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문제 정의
- 이 연구는 전술한 바대로 중국 보험소비자의 보험종목별 신뢰 결정요인의 차이 유무를 비교, 검증하는 데 목적이 있다. 따라서 여기서는 분석대상 보험종목인 생명보험과 자동차보험에 대한 각각의 분석모형이 동일성을 지니는지에 대해 검증을 하였다. 검증방법은 양 측정모형의 형태동일성, 측정동일성, 절편동일성 및 요인분산동일성을 하나씩 살펴, 이들의 적합도 수치를 비교하는 방식으로 진행하였다.
- 따라서 이하에서는 이들 세 가지 신뢰 결정요인을 기본 토대로 하여 구조방정식모형(structural equation model)을 적용해 중국 보험소비자 신뢰 결정요인을 검증하고자 하였다.
- 이 연구는 전술한 바대로 중국 보험소비자의 보험종목별 신뢰 결정요인의 차이 유무를 비교, 검증하는 데 목적이 있다. 따라서 여기서는 분석대상 보험종목인 생명보험과 자동차보험에 대한 각각의 분석모형이 동일성을 지니는지에 대해 검증을 하였다.
- 이 연구는 지금껏 급성장을 거듭해 온 중국의 생명보험과 자동차보험을 대상으로 중국 보험소비자의 신뢰 결정요인을 비교, 검증하고 보험소비자의 신뢰가 추후 관계몰입에 어떠한 영향을 미치는지를 추가 분석하였다. 이에 따라 도출된 주요 실증분석 결과는 다음과 같다.
- 이러한 점에서 이 연구는 현재 세계 4위 보험시장 규모로 급성장해 우리나라를 비롯해 세계 유수의 보험회사가 관심을 가지고 있는 중국의 보험시장에서 과연 중국 보험소비자의 보험업에 대한 신뢰 결정요인이 무엇인지에 대해 실증 분석하고자 하였다. 특히, 현재 중국 보험시장에서 가장 두각을 나타내고 있는 생명보험과 자동차보험에 대한 중국 보험소비자의 신뢰 결정요인을 검증하고, 이들 두 보험종목 간 차이 유무에 대해 중점적으로 살펴보고자 하는 것이 이 연구의 목적이다.
- 이러한 점에서 이 연구는 현재 세계 4위 보험시장 규모로 급성장해 우리나라를 비롯해 세계 유수의 보험회사가 관심을 가지고 있는 중국의 보험시장에서 과연 중국 보험소비자의 보험업에 대한 신뢰 결정요인이 무엇인지에 대해 실증 분석하고자 하였다. 특히, 현재 중국 보험시장에서 가장 두각을 나타내고 있는 생명보험과 자동차보험에 대한 중국 보험소비자의 신뢰 결정요인을 검증하고, 이들 두 보험종목 간 차이 유무에 대해 중점적으로 살펴보고자 하는 것이 이 연구의 목적이다.
가설 설정
- 가설 5. 보험소비자의 보험회사에 대한 신뢰는 다른 주변 사람에게 보험가입을 추천하는 데 정(+)의 영향을 줄 것이다.
- 가설 4. 보험소비자의 보험회사에 대한 신뢰는 추후 보험 재가입에 정(+)의 영향을 줄 것이다.
제안 방법
- (1995), Jung et al.(2007), Nam(2010, 2012) 등의 것을 이 연구에서의 분석대상인 중국 보험소비자에 맞게끔 수정, 보완해 다음과 같이 재설계하였다. 이와 같이 이 연구에서 기존연구의 가설을 차용해 먼저 중국 보험업의 신뢰 결정 요인을 따져 본 것은 다른 어떤 국가의 보험업보다 급성장을 하고는 있으나, 아직 질적으로는 미성숙한 중국 보험업에서도 공신력, 배려, 정직성 등의 신뢰 결정요인으로 작용하는지, 그리고 신뢰가 관계몰입으로 강하게 연결되는지를 확인할 필요가 있다는 판단에서이다.
