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문제 정의
- 본 연구는 신용카드 사용행동(현금서비스 사용행동과 연체행 동)에 영향을 미치는 변수들의 인과관계를 파악하기 위한 것으로, 현금서비스와 할부 기능이 있는 신용카드를 소지. 사용 중인 대학생 소비자만을 대상으로 하였다.
- 본 연구의 목적은 우리나라 젊은 세대를 대표하는 대학생들의 신용카드 사용 행동 중 현금서비스 사용 행동과 연체 행동이 관련 변수에 따라 어떻게 영향을 받고 있는가를 밝히는데 있다. 본 연구를 위한 연구모형과 이에 따른 연구 문제는 다음과 같다.
- 본 연구는 신용카드를 소지. 사용하고 있는 대학생 소비자의 신용카드 사용 행동 중 현금서비스 사용 행동, 연체 행동의 일반적인 경향을 알아보고, 이에 영향을 미치는 관련 변인들과의 인과 관계를 파악함으로써 대학생들의 신용카드 사용 행동을 체계적으로 이해할 수 있을 뿐만 아니라, 합리적인 신용카드 사용을 위한 소비자교육 및 소비자 정보제공에 유용한 기초자료를 제공하고자 한다.
- 따라서 본 연구는 신용카드를 소지. 사용하고 있는 대학생소 비자들을 대상으로 신용카드 사용 행동의 일반적인 경향을 알아보고, 신용카드에 대한 태도 및 지식, 재무 관리습관과 신용카드 사용 행동(현금서비스 이용 횟수/금액, 연체 경험)은 관련 변수에 따라 어떻게 영향을 받고 있는가를 조사함으로써, 신용카드 사용 행동과 관련 변수들 간의 인과관계를 파악하고자 한다. 이러한 연 구결과는 대학생들의 신용카드 사용 행동을 체계적으로 이해할 수 있을 뿐만 아니라, 대학생들의 합리적인 신용카드 사용을 위한 소비자교육 및 소비자 정보 제공에 유용한 기초자료를 제공 할 수 있을 것이다.
- 연구문제 1: 대학생 소비자의 신용카드 사용 행동( 현금서비스 사용 행동과 연체 행동)에 대한 일반적 경향은 어떠한가?
- 연구문제 2: 신용카드 사용 행동의 매개변수인 신용카드에 대한 태도 및 지식, 재무 관리습관은 사회인구학적 변인에 따라 어떠한 영향을 받는가?
제안 방법
- 본 조사에 앞서 1차례의 예비조사를 실시하였으며, 결과분석 후 질문지의 일부 문항을 수정. 보완하여 재구성하였다. 본조사 는 2003년 11월 10일부터 11월 24일까지 2주간 실시하였고, 총 500부를 배부하여 수집된 자료 중 기재가 누락된 자료를 제외한 총 43必부가 분석의 자료로 사용되었다
- 본 조사에 앞서 1차례의 예비조사를 실시하였으며, 결과분석 후 질문지의 일부 문항을 수정. 보완하여 재구성하였다.
- 사용하고 있는 대학생 소비자들을 대상으로 신용카드 사용 행동의 일반적 경향을 알아보았다( 참조).
- 연체 경험 정도(횟수)에 영향을 미치는 요인과 그 영향력의 크기를 알아보기 위해 연체를 경험한 대학생들(N늬39)만을 대상으로 중 회귀분석을 실시하였다.
- 현금서비스 이용 횟수(정도) 및 금액에 영향을 미치는 요인과 그 영향력의 크기를 알아보기 위해 현금서비스를 이용하는 대 학생들(N=262)만을 대상으로 중 회귀분석을 실시하였다.
대상 데이터
- 사용 중인 대학생 소비자만을 대상으로 하였다. 대전광역시 4년제 대학 4곳 (C, H, D, M 대학)을 택하였으며, 전공의 특성을 배제하기 위하여 교양과목을 듣는 학생들을 대상으로 하였다.
