모바일 신용카드 사용자 만족 및 지속사용의도에 영향을 미치는 요인에 관한 연구: 혁신확산이론 및 후기수용모형을 중심으로 Factors Influencing User Satisfaction and Continuous Usage Intention on Mobile Credit Card: Based on Innovation Diffusion Theory and Post Acceptance Model원문보기
스마트폰의 일상화로 모바일 중심의 라이프 스타일이 확산되면서, 모바일을 기반으로 하는 모바일 뱅킹, 쇼핑 등의 이용이 증가하고 있다. 또한 최근 금융과 IT기술이 결합된 신조어인 Fintech(Financial + Technology)의 등장과 함께, IT기반의 금융시장은 더 확대될 것으로 보인다. 이러한 추세에 따라서, 지급결제 수단으로서의 모바일 신용카드에 대한 기업 및 국가적 차원의 관심 및 투자가 증가하고 있으나, 소비자의 실제적인 확산 및 이용은 낮은 수준에 있다. 이러한 점을 고려하여 본 연구에서는 모바일 신용카드 이용 및 확산을 위한 요인이 무엇인지를 파악하기 위하여 확산이론(Innovation Diffusion Theory)과 후기수용모형(Post Acceptance Model)을 바탕으로 연구모형을 구성하였다. 설문조사를 통해 분석 자료를 수집하고, 연구모형을 분석한 결과, 인지된 용이성, 이미지, 적합성, 촉진의 4가지 요인이 사용자 만족에 유의한 영향을 미치는 것이 확인되었다. 또한, 모바일 신용카드에 대한 사용자 만족은 모바일 신용카드 지속사용의도에 유의한 영향을 미치는 것으로 나타났다. 또한 집단 간 비교연구에서는 플라스틱 신용카드보다 모바일 신용카드 이용금액이 많은 집단에서 촉진이 사용자 만족에 더 큰 영향을 미치는 것으로 나타났으며, 상대적으로 모바일카드 이용금액이 적은 집단에서는 인지된 용이성과 이미지가 사용자 만족에 더 큰 영향을 미치는 것으로 나타났다. 본 연구결과는 모바일 신용카드 활성화를 위한 정부 및 기업의 마케팅에 있어서의 전략적 가이드라인을 제공할 것으로 기대하며, 또한 상대적으로 부족한 모바일 신용카드 연구에 초기 단계 연구로서의 가치를 지닐 것으로 기대한다.
스마트폰의 일상화로 모바일 중심의 라이프 스타일이 확산되면서, 모바일을 기반으로 하는 모바일 뱅킹, 쇼핑 등의 이용이 증가하고 있다. 또한 최근 금융과 IT기술이 결합된 신조어인 Fintech(Financial + Technology)의 등장과 함께, IT기반의 금융시장은 더 확대될 것으로 보인다. 이러한 추세에 따라서, 지급결제 수단으로서의 모바일 신용카드에 대한 기업 및 국가적 차원의 관심 및 투자가 증가하고 있으나, 소비자의 실제적인 확산 및 이용은 낮은 수준에 있다. 이러한 점을 고려하여 본 연구에서는 모바일 신용카드 이용 및 확산을 위한 요인이 무엇인지를 파악하기 위하여 확산이론(Innovation Diffusion Theory)과 후기수용모형(Post Acceptance Model)을 바탕으로 연구모형을 구성하였다. 설문조사를 통해 분석 자료를 수집하고, 연구모형을 분석한 결과, 인지된 용이성, 이미지, 적합성, 촉진의 4가지 요인이 사용자 만족에 유의한 영향을 미치는 것이 확인되었다. 또한, 모바일 신용카드에 대한 사용자 만족은 모바일 신용카드 지속사용의도에 유의한 영향을 미치는 것으로 나타났다. 또한 집단 간 비교연구에서는 플라스틱 신용카드보다 모바일 신용카드 이용금액이 많은 집단에서 촉진이 사용자 만족에 더 큰 영향을 미치는 것으로 나타났으며, 상대적으로 모바일카드 이용금액이 적은 집단에서는 인지된 용이성과 이미지가 사용자 만족에 더 큰 영향을 미치는 것으로 나타났다. 본 연구결과는 모바일 신용카드 활성화를 위한 정부 및 기업의 마케팅에 있어서의 전략적 가이드라인을 제공할 것으로 기대하며, 또한 상대적으로 부족한 모바일 신용카드 연구에 초기 단계 연구로서의 가치를 지닐 것으로 기대한다.