- 이와 함께 잠재평균분석(latent mean analysis)과 다집단 분석(multi group analysis)으로 생명보험과 자동차보험 간의 신뢰 결정요인의 차이 유무를 확인하는 방식으로 진행하였다.1) 이와 함께 보험소비자가 보험계약을 체결하고 있는 보험회사에 대한 신뢰 수준이 추후 다시 새로운 계약 또는 기존 계약 갱신 등을 하는데 어떻게 영향을 미치는지 그리고 다른 주변 사람들에게 당해 보험회사를 추천할 것인지 등의 관계몰입 간의 관계로 추가로 분석하였다.
- 따라서 여기서는 분석대상 보험종목인 생명보험과 자동차보험에 대한 각각의 분석모형이 동일성을 지니는지에 대해 검증을 하였다. 검증방법은 양 측정모형의 형태동일성, 측정동일성, 절편동일성 및 요인분산동일성을 하나씩 살펴, 이들의 적합도 수치를 비교하는 방식으로 진행하였다. 그 결과를 하나씩 보면, 먼저 생명보험과 자동차보험 분석모형이 서로 동일한지를 검증하는 형태동일성은 원모형인 기저모형의 적합도 지수로 검증 했는데, 기저모형의 적합도 지수가 모두 양호한 수치를 보여, 모형의 형태동일성은 충족하고 있는 것으로 나타났다.
- 이때 공신력은 보험회사가 보험소비자에게 믿음을 받을 수 있는 능력으로, 이를 엿볼 설문문항으로 무엇보다 향후 보험금 지급에 문제가 없을 만큼 재무건전성이 우수한가, 보험계약을 비롯해 계약 관련 업무를 충실히 처리할 수 있는 체제를 갖추고 있는가, 보험전문인력을 충분히 보유하고 있는가, 보험소비자의 요구 해결을 위한 지원체제를 갖추고 있느냐 등으로 설정되었다. 그리고 배려는 보험회사가 보험소비자에게 진심으로 이롭게 하려고 행하는 행동으로 이에 대한 설문문항으로는 보험소비자에게 예의 바르고, 친절한 서비스를 제공하는가, 진심으로 보험소비자의 권익을 존중하는가, 보험소비자의 요구사항에 대해 신속하게 처리해 주는가, 보험소비자의 목소리를 경청하는가 등으로 설계되었다. 신뢰 결정요인의 세 번째 요소로 정직성은 보험소비자에게 보험회사가 약속한 것을 변질 없이 성실히 이행하는 것으로, 정직하게 경영을 하고 있는가, 보험소비자뿐 아니라 사회를 위한 공헌활동도 잘하고 있는가, 보험소비자를 속이지 않고 과장된 서비스를 하지 않는가, 보험소비자에게 믿을 만한 정보를 제공하느냐 등으로 짜여졌다.
- 이와 같이 이 연구에서 기존연구의 가설을 차용해 먼저 중국 보험업의 신뢰 결정 요인을 따져 본 것은 다른 어떤 국가의 보험업보다 급성장을 하고는 있으나, 아직 질적으로는 미성숙한 중국 보험업에서도 공신력, 배려, 정직성 등의 신뢰 결정요인으로 작용하는지, 그리고 신뢰가 관계몰입으로 강하게 연결되는지를 확인할 필요가 있다는 판단에서이다. 따라서 이에 맞춰 보험소비자의 신뢰 결정요인은 앞서 선행연구에서 설명한 대로 보험회사의 공신력, 배려, 정직성 등 3가지로 구성하였다. 이때 공신력은 보험회사가 보험소비자에게 믿음을 받을 수 있는 능력으로, 이를 엿볼 설문문항으로 무엇보다 향후 보험금 지급에 문제가 없을 만큼 재무건전성이 우수한가, 보험계약을 비롯해 계약 관련 업무를 충실히 처리할 수 있는 체제를 갖추고 있는가, 보험전문인력을 충분히 보유하고 있는가, 보험소비자의 요구 해결을 위한 지원체제를 갖추고 있느냐 등으로 설정되었다.
