국내 생명보험 산업은 짧은 역사에도 불구하고 경제성장과 더불어 높은 성장률을 시현하여 '96년 수입보험료 기준 세계 6위의 생명보험 국가로 발전하였다. 이와 같은 양적 성장과는 달리 비표준위험의 언더라이팅 수준은 보험선진국에 크게 뒤져 있는 실정이다. 이에 본 논문에서는 국내 비표준위험의 언더라이팅 현황과 문제점을 살펴보고 선진국과 비교하여 적합한 개선방안을 모색하고자 하였다.
언더라이팅이란 정보수집과 위험평가를 수행하여 인수하거나 거절하고, 위험을 인수 할 경우 해당위험에 합당한 보험요율의 결정과 보험금액의 설정등 보험인수조건을 결정하는 일련의 과정으로서 생명보험을 효율적으로 운영하기 위한 것이다.
국내 생명보험회사들의 비표준위험의 언더라이팅 자료수집과 위험요소별 언더라이팅 기법이 선진국에 비하여 낙후되어 있어 의적, 직업적 ...
국내 생명보험 산업은 짧은 역사에도 불구하고 경제성장과 더불어 높은 성장률을 시현하여 '96년 수입보험료 기준 세계 6위의 생명보험 국가로 발전하였다. 이와 같은 양적 성장과는 달리 비표준위험의 언더라이팅 수준은 보험선진국에 크게 뒤져 있는 실정이다. 이에 본 논문에서는 국내 비표준위험의 언더라이팅 현황과 문제점을 살펴보고 선진국과 비교하여 적합한 개선방안을 모색하고자 하였다.
언더라이팅이란 정보수집과 위험평가를 수행하여 인수하거나 거절하고, 위험을 인수 할 경우 해당위험에 합당한 보험요율의 결정과 보험금액의 설정등 보험인수조건을 결정하는 일련의 과정으로서 생명보험을 효율적으로 운영하기 위한 것이다.
국내 생명보험회사들의 비표준위험의 언더라이팅 자료수집과 위험요소별 언더라이팅 기법이 선진국에 비하여 낙후되어 있어 의적, 직업적 위험도가 높은 계층의 보험가입이 제한되어 있거나 적정 보험료 부과가 이루어지지 않고 있으며 보험금 수취를 목적으로 한 역선택 계약이 지속적으로 혼입되고 있다. 국내 생명보험 비표준위험의 언더라이팅이 발전하지 못한 배경을 살펴보면 저축성 위주의 상품판매와 협정요율에 의한 안정적인 사차익 시현 및 경영자의 비표준위험 시장에 대한 관심부족 등에 기인한 것으로 볼 수 있다.
최근의 국내 생명보험시장 환경을 살펴보면 생명보험 가구 가입율이 '97년 현재 73.3%로서 지속적으로 증가함에 따라 향후 기존 생명보험 시장이 축소되어 저 성장 시대로 접어 들것이며, 2000년 4월 가격 자유화가 마무리됨에 따라 사차익 감소가 예견되고 있다. 따라서 새로운 영역인 비표준위험 시장의 발굴 및 확대가 요구되고 있으며, 이러한 신시장의 효과적인 개척을 위해서 비표준위험의 언더라이팅을 선진화시켜야 할 것이다. 또한 의적, 직업적 위험도가 높은 계층의 생명보험가입 필요성이 점증되고 있으며 소득 증가에 따른 고액보장상품의 선호도가 증가하고 있어 보험가입 문호를 넓혀 고객의 욕구를 충족시켜 주기 위해서도 생명보험 비표준위험의 언더라이팅을 개선하여야 할 것이다.
국내 비표준위험 시장의 규모는 선진국의 점유비율을 적용하여 유추해 보면 '98년도 수입보험료 46조원을 기준으로 약7조원 정도로 추정되고 있으므로 이에 대한 관심을 높여야 할 것이다.
