1. 연구배경과 문제제기 - 보험시장의 환경변화 : 보험업법 개정, 방카슈랑스 도입, 고(高)보장성 생존급부(CI, LTC)상품의 등장, 통신판매 전문보험회사의 설립 허용 - 현행 언더라이팅 시스템의 문제점 : 위험난이도와 판매 채널별 특성이 고려되지 않고 언더라이터에 전건 배정 되어 업무의 효율성이 낮음 - 보험시장의 환경변화에 맞는 EUS(Expert Underwriting System) 도입으로 언더라이팅의 효율성을 증대하고자함 2. 국내/외 생보사 언더라이팅 시스템 현황 비교 및 개선방안 - 국내 언더라이팅 시스템 현황 : 청약서 입력/스캔 후 진단 및 적부 유무(有無)에 따라 자동으로 언더라이터에게 심사가 배정됨 - 미국 언더라이팅 시스템 현황 : EUS에 의한 1차 전산승낙여부 결정 후(後)언더라이터에게 심사가 배정됨 - 위험난이도의 고저(高低)와 관계없이 언더라이터에 배정되는 심사시스템의 문제점을 극복하고 체계적인 위험평가를 위해 EUS도입이 필요함 3. EUS 선행요건 - 고객정보의 확보 - 국내 생보사의 고객정보 수집원 : 청약서, 모집인 보고서, 건강진단서,적부조사, 보험사고정보조회시스템 (ICPS), 고액보험 및 상해보험 중복가입자에 대한 정보 교환제도 - 북미 생보사의 고객정보 수집원 : 청약서, 모집인 보고서, 의사소견서 및 진료기록서, 건강검진, 적부조사, 정보교환제도( 북미보험사간 의료정보 공유-MIB) - 정확한 고객정보의 확보방안 : 법률/제도의 정비, 청약서 질문 내용의 세분화, 의료정보교환제도의 구축 4. EUS 개요 및 현황 - EUS의 정의: 고객의 정보를 입력하여 청약부터 보험증권 발행 단계까지 One-Stop 서비스를 제공하는 것으로 언더라이터가 청약서를 가지고 언더라이팅 하는 것과 동일한 업무를 할 수 있는 전문가 시스템 - EUS의 장점: (1) 비용절감 및 인력의 효율적 활용 (2) 업무별 시스템화 되는 조직속성에 적합함. (3) 언더라이팅 정책이 경영 환경 변화에 대처하는데 신속함 - 국외 EUS 현황 (예: Cologne Re) 및 사례연구 5. 위험분류 및 EUS 개요현황 (언더라이팅 시스템 도입) - 위험관리 선행요건으로 위험요소별 분류가 체계적으로 수립되어야 함. - 데이터웨어하우스 (의사결정을 목적으로 설계된 조회와 분석이 가능한 통합된 정보저장소) 시스템 사용 - EUS 도입을 통한 언더라이팅 프로세스: 데이터마이닝 과정을 통해 "자동승낙, 언더라이터에게 심사배정, 적부의뢰, 진단의뢰, 텔레 언더라이터, 보완지시"등이 결정됨. 6. 판매채널별 EUS 활용방안 - 대면채널: 효용성 높은 정보제공과 정확한 위험분석이 가능한 시스템으로 고(高)보장, 고(高)위험 상품에 대해 언더라이터가 집중 심사 할 수 있게 함. - 방카슈랑스: 3S(간결, 신속, 서비스)의 특성에 맞는 전과정 무인자동심사시스템 - 비대면채널: 판매상품과 타겟시장을 명확히 한 후 도덕적 위험과 재무적 위험에 대한 평가시스템 및 의사결정 시스템을 도입 7. 결론 - EUS 도입의 기대효과 (1) 심사기일의 단축으로 고객만족 실현 (2) 체계적 과학적 리스크 관리로 위험률차익 증대에 기여 (3) 업무효율의 증대와 언더라이터의 역량강화 (4) CRM 활용증대와 모바일 청약시스템 구축의 근간 - EUS 도입시 경제적 법률적 제도적 문제 극복과 생보 업계 공동의 관심과 노력이 필요함 - EUS를 활용하여 종합적.체계적 리스크 관리가 가능한 금융회사로의 경쟁력 향상에 기여함.
