[논문]재정적 스트레스 및 재정문제에 영향을 미치는 요인 분석 -미국 대학생을 중심으로-

백은영

문제 정의

대학생의 재무 지식, 재정에 대한 인지도 및 행태 조사 자료에는 학생들에게 재정 스트레스 수준을 직접적으로 묻는 질문을 포함하고 있었고, 학생들이 어떠한 재정 문제들을 겪고 있는지에 대해 질문하였다. 재정 스트레스는 지난 1년간 재정적인 문제로 인한 스트레스로 얼마나 학업에 방해를 받았는지 횟수로 측정하였다.
대학생의 재정적 스트레스와 관련된 기존의 선행 연구들은 학생들의 재정 스트레스가 당장 학생들 개인의 학업이나 생활에 지장을 줄 수 있음은 물론, 학교를 졸업하고 나서도 문제를 일으킬 소지가 있는 것으로 문제 인식은 하고 있으면서도, 재정 스트레스에 영향을 주는 요인을 체계적으로 파악하기보다는 단순히 재정 스트레스 수준이 어떠하며 몇몇 특정 변수들과 관련하여, 상관관계 정도만 보여 주는 데 그치고 있다. 따라서 본 연구에서는 선행 연구에서 언급되고 있는 인구통계학적 특성들과 재정 관리 행동 관련 변수들로 재정 스트레스에 영향을 미치는 모델을 구성하여 단순 상관관계가 아닌 보 다 체계적인 방법으로 대학생들의 재정 스트레스에 영향을 미치는 요인들을 파악해 보고자 하였다.
따라서, 본 연구는 대학생들의 재정 스트레스와 문제에 영향을 주는 요인을 살펴봄에 있어서 학생들의 재무 관리행태 및 지식과 관련된 변수들의 영향력이 어떠한가를 탐색적으로 검증해 보고자 시도되었다. 구체적인 연구목적은 다음과 같다.
본 연구는 대학생들을 대상으로 대학생들의 재정 스트레스 및 문제에 관하여 기존 선행연구들이 많이 실시해 왔던 실태 파악이 아닌 영향요인의 검증을 시도했다는 점에서 의의가 있다. 또한, 본 연구의 결과를 통하여 향후 우리나라 대학생들의 재무관리 문제점을 파악하는데 하나의 비교자료를 제시했다는 점에서 그 의의를 찾아볼 수 있다. 후속 연구를 위하여, 본 연구를 진행하는 과정에서 발견된 몇 가지 제한점을 토대로 제언을 하고자 한다.
마지막으로 본 연구는 대학생의 재무지식, 인지도 및 행태조사를 토대로 대학생들의 재정 스트레스 및 문제점들과 관련된 요인들을 알아보고자 시도된 탐색적 성격의 연구였다. 따라서 후속 연구에서는 가족 배경 관련 변수들뿐만 아니라 태도 및 심리적인 변수 등 자료의 한계상 분석하기 힘들었던 요인들을 포함하여 분석해 보는 것도 바람직할 것이다.
첫째, 대 학생들 특유의 재정 상태, 스트레스, 재정 문제 및 재정관리 행동에 대해 알아보고, 둘째, 학생들의 재정 스트레스 및 문제에 영향을 미치는 요인을 파악해 보고자 하였다. 마지막으로 연구 결과를 바탕으로 재정교육자 및 상담자, 관련 산업 종사자, 그리고 정책 입안자들에게 제언을 제공하고 후속 연구의 방향을 제시하고자 하는데 연구의 목적이 있다. 미국 대학생을 토대로 한 본 연구는 우리나라 대학생을 대상으로 재정 스트레스 및 문제를 연구하고자 할 때 연구설계를 위한 하나의 자료로 활용될 수 있을 것이다.
본 연구의 목적은 대학생들이 가지고 있는 재정적 스트레스 및 문제는 어떠하며, 어떠한 요인들이 재정 스트레스 수준과 문제에 영향을 미치는가를 알아보고자 함이었다. 연구목적을 달성하기 위하여 대학생 643명의 재정 스트레스 수준과 학생들이 가 지고 있는 재정 문제를 분석하였다.
신용카드와 관련한 변수들의 결과도 시사점을 제공해 준다. 학생들의 신용카드 부채 유무와 신용카드 대금 상환습관 변수들은 학생들의 재정적 스트레스 수준 및 재정 문제 모두에 유의한 영향을 미쳤다.