생명보험 비표준위험의 개선방안으로는 사정자료의 신뢰성 제고와 비용절감을 위해서 업계공동의 정보 교환제도 구축과 전문기관에 사정업무의 아웃소싱 및 모집인의 전문성을 제고하여야 한다. 또한 역선택방지와 비표준위험 시장을 확대하기 위하여 의적 직업적 재무적 언더라이팅의 선진기법을 도입하여 위험의 평가와 적정보험료 부과를 도모하여야 할 것이다. 아울러 현재의 세트형 상품을 조립형 상품으로 개발함으로서 급부별 보험료 조정이 용이하게 하고, 재보험에 위험을 분산시킴으로서 비표준위험의 인수를 증대하며, 사정자료를 활용하여 서비스 차원에서 고객에게 관련자료를 제공함으로서 유대관계 구축 및 상품 재구매를 유도하여 비표준위험 시장이 활성화 되도록 해야 할 것이다.
이러한 개선방안이 실현되면 역선택을 방지하고 새로운 시장을 개척함으로서 생명보험회사들은 성장성과 수익성을 추구 할 수 있으며, 위험에 노출되어 위험담보가 필요한 계층의 보험가입이 용이하게 되는 등 국내 생명보험산업은 한층 더 발전할 수 있는 계기가 될 수 있을 것이다.
국내 생명보험 산업은 짧은 역사에도 불구하고 경제성장과 더불어 높은 성장률을 시현하여 '96년 수입보험료 기준 세계 6위의 생명보험 국가로 발전하였다. 이와 같은 양적 성장과는 달리 비표준위험의 언더라이팅 수준은 보험선진국에 크게 뒤져 있는 실정이다. 이에 본 논문에서는 국내 비표준위험의 언더라이팅 현황과 문제점을 살펴보고 선진국과 비교하여 적합한 개선방안을 모색하고자 하였다.
언더라이팅이란 정보수집과 위험평가를 수행하여 인수하거나 거절하고, 위험을 인수 할 경우 해당위험에 합당한 보험요율의 결정과 보험금액의 설정등 보험인수조건을 결정하는 일련의 과정으로서 생명보험을 효율적으로 운영하기 위한 것이다.
국내 생명보험회사들의 비표준위험의 언더라이팅 자료수집과 위험요소별 언더라이팅 기법이 선진국에 비하여 낙후되어 있어 의적, 직업적 위험도가 높은 계층의 보험가입이 제한되어 있거나 적정 보험료 부과가 이루어지지 않고 있으며 보험금 수취를 목적으로 한 역선택 계약이 지속적으로 혼입되고 있다. 국내 생명보험 비표준위험의 언더라이팅이 발전하지 못한 배경을 살펴보면 저축성 위주의 상품판매와 협정요율에 의한 안정적인 사차익 시현 및 경영자의 비표준위험 시장에 대한 관심부족 등에 기인한 것으로 볼 수 있다.
최근의 국내 생명보험시장 환경을 살펴보면 생명보험 가구 가입율이 '97년 현재 73.3%로서 지속적으로 증가함에 따라 향후 기존 생명보험 시장이 축소되어 저 성장 시대로 접어 들것이며, 2000년 4월 가격 자유화가 마무리됨에 따라 사차익 감소가 예견되고 있다. 따라서 새로운 영역인 비표준위험 시장의 발굴 및 확대가 요구되고 있으며, 이러한 신시장의 효과적인 개척을 위해서 비표준위험의 언더라이팅을 선진화시켜야 할 것이다. 또한 의적, 직업적 위험도가 높은 계층의 생명보험가입 필요성이 점증되고 있으며 소득 증가에 따른 고액보장상품의 선호도가 증가하고 있어 보험가입 문호를 넓혀 고객의 욕구를 충족시켜 주기 위해서도 생명보험 비표준위험의 언더라이팅을 개선하여야 할 것이다.
국내 비표준위험 시장의 규모는 선진국의 점유비율을 적용하여 유추해 보면 '98년도 수입보험료 46조원을 기준으로 약7조원 정도로 추정되고 있으므로 이에 대한 관심을 높여야 할 것이다.
