대학생소비자의 신용카드에 대한 태도 및 재무관리행동, 신용카드 사용행동의 합리성에 대한 인과분석 A Path Analysis of Attitudes toward Credit Cards, Financial Management Practices, and Sound Credit Card Use among College Students원문보기
The purpose of this study was to investigate the factors affecting credit card attitudes, financial management practices, and sound credit card use among college students, and to conceptualize a theoretical model. Earlier studies identified a number of antecedent variables (such as gender, year in c...
The purpose of this study was to investigate the factors affecting credit card attitudes, financial management practices, and sound credit card use among college students, and to conceptualize a theoretical model. Earlier studies identified a number of antecedent variables (such as gender, year in college, job experience, amount of allowance, family income, living with parents, having taken a personal financial management course) and intervening variables (such as attitudes towards credit cards and financial management practices) as useful predictors of sound credit card practices. Four hundred and thirty four undergraduate students in Daejeon participated in this study. Stepwise multiple regression and path analysis were conducted. The results of this study were as follows: 1. Students' attitudes towards credit cards were affected by their you in college, whether they were living with their parents, and the amount of their allowance. Similarly, students' financial management practices were affected by their year in college, whether they were living with their parents, the amount of their allowance, and whether and not they had taken a personal financial management course. 2. Sound credit card practices were influenced by students' gender, their year in college, the amount of their allowance, attitudes towards credit cards, and financial management practices. 3. The path-analysis model demonstrates the relationships among the antecedent variables, intervening variables (credit card attitude, financial management practices), and sound credit card use.
The purpose of this study was to investigate the factors affecting credit card attitudes, financial management practices, and sound credit card use among college students, and to conceptualize a theoretical model. Earlier studies identified a number of antecedent variables (such as gender, year in college, job experience, amount of allowance, family income, living with parents, having taken a personal financial management course) and intervening variables (such as attitudes towards credit cards and financial management practices) as useful predictors of sound credit card practices. Four hundred and thirty four undergraduate students in Daejeon participated in this study. Stepwise multiple regression and path analysis were conducted. The results of this study were as follows: 1. Students' attitudes towards credit cards were affected by their you in college, whether they were living with their parents, and the amount of their allowance. Similarly, students' financial management practices were affected by their year in college, whether they were living with their parents, the amount of their allowance, and whether and not they had taken a personal financial management course. 2. Sound credit card practices were influenced by students' gender, their year in college, the amount of their allowance, attitudes towards credit cards, and financial management practices. 3. The path-analysis model demonstrates the relationships among the antecedent variables, intervening variables (credit card attitude, financial management practices), and sound credit card use.
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문제 정의
본 연구는 대학생소비자를 대상으로 사회인구학적 변수, 신용카드에 대한 호의적 태도, 재무관리행동 수준이 신용카드 사용행동의 합리성에 어떠한 영향을 미치고 있는가를 규명하는데 있다.
관련변수의 일반적 경향은 기술적 통계를 사용하였으며, 신용카드에 대한 호의적 태도와 재무관리행동 수준에 영향을 미치는 변수를 파악하기 위해서는 OLS(ordinary least square) 회귀분석을 실시하였다. 재무관리행동 수준은 전반적인 경향 파악을 위해 하나의 지표로, 그리고 8개의 하위영역별로 분석하였는데 이러한 분석은 대학생들의 재무관리 실행 정도를 더 명확하게 검토하기 위한 것이다. 사회인구적 변수와 신용카드에 대한 호의적 태도, 재무관리행동 수준이 신용카드사용의 합리성에 미치는 인과관계를 파악하기 위해서 인과분석(path analysis)을 사용하였다.
제안 방법
또한 대 학생과 중. 고등학생의 신용카드에 대한 호의적 태도, 재무관리행동 수준을 비교함으로써(연령을 시간 흐름의 대리치로 간주하여) 유사시계열(pseudo-longitudinaB분석도 가능하리라고 본다.
관련 선행연구에서 사용된 성별, 연령, 재무관리수강경험 외에도 부모와의 동거 여부, 아르바이트 경험 유무를 변수로 사용하였다. 아르바이트 경험 유무는 화폐를 벌어본 경험은 이러한 경험을 위해 투여한 시간과 노력을 생각하게 되어 화폐의 가치를 배울 수 있는 기회가 되어 구매, 소비행동에 영향을 미친다 고 한다.