1. 연구배경과 문제제기 - 보험시장의 환경변화 : 보험업법 개정, 방카슈랑스 도입, 고(高)보장성 생존급부(CI, LTC)상품의 등장, 통신판매 전문보험회사의 설립 허용 - 현행 언더라이팅 시스템의 문제점 : 위험난이도와 판매 채널별 특성이 고려되지 않고 언더라이터에 전건 배정 되어 업무의 효율성이 낮음 - 보험시장의 환경변화에 맞는 EUS(Expert Underwriting System) 도입으로 언더라이팅의 효율성을 증대하고자함 2. 국내/외 생보사 언더라이팅 시스템 현황 비교 및 개선방안 - 국내 언더라이팅 시스템 현황 : 청약서 입력/스캔 후 진단 및 적부 유무(有無)에 따라 자동으로 언더라이터에게 심사가 배정됨 - 미국 언더라이팅 시스템 현황 : EUS에 의한 1차 전산승낙여부 결정 후(後)언더라이터에게 심사가 배정됨 - 위험난이도의 고저(高低)와 관계없이 언더라이터에 배정되는 심사시스템의 문제점을 극복하고 체계적인 위험평가를 위해 EUS도입이 필요함 3. EUS 선행요건 - 고객정보의 확보 - 국내 생보사의 고객정보 수집원 : 청약서, 모집인 보고서, 건강진단서,적부조사, 보험사고정보조회시스템 (ICPS), 고액보험 및 상해보험 중복가입자에 대한 정보 교환제도 - 북미 생보사의 고객정보 수집원 : 청약서, 모집인 보고서, 의사소견서 및 진료기록서, 건강검진, 적부조사, 정보교환제도( 북미보험사간 의료정보 공유-MIB) - 정확한 고객정보의 확보방안 : 법률/제도의 정비, 청약서 질문 내용의 세분화, 의료정보교환제도의 구축 4. EUS 개요 및 현황 - EUS의 정의: 고객의 정보를 입력하여 청약부터 보험증권 발행 단계까지 One-Stop 서비스를 제공하는 것으로 언더라이터가 청약서를 가지고 언더라이팅 하는 것과 동일한 업무를 할 수 있는 전문가 시스템 - EUS의 장점: (1) 비용절감 및 인력의 효율적 활용 (2) 업무별 시스템화 되는 조직속성에 적합함. (3) 언더라이팅 정책이 경영 환경 변화에 대처하는데 신속함 - 국외 EUS 현황 (예: Cologne Re) 및 사례연구 5. 위험분류 및 EUS 개요현황 (언더라이팅 시스템 도입) - 위험관리 선행요건으로 위험요소별 분류가 체계적으로 수립되어야 함. - 데이터웨어하우스 (의사결정을 목적으로 설계된 조회와 분석이 가능한 통합된 정보저장소) 시스템 사용 - EUS 도입을 통한 언더라이팅 프로세스: 데이터마이닝 과정을 통해 "자동승낙, 언더라이터에게 심사배정, 적부의뢰, 진단의뢰, 텔레 언더라이터, 보완지시"등이 결정됨. 6. 판매채널별 EUS 활용방안 - 대면채널: 효용성 높은 정보제공과 정확한 위험분석이 가능한 시스템으로 고(高)보장, 고(高)위험 상품에 대해 언더라이터가 집중 심사 할 수 있게 함. - 방카슈랑스: 3S(간결, 신속, 서비스)의 특성에 맞는 전과정 무인자동심사시스템 - 비대면채널: 판매상품과 타겟시장을 명확히 한 후 도덕적 위험과 재무적 위험에 대한 평가시스템 및 의사결정 시스템을 도입 7. 결론 - EUS 도입의 기대효과 (1) 심사기일의 단축으로 고객만족 실현 (2) 체계적 과학적 리스크 관리로 위험률차익 증대에 기여 (3) 업무효율의 증대와 언더라이터의 역량강화 (4) CRM 활용증대와 모바일 청약시스템 구축의 근간 - EUS 도입시 경제적 법률적 제도적 문제 극복과 생보 업계 공동의 관심과 노력이 필요함 - EUS를 활용하여 종합적.체계적 리스크 관리가 가능한 금융회사로의 경쟁력 향상에 기여함.
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문제 정의
그 핵심은 멀티채널의 차별적ㆍ효율적 활용 및 관리 가능한 EUSFMF 구축하는 것이며,여기서는 각 주요판매채널별 현황과 활용 방안에 대해 살펴보고자 한다.
그러나 여기에는 향후에 문제가 발생할 수 있는 몇가지 사항이 있다. 먼저 기존에 제시된 방카슈랑스 언더라이팅 시스템을 살펴보도록 하자.