생명보험 비표준위험의 개선방안으로는 사정자료의 신뢰성 제고와 비용절감을 위해서 업계공동의 정보 교환제도 구축과 전문기관에 사정업무의 아웃소싱 및 모집인의 전문성을 제고하여야 한다. 또한 역선택방지와 비표준위험 시장을 확대하기 위하여 의적 직업적 재무적 언더라이팅의 선진기법을 도입하여 위험의 평가와 적정보험료 부과를 도모하여야 할 것이다. 아울러 현재의 세트형 상품을 조립형 상품으로 개발함으로서 급부별 보험료 조정이 용이하게 하고, 재보험에 위험을 분산시킴으로서 비표준위험의 인수를 증대하며, 사정자료를 활용하여 서비스 차원에서 고객에게 관련자료를 제공함으로서 유대관계 구축 및 상품 재구매를 유도하여 비표준위험 시장이 활성화 되도록 해야 할 것이다.
이러한 개선방안이 실현되면 역선택을 방지하고 새로운 시장을 개척함으로서 생명보험회사들은 성장성과 수익성을 추구 할 수 있으며, 위험에 노출되어 위험담보가 필요한 계층의 보험가입이 용이하게 되는 등 국내 생명보험산업은 한층 더 발전할 수 있는 계기가 될 수 있을 것이다.
The Korean life insurance industry has shown rapid growth in spite of its short term of business operation, accompanying the high growth rate of the domestic economy, and is now the 6th largest life insurance market in the world. Nevertheless, the Korean life insurance market has an obviously lower ...
The Korean life insurance industry has shown rapid growth in spite of its short term of business operation, accompanying the high growth rate of the domestic economy, and is now the 6th largest life insurance market in the world. Nevertheless, the Korean life insurance market has an obviously lower level of skill in non-standard risk underwriting, compared with the advanced countries. In view of these points, this thesis is to study the state and problems of non-standard underwriting in Korea are reach a proper solution after comparison with the situation in the advanced countries.
Underwriting is the process of insurance by which the insurance company evaluates the risk of the contract on the basis of the information available, and makes a decision to accept or decline the contract. If the insurer decides to accept the risk, then it has the right to set the rate and sum insured. Also, it involves stating terms and conditions of insurance.
Because the domestic life insurance companies in Korea have lower skills of underwriting and collecting information on non-standard risk, compared to advanced countries, people, whose medical and occupational risks are high, are therefore limited to purchasing insurance contract. This poor underwriting skill has led to inaccurate rate. Consequently, the anti-selection policy holders have been coming into the life insurance market solely for collecting claims. There are several factors for the poor underwriting skill.
They are high level of sales of financial insurance products, the stable mortality profits resulting from the tariff rate, and indifference by members of board of directors towards non-standards market.
Taking a close look at the domestic life insurance market, the ratio of householders to life insurance has been increasing continuously, and now reached 73.3%. Korean life insurance, therefore, will inevitably enter a stage of lower growth. Furthermore, the mortality profit will be expected to decrease as the liberalization of prices takes effect from April, 2000. Therefore, Korean insurance companies should improve their non-standard risk underwriting skill to the level of advanced countries in order to adjust to the changing market, by expanding and finding new non-standard risks. Also, the underwriting skills in non-life risk should advance in order to satisfy the needs of those policy holders who want to purchase insurance coverage because of their high medical and occupational risks, or those seeking to meet the increase in demands for high protective-type insurance.
