주택문제 해결을 위해 1981년 도입된 주택도시기금은 지난 36여년의 기간 동안 우리나라의 주택 공급 및 서민 주거 안정을 위해 큰 역할을 담당해왔다. 본 연구는 이러한 주택도시기금 수요자대출의 두 가지 지원방법인 구입자금대출과 전세자금대출의 차주 특성자료를 가지고 특성요인에 따른 대출 이용 정도의 차이를 분석하여 주택도시기금의 지원효과가 실제로 어떻게 나타났는지를 살펴보았다. 분석데이터는 2013～15년까지 3년간 취급된 구입 및 전세자금대출의 대출 자료를 활용하였고, 분석방법은 헤도닉 기법을 기반을 두고 OLS와 토빗 회귀분석, ...
주택문제 해결을 위해 1981년 도입된 주택도시기금은 지난 36여년의 기간 동안 우리나라의 주택 공급 및 서민 주거 안정을 위해 큰 역할을 담당해왔다. 본 연구는 이러한 주택도시기금 수요자대출의 두 가지 지원방법인 구입자금대출과 전세자금대출의 차주 특성자료를 가지고 특성요인에 따른 대출 이용 정도의 차이를 분석하여 주택도시기금의 지원효과가 실제로 어떻게 나타났는지를 살펴보았다. 분석데이터는 2013～15년까지 3년간 취급된 구입 및 전세자금대출의 대출 자료를 활용하였고, 분석방법은 헤도닉 기법을 기반을 두고 OLS와 토빗 회귀분석, 분위 회귀분석을 실시하여 그 결과를 비교하였다. 구입자금대출의 분석 결과, 다음의 결론을 얻을 수 있었다. 첫째, 대출자 특성, 금리 우대조건, 담보물 특성, 대출기간, 정책더미 등 대부분 특성요인의 영향이 유의미하게 나타났으며, 특히 기금대출만의 특성인 금리 우대조건과 정책더미는 대부분 대출 부담을 낮추어 대출이용을 증대시키는 효과를 나타냈다. 둘째, 구입자금대출의 대출한도 및 장애인, 다문화의 우대금리는 추후 조정의 필요성이 있는 것으로 분석되었다. 셋째, 대출자 개인의 특성과 관련된 변수는 주로 대출금액 및 LTV 수준이 낮은 하위 분위에서 영향력이 크게 나타나 상대적으로 취약계층에 기금 지원효과가 높아 현재의 지원방식이 적절한 것으로 판단된다. 전세자금대출의 분석은 다음의 결론을 얻을 수 있었다. 첫째, 구입자금대출과 마찬가지로 대부분의 특성요인의 영향이 유의미한 것으로 나타났으며 기금을 통한 지원이 대출이용을 증대시키는 효과가 있는 것으로 분석되었다. 둘째, 최근의 전세 강세 및 월세전환 가속화로 버팀목 전세대출의 보증금 등 담보물 특성의 영향이 증가하고 있어 시장 변화가 대출 이용에 영향을 주는 것을 실증적으로 밝혀냈다. 셋째, 대출금액 자체 보다는 보증금 대비 대출금액을 추가로 요구하는 계층이 다수 존재하여 취약계층에 대해 대출만이 아닌 다른 방법의 지원방안의 검토가 필요한 것으로 분석되었다. 본 연구는 그 동안 이루어지지 않은 주택도시기금의 수요자대출에 대한 특성분석을 실시하여 실제 지원 효과를 살펴보았다는 점에서 의의를 가진다. 이를 통해 현재와 같은 우대금리를 통한 지원방법은 상당히 유용하였음을 실증적으로 살펴볼 수 있었고, 취약계층의 주거 안정을 위해서 향후 기금 수요자대출의 지원이 지속적으로 필요하다는 결론을 얻을 수 있었다. 다만 자료의 제약으로 대출자의 다른 자산 및 부채 정보와 주택시장의 상황 등 대출이용과 연관된 변수를 포함하지 못한 점은 한계로 남는다. 추후 기금 대출자에 대한 DTI와 DSR 정보가 축적되고 대출자 특성 데이터가 시계열적으로 누적된다면 더욱 유의미한 결과를 얻어낼 수 있을 것으로 기대된다.