7가지 문항은 의류 구입이나 병원비, 자동차 유지비 관리비나 공과금을 낼 수 있는지 어떤지에 관한 문항 및 재정적인 문제가 인간관계에 영향을 미치는지, 재정 문제에 대해 편안하게 대화 할 수 있는지에 대해 '예/아니오 의 이항변수로 측정한 후 재정 스트레스 수준을 나타내 주는 하나의 척도로 합산하여 재정 스트레스를 측정하였다. 이들의 주요 연구 목적은 성별에 따라 신용카드 사용 및 재정관리 행동이 어떻게 다른지 살펴보고자 하는 것으로서 대학생들의 재정 스트레스와 관련하여서는 재정관리 행동, 신용에 대한 태도 신용카드 수와 재 정적 스트레스 사이에 어떠한 상호작용이 있는지 정도만 파악하였다. 연구 결과, 재무관리 행동들이 재정 스트레스와 관련이 있다고 보고하였는데, 예를 들면 예산을 작성하지 않는 다는지, 저축을 규칙적으로 하지 않는 학생들이 더 많은 재정 스트레스를 겪는 것으로 보고하였다.
대학생의 재무 지식. 인지 및 행태 조사는 대학생에 대한 재무 관련 교육이 그들의 재정 관련 지식, 재정에 대한 인지도 및 재무 행동에 대한 효과를 측정하기 위하여 수행되었다. 자료 수집을 위하여 질 문 개발의 초기 단계에는 미국 소비자 관련학과의 재정설계 전공 교수 및 대학원생으로 구성된 43명의 전문가들이 질문들의 적합성 및 적정성을 검토하고 평가하였다.
구체적인 연구목적은 다음과 같다. 첫째, 대 학생들 특유의 재정 상태, 스트레스, 재정 문제 및 재정관리 행동에 대해 알아보고, 둘째, 학생들의 재정 스트레스 및 문제에 영향을 미치는 요인을 파악해 보고자 하였다. 마지막으로 연구 결과를 바탕으로 재정교육자 및 상담자, 관련 산업 종사자, 그리고 정책 입안자들에게 제언을 제공하고 후속 연구의 방향을 제시하고자 하는데 연구의 목적이 있다.

제안 방법

Hayhoe, Leach, Turner, Bruin, 그리고 Lawrence 외 (2000)의 연구에서는 재정 스트레스를 재정적으로 스트레스를 유발할 가능성이 있는 7가지 질문들을 통해 측정하였다. 7가지 문항은 의류 구입이나 병원비, 자동차 유지비 관리비나 공과금을 낼 수 있는지 어떤지에 관한 문항 및 재정적인 문제가 인간관계에 영향을 미치는지, 재정 문제에 대해 편안하게 대화 할 수 있는지에 대해 '예/아니오 의 이항변수로 측정한 후 재정 스트레스 수준을 나타내 주는 하나의 척도로 합산하여 재정 스트레스를 측정하였다. 이들의 주요 연구 목적은 성별에 따라 신용카드 사용 및 재정관리 행동이 어떻게 다른지 살펴보고자 하는 것으로서 대학생들의 재정 스트레스와 관련하여서는 재정관리 행동, 신용에 대한 태도 신용카드 수와 재 정적 스트레스 사이에 어떠한 상호작용이 있는지 정도만 파악하였다.
성별은 남자인 경우 1, 여자인 경우 0으로 측정하였으며, 학생들의 성적과 학생의 수입은 연속변수로서 측정하였다. 가족의 소득은 상, 중하의 세 그룹으로 분류하여 측정하였다.
대학생들이 겪는 재정적 스트레스와 재정 문제에 영향을 미치는 요인을 분석하기 위해서 학생들의 재정 스트레스 수준과 학생들이 보고한 재정 문제 가운데 대표적인 재정 문제를 종속변수로서 분석하였다. 대학생의 재정 문제나 행동 관련 선행연구들은 대학생들의 재정적 스트레스나 문제들이 학생의 인구통계학적 특성에 의해서도 영향을 받게 되지만, 학생들의 재정 관련 행동 양식 및 지식의 정도와도 관련이 있을 것임을 언급했다.
독립변수는 크게 인구통계학적 특성과 재무관리 행동 및 지식으로 구성하였으며, 학생들의 인구통계 학적 특성에는 성별, 성적, 학생 개인의 소득, 가족 소득, 그리고 학년을 포함하였다. 성별은 남자인 경우 1, 여자인 경우 0으로 측정하였으며, 학생들의 성적과 학생의 수입은 연속변수로서 측정하였다.
<표 2>에서 나타난 것처럼, 대학생들이 겪는 여러 재정적인 문제들 중, 소비지출 문제는 1/3 이상의 학생들이 가지고 있는 가장 대표적인 재정 문제로 나타났다. 따라서 대학생들의 소비지출 문제에 영향을 주는 요인에 초점을 두어 대학생들의 재정문제 를 분석해 보았다. 일반적으로 개인이 경험하는 재 정문 제가 자원의 부족에서 오는 문제와 자원을 효율적으로 사용하는 재무관리 방법상의 문제로 크게 정의해 볼 때(Varcoe, 1990; 김순미, 1993에서 재인용), 소비지출 문제는 두 문제의 결합으로 인하여 야기되는 경우가 많은 문제로서 대표적인 재정 문제의 하나로 분석해 보는데 적절한 변수로 사료된다.