Due to the mobil-centered lifestyle following the wider use of Smartphones, Mobile services, including mobile banking and mobile shopping business have increased rapidly. Also with the emergence of "Fintech", which finance combined with technology, IT based financial market is going to be highly pro...
Due to the mobil-centered lifestyle following the wider use of Smartphones, Mobile services, including mobile banking and mobile shopping business have increased rapidly. Also with the emergence of "Fintech", which finance combined with technology, IT based financial market is going to be highly promising. In this trend, interests mobile credit cards are increasing. But diffusion of the mobile credit card services is still in the low level. In this situation, to identify factors that influencing satisfaction and continuous usage intention on mobile credit card, this study applied innovation diffusion theory (IDT) and post acceptance model (PAM). To conducting this research, survey data were collected, and we used SmartPLS to analyze survey data. As a result of the study, perceived easy of use, image, compatibility and facilitation positively affect user's satisfaction in mobile credit cards and that such satisfaction have a positive impact on continuous intention to use. The facilitation influences user satisfaction more strongly for those who use mobile credit cards more than plastic credit cards. Also, perceived of use and image influence user satisfaction more strongly for those who use plastic credit cards more than mobile credit cards. It is expected that this study can be a guideline for credit card service providers and policy makers to invigorate mobile credit card business. Also it worths as a early-stage research on Fintech-related studies.
Due to the mobil-centered lifestyle following the wider use of Smartphones, Mobile services, including mobile banking and mobile shopping business have increased rapidly. Also with the emergence of "Fintech", which finance combined with technology, IT based financial market is going to be highly promising. In this trend, interests mobile credit cards are increasing. But diffusion of the mobile credit card services is still in the low level. In this situation, to identify factors that influencing satisfaction and continuous usage intention on mobile credit card, this study applied innovation diffusion theory (IDT) and post acceptance model (PAM). To conducting this research, survey data were collected, and we used SmartPLS to analyze survey data. As a result of the study, perceived easy of use, image, compatibility and facilitation positively affect user's satisfaction in mobile credit cards and that such satisfaction have a positive impact on continuous intention to use. The facilitation influences user satisfaction more strongly for those who use mobile credit cards more than plastic credit cards. Also, perceived of use and image influence user satisfaction more strongly for those who use plastic credit cards more than mobile credit cards. It is expected that this study can be a guideline for credit card service providers and policy makers to invigorate mobile credit card business. Also it worths as a early-stage research on Fintech-related studies.
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문제 정의
기존 모바일 신용카드의 선행연구의 경우 기술구현을 위한 기술연구[2, 15, 21] 및 사용의도 연구[10, 23, 26]에 한정되어 있으며, 비즈니스의 존속에 필수적인 사용자 만족 및 지속사용의도를 파악하는 것에 한계가 있었다. 따라서 본 연구는 초기단계에 있는 모바일 신용카드 비즈니스에서 확산에 기반 한 사용자 만족 및 지속사용요인을 고려함으로서, 비즈니스의 지속적인 성장을 위한 측면까지 제시할 수 있다는 점에서 의의를 갖는다.
따라서 본 연구에서는 후기수용모형과 혁신확산이론을 통해 도출된 변수를 바탕으로 첫째, 모바일 신용카드의 사용자 만족에 영향을 미치는 영향요인은 무엇인지 확인하고, 모바일 신용카드의 사용자 만족과 지속사용의도 간의 관계를 검증하고자 한다. 둘째, “모바일 신용카드 사용자 만족에 있어서 모바일 신용카드 이용비율 별 영향요인의 차이가 있는가?”를 집단간 비교를 통해 확인하고자 한다.