- 분석방법은 현재 생명보험과 자동차보험을 체결해 유효한 계약을 유지하고 있는 북경, 상해 현지 거주 중국인을 대상으로 한 설문조사 결과를 가지고 구조방정식모형을 통해 중국 보험소비자의 신뢰 결정요인을 검증하였다. 이와 함께 잠재평균분석(latent mean analysis)과 다집단 분석(multi group analysis)으로 생명보험과 자동차보험 간의 신뢰 결정요인의 차이 유무를 확인하는 방식으로 진행하였다.
- 생명보험과 자동차보험에 대해 각 잠재변수와 중국 보험소비자 신뢰 사이의 관계가 서로 차이가 나는지를 잠재평균분석과 아울러 다집단분석을 통해 검증하였다.
- 요인모형의 적합성은 각 측정변수가 어느 요인에 적재되는지를 확인하는 것으로, 여기서는 보다 명확한 분석을 위해 탐색적 요인분석(exploratory factor analysis)과 확인적 요인분석(confirmatory factor analysis)을 모두 이용해 검증하였다. 먼저 이 연구에서 사용한 설문조사 결과가 중국인 전부를 대상으로 한 것이 아니므로 최대우도법(maximum likelihood estimation)을 통해 탐색적 요인분석을 하였다.
- 이어서 경로계수 사이의 보험종목 간 차이가 있는지를 기저모형과 경로계수에 각각 동일성 제약을 가한 모형을 서로 비교하는 방식으로 살펴보았다. 그 결과, 보험종목 간 신뢰 결정요인 경로계수의 차이는 모두 통계적으로 유의미하지 않은 것으로 나타났다.
- 분석방법은 현재 생명보험과 자동차보험을 체결해 유효한 계약을 유지하고 있는 북경, 상해 현지 거주 중국인을 대상으로 한 설문조사 결과를 가지고 구조방정식모형을 통해 중국 보험소비자의 신뢰 결정요인을 검증하였다. 이와 함께 잠재평균분석(latent mean analysis)과 다집단 분석(multi group analysis)으로 생명보험과 자동차보험 간의 신뢰 결정요인의 차이 유무를 확인하는 방식으로 진행하였다.1) 이와 함께 보험소비자가 보험계약을 체결하고 있는 보험회사에 대한 신뢰 수준이 추후 다시 새로운 계약 또는 기존 계약 갱신 등을 하는데 어떻게 영향을 미치는지 그리고 다른 주변 사람들에게 당해 보험회사를 추천할 것인지 등의 관계몰입 간의 관계로 추가로 분석하였다.
- 한편, 보험금 청구 경험 여부에 따른 중국 보험소비자들의 보험 신뢰도의 차이를 살펴보았다. 이는 보험금을 통해 보험소비자들이 보험의 유용성을 느낄 수 있다는 점을 고려한 것으로, 일반적으로 보험사고 발생 후 경제적 손실을 보험금을 받아 메우면 보험소비자의 보험에 대한 이미지와 신뢰도에 긍정적인 영향을 미칠 수 있다.
대상 데이터
- 이중 자동차보험은 자동차교통사고책임강제보험이 곁들어 있어 생명보험과는 달리 의무보험의 성격을 지니고 있는 데다 중국 전체 손해보험종목 중 75%의 영업 비중을 차지할 정도로 보험수요가 급팽창하고 있는 보험종목이다. 따라서 자동차보험은 중국 손해보험을 대표하는 자리에 위치해 있어 일반 중국민의 보험 인식이잘 투영되어 있다는 점에서 분석대상으로 정하였다.