대학생의 재정 문제나 행동 관련 선행연구들은 대학생들의 재정적 스트레스나 문제들이 학생의 인구통계학적 특성에 의해서도 영향을 받게 되지만, 학생들의 재정 관련 행동 양식 및 지식의 정도와도 관련이 있을 것임을 언급했다. 따라서 대학생의 재 정적 스트레스와 재정 문제에 영향을 줄 것으로 예상되는 독립변수로는 크게 학생의 인구통계학적 특성들과 학생들의 재무관리 행동 및 지식 정도로 나누어 분석하였다.
연구목적을 달성하기 위하여 대학생 643명의 재정 스트레스 수준과 학생들이 가 지고 있는 재정 문제를 분석하였다. 또한 대학생들의 재정 스트레스 및 문제에 영향을 미치는 요인을 분석하기 위해서 학생들의 인구통계학적 특성과 재무 관리 행동 양식 및 지식 관련 요인들을 모델에 포함하여 분석하였다.
신용 관련 지식은 학생들이 그들의 신용 보고서에 부정적인 정보가 있다면 그것이 그들의 신용 이용에 부정적인 영향을 미칠 수도 있다는 것을 (예를 들 면 이자율이 높아지는 것 등) 알고 있는지를 측정하였다. 또한 재무 관련 지식에 관해 학습한 적이 있는지를 알아보기 위해 학생들이 학교에서 개인 재무 설계와 관련된 과목을 정규과목의 하나로 배웠는지의 여부를 측정하였고, 혹은 스스로 개인재무설 계와 관련된 공부를 하였는지의 여부에 대해 측정하였다. 마지막으로 학생들의 부채유무가 측정되었 는데, 학자금 대출을 한 경우나 신용카드 빚을 가지고 있는지에 대해 부채가 있는 경우는 1.
독립변수는 크게 인구통계학적 특성과 재무관리 행동 및 지식으로 구성하였으며, 학생들의 인구통계 학적 특성에는 성별, 성적, 학생 개인의 소득, 가족 소득, 그리고 학년을 포함하였다. 성별은 남자인 경우 1, 여자인 경우 0으로 측정하였으며, 학생들의 성적과 학생의 수입은 연속변수로서 측정하였다. 가족의 소득은 상, 중하의 세 그룹으로 분류하여 측정하였다.
처음에는 지역사회의 약 40명의 재무 설 겨】사(FP)들에게 연락을 취하여 연구의 취지를 설명하고 학교에서 세미나를 해줄 것을 요청하였고, 그중 24명의 재무 설계사가 연구에 참석할 것을 수락하여, 총 33번의 재무 교육 세미나를 38개의 교내 그룹을 대상으로 실시하였다. 세미나에 참석한 학생들로 하여금 세미나를 전후해서 학생들에게 질문에 응답하도록 하였으며 질문은 재정 관련 지식, 인지상 태, 행동방식 등을 묻는 총 196개의 문항들로 이루어졌다. 조사는 학부생들을 대상으로 이루어졌고, 본 연구를 위한 분석자료로는 총 643명의 학생들을 포함하였다.
신용 카드의 수는 연속 변수로서 측정하였고, 신용카드 지불결제에 관해서는 항상 완불하는 형태와 사용금액의 최소한만 결제하는 형태에 대해 질문하였으며 각각에 대하여 이항 변수로 측정하였다. 신용 관련 지식은 학생들이 그들의 신용 보고서에 부정적인 정보가 있다면 그것이 그들의 신용 이용에 부정적인 영향을 미칠 수도 있다는 것을 (예를 들 면 이자율이 높아지는 것 등) 알고 있는지를 측정하였다. 또한 재무 관련 지식에 관해 학습한 적이 있는지를 알아보기 위해 학생들이 학교에서 개인 재무 설계와 관련된 과목을 정규과목의 하나로 배웠는지의 여부를 측정하였고, 혹은 스스로 개인재무설 계와 관련된 공부를 하였는지의 여부에 대해 측정하였다.
학생들이 정기적으로 저축을 하고 있는지의 여부는 매달 저축을 한 경우에는 1, 그렇지 않으면 0으로 측정하였고, 예산을 세워 수입, 지출을 계획적으로 관리하는지에 대해서는 만약 학생들이 예산을 세워서 관리하고 있다면 1, 그렇지 않았다면。의 이항변수로 측정하였다. 신용 카드의 수는 연속 변수로서 측정하였고, 신용카드 지불결제에 관해서는 항상 완불하는 형태와 사용금액의 최소한만 결제하는 형태에 대해 질문하였으며 각각에 대하여 이항 변수로 측정하였다. 신용 관련 지식은 학생들이 그들의 신용 보고서에 부정적인 정보가 있다면 그것이 그들의 신용 이용에 부정적인 영향을 미칠 수도 있다는 것을 (예를 들 면 이자율이 높아지는 것 등) 알고 있는지를 측정하였다.