- 보완하여 재구성하였다. 본조사 는 2003년 11월 10일부터 11월 24일까지 2주간 실시하였고, 총 500부를 배부하여 수집된 자료 중 기재가 누락된 자료를 제외한 총 43必부가 분석의 자료로 사용되었다
- 본 연구는 신용카드 사용행동(현금서비스 사용행동과 연체행 동)에 영향을 미치는 변수들의 인과관계를 파악하기 위한 것으로, 현금서비스와 할부 기능이 있는 신용카드를 소지. 사용 중인 대학생 소비자만을 대상으로 하였다. 대전광역시 4년제 대학 4곳 (C, H, D, M 대학)을 택하였으며, 전공의 특성을 배제하기 위하여 교양과목을 듣는 학생들을 대상으로 하였다.
데이터처리
- 신용카드를 소지.사용하고 있는 대학생들의 현금서비스 사 용행동과 연체 행동에 영향을 미칠 것으로 예상되는 변수들 간의 관계를 보다 구체화하기 위해 연구모형을 기초로 중 회귀분 석(Multiple Regression Analysis)을 실시하였다. 분석에 앞서 성별, 재무관리 수강 경험, 아버지의 직업은 가변수(dummy variable)로 전환하였다.
- 조사대상자의 일반적인 특성과 신용카드 사용행동(현금서비스 사용행동과 연체행동)의 일반적 경향을 알아보기 위해 빈도 분포, 백분율, 평균, 표준편차를 알아보았다. 신용카드 사용 행동 에 영향을 미치는 변수들의 상대적인 영향력을 알아보기 위하여 중 회귀분석(Multiple Regression Analysis), 로지스틱 회귀분 석(Logistic Regression)을 실시하였으며, 연구모형에 기초한 인과모형을 검토하기 위해서 경로 분석(Path Analysis)을 실시하였다. 이상의 통계처리는 SPSS 10.
- 연체 경험 여부에 영향을 미치는 결정변수를 파악하기 위해로 지스틱 회귀분석을 실시하였다.<표 9>을 살펴보면, 본 연구의 모형은 통계적으로 유의(Chi-square=72.
- 조사대상자의 일반적인 특성과 신용카드 사용행동(현금서비스 사용행동과 연체행동)의 일반적 경향을 알아보기 위해 빈도 분포, 백분율, 평균, 표준편차를 알아보았다. 신용카드 사용 행동 에 영향을 미치는 변수들의 상대적인 영향력을 알아보기 위하여 중 회귀분석(Multiple Regression Analysis), 로지스틱 회귀분 석(Logistic Regression)을 실시하였으며, 연구모형에 기초한 인과모형을 검토하기 위해서 경로 분석(Path Analysis)을 실시하였다.
- 한편, 연체 경험 정도의 매개변수인 신용카드 지식과 재무관 리 습관에 영향을 미치는 사회인구학적 변수의 영향력을 파악하기 위해 중 회귀분석을 실시하였다.
- 한편, 현금서비스 사용 행동의 매개변수인 재무 관리습관에 대한 사회인구학적 변수의 영향력을 파악하기 위해 중 회귀분석을 실시하였다. 재무 관리습관은 용돈의 크기와 재무관리 수강 경험 에 영향을 받고 있으며, 그 설명력은 4.
- 현금서비스 이용 여부에 영향을 미치는 변수를 파악하기 위해 로지스틱 회귀분석을 실시하였다.<표 5>을 살펴보면, 본 연구의 모형은 통계적으로 유의 (Chi-square=81.
성능/효과
- 끝으로 현금서비스 이용 여부나 연체 경험은 신용카드 지식에 의해 직접적인 영향을 받는 것으로 나타났다. 즉 신용카드 지식이 높을수록 현금서비스나 연체를 경험할 가능성이 높다는 것 으로써, 이는 현금서비스 이용 전이나 연체 경험 전에 이와 관련된 지식을 습득하였기 때문인 것으로 보인다.