- 이 장에서는 중국 보험소비자가 보험업에 대해 가지고 있는 신뢰도 분석과 더불어 보험업 신뢰의 결정요인을 검증하였다. 여기서 분석대상은 현재 중국에서 가장 빠르게 보험수요가 확대되고 있는 생명보험과 자동차보험이다. 이중 자동차보험은 자동차교통사고책임강제보험이 곁들어 있어 생명보험과는 달리 의무보험의 성격을 지니고 있는 데다 중국 전체 손해보험종목 중 75%의 영업 비중을 차지할 정도로 보험수요가 급팽창하고 있는 보험종목이다.
- 한편, 이들 가설을 검증하기 위해 사용한 설문조사 결과는 북경과 상해지역 현지 거주 중국인을 대상으로 생명보험계약자와 자동차보험계약자 전체 800명을 대상으로 1대1 대면 설문방식으로 실시한 것이며, 설문지 수거후 부실한 응답을 제외하여 최종 분석 응답지는 총 656부이다.2)
데이터처리
- 요인모형의 적합성은 각 측정변수가 어느 요인에 적재되는지를 확인하는 것으로, 여기서는 보다 명확한 분석을 위해 탐색적 요인분석(exploratory factor analysis)과 확인적 요인분석(confirmatory factor analysis)을 모두 이용해 검증하였다. 먼저 이 연구에서 사용한 설문조사 결과가 중국인 전부를 대상으로 한 것이 아니므로 최대우도법(maximum likelihood estimation)을 통해 탐색적 요인분석을 하였다. 이때 요인회전은 직각회전(orthogonal rotation)방식으로 요인의 분산효과를 극대화해 하나의 요인에 높게 적재되는 변수의 수를 줄여 요인해석력을 높이는 Varimax 방식을 사용하였다.
- 중국 보험소비자의 보험종목별 신뢰 결정요인 분석에 앞서 생명보험과 자동차보험에 대한 설문응답자들의 신뢰도를 t-검정을 통해 살펴보았다.
이론/모형
- 01 이하로 작아져 Browne et al(1993)와 Hu et al.(1999)의 RMSEA값 판정기준에 따라 3요인 모형을 적합한 모형으로 채택하였다. 아울러 3요인모형의 KMO(Kaiser-Meyer-Olkin)값은 생명보험 0.
- 먼저 이 연구에서 사용한 설문조사 결과가 중국인 전부를 대상으로 한 것이 아니므로 최대우도법(maximum likelihood estimation)을 통해 탐색적 요인분석을 하였다. 이때 요인회전은 직각회전(orthogonal rotation)방식으로 요인의 분산효과를 극대화해 하나의 요인에 높게 적재되는 변수의 수를 줄여 요인해석력을 높이는 Varimax 방식을 사용하였다.
성능/효과
- 이어서 경로계수 사이의 보험종목 간 차이가 있는지를 기저모형과 경로계수에 각각 동일성 제약을 가한 모형을 서로 비교하는 방식으로 살펴보았다. 그 결과, 보험종목 간 신뢰 결정요인 경로계수의 차이는 모두 통계적으로 유의미하지 않은 것으로 나타났다.
- 검증방법은 양 측정모형의 형태동일성, 측정동일성, 절편동일성 및 요인분산동일성을 하나씩 살펴, 이들의 적합도 수치를 비교하는 방식으로 진행하였다. 그 결과를 하나씩 보면, 먼저 생명보험과 자동차보험 분석모형이 서로 동일한지를 검증하는 형태동일성은 원모형인 기저모형의 적합도 지수로 검증 했는데, 기저모형의 적합도 지수가 모두 양호한 수치를 보여, 모형의 형태동일성은 충족하고 있는 것으로 나타났다. 또한, 각 잠재변수에 적재되는 요인적재치가 양 모형이 서로 같도록 동일성 제약을 한 측정동일성모형의 적합도 지수와 형태동일성을 검증한 기저모형의 적합도 지수를 비교해 측정동일성을 검증하였는데, 이 또한 양 모형의 ΔTLI, ΔRMSEA가 거의 영수치로 측정동일성은 기각되지 않는 것으로 판정되었다.