The domestic non-standard market is assumed to be around 7 trillion Won based on 46 trillion Won in terms of wr it ten premium are using the some ratio as that prevailing in the advanced countries. This figure means that life insurance companies have to increase their interest in non-standard risk. Ways to improve underwriting in the non-standard risk is to set up a common underwriting information system to allow exchange of underwriting information, increase credibility and can thus save expenses. And another possible ways are to seek the out side claims adjusting companies, not company adjusters, are to breed specialization in insurance producers' sales abilities. Also, to prevent the anti-selection risk, and to expand the non-standard risk market, insurance companies should evaluate the risks and collect the appropriate premium by introducing advanced underwriting skills. In addition, insurance companies should take measures to stimulate the non-standard risk market and induce repurchasing, by developing the set-type insurance products (products with options in selecting coverage for insurance buyers), which can make premium adjusting easy ; by increasing underwriting capacity through reinsurance to spread risks and by making good relationships with customers through providing claim adjust ing information.
When these kinds of improvement measures are materialized, the insurance companies could prevent the anti-selection contracts, develop the new insurance market, seek their underwriting profit and growth, and make it easy to buy insurance cover age for people who are exposed to risk. Consequently, the domestic insurance industry would maintain its growth by virtue of all these improved measures.
The Korean life insurance industry has shown rapid growth in spite of its short term of business operation, accompanying the high growth rate of the domestic economy, and is now the 6th largest life insurance market in the world. Nevertheless, the Korean life insurance market has an obviously lower level of skill in non-standard risk underwriting, compared with the advanced countries. In view of these points, this thesis is to study the state and problems of non-standard underwriting in Korea are reach a proper solution after comparison with the situation in the advanced countries.
Underwriting is the process of insurance by which the insurance company evaluates the risk of the contract on the basis of the information available, and makes a decision to accept or decline the contract. If the insurer decides to accept the risk, then it has the right to set the rate and sum insured. Also, it involves stating terms and conditions of insurance.
Because the domestic life insurance companies in Korea have lower skills of underwriting and collecting information on non-standard risk, compared to advanced countries, people, whose medical and occupational risks are high, are therefore limited to purchasing insurance contract. This poor underwriting skill has led to inaccurate rate. Consequently, the anti-selection policy holders have been coming into the life insurance market solely for collecting claims. There are several factors for the poor underwriting skill.
They are high level of sales of financial insurance products, the stable mortality profits resulting from the tariff rate, and indifference by members of board of directors towards non-standards market.
Taking a close look at the domestic life insurance market, the ratio of householders to life insurance has been increasing continuously, and now reached 73.3%. Korean life insurance, therefore, will inevitably enter a stage of lower growth. Furthermore, the mortality profit will be expected to decrease as the liberalization of prices takes effect from April, 2000. Therefore, Korean insurance companies should improve their non-standard risk underwriting skill to the level of advanced countries in order to adjust to the changing market, by expanding and finding new non-standard risks. Also, the underwriting skills in non-life risk should advance in order to satisfy the needs of those policy holders who want to purchase insurance coverage because of their high medical and occupational risks, or those seeking to meet the increase in demands for high protective-type insurance.
The domestic non-standard market is assumed to be around 7 trillion Won based on 46 trillion Won in terms of wr it ten premium are using the some ratio as that prevailing in the advanced countries. This figure means that life insurance companies have to increase their interest in non-standard risk. Ways to improve underwriting in the non-standard risk is to set up a common underwriting information system to allow exchange of underwriting information, increase credibility and can thus save expenses. And another possible ways are to seek the out side claims adjusting companies, not company adjusters, are to breed specialization in insurance producers' sales abilities. Also, to prevent the anti-selection risk, and to expand the non-standard risk market, insurance companies should evaluate the risks and collect the appropriate premium by introducing advanced underwriting skills. In addition, insurance companies should take measures to stimulate the non-standard risk market and induce repurchasing, by developing the set-type insurance products (products with options in selecting coverage for insurance buyers), which can make premium adjusting easy ; by increasing underwriting capacity through reinsurance to spread risks and by making good relationships with customers through providing claim adjust ing information.
When these kinds of improvement measures are materialized, the insurance companies could prevent the anti-selection contracts, develop the new insurance market, seek their underwriting profit and growth, and make it easy to buy insurance cover age for people who are exposed to risk. Consequently, the domestic insurance industry would maintain its growth by virtue of all these improved measures.
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