본 연구의 목적은 대학생들이 가지고 있는 재정적 스트레스 및 문제는 어떠하며, 어떠한 요인들이 재정 스트레스 수준과 문제에 영향을 미치는가를 알아보고자 함이었다. 연구목적을 달성하기 위하여 대학생 643명의 재정 스트레스 수준과 학생들이 가 지고 있는 재정 문제를 분석하였다. 또한 대학생들의 재정 스트레스 및 문제에 영향을 미치는 요인을 분석하기 위해서 학생들의 인구통계학적 특성과 재무 관리 행동 양식 및 지식 관련 요인들을 모델에 포함하여 분석하였다.
대학생의 재무 지식, 재정에 대한 인지도 및 행태 조사 자료에는 학생들에게 재정 스트레스 수준을 직접적으로 묻는 질문을 포함하고 있었고, 학생들이 어떠한 재정 문제들을 겪고 있는지에 대해 질문하였다. 재정 스트레스는 지난 1년간 재정적인 문제로 인한 스트레스로 얼마나 학업에 방해를 받았는지 횟수로 측정하였다. 학생들이 가지고 있는 재정 문제를 측정하기 위해서는 선행연구를 바탕으로 학생들에게 빈번하게 나타나는 7가지 재정 문제와 관련한 항목들을 질문하였으며, 학생들은 각각의 항목에 복수로 응답할 수 있도록 구성되었다.
재정 스트레스는 지난 1년간 재정적인 문제로 인한 스트레스로 얼마나 학업에 방해를 받았는지 횟수로 측정하였다. 학생들이 가지고 있는 재정 문제를 측정하기 위해서는 선행연구를 바탕으로 학생들에게 빈번하게 나타나는 7가지 재정 문제와 관련한 항목들을 질문하였으며, 학생들은 각각의 항목에 복수로 응답할 수 있도록 구성되었다. 각각의 항목 들은 해당 사항이 있을 경우 1 그렇지 않으면, 0의 이항 변수로 측정하였다.

대상 데이터

자료 수집을 위하여 질 문 개발의 초기 단계에는 미국 소비자 관련학과의 재정설계 전공 교수 및 대학원생으로 구성된 43명의 전문가들이 질문들의 적합성 및 적정성을 검토하고 평가하였다. 대학생의 재무 지식, 인지 및 행태 조사는 미국 중부의 한 종합대학에서 실시되었으며, 적정성이 검토된 질문내용을 토대로 최종적으로 미 중부 한 종합대학의 재정설계 전공 교수에 의해 질문지 작성이 이루어졌고 그 학교 학생들을 대상으로 지역 재무 설계사들이 세미나를 개최하고 자료를 수집하였다. 처음에는 지역사회의 약 40명의 재무 설 겨】사(FP)들에게 연락을 취하여 연구의 취지를 설명하고 학교에서 세미나를 해줄 것을 요청하였고, 그중 24명의 재무 설계사가 연구에 참석할 것을 수락하여, 총 33번의 재무 교육 세미나를 38개의 교내 그룹을 대상으로 실시하였다.
본 연구는 대학생의 재무 지식, 재정에 대한 인지도 및 행 태조사(Survey of College Students' Financial Knowledge, Perception, and Practice) 자료를 사용하였다. 대학생의 재무 지식.
인지 및 행태 조사는 대학생에 대한 재무 관련 교육이 그들의 재정 관련 지식, 재정에 대한 인지도 및 재무 행동에 대한 효과를 측정하기 위하여 수행되었다. 자료 수집을 위하여 질 문 개발의 초기 단계에는 미국 소비자 관련학과의 재정설계 전공 교수 및 대학원생으로 구성된 43명의 전문가들이 질문들의 적합성 및 적정성을 검토하고 평가하였다. 대학생의 재무 지식, 인지 및 행태 조사는 미국 중부의 한 종합대학에서 실시되었으며, 적정성이 검토된 질문내용을 토대로 최종적으로 미 중부 한 종합대학의 재정설계 전공 교수에 의해 질문지 작성이 이루어졌고 그 학교 학생들을 대상으로 지역 재무 설계사들이 세미나를 개최하고 자료를 수집하였다.
세미나에 참석한 학생들로 하여금 세미나를 전후해서 학생들에게 질문에 응답하도록 하였으며 질문은 재정 관련 지식, 인지상 태, 행동방식 등을 묻는 총 196개의 문항들로 이루어졌다. 조사는 학부생들을 대상으로 이루어졌고, 본 연구를 위한 분석자료로는 총 643명의 학생들을 포함하였다.

데이터처리

분석 방법으로는 빈도 및 비율과 같은 기술적 통 계방법 및 다중 회귀분석, 로짓분석을 사용하였다. 기술적 통계 방법은 연구대상의 특성을 기술하고, 대학생들이 가지고 있는 재정적인 스트레스 및 문제점들, 그리고 그들의 재무관리 행동 양식 및 지식, 학습 여부를 알아보기 위한 목적으로 이용하였으며, 대학생들의 재정적 스트레스와 재정 문제에 영향을 미치는 요인들을 분석하기 위해서는 각각 종속변수의 특성에 따라 다중 회귀분석 및 로짓분석을 사용하였다.