본 연구는 모바일 신용카드 활성화를 위한 전략적 가이드라인을 제시하고자 현재 모바일 신용카드가 처한 문제점을 기반으로 하여 연구모델을 설정하였다. 현 모바일 신용카드의 경우 타 모바일 금융서비스에 비해 실제 소비자의 사용경험(7.
본 연구에서는 선행 연구들의 고찰을 통해 본 연구의 환경에 맞는 변수들을 설정하였으며, 설정된 각 변수들의 측정항목의 내용타당성을 확보하기 위해 기존 선행 연구에서 타당성이 검증된 문항들을 선별하였다. 3각 측정항목들의 문항 수와 출처는 위의 [Table 1]에 요약되어 있다.
본 연구에서는 혁신확산이론(Innovation Diffusion Theory)과 후기수용모형(Post Acceptance Model)을 기반으로 모바일 신용카드 사용자 만족 및 지속사용의도에 대한 영향요인을 확인하고자 한다. 현재 모바일 신용카드 서비스의 낮은 사용자 만족 및 지속사용의도의 문제점을 고려하였을 때, 사용자 만족을 매개로하여 지속사용의도를 고려한 후기수용모형은 모바일 신용카드가 가지고 있는 현 이슈에 대한 해결방안을 제시하기에 적합한 모델이라고 볼 수 있다.
또한 본 연구에서는 이용비율을 기준으로 플 라스틱 신용카드에 비해 모바일 신용카드를 상대적으로 더 많이 이용하는 집단과 적게 이용하는 집단을 구분하고, 사용자 만족에 미치는 영향 변수를 중심으로 비교 연구를 진행하였다. 이를 통해 모바일 신용카드 고객을 세분시장을 구별하고, 상대적으로 모바일 신용카드 이용비율이 높은 집단과 낮은 집단 간 영향요인을 비교하여, 세분화된 고객을 대상으로 한 효과적인 마케팅전략 방안을 제시하고자 하였다.
추가적으로 모바일 신용카드 이용금액의 비율이 상대적으로 높은 그룹과 낮은 그룹과의 비교연구를 진행하였으며, 독립변수별로 어떠한 차이를 갖는지를 확인해보았다. 그 결과, 모바일 신용카드 이용금액이 상대적으로 많은 집단에서는 적은 집단에 비해서 촉진이 사용자 만족에 더 큰 영향을 미치는 것으로 나타났으며, 모바일 신용카드 이용금액이 적은 집단에서는 인지된 용이성이나 이미지는 사용자 만족에 더 큰 영향을 미치는 것으로 나타났다.
가설 설정
H1: 모바일 신용카드의 인지된 용이성은 모바일 신용카드에 대한 사용자 만족에 긍정적인 영향을 미칠 것이다.
H2: 모바일 신용카드에 대한 이용자의 이미지는 모바일 신용카드에 대한 사용자 만족에 긍정적인 영향을 미칠 것이다.
H3: 모바일 신용카드의 적합성은 모바일 신용카드에 대한 사용자 만족에 긍정적인 영향을 미칠 것이다.
H4: 모바일 신용카드의 가시성은 모바일 신용카드에 대한 사용자 만족에 긍정적인 영향을 미칠 것이다.
H5: 모바일 신용카드 사업자와 정부기관의 촉진정책은 모바일 신용카드에 대한 사용자 만족에 긍정적인 영향을 미칠 것이다.
H6: 모바일 신용카드에 대한 사용자 만족은 지속사용의도에 긍정적인 영향을 미칠 것이다.
H7: 인지된 용이성, 이미지, 적합성, 가시성 및 촉진이 사용자 만족에 미치는 영향은 모바일 신용카드 이용비율이 높은 집단과 낮은 집단 간에 차이가 있을 것이다.