- 그러나 보험종목별 보험소비자의 신뢰와 관계몰입 간의 영향도 차이를 다집단 등가제약을 통해 모형 간 카이제곱의 차이(Δx2)로 비교해 본 결과, 카이제곱 변화량이 8.093(p=0.004)으로 보험종목 간 차이가 통계적으로 유의미한 것으로 나타남에 따라 보험종목 간 보험소비자 신뢰와 추후 관계몰입 간의 관계는 보험종목에 따라 달라질 수 있음을 보였다.
- 그리고 생명보험과 자동차보험 간 차이를 분석을 위한 잠재평균분석과 cohen's d값 측정을 위해 요인분산동일성을 추가로 검증한 결과, 절편동일성모형보다 요인분산동일성 모형의 적합도가 TLI 0.002 상승, RMSEA 0.001 하락 하락해 적합도가 좋아짐을 보여 요인분산동일성도 검증되었다.
- 92까지의 수치를 보여 설문문항들이 내적 일관성의 문제는 없는 것으로 나타났다. 그리고 설문문항 간 분산팽창요인(VIF)은 생명보험 2.12에서 4.43(평균 3.17), 자동차보험 1.75에서 5.04(평균 3.36)로 분포하고, tolerance 수치는 각각 0.22에서 0.47, 0.19에서 0.57 등으로 나타나, 다중공선성 문제도 적은 것으로 확인되었다.
- 그리고 설문문항에 대한 내적일관성을 Cronbach′s α값을 통해 검증한 결과 각 문항의 Cronbach′s α값이 모두 판정기준치 0.7을 상회하는 0.86에서 0.92까지의 수치를 보여 설문문항들이 내적 일관성의 문제는 없는 것으로 나타났다.
- 넷째, 중국 또한 보험소비자의 신뢰 형성은 추후 해당 보험종목의 재가입과 다른 주변인에게 추천 등 강한 관계몰입으로 연결되는 것으로 나타났다. 이는 앞으로 보험업이 더 견고히 성장하기 위해서는 무엇보다 소비자 신뢰 구축이 우선되어야 함을 보여주는 단면이라 하겠다.
- 다섯째, 보험종목별로 보면, 생명보험보다는 자동차보험에서 소비자 신뢰와 관계몰입 간의 연결이 더 강하게 나타났다. 이러한 실증분석 결과를 토대로 연구가설의 채택, 기각 여부를 정리하면 다음과 같다.
- 둘째, 중국 보험소비자 역시 보험회사의 능력과 역량이 신뢰 결정요인으로 중요하게 작용하는 것으로 검증되었다. 보험종목별로 보면 생명보험보다 자동차보험 계약자들이 공신력에 대한 신뢰 가중치를 조금 더 많이 두고 있는 것으로 나타났다.
- 분석에 앞서 설문문항들의 기술통계치를 살펴 설문응답자들의 편파적 답변 여부를 파악할 필요가 있다. 따라서 설문에 응해 준 응답자들이 각 설문문항에 대해 일관되게 답변을 했는지를 살펴본 결과, 모든 설문문항이 정규분포조건을 따르는 것으로 나타나 특별히 문제를 보인 문항은 없는 것으로 확인되었다. 그리고 설문문항에 대한 내적일관성을 Cronbach′s α값을 통해 검증한 결과 각 문항의 Cronbach′s α값이 모두 판정기준치 0.
- 또한, 각 잠재변수에 적재되는 요인적재치가 양 모형이 서로 같도록 동일성 제약을 한 측정동일성모형의 적합도 지수와 형태동일성을 검증한 기저모형의 적합도 지수를 비교해 측정동일성을 검증하였는데, 이 또한 양 모형의 ΔTLI, ΔRMSEA가 거의 영수치로 측정동일성은 기각되지 않는 것으로 판정되었다.