본 조사에 앞서 2003년 10월 27일부터 10월 31일까지, 30명의 대학생을 대상으로 예비조사를 실시한 후, 설문지의 일부 문항을 수정 보완하여 재구성하였다. 본조사는 2003년 11월 10일부터 11월 24일까지 2주간 실시하였으며, 총 4贝부를 배부하여 수집된 자료 중 기재가 부실한 자료를 제외한 총 434부를 분석 자료로 사용하였다.
회귀분석에 사용된 변수는 성별, 학년, 부모와의 동거여부, 용돈의 크기, 아르바이트 경험유무, 재무관리 수강경험, 가계소득 등 7 개변수이다. 분석에 앞서 다공선성의 여부는 독립변수들의 상관 관계와 공차한계[(Tolerance)를 검토하였다. 독립변수의 상관관계는 0.
이를 위해 사회인구적 변수(성별, 학년, 부모와의 동거여부, 용돈의 크기, 가계소득, 아르바이트 경험 유무, 재무관리수강경 험)를 선행변수로 신용카드에 대한 호의적 태도와 재무관리행동 수준을 매개변수로 하여 신용카드 사용행동의 합리성에 미치는 인과관계를 조사하였다.
첫째, 본 연구에서는 용돈의 크기, 가계소득의 크기, 아르바이트 경험유무 등을 변수로 사용하였다. 그러나 용돈, 가계소득의 크기 뿐 아니라 그것에 대해 느끼는 주관적 인지도와 아르바이트 동기 등이 소비자관련 연구에서 의미있는 변수로 나타나고 있다.
측정도구의 타당도는 소비자학을 전공한 교수에게 내용타당도를, 신뢰도는 Cronbach* a계수에 의해 내적일관성을 검토하였다. 신뢰도계수는 신용카드에 대한 호의적 태도가 .
신용카드에 대한 호의적 태도 및 재무관리행동 수준에 영향을 미치는 변수를 파악하기 위해서 회귀분석을 실시하였다. 회귀분석에 사용된 변수는 성별, 학년, 부모와의 동거여부, 용돈의 크기, 아르바이트 경험유무, 재무관리 수강경험, 가계소득 등 7 개변수이다. 분석에 앞서 다공선성의 여부는 독립변수들의 상관 관계와 공차한계[(Tolerance)를 검토하였다.
대상 데이터
조사대상은 신용카드를 보유하고 사용 중인 대학생소비자를 대상으로 하였다. 대학은 대전 시내에 소재한 4년제 대학 4곳 (C, H, T, M 대학)을 택하였으며, 전공의 특성을 배제하기 위하여 교양과목을 듣는 학생들을 대상으로 하였다.
본 조사에 앞서 2003년 10월 27일부터 10월 31일까지, 30명의 대학생을 대상으로 예비조사를 실시한 후, 설문지의 일부 문항을 수정 보완하여 재구성하였다. 본조사는 2003년 11월 10일부터 11월 24일까지 2주간 실시하였으며, 총 4贝부를 배부하여 수집된 자료 중 기재가 부실한 자료를 제외한 총 434부를 분석 자료로 사용하였다.
조사대상은 신용카드를 보유하고 사용 중인 대학생소비자를 대상으로 하였다. 대학은 대전 시내에 소재한 4년제 대학 4곳 (C, H, T, M 대학)을 택하였으며, 전공의 특성을 배제하기 위하여 교양과목을 듣는 학생들을 대상으로 하였다.
지표화하는 과정에서 2문항(구매에 대한 후회, 이자를 지불하는 할부구매의 정도)은 역으로 하여 합산하였다. 회귀분석에 사용된 변수는 성별 등을 포함한 7개의 사회인구적 변수와 산용카드에 대한 태도 등 총 8개 변수이다.
데이터처리
관련변수의 일반적 경향은 기술적 통계를 사용하였으며, 신용카드에 대한 호의적 태도와 재무관리행동 수준에 영향을 미치는 변수를 파악하기 위해서는 OLS(ordinary least square) 회귀분석을 실시하였다. 재무관리행동 수준은 전반적인 경향 파악을 위해 하나의 지표로, 그리고 8개의 하위영역별로 분석하였는데 이러한 분석은 대학생들의 재무관리 실행 정도를 더 명확하게 검토하기 위한 것이다.
재무관리행동 수준은 전반적인 경향 파악을 위해 하나의 지표로, 그리고 8개의 하위영역별로 분석하였는데 이러한 분석은 대학생들의 재무관리 실행 정도를 더 명확하게 검토하기 위한 것이다. 사회인구적 변수와 신용카드에 대한 호의적 태도, 재무관리행동 수준이 신용카드사용의 합리성에 미치는 인과관계를 파악하기 위해서 인과분석(path analysis)을 사용하였다.