대학생들의 재정적 스트레스 수준에 영향을 미치는 요인을 살펴보기 위해서 다중 회귀분석이 수행되었다. 크게 학생들의 인구통계학적 특성들과 재무관 리행동양식 및 지식요인이 학생들의 스트레스 수준에 어떠한 영향을 미치는지 살펴보았는데, 전체적으로 설명변수들은 대학생의 재정적 스트레스 수준을 11% 정도 설명해 주는 것으로 나타났다.
분석 방법으로는 빈도 및 비율과 같은 기술적 통 계방법 및 다중 회귀분석, 로짓분석을 사용하였다. 기술적 통계 방법은 연구대상의 특성을 기술하고, 대학생들이 가지고 있는 재정적인 스트레스 및 문제점들, 그리고 그들의 재무관리 행동 양식 및 지식, 학습 여부를 알아보기 위한 목적으로 이용하였으며, 대학생들의 재정적 스트레스와 재정 문제에 영향을 미치는 요인들을 분석하기 위해서는 각각 종속변수의 특성에 따라 다중 회귀분석 및 로짓분석을 사용하였다.

성능/효과

2. 대학생들의 재정적 스트레스 및 재정 문제 학생들이 겪고 있는 재정적 스트레스 수준을 살펴보면, 학생들은 평균 3회 정도 재정적인 문제들로 인해 학업에 지장을 받았던 것으로 나타났고, 가장 심한 경우에는 스트레스로 인해 학업에 방해를 받은 횟수가 50회에 달한다고 응답한 학생도 있었다. 학생들이 겪고 있는 재정 문제에 대해서는 34%에 해당하는 학생들이 충동구매를 포함, 소비지출에 문제가 있다고 응답하여.
가족의 소득 수준은 학생들의 소비, 지출 문제와 밀접한 관련이 있는 것으로 나타났는데. 고소득 가정 및 저소득 가정 모두가 학생들의 소비지출 문제와 관련이 있는 것으로 나타났다. 고소득 가정 및 저소득 가정의 학생들은 중간수준 정도의 소득을 가진 가정의 학생들보다 소비 지출 문제를 보고할 가능성이 더 높은 것으로 나타났다.
고소득 가정 및 저소득 가정 모두가 학생들의 소비지출 문제와 관련이 있는 것으로 나타났다. 고소득 가정 및 저소득 가정의 학생들은 중간수준 정도의 소득을 가진 가정의 학생들보다 소비 지출 문제를 보고할 가능성이 더 높은 것으로 나타났다. 특히, 고소득 가정의 학생들은 중간소득 가정의 학 생들에 비해서 소비 지출 문제를 가질 가능성이 거의 여덟 배나 높았는데, 이러한 결과는 고소득 가정의 학생들이 그동안 유지해왔던 라이프 스타일을 <표 4> 소비지출 문제에 영향을 주는 요인
학자금 대출 및 올바른 신용카드의 사용과 관련한 것들이 주요한 문제로 나타났다. 규칙적으로 저축을 하거나 예산 계획을 수립하는 등의 재무관리 행동은 1/5 미만의 학생들이 수행하고 있는 것으로 나타났으며, 약 1/4 정도의 학생들만이 학교에서 재무 교육을 받았거나, 스스로 재무 지식에 대해 학습한 경험이 있는 것으로 나타나 학생들의 재무 교육 수준이나 관리 행동 모두 미흡한 것으로 나타났다. 반면, 학자금 대출을 받은 학생은 28%나 되었으며 신용카드 부채를 가지고 있는 학생도 26%에 해당하였다.
먼저, 인구통계학적 특성들 가운데서는 성별, 가 <표 3> 대학생의 재정적 스트레스에 영향을 주는 요인 족의 소득 수준, 학년이 유의한 영향을 미치는 것으로 나타났다. 남학생들이 여학생들보다 소비지출 문제를 가질 가능성이 더 높은 것으로 나타났으며 여학생에 비해 문제를 가질 확률은 3배 정도 더 높 은 것으로 나타났다. 이와 같은 결과는 몇몇 선행 연구에서 여학생이 신용카드를 가질 확률은 높았으나 남학생들이 신용카드 사용금액이 더 높았거나, 부채를 가질 확률이 더 높았다는 선행연구와 유사한 결과로 해석해 볼 수 있다(DaWs & Lea, 1995; Hire & Anderson, 2001).
둘째, 비록 우리나라가 서구 문물의 영향을 많이 받고 있으며, 세계화의 흐름과 함께 점차 서구화돼 어가는 것은 사실이나 한국과 미국 대학생 사이의 문화적, 상황적 차이를 고려하지 않을 수 없다. 미국 대학생들의 경우 우리나라 대학생들에 비해 재정적으로 독립하여 스스로의 재정 문제를 운영해 나가는 경우가 많으므로 당면한 문제들이 더 복잡할 수도 있다.