본 시스템은 정확하고 다양한 고객 정보를 입력하여 청약 단계, 위험 분류 및 평가 단계를 거쳐 보험증권 발행 단계까지 One-Stop 서비스를 제공하는 것으로 풍부한 경험을 가진 언더라이터가 청약서만을 가지고 언더라이팅하는 것과 동일한 업무를 할 수 있는 전문가 시스템을 말한다.
가설 설정
- 건당 평균소요기간은 약 1초이다. 그러나 언더라이팅 결정에 소요되는 시간은 평균 처리 시간의 약 2.
셋째로 언더라이팅 과정의 관리측면에서의 필요조건이다.
제안 방법
ChannelPoint社에서 제안된 e-Business 발전 단계를 3단계로 규정하였다. 첫번째 단계는 e-COMMERCE(회사 및 보험료 등 기본정보를 제공하는 단계)로 현재 활발히 진행 중에 있으며, 두번째 단계는 e-ENTERPRISE(회사시스템을 디지털화하고, 고객/모집인, 재보사 등에게 실시간 정보제공 가능 단계)로 진행 초기단계이며, 세번째 단계는 eMARKETS(다양한 상품과 다수의 보험사를 기반으로 하는 고객중심 시장)로 구분하여 향후의 진행을 예상하고 있다.
이 시스템의 영향력을 평가하기 위해 미 컨설팅사인 Tillinghast는 비용 절감을 포함하여 싸이클 시간 단축의 이익 등을 분석하였다. Tillnghast는 북미 국가의 비용데이타를 근거로 同시스템의 비용을 분석하였다. 비용절감을 이끈 두가지 큰 장점은 계약신청이 효율적으로 관리된 점과 계약심사과정의 자동화이다.
대상 데이터
사용자는 질의 및 보고서 도구, OLAP(6) 도구, 데이터마이닝 어플리케이션 및 웹브라우저를 이용하여데이터웨어하우스나 데이터마트를 이용한다.
풀(Full)언더라이팅에 있어 언더라이터가 평가 및 분석해야 할 위험요소가 점점 많아 짐에 따라 이를 효율적으로 평가하기 위해서는 위험요소들에 대한 분석 및 평가를 통해 언더라이터가 해당위험에 관련된 가능한 많은 자료를 간편하고 신속하게 취득, 자료로부터 유용한 정보를 추출하고 암시하는 내용을 충분히 반영하여 의사결정을 짧은 시간 내에 해낼 수 있어야 한다. 자료에는 각종 통계수치 자료, 메뉴얼, 비정형적 데이터에 대한 통계적 자료를 포함한다. 현행 국내 대부분의 언더라이팅 지원시스템은 자사 및 협회의 정보를 바탕으로 한 화면상의 단순 제공에 그치기 때문에 효율적인 언더라이팅에 큰 도움을 제공하지 못하고 있다.
- EUS는 당사의 관리시스템과 통합되어 있다. 통합작업에 日인원 75명이 소요되었다.
성능/효과
넷째, CRM(10) 활용 증대와 모바일 청약시스템 구축의 근간이 된다.
둘째, 판매 채널별, 위험 급부별 차별화된 언더라이팅을 통해 보다 체계적ㆍ과학적 리스크 관리를 함으로써 위험율 차익 증대에 기여 할 수 있다.
셋째, 高위험 계약의 집중 심사로 업무 효율 증대를 가져옴과 동시에 언더라이터 역량을 한층 강화 시킬 수 있다.
첫째, 보험을 가입한 고객에게 신속히 증권을 전달함으로써 고객 만족을 배가 시킬 수 있다.
후속연구
고객정보의 정확한 확보를 통해 다양한 고객관계 마케팅 및 양질의 서비스를 제공 할 수 있으며 향후 모바일시스템을 통한 실시간 언더라이팅이 가능하리라 본다.
내적으로는 보험업법 개정에 따른 방카슈랑스의 실시와 온라인 전문보험사의 출현, TM/CM 영업의 성장세 및 모집인의 생산성 향상을 들 수 있고, 외적으로는 정부의 노동정책 방향에 따라 그간 논란이 되었던 모집인들의 근로자성에 대한 심층적인 연구와 논의가 진행될 예정이다.