신용카드 사용행동의 합리성에 영향을 미치는 변수를 파악하기 위해 선행변수인 사회인구적 변수와 매개변수인 신용카드에 대한 호의적 태도와 재무관리행동 수준의 합을 독립변수로하여 회귀분석을 하였으며 그 결과는[표 5]와 같다.
신용카드에 대한 호의적 태도 및 재무관리행동 수준에 영향을 미치는 변수를 파악하기 위해서 회귀분석을 실시하였다. 회귀분석에 사용된 변수는 성별, 학년, 부모와의 동거여부, 용돈의 크기, 아르바이트 경험유무, 재무관리 수강경험, 가계소득 등 7 개변수이다.
재무관리행동 수준에 영향을 미치는 변수를 파악하기 위해서 재무관리행동 수준을 하나의 지표로 하여 회귀분석을 하였다. 지표화하는 과정에서 2문항(구매에 대한 후회, 이자를 지불하는 할부구매의 정도)은 역으로 하여 합산하였다.
이론/모형
① 신용카드에 대한 호의적 태도 : 신용카드에 대한 척도는 Xiao 둥(1995)의 정서적 태도문항을 참조하여 총 14문항으로 구성하였으며, '나는 신용카드를 사용하는 것을 좋아한다', '나는 신용카드를 가지고 있다는 것이 자랑스럽다' 등이 포함되어있다. 5점 Likert척도로, 점수가 높을수록 신용카드에 대한 호의적 태도를 의미한다.
성능/효과
규칙적으로 저축을 하는 것(FP6)에 대한 회귀분석 결과, 재무관리 수강경험 (P=J60) 만이 유의미한 변수로, 수강경험이 있는 경우 규칙적으로 저축을 하려는 경향이 높은 것으로 나타나고 있으며, 그 설명력은 2.3%이다.
끝으로 성별에 따라서는 여학생은 남학생에 비해 재무관리행동 수준은 높으나, 신용카드 사용행동의 합리성은 낮다. 따라서 소비자교육에 있어서 이러한 성별의 차이가 반영되어야 할 것이다.
넷째, 신용카드에 대한 호의적 태도가 높을수록 신용카드 사용행동의 합리성은 낮게 나타나고 있다. 이는 신용카드의 편리성 등의 순기능을 역기능보다 더 높게 인식하는 것으로, 신용카드에 대한 역기능, 즉 신용카드가 과소비, 충동구매, 비계획적인 구매, 이로 인한 신용불량, 연체의 문제점을 유발할 수 있으므로 신용카드의 순기능과 함께 역기능에 대해서도 충분히 교육이 이루어져야 할 것이다.
둘째, 신용카드에 대한 호의적 태도, 재무관리행동 수준에 영향을 미치는 사회인구적 변수는 무엇이며, 신용카드에 대한 호의적 태도는 재무관리행동 수준에 영향을 미치는가?
둘째, 재무관리행동 수준은 신용카드 사용행동의 합리성에 중요한 영향을 미치고 있다. 그러나 조사대상자의 재무관리수행 수준은 중간점 수준으로 나타나고 있으므로 대학생 소비자를 대상으로 재무관리행동 수준을 훈련할 수 있는 교육이 필요하다.
셋째, 사회인구적 변수, 신용카드에 대한 호의적 태도, 재무 관리행동 수준이 신용카드 사용행동의 합리성에 어떠한 영향을 미치며, 그 인과관계는 어떠한가?
셋째, 재무관리행동 수준은 여학생이, 부모와 동거하지 않는 경우, 용돈의 크기가 적을수록, 재무관리 수강경험이 있는 경우 재무관리 수행수준이 높게 나타고 있다. 특히 재무관리 수강경험은 재무관리행동 수준에 영향을 미치는 중요한 변수이며, 간접적으로는 신용카드 사용행동에도 영향을 미치므로 대학에서 이와 관련한 교양과목이 폭넓게 개설되거나, 적어도 이러한 내용의 교양강좌가 지속적으로 이루어져야 할 것이다.