일반적으로 개인이 경험하는 재 정문 제가 자원의 부족에서 오는 문제와 자원을 효율적으로 사용하는 재무관리 방법상의 문제로 크게 정의해 볼 때(Varcoe, 1990; 김순미, 1993에서 재인용), 소비지출 문제는 두 문제의 결합으로 인하여 야기되는 경우가 많은 문제로서 대표적인 재정 문제의 하나로 분석해 보는데 적절한 변수로 사료된다. 로짓분석 결과, 학생들의 인구통계학적 변인들과 재무관리 행동 양식 및 지식 관련 변인들이 고루 영향을 미치는 것으로 나타났다.
먼저, 인구통계학적 특성들 가운데서는 성별, 가 대학생의 재정적 스트레스에 영향을 주는 요인 족의 소득 수준, 학년이 유의한 영향을 미치는 것으로 나타났다.
학생들의 재정 문제 특히. 소비지 출 문제에는 유의한 영향을 미치는 것으로 나타났다. 학년이 올라갈수록 학생들은 소비지출 문제를 가질 확률이 높아졌으며, 이는 학년이 올라갈수록 소비지출 문제는 더욱 다양해지나(Him & Anderaon, 2001) 그에 맞추어 학생들이 관리능력을 발달시키지 못했기 때문으로 사료된다.
재무관리 행동 양식 및 지식과 관련된 요인들 중 에서는 신용카드 대금 지불행태, 소비자 신용과 관련된 지식, 그리고 신용 카드 부채가 중요한 변수로 나타났다. 신용카드 사용대금 중 매달 최소한의 금액만을 지불하는 학생들은 그 이상을 지불하는 학생들에 비해 소비 지출 관련 문제들을 5배나 더 많이 가지는 경향을 보였다. 이와 관련하여 신용카드 부채를 많이 가지고 있는 학생일수록 신용카드 부채가 없는 학생들에 비해 소비 지출 문제를 가지는 경향이 큰 것으로 나타났다.
매월 저축을 하는 학생일수록 재정적 스트레스를 덜 받는 것으로 나타났으며, 예산을 수립해서 개인재무관리를 하고 있는 학생일 수록 재정적 스트레스는 덜 한 것으로 나타나, 재무관 리행동을 수행하는 사람이 재정 스트레스를 덜 받는다는 Hayhoe와 그 동료들(2000)의 연구와 일치하는 결과를 보여주었다. 신용카드를 몇 개나 가지고 있는지는 학생들의 재정적 스트레스 수준에 유의한 영향을 미치지 못하였으나, 신용카드를 어떤 형식으로 사용하느냐 하는 것은 학생들의 재정적 스트레스와 밀접한 관련이 있는 것으로 나타났다. 즉, 신용 카드를 편리성에 초점을 두고 사용하여, 카드 대금을 일시불로 다 지불하는 학생들일수록 재정적 스트레스를 덜 가지고 있는 것으로 나타났다.
재정 문제가 학업에 얼마나 방해가 되는지의 3문항 5점 척도로 측정하였는데, 연구 결과, 재정 문제와 관련하여 거의 걱정을 하지 않거나 전혀 스트레스를 받지 않는 학생은 전체 학생의 17%에 불과했고, 대다수가 종종 재정적 스트레스를 경험한다고 보고하였다. 여학생들이 남학생들에 비해 재정 스트레스의 정도가 더 높았으며 고학년으로 올라갈수록 재정 스트레스도 더욱 늘어나는 것으로 나타났다. Leach, Hayhoe.
연구 결과를 살펴보면, 학생들은 평균 1년에 3회 정도 재정적인 문제로 인하여 학업에 지장을 받을 정도로 스트레스를 경험하고 있었으며. 재정 문제로 스트레스를 받는 학생들과 그렇지 않은 학생들 간의 편차는 매우 큰 것으로 나타났다.
신용카드 사용대금 중 매달 최소한의 금액만을 지불하는 학생들은 그 이상을 지불하는 학생들에 비해 소비 지출 관련 문제들을 5배나 더 많이 가지는 경향을 보였다. 이와 관련하여 신용카드 부채를 많이 가지고 있는 학생일수록 신용카드 부채가 없는 학생들에 비해 소비 지출 문제를 가지는 경향이 큰 것으로 나타났다. 개인 신용보고서의 부정적인 정보가 소비자 신용 이용에 부정적인 영향을 미칠 수 있다는 것을 알고 있는 학생들일수록 그러한 사실을 잘 모르는 학생들에 비해 소비 지출 관련 문제들을 가지는 경향이 더 높았는데, 이러한 결과는 소비지출과 관련한 문제가 별로 없는 학생들 보 다 문제가 있는 학생들이 오히려 신용정보와 관련 하여 더 민감하기 때문이 아닌가로 해석해 볼 수 있다.