- 다중 회귀분석의 분석 방법은 stepwise를 사용하였으며, 이에 앞서 회귀모형에 대한 기본 가정을 충족시키기 위해 잔차분석을 한 결과 표준화된 잔차가 정규분포에 가깝고, 도식화에서 잔 차 변동이 체계적인 양상을 보이기 않았으며, 오차항의 자기 상관 은 없었다. 또한, 변수들의 다 중공선 성을 알아보기 위해 상관관계를 조사한 결과 변수들 간의 상관관계는 모두 0.
- Xiao 등(1995)은 대학생 소비자를 대상으로 신용카드에 대한 태도를 전반적 태도, 감정적 태도, 인지적 태도, 행동적 태도로 구분하여 여러 배경변수들 간의 태도 차이를 제시했다. 대학생들은 일반적으로 신용카드에 대해서 우호적인 태도를 가지고 있었으며, 남학생이 여학생보다, 소비자학 전공이 다른 전공 분야 들보다, 캠퍼스 안에 거주하는 학생들이 캠퍼스 밖에 거주하는 학생들보다, 근로시간이 주당 20시간 미만인 학생들이 주당 20시간 이상인 학생들보다, 신용카드를 가지고 있는 학생들이 신 용 카드가 없는 학생들보다, 신용카드 사용 횟수가 많은 학생들이 그렇지 않은 학생들보다, 부모님과의 공동소유인 카드가 많은 학생들이 그렇지 않은 학생들보다 신용카드에 대해 더 호의적인 태도를 갖는 것으로 나타났다. Hayhoe 등(1999)의 연구에서 도 신용카드에 대한 감정적인, 인지적인, 행동적인 요인들에 관해 태도를 측정한 결과, 4개 이상의 신용카드를 가진 학생들은 감정적인 태도에서 높은 점수를 나타내 Xiao 등(1995)의 결과를 지지하고 있다.
- 둘째, 현금서비스 이용 여부에 영향을 미치는 변수는 학년, 재 무 관리습관, 신용카드 지식의 순으로, 특히 학년이 낮을수록 현금서비스를 이용할 가능성이 높게 나타났다. 이는 신용카드 사용에 대한 소비자교육이 신용카드를 소지하기 전 가능한 빠른 시기에 이루어져야 함을 의미한다.
- 특히, 과거 우리나라의 경우 금융기관의 신용대출 상품이 부족하여 사채의 의존이 높았는데, 신용카드의 등장으로 소액, 단기대출에 대한 소비자들의 수요를 신용카드가 충족 시켜 주는 역할을 담당하고 있다. 따라서, 소비자들은 금융기관으로부터의 대출을 위한 시간과 노력 등의 거래 비용을 들이지 않고도 그들의 신용한도 내에서 자금의 조달과 운용이 용이해졌다.
- 다중 회귀분석의 분석 방법은 stepwise를 사용하였으며, 이에 앞서 회귀모형에 대한 기본 가정을 충족시키기 위해 잔차분석을 한 결과 표준화된 잔차가 정규분포에 가깝고, 도식화에서 잔 차 변동이 체계적인 양상을 보이기 않았으며, 오차항의 자기 상관 은 없었다. 또한, 변수들의 다 중공선 성을 알아보기 위해 상관관계를 조사한 결과 변수들 간의 상관관계는 모두 0.4 이하로 독립 변수들 간의 독립성이 대체로 보장되었다고 볼 수 있다.
- 구체적으로 살펴보면, 학년이 낮을수록 현금서비스를 이용할 가능성이 높은 것으로 나타났는더】, 이는 학년이 낮을수록 현재의 소득이나 용돈으로 충족되지 못한 소비 욕구를 현금 대체 기능인 신용카드를 이용하여 즉각적인 만족을 얻는 것으로 보여지므로 저학년들의 신용카드 가치관 교육의 중요성을 시사하고 있다. 매개변수인 신용카드 지식과 재무 관리습관은 신용카드 지식이 높을수록, 재무 관리습관이 비합리적일수록 현금서비스를 이용할 가능성이 높은 것으로 나타났다. 이는 대학생을 대상으로 현금서비스 사용 행동만이 아닌 모든 부채 행동(현금서비스, 신용카드 부채, 학자 금 융자, 가족 및 친구로부터의 부채)을 연구한 Davies & Lea (1995)의 연구에서 학년이 높을수록, 남학생이 여학생보다, 신용 카드에 대한 태도가 호의적일수록 부채가 있는 것으로 나타내고 있어 본 연구와 차이를 보이고 있다.