정서적 태도는 신용카드에 대한 느낌이며, 인지적 태도는 지식과 관련된 것, 행동적 태도는 신용카드 사용과 관련된 것이다. 연구 결과 대학생은 신용카드에 대해 호의적 태도를 가지고 있는데, 82%가 정서적으로 호의적인 태도를, 67%는 인지적으로 호의적인 태도 즉, 신용카드를 어떻게 사용하는지에 대해서 알고 있는 것으로 나타나고 있다.
영수증 등을 보관하는 것(FP4)에 대한 회귀분석 결과, 성별, 용돈, 재무관리강의경험여부 등이 유의미한 변수로, 이들 변수의 설명력은 4.8%이다. 즉 여학생이(8=-.
이상을 종합해서 영향을 미치는 하위영역이 많은 변수별로 정리해보면, 재무관리수강 경험은 5개의 하위영역에 영향을 미치고 있어서 경험이 있는 경우 예산세우기, 영수증 보관, 지출계획 세우기, 규칙적인 저축 재무관리에 대한 자신감이 높은 것으로 나타나고 있다. 이는 재무관리 관련 과목의 수강경험이 대학생의 재무관리 실행에 큰 기여를 하고 있음을 보여주고 있다.
이상의 자료를 종합해보면 대학생소비자의 재무관리행동 수준에 대한 사회인구적 변수의 영향력은 일관된 결과를 보이지 않고 있으며, 신용카드에 대한 태도는 재무관리행동 수준에 영향을 미치고 있다. 또한 재무관리행동 수준은 신용카드 사용행동의 합리성에 영향을 미칠 것으로 추론해 볼 수 있다.
이상의 자료를 종합해보면 신용카드에 대한 태도는 인구통 계적 특성에 따라 혼재된 결과를 보이고 있으며, 신용카드에 대한 태도는 신용카드사용에 영향을 주고 있어서 사용행동의 합리성에도 영향을 미칠 것으로 생각해 볼 수 있다.
재무관리를 잘하고 있다고 생각하는 것(FP8)에 대한 회귀분석 결과, 용돈의 크기, 재무관리 수강경험이 유의하고, 그 설명력은 2.5%로 나타나고 있다. 즉 용돈의 크기가 작을수록8 =-.
8%이다. 즉 여학생이(8=-.142), 용돈이 적을수록 (P=-.123), 그리고 재무관리 수강경험이 있는 경우(8=.120) 영수 증 등을 더 잘 보관하는 것으로 나타났다.
5%로 나타나고 있다. 즉 용돈의 크기가 작을수록8 =-.125), 재무관리 수강경험이 있는 경우(§=.117) 재무관리를 잘 하고 있다고 느끼는 것으로 나타났다.
3%이다. 즉, 가계소득이 낮을수록8=-.147), 학년이 낮을수록(。=-.126), 재무관리 수강경험이 있는 경우8=.119), 부모와 함께 동거를 하지 않는 경우(片 -.111), 그리고 여학생8=-.105)이 남학생에 비해 예산 세우기를 잘하는 것으로 나타났다.
지출계획을 세우는 것(FP5)에 대한 회귀분석 결과 부모와의 동거여부, 용돈의 크기, 재무관리수강경험, 성별 등이 유의미한 변수로, 그 설명력은 6.6%이다. 즉 부모와 함께 기거를 하지 않는 경우8=-.
후속연구
즉 자신에게 주어진 재무상태를 기반으로 달성가능한 장, 단기 목표를 설정하고, 그 목표를 달성하기 위한 아르바이트 계획이나 지출을 통제하는 계획을 세우고, 예 . 결산을 기록하고 평가하는 등 일반가계를 대상으로 한 재무관리과정을 대학생소 비자에게 적용시켜 훈련해 볼 수 있을 것이다. 특히 대학생소비 자는 Internet에 익숙한 세대이므로 이와 관련한 사이트(예 : www.
이러한 연구를 통하여 미래의 소비 주역이 되는 대학생소비자에 대해 더 많은 정보를 갖게 됨으로써 그들의 행동을 더 잘 이해하게 될 수 있고, 신용카드가 대중화됨에 따라 나타나고 있는 과소비, 충동구매 문제뿐 아니라 신용불량 다중채무, 연체, 이로 인한 재정적 어려움과 비행행동의 발생 등의 문제를 예방하고 해결 하는 데도 도움을 줄 수 있을 것이다. 더 나아가 신용카드사용 과 재무관리행동에 관한 소비자교육이 효과적으로 이루어질 수 있을 것이며, 재정적 스트레스나 압박감을 줄일 수 있는 소비자 교육 프로그램 개발에도 기초자료를 제공할 수 있을 것이다.