- 먼저 생명보험과 자동차보험 집단 간 잠재평균 차이는 생명보험분석모형 내 각 잠재변수의 평균을 영으로 설정한 후 자동차보험 분석모형 내 잠재변수를 측정해 그 둘의 차이를 통해 검증한 결과, 생명보험과 자동차보험 간 공신력, 배려, 정직성의 잠재평균 차이는 통계적으로 유의미하지 않은 것으로 나타났다. 그러나 관계몰입에서는 양자 간 잠재평균의 차이가 유의미한 수치를 보였다.
- 보험회사에 대한 중국 보험소비자의 신뢰가 추후 관계몰입에 어떻게 연결이 되는지를 추가 검증한 결과, 중국에서도 역시 보험소비자의 신뢰는 추후 보험 재가입과 다른 계약자 추천 등에 매우 강력한 효과를 발휘하는 것으로 확인되었다. 보험소비자의 신뢰가 추후 관계몰입으로 연결되는 경로계수를 보면, 생명보험은 0.722(비표준화계수 0.614, t값 12.68), 자동차보험은 0.840(비표준화계수 0.770, t값 17.63)로 나타나, 보험소비자의 신뢰는 보험 재가입뿐 아니라 주변 다른 사람에게 보험에 대한 호의적 태도로 전이되어 보험고객층이 두텁게 한다는 사실이 재확인되었다.
- 둘째, 중국 보험소비자 역시 보험회사의 능력과 역량이 신뢰 결정요인으로 중요하게 작용하는 것으로 검증되었다. 보험종목별로 보면 생명보험보다 자동차보험 계약자들이 공신력에 대한 신뢰 가중치를 조금 더 많이 두고 있는 것으로 나타났다.
- 보험회사에 대한 중국 보험소비자의 신뢰가 추후 관계몰입에 어떻게 연결이 되는지를 추가 검증한 결과, 중국에서도 역시 보험소비자의 신뢰는 추후 보험 재가입과 다른 계약자 추천 등에 매우 강력한 효과를 발휘하는 것으로 확인되었다. 보험소비자의 신뢰가 추후 관계몰입으로 연결되는 경로계수를 보면, 생명보험은 0.
- 셋째, 배려는 생명보험과 자동차보험 공히 보험소비자의 신뢰 결정요인으로서 통계적으로 의미를 찾을 수 없는 결과를 보였다. 이는 우리나라나 일본 등과는 다른 결과로, 아직 중국 보험시장에서 보험소비자들의 소비자권익에 대한 인식이 올라서지 못한 데 따른 것으로 해석된다.
- 아울러 3요인모형의 KMO(Kaiser-Meyer-Olkin)값은 생명보험 0.919, 자동차보험 0.931로 요인분석을 위한 변수 선정에 문제가 없는 것으로 나타났으며, Bartlett's test of sphericity도 모두 유의수준 0.000에서 상관관계 행렬이 단위행렬이라는 영가설을 기각하는 것으로 나타나 요인분석이 적합한 것으로 나타났다.
- 37점으로, 자동차보험이 상대적으로 생명보험에 비해 근소한 차이로 조금 더 소비자 신뢰를 받는 것으로 나타났다. 이러한 양 보험 종목의 신뢰도 평점 차이를 t-검정을 통해 살펴본 결과, 생명보험과 자동차보험 간의 신뢰도 차이가 통계적으로 유의하게 존재하는 것으로 나타났다.
- 이러한 점에 근거해 실제 보험금 청구 경험 유무에 따른 설문응답자들의 신뢰도 평점이 어떻게 나타났는지를 살펴본 결과, 보험금을 청구해 지급받아 본 경험이 있는 보험소비자의 신뢰도 평점이 생명보험의 경우 그렇지 않은 소비자보다 높았고, 자동차보험은 오히려 보험금을 청구해 본 경험이 있는 소비자가 그렇지 않은 경우보다 신뢰도 평점이 낮아, 보험종목에 따라 중국 보험소비자의 반응 태도가 달리 나타났다.