- 분석 결과을 살펴보면, 연체 경험에 영향을 미치는 변수는 신용카드 지식, 재무 관리습관으로 이 변수들의 설명력은 6.0%이다.
- 분석 결과을 살펴보면, 현금서비스 이용 횟수는 가계 소득, 재무 관리습관에 영향을 받고 있으며, 설명력은 6.3%이다.
- 셋째, 연체 경험 여부는 재무 관리습관, 신용카드 지식, 가계소득에 따라 영향을 받고 있다. 연체 정도는 신용카드 지식, 재무관리 습관이 영향을 미치고 있는 것으로 나타났다.
- 신용카드 지식은 조사대상자들의 분포범위가 최저 11점에서 최고 33점이며, 평균은 21.33(1.93/3)점, 표준편차는 4.80으로 대 학생소비자들의 신용카드 지식의 수준이 중간 점 이상인 것으로 나타났다.
- 신용카드에 대한 태도는 조사대상자들의 분포범위가 최저 55점에서 최고 153점이며, 평균은 102.65(2.85/5)점, 표준편차는 13.77로 신용카드에 대한 태도가 중간 점 보다 약간 낮은 것으로 나타났다.
- Kaynak 등(1986)은 신용카드에 대한 태도를 신용카드를 사용하려는 태도, 신용카드를 사용하지 않으려는 태도, 내향적인 태도, 외부지향적인 태도 등 4가지로 구분하여 신용카드 사용금 액과의 관련성을 연구했다. 연구 결과는 신용카드를 사용하지 않으려는 태도와 내부지향적인 태도는 총 사용금액과 부적인 관련이 있으며, 신용카드를 사용하려는 태도와 외부지향적인 태도 는 총 사용금액과 정적인 관련성이 있어 가능한 한 많이 그들의 신용카드로 지불하려는 경향이 있는 것으로 나타났다. 서경 의(1997)의 연구에서도 신용카드에 대해 상대적으로 긍정적인 태도를 가지고 있는 대학생 소비자가 신용카드를 보유하고 사용 경험이 있는 것으로 나타나고 있어서, 신용카드에 대한 태도에 따라 신용카드 사용 행동이 다를 것으로 추론해 볼 수 있다.
- 셋째, 연체 경험 여부는 재무 관리습관, 신용카드 지식, 가계소득에 따라 영향을 받고 있다. 연체 정도는 신용카드 지식, 재무관리 습관이 영향을 미치고 있는 것으로 나타났다. 특히 재무관리습 관은 재무관리 수강 경험이 있는 경우, 그리고 가계소득이 낮을수록 합리적인 것으로 나타나고 있다.
- 현금서비스 이용 여부에 영향을 미치는 변수를 파악하기 위해 로지스틱 회귀분석을 실시하였다.<표 5>을 살펴보면, 본 연구의 모형은 통계적으로 유의 (Chi-square=81.010, P<.000) 하며 금서비스 이용 여부를 바르게 예측할 가능성은 69.7%임을 알 수 있다
- 연체 경험 여부에 영향을 미치는 결정변수를 파악하기 위해로 지스틱 회귀분석을 실시하였다.<표 9>을 살펴보면, 본 연구의 모형은 통계적으로 유의(Chi-square=72.064, PC.OOO)하며, 연체 경험 여부를 바르게 예측할 가능성은 73.7%임을 알 수 있다.
- 이상을 종합해보면, 연체 경험 정도에 대한 인과관계는과 같고, 인과모형에서 각 변수들의 인과적 효과를 분해해보 면와 같다.
- 이상의 연구 결과를 종합해 보면, 대학생의 신용카드 사용에 문제가 있음을 보여주고 있다.