둘째, “모바일 신용카드 사용자 만족에 있어서 모바일 신용카드 이용비율 별 영향요인의 차이가 있는가?
이에 따라 본 연구에서 또한 이용비율이 높은 고객과 낮은 고객의 이용의 만족 및 지속사용의 동기영향요인이 다르게 나타날 것으로 보았다. 따라서 본 연구에서는 플라스틱 신용카드 대비 모바일 신용카드 사용액 비율을 기준으로 모바일 신용카드의 이용비율이 높은 집단과, 낮은 집단으로 나누고, 변수들 간의 가설관계에 이용비율이 영향을 준다는 가설을 설정하였다.
제안 방법
둘째, 본 연구에서는 모바일 신용카드 연구의 초기단계 연구로서, 기존의 이론을 바탕으로 수요 및 확산이론을 검증하였다. 이에 따라 모바일 신용카드 수용 및 확산에 영향을 미칠 수 있는 추가적인 변수들을 고려하는 것에 한계가 있었다.
본 연구의 학술적 의의는 도입 초기단계에서 관련연구가 부족한 모바일 신용카드 연구에 혁신확산관점을 도입하여 사용자 만족 및 지속사용의도에 미치는 초기연구를 진행한 것에 있다. 또한 기존 선행연구에서는 모바일 신용카드와 관련된 기술개발 연구[2, 16, 35], 기술 수용의도[10, 23, 26]에 제한되어 있었지만, 본 연구에서는 혁신확산이론을 바탕으로 후기수용모형을 결합하여 사용자 만족 및 지속사용의도 또한 검증함으로서 복합모델을 통해 모바일 신용카드 분야의 연구를 확장하였다.
또한 본 연구에서는 이용비율을 기준으로 플 라스틱 신용카드에 비해 모바일 신용카드를 상대적으로 더 많이 이용하는 집단과 적게 이용하는 집단을 구분하고, 사용자 만족에 미치는 영향 변수를 중심으로 비교 연구를 진행하였다. 이를 통해 모바일 신용카드 고객을 세분시장을 구별하고, 상대적으로 모바일 신용카드 이용비율이 높은 집단과 낮은 집단 간 영향요인을 비교하여, 세분화된 고객을 대상으로 한 효과적인 마케팅전략 방안을 제시하고자 하였다.
이를 통해 기술수용의도에 한정된 모바일 신용카드 분야의 연구를 확장하였으며, 비즈니스 존속에 중요한 지속사용 및 만족의 영향요인을 찾아내었다는 의의를 갖고 있다. 또한 이용비율을 바탕으로 고이용군(Heavy User Group)과 저이용군(Light User Group) 간의 비교를 통해 유의미한 결과를 도출 하였다. 본 연구결과를 바탕으로 확산에 어려움을 겪고, 일회성 사용에 그치고 있는 모바일 신용카드의 활성화에 유용한 가이드라인을 제시할 것으로 기대한다.
본 연구는 모바일 신용카드를 주제로 한 초기 연구로서 사용자 만족 및 지속사용에 미치는 영향을 알아보기 위하여 후기수용모형을 본 연구에 도입하였으며, 혁신확산이론을 바탕으로 변수를 구성하여 확산의 측면도 동시에 고려하였다.
본 연구에서는 플라스틱 신용카드와 모바일 신용카드의 이용 금액을 비교하여 집단 간의 비교분석을 시행하였다. 먼저 플라스틱 및 모바일 신용카드 이용금액간의 비율을 구하고, 중앙값(median) 8%를 기준으로 집단을 구분하였으며, 집단 간 경로분석은 Chin[8]이 제시한 방법론을 적용하였다.