재무관리 행동 양식 및 지식요인들 가운데서는 저축, 예산관리, 신용카드 사용 등이 고루 영향을 미치는 것으로 나타났다. 매월 저축을 하는 학생일수록 재정적 스트레스를 덜 받는 것으로 나타났으며, 예산을 수립해서 개인재무관리를 하고 있는 학생일 수록 재정적 스트레스는 덜 한 것으로 나타나, 재무관 리행동을 수행하는 사람이 재정 스트레스를 덜 받는다는 Hayhoe와 그 동료들(2000)의 연구와 일치하는 결과를 보여주었다.
총 643명 중 약 62퍼센트는 여학생이었고, 응답자 중 약 40퍼센트는 4학년, 30퍼센트는 3학년 학생이었다. 조사에 응한 학생들의 평균 성적은 3.13으로 나타났고 학생들의 월평균 수입은 919달러였으며, 75퍼센트의 학생들이 중상위층 가족에 속해 있는 것으로 나타났다.
신용카드를 몇 개나 가지고 있는지는 학생들의 재정적 스트레스 수준에 유의한 영향을 미치지 못하였으나, 신용카드를 어떤 형식으로 사용하느냐 하는 것은 학생들의 재정적 스트레스와 밀접한 관련이 있는 것으로 나타났다. 즉, 신용 카드를 편리성에 초점을 두고 사용하여, 카드 대금을 일시불로 다 지불하는 학생들일수록 재정적 스트레스를 덜 가지고 있는 것으로 나타났다. 그러나 신용카드를 사용하고 최소한의 금액만 지불하는 학생들의 경우는 더 많은 재정적 스트레스를 지니고 있는 것으로 나타났다.
대학생들의 재정적 스트레스 수준에 영향을 미치는 요인을 살펴보기 위해서 다중 회귀분석이 수행되었다. 크게 학생들의 인구통계학적 특성들과 재무관 리행동양식 및 지식요인이 학생들의 스트레스 수준에 어떠한 영향을 미치는지 살펴보았는데, 전체적으로 설명변수들은 대학생의 재정적 스트레스 수준을 11% 정도 설명해 주는 것으로 나타났다. 흥미로운 사실은 학생들의 재정적 스트레스는 주로 학생들의 재무관리 행동 양식 및 지식과 관련이 있었고, 인구 통계학적 특성 중에서는 성적만이 학생들의 재정적 스트레스에 유의한 영향을 미치는 것으로 나타났다.
응답자들의 재무관리 행동 및 지식을 살펴보면, 학생들 중 11퍼센트가 매월 저 죽을 하고 있다고 하였고, 16퍼센트만이 가계부 형태의 예산 시스템을 가지고 있었다. 평균적으로 학생들은 두 장의 신용 카드를 소유하고 있었으며, 카드 대금 지불 행동을 살펴보면, 반 이상(54%)의 학생들이 기한 내에 완납하는 형태를 취하고 있었고, 24%에 해당하는 학생들은 지불해야 할 금액 중 최소 금액만을 지불하고 있는 것으로 나타났다. 학생들 중 28%는 학자금 대출을 받은 상태이며, 26%는 신용카드 빚을 지고 있다고 밝힌 것으로 나타났다.
개인 재무관리에 대해 정규적으로 또는 자발적으로 학습을 한 경험이 있는지의 여부는 실질적으로 재정 스트레스 수준에는 영향을 미치지 못하는 것으로 나타났다. 학생들 가운데 학자금 대출을 받은 학생들과 신용카드 부채를 많이 가지고 있는 학생일 수록 재정적 스트레스는 증가하는 것으로 나타났다.
신용카드와 관련한 변수들의 결과도 시사점을 제공해 준다. 학생들의 신용카드 부채 유무와 신용카드 대금 상환습관 변수들은 학생들의 재정적 스트레스 수준 및 재정 문제 모두에 유의한 영향을 미쳤다. 이는 여러 선행연구들에 언급된 바와 같이 신용 카드 사용 관련 문제가 학생들의 재정 문제나 스트레스와 밀접한 관련이 있음을 보여주는 결과이다.
혹은 고소득 가정의 학생들이 원하는 것이면 무엇이든 사주었던 부유한 부모들로 인하여 올바르지 못한 소비습관을 발달시켰을 가능성을 한 원인으로 생각해 볼 수 있다. 학생들의 학년도 소비지출 문제와 관련하여 유의한 영향을 미치는 것으로 나타났는데, 2, 3, 4학년 학생들이 신입생들에 비해 소비지출과 관련된 문제를 더 많이 가지는 경향이 있었다. 이러한 결과는 학생들이 학년이 올라가면서 지출과 관련하여 더 많은 문제를 가지게 된다는 Hira와 Anderson(2001)의 연구와 일맥상통하는 것이다.