- 이를 하나씩 살펴보면, 먼저 공신력, 배려, 정직성 모두 통계적으로 유의하게 보험소비자의 신뢰를 결정하는 요인으로 작용하는 것으로 나타났다. 특히, 요인별 경로계수를 보면 3요인 중 정직성이 소비자 신뢰로 연결되는 경로계수가 가장 높게 나타나 신뢰 결정요인 중에서 제일 큰 영향력을 미침을 보였다.
- 이번 분석에서 나타난 중국인의 보험업에 대한 신뢰도 평점은 생명보험 5.21, 자동차보험 5.37점으로, 자동차보험이 상대적으로 생명보험에 비해 근소한 차이로 조금 더 소비자 신뢰를 받는 것으로 나타났다. 이러한 양 보험 종목의 신뢰도 평점 차이를 t-검정을 통해 살펴본 결과, 생명보험과 자동차보험 간의 신뢰도 차이가 통계적으로 유의하게 존재하는 것으로 나타났다.
- 또한, 각 잠재변수에 적재되는 요인적재치가 양 모형이 서로 같도록 동일성 제약을 한 측정동일성모형의 적합도 지수와 형태동일성을 검증한 기저모형의 적합도 지수를 비교해 측정동일성을 검증하였는데, 이 또한 양 모형의 ΔTLI, ΔRMSEA가 거의 영수치로 측정동일성은 기각되지 않는 것으로 판정되었다. 이어 각 모형의 측정변수들의 절편을 통제해 동일성을 제약을 가한 절편동일성 모형 역시 측정동일성 모형과의 적합도 차이가 거의 보이질 않았으며, 오히려 TLI 지수는 0.002 상승하고 RMSEA 값은 0.002 떨어져 모형의 적합도가 더 좋아져 절편동일성에 문제가 없는 것으로 나타났다. 그리고 생명보험과 자동차보험 간 차이를 분석을 위한 잠재평균분석과 cohen's d값 측정을 위해 요인분산동일성을 추가로 검증한 결과, 절편동일성모형보다 요인분산동일성 모형의 적합도가 TLI 0.
- 이어서 공신력, 배려, 정직성과 신뢰요인을 연결한 다층요인모형(hierarchical factor model)에 대한 확인적 요인분석 결과를 보면, 생명보험은 x2(84, N=291)=304.462 p<0.000, CFI(comparative fit index)=0.933, IFI(incremental fit index)=0.934, TLI(tucker lewi index)=0.917로 나타났다.
- 정직성 다음으로는 공신력이 보험소비자의 신뢰 결정에 통계적으로 유의미한 영향을 주는 것으로 나타났다. 보험종목별로 공신력이 신뢰로 연결되는 경로계수를 보면 생명보험은 0.
- 즉, 관계몰입에 대한 양 보험의 잠재평균 차이는 0.280으로, 자동차보험의 잠재평균이 생명보험보다 컸고, 그 차이는 통계적으로도 유의미한 수치를 보였고, 잠재 평균의 차이를 공통 표준편차로 나눈 Cohen's d 값을 보니 0.276으로 0.2를 웃돌아 보험종목 간 관계몰입의 차이가 작지 않은 것으로 판명되었다.
- 첫째, 중국 보험소비자의 신뢰 결정요인을 검증한 결과, 무엇보다 정직성 요인이 보험소비자의 신뢰 결정에 가장 큰 영향을 미치는 것으로 나타났다. 특히, 정직성 요인은 생명보험이든 자동차보험이든 보험종목과는 상관없이 신뢰로 연결되는 경로계수가 모두 가장 컸다.
- 이를 하나씩 살펴보면, 먼저 공신력, 배려, 정직성 모두 통계적으로 유의하게 보험소비자의 신뢰를 결정하는 요인으로 작용하는 것으로 나타났다. 특히, 요인별 경로계수를 보면 3요인 중 정직성이 소비자 신뢰로 연결되는 경로계수가 가장 높게 나타나 신뢰 결정요인 중에서 제일 큰 영향력을 미침을 보였다. 보험종목별로 보면 생명보험의 정직성 경로계수는 0.