본 연구의 목적인 모바일 신용카드 확산 및 지속사용에 미치는 영향요인을 알아보기 위하여 혁신확산이론과 후기수용모형을 바탕으로 연구모형을 구성하였다. 모바일 신용카드의 사용자 만족의 선행요인으로는 기존 혁신확산이론에서 제시한 인지된 유용성, 이미지, 적합성, 가시성을 변수로 구성하였으며, 본 연구는 모바일 신용카드 이용의 초기 연구로서 패널확보에 어려움이 있어 조사대상을 모바일 신용카드 사용경험이 있는 신용카드사 직원 대상으로 진행하였다.
추가적으로 선행연구를 바탕으로 촉진을 사용자 만족의 선행요인으로 추가하였다. 사용자 만족과 지속사용요인의 가설은 후기수용모형(PAM)을 바탕으로 구성하였다. 연구모델은 다음의 [Figure 2]와 같다.
3%)이 매우 낮아 확산에 문제가 있었으며, 사용자 만족 및 지속사용의도 또한 낮아 비즈니스 성공에는 한계가 있었다. 이에 따라 본 연구에서는 혁신확산이론(IDT)과 후기수용모형(PAM)을 바탕으로 연구 모델을 구성하였다.
[29]의 연구에서는 후기수용모형을 기반으로 적절성, 인지된 보안등의 변수를 추가하여 사용자 만족간의 유의미한 결과를 확인하였다. 후기수용모형은 정보기술 분야 및 모바일 분야의 선행연구에서 적용되어 활용되어 왔으며, 모바일 신용카드의 사용자 만족 및 지속사용의도가 낮은 현재의 상황을 고려하여 볼 때, 사용자 만족 및 지속사용의도로 이어지는 후기수용모형을 본 연구에 적합한 모형으로 보고 연구에 적용하였다.
대상 데이터
본 연구의 목적인 모바일 신용카드 확산 및 지속사용에 미치는 영향요인을 알아보기 위하여 혁신확산이론과 후기수용모형을 바탕으로 연구모형을 구성하였다. 모바일 신용카드의 사용자 만족의 선행요인으로는 기존 혁신확산이론에서 제시한 인지된 유용성, 이미지, 적합성, 가시성을 변수로 구성하였으며, 본 연구는 모바일 신용카드 이용의 초기 연구로서 패널확보에 어려움이 있어 조사대상을 모바일 신용카드 사용경험이 있는 신용카드사 직원 대상으로 진행하였다. 본 과정에서 신용카드사 직원의 경우 모바일 카드에 대한 지식이 이미 학습된 상태로, 모바일 신용카드에 대한 이해 정도를 측정하는, 결과설명력은 제외하였으며, 기술의 접근가능성을 의미하는 시도가능성 또한 상대적으로 사내 및 주변의 모바일 신용카드 인프라가 잘 갖추어진 패널의 특성을 고려하여 본 연구에서는 제외 하였다.
본 연구의 설문조사는 현재 국내 신용카드사 직원들 중 모바일 신용카드를 발급받아 사용하고 있는 개인을 대상으로 온라인 설문조사를 통해 자료를 수집하였다. 총 285부의 설문을 회수하였으며, 이 중 결측치가 많고 응답이 불충분 하다고 판단된 경우를 제외한 206부의 자료가 분석 자료로 사용되었다.
본 연구의 설문조사는 현재 국내 신용카드사 직원들 중 모바일 신용카드를 발급받아 사용하고 있는 개인을 대상으로 온라인 설문조사를 통해 자료를 수집하였다. 총 285부의 설문을 회수하였으며, 이 중 결측치가 많고 응답이 불충분 하다고 판단된 경우를 제외한 206부의 자료가 분석 자료로 사용되었다. 표본의 인구통계학적 특성은 아래의 [Table 2]와 같다.
데이터처리
본 연구에서는 가설검정에 앞서 측정 항목의 타당성 및 데이터 분석을 수행하였으며, 이를 검증하기 위해 SmartPLS 2.0을 기반으로 분석을 진행하였다. 변수 별 측정항목의 수렴 타당성이 요인적재량 기준인 0.