주택문제 해결을 위해 1981년 도입된 주택도시기금은 지난 36여년의 기간 동안 우리나라의 주택 공급 및 서민 주거 안정을 위해 큰 역할을 담당해왔다. 본 연구는 이러한 주택도시기금 수요자대출의 두 가지 지원방법인 구입자금대출과 전세자금대출의 차주 특성자료를 가지고 특성요인에 따른 대출 이용 정도의 차이를 분석하여 주택도시기금의 지원효과가 실제로 어떻게 나타났는지를 살펴보았다. 분석데이터는 2013～15년까지 3년간 취급된 구입 및 전세자금대출의 대출 자료를 활용하였고, 분석방법은 헤도닉 기법을 기반을 두고 OLS와 토빗 회귀분석, 분위 회귀분석을 실시하여 그 결과를 비교하였다. 구입자금대출의 분석 결과, 다음의 결론을 얻을 수 있었다. 첫째, 대출자 특성, 금리 우대조건, 담보물 특성, 대출기간, 정책더미 등 대부분 특성요인의 영향이 유의미하게 나타났으며, 특히 기금대출만의 특성인 금리 우대조건과 정책더미는 대부분 대출 부담을 낮추어 대출이용을 증대시키는 효과를 나타냈다. 둘째, 구입자금대출의 대출한도 및 장애인, 다문화의 우대금리는 추후 조정의 필요성이 있는 것으로 분석되었다. 셋째, 대출자 개인의 특성과 관련된 변수는 주로 대출금액 및 LTV 수준이 낮은 하위 분위에서 영향력이 크게 나타나 상대적으로 취약계층에 기금 지원효과가 높아 현재의 지원방식이 적절한 것으로 판단된다. 전세자금대출의 분석은 다음의 결론을 얻을 수 있었다. 첫째, 구입자금대출과 마찬가지로 대부분의 특성요인의 영향이 유의미한 것으로 나타났으며 기금을 통한 지원이 대출이용을 증대시키는 효과가 있는 것으로 분석되었다. 둘째, 최근의 전세 강세 및 월세전환 가속화로 버팀목 전세대출의 보증금 등 담보물 특성의 영향이 증가하고 있어 시장 변화가 대출 이용에 영향을 주는 것을 실증적으로 밝혀냈다. 셋째, 대출금액 자체 보다는 보증금 대비 대출금액을 추가로 요구하는 계층이 다수 존재하여 취약계층에 대해 대출만이 아닌 다른 방법의 지원방안의 검토가 필요한 것으로 분석되었다. 본 연구는 그 동안 이루어지지 않은 주택도시기금의 수요자대출에 대한 특성분석을 실시하여 실제 지원 효과를 살펴보았다는 점에서 의의를 가진다. 이를 통해 현재와 같은 우대금리를 통한 지원방법은 상당히 유용하였음을 실증적으로 살펴볼 수 있었고, 취약계층의 주거 안정을 위해서 향후 기금 수요자대출의 지원이 지속적으로 필요하다는 결론을 얻을 수 있었다. 다만 자료의 제약으로 대출자의 다른 자산 및 부채 정보와 주택시장의 상황 등 대출이용과 연관된 변수를 포함하지 못한 점은 한계로 남는다. 추후 기금 대출자에 대한 DTI와 DSR 정보가 축적되고 대출자 특성 데이터가 시계열적으로 누적된다면 더욱 유의미한 결과를 얻어낼 수 있을 것으로 기대된다.
The National Housing and Urban Fund(NHUF), which was established in 1981 to solve housing problems, has played a major role in supplying houses and maintaining residental stability for the past 36 years. The purpose of this study is to analyze the differences in the use of loans by user characterist...
The National Housing and Urban Fund(NHUF), which was established in 1981 to solve housing problems, has played a major role in supplying houses and maintaining residental stability for the past 36 years. The purpose of this study is to analyze the differences in the use of loans by user characteristics of purchase and Jeonse loan of NHUF. The analytical method is based on hedonic method, OLS, Tobit regression, and a Quantile regression with NHUF personal loan data from 2013 to 2015. The results of the analysis of purchase loan are as follows. First, loan amount is affected by most characteristics of the borrower, preferred rates, collateral, loan period, and policy dummies. Especially, preferred rates and policy dummies increase the loan amount by reducing the burden of loan. Second, loan limit and preferred rates for the disabled and the multi-cultural family need to be reviewed for adjustment. Third, it is considered that the support method of NHUF is appropriate because the support effect is significant in the vulnerable. The results of the analysis of Jeonse loan are as follows. First, most characteristics affect the use of loan and the support methods as preferred rates and policy dummies increase the amount of Jeonse loan of NHUF. Second, the change in housing market, including strong Jeonse, has increased the impact of the housing characteristics on Jeonse loan. Third, it is necessary to review the support methods other than Jeonse loans for the vulnerable. This study is meaningful in that it analyzed the determinants of the consumer loans of the NHUF for the first time. We have come to the conclusion that the support method through the preferred rates is very useful and the consumer loan of the NHUF is continuously needed to solve housing problems. But the limitation of this study is that it does not include other asset and debt information of borrower. If the borrower’s DTI and DSR information are accumulated later, it is expected that more useful analysis results will be obtained.
The National Housing and Urban Fund(NHUF), which was established in 1981 to solve housing problems, has played a major role in supplying houses and maintaining residental stability for the past 36 years. The purpose of this study is to analyze the differences in the use of loans by user characteristics of purchase and Jeonse loan of NHUF. The analytical method is based on hedonic method, OLS, Tobit regression, and a Quantile regression with NHUF personal loan data from 2013 to 2015. The results of the analysis of purchase loan are as follows. First, loan amount is affected by most characteristics of the borrower, preferred rates, collateral, loan period, and policy dummies. Especially, preferred rates and policy dummies increase the loan amount by reducing the burden of loan. Second, loan limit and preferred rates for the disabled and the multi-cultural family need to be reviewed for adjustment. Third, it is considered that the support method of NHUF is appropriate because the support effect is significant in the vulnerable. The results of the analysis of Jeonse loan are as follows. First, most characteristics affect the use of loan and the support methods as preferred rates and policy dummies increase the amount of Jeonse loan of NHUF. Second, the change in housing market, including strong Jeonse, has increased the impact of the housing characteristics on Jeonse loan. Third, it is necessary to review the support methods other than Jeonse loans for the vulnerable. This study is meaningful in that it analyzed the determinants of the consumer loans of the NHUF for the first time. We have come to the conclusion that the support method through the preferred rates is very useful and the consumer loan of the NHUF is continuously needed to solve housing problems. But the limitation of this study is that it does not include other asset and debt information of borrower. If the borrower’s DTI and DSR information are accumulated later, it is expected that more useful analysis results will be obtained.
주제어
#quantile regression determinants of loan 주택도시기금 수요자대출 구입자금대출 전세자금대출 토빗 회귀분석 분위 회귀분석 대출 결정요인 national housing and urban fund(NHUF) consumer loan mortgage jeonse loan tobit regression
학위논문 정보
저자
김성진
학위수여기관
연세대학교 대학원
학위구분
국내박사
학과
도시공학과
지도교수
김갑성
발행연도
2017
총페이지
vii, 101장
키워드
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