- 8%이다. 재무 관리습관은 가계소득, 재무관리 수강 경험에 따라 영향을 받고 있는 것으로 나타났으며, 그 설명력은 8.7%다. 즉 가계소득이 낮을수록(6=-.
- 재무관리 습관은 조사대상자들의 분포범위가 최저 12점에서 최고 40점이며, 평균은 25.43(3.17/5)점, 표준편차는 4.90으로 대 학생소비자들의 재무 관리습관은 중간 점 이상인 것으로 나타났다.
- 사용하고 있는 대학생 소비자들을 대상으로 신용카드 사용 행동의 일반적 경향을 알아보았다(<표 3> 참조). 조사 결과 대상자의 39.6%는 현금서비스를 이용하지 않는데 반해 60.4%에 해당하는 262명은 현금서비스를 1회 이상 사용한 경험이 있는 것으로 나타났다. 현금서비스 이용금액도 50-100만 원 이 13.
- 7%다. 즉 가계소득이 낮을수록(6=-.244), 재무관리 수강 경험이 있는 집단 (B=.188)이 재무 관리습관이 합리적인 것으로 나타났다.
- 3%이다. 즉 가계소득이 높을수록(片.184) 현금서비스 이용 횟수가 가장 영향을 많이 받고 있는 것으로 나타났으며, 매개변수인 재무관 리 습관은 재무 관리습관이 비합리적일수록 (B=-.17O) 현금서비스 이용 횟수가 높게 나타나고 있다. 현금서비스 이용금액은 가계소득, 재무 관리습관, 용돈의 크기의 순으로 이 변수들의 설명력은 14.
- 0%이다. 즉 연체 경험은 신용카드 지식이 높을수록(P=.215), 재 무 관리습관이 비합리적일수록($=-.214) 높게 나타났다.
- 214로 나타났다. 즉, 신용카드 지식이 높을수록, 재무 관리습관이 비합리적일수록 연체 경험이 높게 나타나고 있다.
- 6%이다. 즉, 용돈이 적을수록(B=-.191), 재무관리 수강 경험이 있는 집단(1K121)이 재무 관리습관이 합리적인 것으로 나타났다.
- 032이다. 즉, 재무관리 수강 경험이 있는 집단이 재무 관리습관이 합리적으로 나타나 현금서비스 이용 횟수가 낮게 나타나는 반면에 용돈이 많을수록 재무 관리습관이 비합리적인 것으로 나타나 현금서비스 이용 횟수는 높게 나타나고 있다.
- 한편 현금서비스 사용 행동의 매개변수인 재무 관리습관은 재무관리 수강 경험이 있는 경우, 용돈이 적을수록 재무 관리습관이 합리적인 것으로 나타났다. 이는 용돈이 많을수록 지출 후 수입과 지출에 대한 평가를 하지 않으며, 용돈이 적을수록 주어진 용돈의 범위 내에서 효율적으로 사용하기 위해 수입과 지출에 대한 평가를 하는 경향이 높기 때문에 재무 관리습관이 합리적인 것으로 보여진다.
- '신용카드' 상담이 가장 많은 이유로는 가계부채 증가로 인한 카드 연체 증가 및 신용카드 사용 한도 축소에 따른 것으로, 주요 상담 내용은 ”철회 . 항변권 문제, 부정 사용 대금에 대한 보상 문제, 명의도 용 등 부정발급으로 인한 피해, 카드사의 과도한 채권 추심 행위, 가족의 카드 대금 연체에 대한 변제책임, 카드 연체로 인한 신용불량 등재” 등인 것으로 나타났다. 이는 가계의 금융 문제와 개인 파 산 증가에 있어서 신용카드 빚이 주요 원인이었다는 Brobeck (1997)의 주장을 뒷받침하는 결과이기도 하다.