이론/모형
본 연구에서는 플라스틱 신용카드와 모바일 신용카드의 이용 금액을 비교하여 집단 간의 비교분석을 시행하였다. 먼저 플라스틱 및 모바일 신용카드 이용금액간의 비율을 구하고, 중앙값(median) 8%를 기준으로 집단을 구분하였으며, 집단 간 경로분석은 Chin[8]이 제시한 방법론을 적용하였다. 분석결과 모바일 신용카드 이용이 많은 집단에게는 이용이 적은 집단에 비해서 ‘촉진’이 사용자 만족에 더 큰 영향을 미치는 것으로 나타났다, 반면 이용이 적은 집단에는 ‘인지된 용이성’과 ‘이미지’가 사용자 만족에 더 큰 영향을 나타내는 결과가 나타났다([Table 6] 참조).
성능/효과
SmartPLS를 이용하여 가설을 검증결과 인지된용이성, 이미지, 적합성, 가시성이 사용자 만족에 영향을 주는 것으로 나타났으며, 사용자 만족 또한 지속사용의도에 유의한 영향을 주는 것으로 나타났다. 즉 연구모형 [Table 5]와 같이 6개의 변수간의 경로계수(Path coefficient)는 -0.
추가적으로 모바일 신용카드 이용금액의 비율이 상대적으로 높은 그룹과 낮은 그룹과의 비교연구를 진행하였으며, 독립변수별로 어떠한 차이를 갖는지를 확인해보았다. 그 결과, 모바일 신용카드 이용금액이 상대적으로 많은 집단에서는 적은 집단에 비해서 촉진이 사용자 만족에 더 큰 영향을 미치는 것으로 나타났으며, 모바일 신용카드 이용금액이 적은 집단에서는 인지된 용이성이나 이미지는 사용자 만족에 더 큰 영향을 미치는 것으로 나타났다. 이는 모바일 신용카드를 상대적으로 많이 사용 하는 집단에게는 장려정책 등 촉진이 중요한 요인인 반면, 적은 집단에게는 손쉽게 이용할 수 있는 정도나 본인이 생각하는 이미지가 모바일 신용카드 이용에 더 큰 영향을 미친다는 것으로 해석된다.
특히 현 모바일 신용카드가 초기단계에 있다는 점을 고려하였을 때, 사용횟수에 따른 추가적인 할인혜택 및 포인트 제공하여 사용자에게 혜택을 제공함과 사용자의 능숙도를 올려 동시에 사용용이성을 높이는 효과까지 얻을 수 있을 것이다. 넷째 로 최근 정부가 발표한 모바일 신용카드 확산 정책에 실증적인 뒷받침을 제공한 것에 실무적 의의가 있다. 연구 결과에 따르면, 모바일 신용카드의 적합성 확보를 위해서는 모바일 신용카드 단말기 및 결제기의 인프라 보급이 매우 시급한 것으로 판단된다.
본 연구의 결과는 다음과 같이 요약할 수 있다. 독립변수로 인지된 용이성, 이미지, 적합성, 촉진이 모바일 신용카드 사용자 만족에 긍정적인 영향을 미치는 것으로 나타났으며, 사용자 만족 또한 지속사용의도에 영향을 미치는 것으로 나타났다. 즉 스마트폰 기반의 모바일 신용카드의 경우 사용자가 이를 단순한 지급결제수단이 아닌 정보기술로 인지함에 따라, 사용용이성이 확보되어야 소비자의 만족이 높아짐을 알 수 있었다.
현재 비접촉식 모바일 신용카드결제가 가능한 단말기는 전체 신용카드 단말기의 15% 수준(2013년 기준)으로 결제 인프라가 구성될 수 있도록 지원이 필요하며, 단말기 보급 시에 사용용이성을 중점적으로 고려하여 누구나 쉽게 사용할 수 있는 단말장치를 보급하는 것이 중요하겠다. 마지막으로 모바일 신용카드 이용비율을 기준으로 한 집단 간의 차이가 있음이 확인되었다. 이에 따라 고이용군(Heavy User Group)과 저이용군(Light User Group)에 맞춘 마케팅 전략을 진행할 필요성이 있다.