따라서, 급변하는 경제 환경과 금융겸업화에 따른 무한경쟁에서 생보업계의 공동적인 관심과 노력이 절실히 필요하며, 이러한 효율적 언더라이팅 시스템인 EUS 도입은 향후 종합적ㆍ체계적 리스크 관리가 가능한 금융 기관으로서 경쟁력 향상에 기여하리라 본다.
따라서, 효율적인 언더라이팅 시스템 도입이 필요하며, 이에 EUS (전문가 언더라이팅 시스템) 도입의 시급함을 제언하고자 한다.
앞서 본론에서 언급하였듯이, EUS 도입시 정확하고 다양한 고객정보 확보를 위한 제반 인프라 구축이 선행되어야 하며, 위험 요소별 분류를 체계화하여 분석,평가하는 전문가 시스템을 구축하여야 한다.
위에서 살펴본대로 추후 보험시장의 트렌드는 더욱 급속도로 변화될 것이다.
대부분의 국내 생보사의 언더라이팅은 위험난이도별, 판매채널별, 사업비 등을 고려한 언더라이팅 시스템이 이루어지지 않고 있다. 향후에 高능률 모집인와 대형독립법인대리점의 등장, CI, LTC 상품 개발로 인해 향후 판매되어질 상품은 高보험료ㆍ高보장성 상품들이 주를 이룰 것이다. 이런 高보험료ㆍ 高보장성 상품들의 경우 경험이 풍부하고 해당 상품에 대한 직무지식, 의학적 지식이 풍부한 언더라이터에 의한 풀(Full)언더라이팅이 합당하다.
향후에 방카슈랑스는 본격적인 가격 경쟁력이 우위를 점하는 보험사만이 살아남는다고 보면 사업비 절감을 동반할 수 있는 시스템의 개발은 필수적이다. 더불어 향후 Paperless 청약시스템(mobile system 등)의 도입이 가시화되는 상황에서 EUS의 개발과 도입은 시급하다.
질의응답
핵심어
질문
논문에서 추출한 답변
국내 생보사 언더라이팅 환경의 가장 큰 문제점은 무엇인가?
국내 생보사 언더라이팅 환경의 가장 큰 문제점은 정확한 고객정보의 부재로 인해 피보험체 위험의 난이도에 따른 분류가 체계적으로 이루어지지 않은데 있다.
EUS의 장점은 무엇인가?
첫째, 비용 절감 및 인력을 효율적으로 활용할 수 있다. 자격있는 언더라이터를 배출하기 위해서는 상당한 교육비용이 소요되며, 전산으로 처리할 수 있슴에도 불구하고, 일상적인 업무에 많은 시간을 낭비하는 경우가 많다. 따라서 EUS 도입으로 인력의 병목현상이 제거될 수 있으며, 언더라이팅 부서는 증가된 판매 관련 업무에 더 수월하게 대응할 수 있다.
둘째는 업무가 시스템화되는 조직 속성에서 찾을 수 있다.
많은 회사에서 언더라이팅업무가 분권화 또는 비전문가로의 이전 등이 본 시스템이 이용될 수 있는 기본적인 전제조건이다. 더욱이 본 시스템은 언더라이팅 과정의 효율적 통제를 가능하게 한다. 이러한 장점들은 질적 측면에서 연유한 것이다. 위험은 통일된 기준에 의해 평가되며, 평가는 완벽하고 에러가 없고 언더라이팅 정책이 차별화 될 수 있다.(위험별, 판매채널별, 상품별, 목표시장별)
셋째로 언더라이팅 과정의 관리측면에서의 필요조건이다.
현재 급변하는 경영환경에서 회사는 이전에 비하여 간단한 통지로 자주 언더라이팅관련 정책을 조정할 필요가 있다. 이러한 조정은 전체상품, 개별상품 또는 모집인과 관련될 수 있으며, 새로운 시스템 도입으로 전사적 정책변화가 신속하고 통일적으로 시행될 수 있다.
고객정보란 어떤 정보를 의미하는가?
고객정보란 성명, 주민등록번호 등의 고객을 식별할 수 있는 정보를 의미한다. 그런데, 이러한 고객정보는 기존 계약에서 확보된 정보는 물론이고, 성명과 주민등록번호 외에 연령, 성별, 체격, 신체상태, 병력, 운전경력, 보험가입경력, 가족질병내력, 직업, 해외거주 및 해외여행, 위험한 취미활동, 주거지, 피보험이익, 재무 정보 등과 같은 다양한 고객의 정보도 확보 되어야하며 EUS를 구축하기 위해서 관리되어야 한다.
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