- 현금서비스를 이용하는 대학생들을 대상으로 한 현금서비스 이용 정도와 금액의 크기에는 가계소득이 직접적으로 정적인 효과를 가장 크게 미치며, 재무 관리습관, 용돈 크기의 순으로 영향을 미치는 것으로 나타났다. 특히 가계소득과 용돈이 많을 수 록 현금서비스 이용금액이 큰 것으로 나타나고 있어서, 대학생 소비자의 경우 현금서비스 이용이 필수적인 소비생활을 위해서라기 보다는 무분별한 카드사용이나 과소비에서 비롯된 것으로 볼 수 있다.
후속연구
- 둘째, 신용카드 사용 행동 중 현금서비스를 이용하는 집단과 이용하지 않는 집단, 연체 경험이 있는 집단과 없는 집단 간에 소비 및 구매 행동 특성에 차이가 있을 것으로 사료되므로, 이들의 소비자 행동(예 : 의사결정 스타일, 충동구매, 중독구매 등)을 비교하는 후속 연구가 필요할 것이다.
- 따라서, 대학생 소비자들을 대상으로 건전한 소비 가치관, 신용 카드의 순기능과 역기능을 함꺼 인지할 수 있는 정확한 지식, 신용카드의 효율적인 사용 방법 등에 관한 체계적이고 종합적인 교육이 필요하다. 특히, 대학생들의 현재 소비습관은 성인기의 소비 행동유형을 결정하며, 가족 내에서는 물론 사회적으로도 그 영향력이 매우 큰 집단이라는 점을 고려해볼 때 이들을 대상으로 한 신용카드 사용 행동에 관한 체계적인 연구와 교육은 매우 필요하리라 생각된다.
- 셋째, 신용카드 사용행동이 시간의 흐름에 따라 어떻게 변화하고, 관련변수 간의 명확한 인과관계를 파악하기 위해서는 시계열 분석이 이루어져야 할 것이다. 또한, 일반 소비자와의 신용카드 사용 행동에 대한 비교연구를 통해 미래 주역이 되는 대학생들의 신용카드 사용 행동에 대해 예측과 전망이 가능하리라 본다.
- 셋째, 신용카드 사용행동이 시간의 흐름에 따라 어떻게 변화하고, 관련변수 간의 명확한 인과관계를 파악하기 위해서는 시계열 분석이 이루어져야 할 것이다. 또한, 일반 소비자와의 신용카드 사용 행동에 대한 비교연구를 통해 미래 주역이 되는 대학생들의 신용카드 사용 행동에 대해 예측과 전망이 가능하리라 본다.
- 신용카드 지식은 정적효과로, 신용카드 지식이 높을수록 연 체를 경험할 가능성이 높게 나타났는데, 이는 연체 가능성이 있기 때문에 연체와 관련된 내용에 대해 사전에 인지했다고 생각해 볼 수 있으나, 이러한 추론을 위해서는 이와 관련된 심도 있는 연구가 필요하다고 본다.
- 사용하고 있는 대학생소 비자들을 대상으로 신용카드 사용 행동의 일반적인 경향을 알아보고, 신용카드에 대한 태도 및 지식, 재무 관리습관과 신용카드 사용 행동(현금서비스 이용 횟수/금액, 연체 경험)은 관련 변수에 따라 어떻게 영향을 받고 있는가를 조사함으로써, 신용카드 사용 행동과 관련 변수들 간의 인과관계를 파악하고자 한다. 이러한 연 구결과는 대학생들의 신용카드 사용 행동을 체계적으로 이해할 수 있을 뿐만 아니라, 대학생들의 합리적인 신용카드 사용을 위한 소비자교육 및 소비자 정보 제공에 유용한 기초자료를 제공 할 수 있을 것이다.
- 5%)으로 사례 수가 너무 적어 독특한 특성을 비교 검토하지 못하였다. 특히 20대의 신용불량자가 급격히 증가하고 있는 현시점에 비주어 볼 때 후속 연구로 신용 불량자와 비 신용불량 자간의 비교연구는 매우 필요하며, 이를 통해 20대의 신용불량자를 예방하고, 치유할 수 있는 구체적 방안을 제시할 수 있을 것이다.
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