둘째, 신용카드에 대한 호의적 태도, 재무관리행동 수준이 신용카드 사용행동의 합리성에 미치는 인과관계를 보다 명확하게 파악하기 위해서는 시계열 분석이 이루어져야 할 것이다. 또한 성별에 따라 신용카드 사용행동(Hayhoe 등, 2000), 신용카드로 구매하는 품목(Makela 등, 1993), 재무관리행동 수준(Markovich & De vaney, 1997) 등에 차이가 나타나고 있으므로 본 연구의 인과관계가 성별에 따라 어떠한 차이가 있는가도 연구될 필요가 있을 것이며, 이러한 연구결과는 성별의 차이를 고려하여 효과적인 소비자교육이 이루어지는데 크게 기여할 것으로 생각된다.
둘째, 신용카드에 대한 호의적 태도, 재무관리행동 수준이 신용카드 사용행동의 합리성에 미치는 인과관계를 보다 명확하게 파악하기 위해서는 시계열 분석이 이루어져야 할 것이다. 또한 성별에 따라 신용카드 사용행동(Hayhoe 등, 2000), 신용카드로 구매하는 품목(Makela 등, 1993), 재무관리행동 수준(Markovich & De vaney, 1997) 등에 차이가 나타나고 있으므로 본 연구의 인과관계가 성별에 따라 어떠한 차이가 있는가도 연구될 필요가 있을 것이며, 이러한 연구결과는 성별의 차이를 고려하여 효과적인 소비자교육이 이루어지는데 크게 기여할 것으로 생각된다.
그러나 용돈, 가계소득의 크기 뿐 아니라 그것에 대해 느끼는 주관적 인지도와 아르바이트 동기 등이 소비자관련 연구에서 의미있는 변수로 나타나고 있다. 또한 신용카드의 보유수(Hayhoe et al., 1999; Xiao et al., 1995), 사용한도액(Hayhoe et al, 2000)도 신용카드에 대한 호의적 태도, 사용행동 등과 관계가 있으므로 앞으로의 연구에서는 이러한 변수들도 고려되어야 할 것이다.
셋째, 본 연구는 신용카드를 소지한 대학생소비자를 대상으로 하고 있으나, 신용카드에 대한 바른 태도 형성과 신용카드 사용행동의 합리성을 높이기 위해서는 신용카드를 소지하기 전인 중고등학생을 대상으로 신용카드에 대한 호의적 태도, 재무 관리행동 수준을 파악하는 연구가 필요하리라고 본다. 또한 대 학생과 중.
따라서 신용카드에 대한 태도 및 사용행동, 재무관리행동 수준에 대한 연구가 개별적으로 이루어져 왔으나, 신용카드 사용으로 인한 문제가 심각해지고 있는 현 시점에서, 신용카드에 대한 태도 및 사용행동의 합리성, 재무관리행동 수준과의 인과관계를 실증적으로 이해한다는 것은 중요한 의미를 갖는다. 이러한 연구를 통하여 미래의 소비 주역이 되는 대학생소비자에 대해 더 많은 정보를 갖게 됨으로써 그들의 행동을 더 잘 이해하게 될 수 있고, 신용카드가 대중화됨에 따라 나타나고 있는 과소비, 충동구매 문제뿐 아니라 신용불량 다중채무, 연체, 이로 인한 재정적 어려움과 비행행동의 발생 등의 문제를 예방하고 해결 하는 데도 도움을 줄 수 있을 것이다. 더 나아가 신용카드사용 과 재무관리행동에 관한 소비자교육이 효과적으로 이루어질 수 있을 것이며, 재정적 스트레스나 압박감을 줄일 수 있는 소비자 교육 프로그램 개발에도 기초자료를 제공할 수 있을 것이다.
첫째, 우리나라 대학생소비자들의 신용카드에 대한 호의적 태도와 재무관리행동 수준은 중간점 수준이나, 신용카드에 대한 합리성은 중간점이하로 나타나고 있어서 신용카드를 합리적으로 사용하기 위한 소비자교육이 필요함을 시사하고 있다. 그러나 우리나라 20대 중 약 28%는 학교, 가정 등 어디에서도 신용 관련교육을 받아 본 경험이 없는 것으로 나타나고 있으나(김정 인 외; 2002), 미국, 영국, 일본 등에서는 가정, 학교, 금융기관, 정부기관 등이 서로 협력하여 학년에 따라 체계적인 교육이 이루어지고 있다.
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