크게 학생들의 인구통계학적 특성들과 재무관 리행동양식 및 지식요인이 학생들의 스트레스 수준에 어떠한 영향을 미치는지 살펴보았는데, 전체적으로 설명변수들은 대학생의 재정적 스트레스 수준을 11% 정도 설명해 주는 것으로 나타났다. 흥미로운 사실은 학생들의 재정적 스트레스는 주로 학생들의 재무관리 행동 양식 및 지식과 관련이 있었고, 인구 통계학적 특성 중에서는 성적만이 학생들의 재정적 스트레스에 유의한 영향을 미치는 것으로 나타났다. 성적이 우수한 학생들일수록 재정적 스트레스는 더 적게 나타났다.

후속연구

선행 연구들은 학생 자신의 인구통계학적 특성이나 재무 관리 행동 등이 재정 문제에 영향을 미칠 수 있다는 것을 보여주었으나 가족 배경 변인들에 대한 자세한 분석은 없었다. 그러나 본 연구의 결과를 살펴보았을 때, 후속 연구에서는 학생들의 소비 지출 문제를 연구함에 있어서 가정교육이나 가족 상황의 영향력을 세밀하게 파악해 볼 수 있도록 더욱 구체적인 가족 배경 변인들을 포함하여 분석해 보아야 할 것이다. 또한 이와 같은 결과는 학생들의 소비지출 문제가 학생들의 태도, 감정 또는 학생들의 가족이나 친구들, 주위의 상황 등과 관련이 있을 수 있다는 것을 나타내 주는 결과일 수도 있다.
따라서 신용카드 업계에서는 특정 소득원도 없는 학생들을 대상으로 카드를 발급할 때에는 좀 더 신중을 기해야 할 것이다. 더욱이 이와 관련하여 정책입안자들은 학생들에 대해 무분별하게 신용카드를 발급하는 신용카드 회사들에 대해 철저한 규제를 가하여야 할 것이며, 구체적인 발급 규제 방안을 제시해 주어야 할 것이다.
마지막으로 본 연구는 대학생의 재무지식, 인지도 및 행태조사를 토대로 대학생들의 재정 스트레스 및 문제점들과 관련된 요인들을 알아보고자 시도된 탐색적 성격의 연구였다. 따라서 후속 연구에서는 가족 배경 관련 변수들뿐만 아니라 태도 및 심리적인 변수 등 자료의 한계상 분석하기 힘들었던 요인들을 포함하여 분석해 보는 것도 바람직할 것이다.
미국 대학생들의 경우 우리나라 대학생들에 비해 재정적으로 독립하여 스스로의 재정 문제를 운영해 나가는 경우가 많으므로 당면한 문제들이 더 복잡할 수도 있다. 따라서 후속 연구에서는 우리나라 대학생을 대상으로 그들의 재정 스트레스 및 문제를 연구하여 다른 나라 학생들과의 차이를 비교해 보는 것도 의의가 있을 것이다.
또한 이와 같은 결과는 학생들의 소비지출 문제가 학생들의 태도, 감정 또는 학생들의 가족이나 친구들, 주위의 상황 등과 관련이 있을 수 있다는 것을 나타내 주는 결과일 수도 있다. 따라서 후속 연구에서는 준거집단의 영향이나 충동적 성향 등의 태도 나 감정과 관련된 변수들을 포함시켜 함께 분석해 볼 수 있을 것이다.
대학생들을 대상으로 재정 스트레스 척도를 구성할 때는 가계나 주부를 대상으로 한 경우와는 달리 대학생 특유의 재정 상태 및 상황을 고려하여 척도를 구성하여야 할 것이다. 또한 본 연구는 미국의 특정 지역에서 수집된 자료를 토대로 하였으므로, 연구 결과를 전체 대학생들에게로 일반화할 때에는 주의가 요망된다.
마지막으로 연구 결과를 바탕으로 재정교육자 및 상담자, 관련 산업 종사자, 그리고 정책 입안자들에게 제언을 제공하고 후속 연구의 방향을 제시하고자 하는데 연구의 목적이 있다. 미국 대학생을 토대로 한 본 연구는 우리나라 대학생을 대상으로 재정 스트레스 및 문제를 연구하고자 할 때 연구설계를 위한 하나의 자료로 활용될 수 있을 것이다.
셋째, 우리나라 대학생을 대상으로 재정 스트레스나 문제들에 관해 연구한 바가 거의 없음을 고려할 때, 학생들이 가지고 있는 문제가 사회인이 되어서까지 이어나가기 전에 문제가 되는 바와 영향 요인들을 파악하여 적절하게 대처할 수 있는 방안을 제시해 줄 수 있는 연구는 지속적으로 시도되어져야 할 것이다.
후속 연구를 위하여, 본 연구를 진행하는 과정에서 발견된 몇 가지 제한점을 토대로 제언을 하고자 한다. 첫째, 후속 연구에서는 대학생들의 재정적 스트레스와 관련된 변수를 보다 세부적이고 정확하게 측정할 필요성이 요구된다. 이와 관련하여 여러 가지 문항들로 구성된 척도를 구성하여 척도를 통한 변수의 측정을 고려해 볼 수 있다.

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재정적 스트레스 및 재정문제에 영향을 미치는 요인 분석 -미국 대학생을 중심으로-
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