- 첫째, 중국 보험소비자의 신뢰 결정요인을 검증한 결과, 무엇보다 정직성 요인이 보험소비자의 신뢰 결정에 가장 큰 영향을 미치는 것으로 나타났다. 특히, 정직성 요인은 생명보험이든 자동차보험이든 보험종목과는 상관없이 신뢰로 연결되는 경로계수가 모두 가장 컸다.
후속연구
- 한편, 향후 이러한 보험업의 신뢰도 평가모형과 보험회사 신뢰 지표개발 등은 단지 중국의 보험업뿐 아니라 우리나라와 전 세계 보험업의 지속가능발전을 위해 매우 중요한 과제로, 이러한 보험업에 대한 신뢰 연구는 계속 진행할 가치가 있다. 끝으로, 이 연구는 중국의 정치 중심지인 북경과 금융중심지인 상해지역에 한정해 시행한 설문조사 결과를 가지고 실증분석을 하였기 때문에 중국인 전체를 대상으로 한 전수조사가 아니라는 점에서 표본추출의 적정성 문제가 제기될 수 있는 한계를 지니고 있다. 또한, 연령대별 그리고 직업별로 보험업에 대한 신뢰 결정요인이 달라지는지에 대한 추가 분석을 설문응답지의 제약으로 인해 시도하지 못한 점도 이 연구의 한계이다.
- 또한, 연령대별 그리고 직업별로 보험업에 대한 신뢰 결정요인이 달라지는지에 대한 추가 분석을 설문응답지의 제약으로 인해 시도하지 못한 점도 이 연구의 한계이다. 따라서 앞으로 여건이 허용되는 대로 설문조사 대상 확대와 세분화를 통해 이번 연구의 한계를 극복해 보험업에 대한 보험소비자의 신뢰 결정요인을 보다 엄격하고 치밀하게 추출하는 후속연구를 진행하겠다.
- 끝으로, 이 연구는 중국의 정치 중심지인 북경과 금융중심지인 상해지역에 한정해 시행한 설문조사 결과를 가지고 실증분석을 하였기 때문에 중국인 전체를 대상으로 한 전수조사가 아니라는 점에서 표본추출의 적정성 문제가 제기될 수 있는 한계를 지니고 있다. 또한, 연령대별 그리고 직업별로 보험업에 대한 신뢰 결정요인이 달라지는지에 대한 추가 분석을 설문응답지의 제약으로 인해 시도하지 못한 점도 이 연구의 한계이다. 따라서 앞으로 여건이 허용되는 대로 설문조사 대상 확대와 세분화를 통해 이번 연구의 한계를 극복해 보험업에 대한 보험소비자의 신뢰 결정요인을 보다 엄격하고 치밀하게 추출하는 후속연구를 진행하겠다.
- 분석에 앞서 설문문항들의 기술통계치를 살펴 설문응답자들의 편파적 답변 여부를 파악할 필요가 있다. 따라서 설문에 응해 준 응답자들이 각 설문문항에 대해 일관되게 답변을 했는지를 살펴본 결과, 모든 설문문항이 정규분포조건을 따르는 것으로 나타나 특별히 문제를 보인 문항은 없는 것으로 확인되었다.
- 한편, 향후 이러한 보험업의 신뢰도 평가모형과 보험회사 신뢰 지표개발 등은 단지 중국의 보험업뿐 아니라 우리나라와 전 세계 보험업의 지속가능발전을 위해 매우 중요한 과제로, 이러한 보험업에 대한 신뢰 연구는 계속 진행할 가치가 있다. 끝으로, 이 연구는 중국의 정치 중심지인 북경과 금융중심지인 상해지역에 한정해 시행한 설문조사 결과를 가지고 실증분석을 하였기 때문에 중국인 전체를 대상으로 한 전수조사가 아니라는 점에서 표본추출의 적정성 문제가 제기될 수 있는 한계를 지니고 있다.
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