으로 상환하는 Financially Optimal Player(FOP)와도 최종부채의 차이가 존재하였다. 따라서 한국인의 부채관리 역량은 FOP와 DAA의 사이에 위치한다고 할 수 있다. 즉, 비합리적인 부채 의사결정으로 인해 부채 가중되고 있다는 것을 시사한다. 연구 1에서 부채관리 역량을 예측해 줄 수 있는 선행 변수로서 수리 및 재무 능력을 발견하였다. 분석 결과 최종 부채의 양(부채관리 역량)과 수리 및 재무능력이 유의미한 부적 상관관계를 보였다. 즉. 수리 및 재무 능력이 높을수록 최종 부채의 양이 줄어든다는 것을 의미하며 이는 부채관리 역량이 높다는 것이다. 연구 2에서는 계산하기 복잡한 이자율을 이자금액으로 변환하여 제시하였다. 미래에 상환해야 이자금액을 제시하는 ‘다가올 이자금액(Prospective)’방식과 현재까지 축적된 총 이자금액을 제시하는 ‘이미 갚은 이자금액(Retrospective)’방식의 중재변인은 부채관리 역량이 낮은 집단을 보다 합리적으로 부채를 상환할 수 있도록 강화시켜 연구 1에서 관찰되었던 집단 간 차이를 사라지게 하였다. 따라서 두 중재변인은 부채관리 역량이 낮은 집단에게 효과성을 보이는 것이 관찰되었고, 최종부채의 양을 줄일 수 있도록 유도(Nudge)하는 중재변인이라고 할 수 있다.
□ 연구결과의 활용계획
위 연구 결과를 바탕으로 한국인의 부채관리 역량에 대한 진단과 처방이 이루어졌다. 일반 대학생과 일반 성인을 대상으로 진단한 결과를 다른 모집단으로 확대하여 외적 타당도를 확보하고자 한다. 현재 개발 중인 DMCR으로 많은 수의 모집단을 확보가 가능하고 한국인의 부채관리 성향에 대한 파악이 가능할 것으로 예측된다. 더 나아가 개인의 부채관리 역량을 등급화하여 개인들이 부채관리 등급에 맞는 적절한 피드백과 교육을 통해 부채 관리 역량을 향상시킬 수 있는 교육 프로그램을 DMCR 플랫폼에 추가할 예정이다. 따라서 부채관리 역량을 등급화 할 수 있는 많은 수의 부채 상환 게임 데이터가 필요하고 개인의 특성과 상황에 맞는 피드백과 교육의 내용에 대한 추가적인 연구가 필요하다. 현재 부채 계산기는 원리금 상환과 같이 단일 부채에 대한 계산만이 가능하기 때문에, 다중부채를 효율적으로 상환할 수 있게 도와주는 All-in-one 부채관리 계산기 개발에 초석이 될 수 있는 중요한 자료로서 활용될 것이다.
(출처 : 한글요약문 5p)
Abstract
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□ Purpose& contents
A recent study using a debt management game program found American undergraduates’ decisions of repaying multiple debts to be non-optimal. When repeatedly asked to make repayment decisions on six debts that varied in amount and interest rate, the participants tended to repay s
□ Purpose& contents
A recent study using a debt management game program found American undergraduates’ decisions of repaying multiple debts to be non-optimal. When repeatedly asked to make repayment decisions on six debts that varied in amount and interest rate, the participants tended to repay small debts earlier than larger debts with higher interest rates, although the debt with highest interest rate should be repaid first. This tendency was labelled debt account aversion (DAA), triggering an increase in total debt (Amar, Ariely, Ayal, Cryder, & Rick, 2011). Considering that DAA may contribute to the Korean household debt crisis ($946 billion in 2015), we aim to testify DAA in a wide range of Korean samples ranging from undergraduates to adults and then identify what psychological factors deviate people from financial optimality in debt repayment decision from a cognitive, affective and motivational perspective (Study 1). In addition, practical implications for facilitating one's optimal debt repayment decision will be discussed by testing the effect of interventions to prevent DAA (Study 2).
□ Result
In Study 1, a hypothetically defined financial optimal player (FOP) would finish the game with three closed debts (F, E, and C) and three open debts (D, A, and B) that amount to $29,428 in total debt. However, mean total debts of Korean undergraduate ($37,121) and adult ($34,345) groups were greater than the total debt of FOP. The findings suggest that debt management competency of the Korean samples still remains non-optimal, although they did not show the financially irrational tendency (i.e., DAA). In addition, we found numeracy and financial literacy to be negatively correlated with the total debt, suggesting that higher scores on both cognitive skills indicate a greater level of debt management competency (i.e., lower total debt). Study 2 was designed to determine whether the provision of information about actual “amount” of interest (not “rate”) helped participants to repay the six debts more optimally. The findings indicated that Korean undergraduate participants’ performance was significantly improved when they were informed about (a) the maximum amount of interest that could be accumulated by each debt (i.e., prospective intervention) and (b) the total amount of interest each debt has accumulated over the game (i.e., retrospective intervention) compared with those in control condition. Our findings suggest that a presentation of the actual amounts of interest, which are more salient and familiar index than the interest rates, improves the debt management performance of Business-major students with low on numerical skills.
□ Expected Contribution
■ Academic contribution
Academic attempts to (a) understand psychological factors underlying financially non-optimal debt repayment decisions (i.e., DAA) from a cognitive, affective, and motivational perspective and (b) testify the effects of interventions that can prevent individual debtors from DAA allow us to explore a nomological network of psychological processes involved in debt management. This may ultimately provide a valuable contribution to the development of debt management theory.
■ Practical contribution
Diagnosing and prescribing for irrational debt repayment decisions will be useful in developing debt education programs that can be used by governments, businesses, and schools. It will also be an important guide in setting up the content of public national campaigns, then it help to easier and more widely spread reasonable debt repayment strategies.
■ Social contribution
The results of the study on the phenomenon of "debt account avoidance tendency" can be discussed with our students, which is possible to provide a chance to learn a reasonable debt management strategy. This activities will help to student who entering the financial institutions after graduation with the right consulting on the reasonable debt management strategy
(출처 : SUMMARY 6p)
목차 Contents
- 표지 ... 1
- 목차 ... 3
- 연구계획 요약문 ... 4
- 연구결과 요약문 ... 5
- 한글요약문 ... 5
- SUMMARY ... 6
- 연구내용 및 결과 ... 7
- 1. 연구개발과제의 개요 ... 7
- 2. 국내외 기술개발 현황 ... 7
- 3. 연구수행 내용 및 결과 ... 8
- 4. 목표달성도 및 관련분야에의 기여도 ... 13
- 5. 연구결과의 활용계획 ... 17
- 6. 연구과정에서 수집한 해외 과학기술정보 ... 17
- 7. 주관연구책임자 대표적 연구실적 ... 18
- 8. 참고문헌 ... 18
- 9. 연구성과 ... 18
- 10. 국가과학기술지식정보서비스에 등록한 연구시설‧장비 현황 ... 20
- 11. 연구개발과제 수행에 따른 연구실 등의 안전조치 이행실적 ... 20
- 12. 기타사항 ... 20
- 별첨1. 대 표 연 구 성 과 ... 21
- 끝페이지 ... 21
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