셋째 적합성이 모바일 신용카드 사용자 만족 및 지속사용 영향에 영향을 미친다는 것을 고려하였을 때, 모바일 신용카드 또한 기존 플라스틱 카드수준의 인프라를 구축하여 사용자에게 편의성을 제공할 필요성이 있다. 마지막으로 촉진 또한 모바일 신용카드 사용에 만족을 주는 것으로 확인되었다. 따라서 신용카드사 등은 모바일 신용카드를 사용하여 결제를 하는 고객에게 혜택을 제공할 필요성이 있다.
모바일 신용카드를 상대적으로 많이 사용하는 집단은 신용카드나 정부의 촉진 정책에 따라 모바일 신용카드 이용 등이 변화하는 것으로 볼 수 있다. 반면 이용이 적은 집단은 쉽게 이용할 수 있는 정도나 본인의 이미지가 모바일 신용카드 사용자 만족에 영향을 주는 것으로 나타났다.
분석결과 모바일 신용카드 이용이 많은 집단에게는 이용이 적은 집단에 비해서 ‘촉진’이 사용자 만족에 더 큰 영향을 미치는 것으로 나타났다, 반면 이용이 적은 집단에는 ‘인지된 용이성’과 ‘이미지’가 사용자 만족에 더 큰 영향을 나타내는 결과가 나타났다([Table 6] 참조).
넷째 로 최근 정부가 발표한 모바일 신용카드 확산 정책에 실증적인 뒷받침을 제공한 것에 실무적 의의가 있다. 연구 결과에 따르면, 모바일 신용카드의 적합성 확보를 위해서는 모바일 신용카드 단말기 및 결제기의 인프라 보급이 매우 시급한 것으로 판단된다. 현재 비접촉식 모바일 신용카드결제가 가능한 단말기는 전체 신용카드 단말기의 15% 수준(2013년 기준)으로 결제 인프라가 구성될 수 있도록 지원이 필요하며, 단말기 보급 시에 사용용이성을 중점적으로 고려하여 누구나 쉽게 사용할 수 있는 단말장치를 보급하는 것이 중요하겠다.
Moore와 Benbasat의 연구에서는 Rogers가 언급한 혁신 수용에 대한 주요한 요인을 중심으로, 정보기술수용에 적합한 측정항목을 개발하여 변수를 추가하였다. 연구를 통해 제시된 8개의 변수로는 사용용이성(Ease of Use), 이미지(Image), 적합성(Compatibility), 가시성(Visibility), 시도가능성(Trialabilitv), 결과 설명력(Result Demonstrability), 자발성(Voluntariness), 상대적 이점(Relative advantage) 등이다. 사용용이성은 시스템을 사용하는 것에 물리적 및 정신적 노력이 없이도 가능하다고 생각하는 정도를 의미한다.
이후 후속대책을 통해 신용카드는 소득공제율을 인하(15%)하고, 체크카드 소득공제율 인상(30%) 등을 통해 적극적으로 체크카드 활성화를 유도한 결과, 체크카드의 이용금액이 ’12년(19.3%)에 이어 2013년(13.7%)에도 두 자리 수 증가세를 기록 하였다.
독립변수로 인지된 용이성, 이미지, 적합성, 촉진이 모바일 신용카드 사용자 만족에 긍정적인 영향을 미치는 것으로 나타났으며, 사용자 만족 또한 지속사용의도에 영향을 미치는 것으로 나타났다. 즉 스마트폰 기반의 모바일 신용카드의 경우 사용자가 이를 단순한 지급결제수단이 아닌 정보기술로 인지함에 따라, 사용용이성이 확보되어야 소비자의 만족이 높아짐을 알 수 있었다. 이미지 또한 모바일 신용카드 사용자 만족에 영향을 주는 것으로 검증되었는데, 이는 소비자가 최신기술을 사용함으로서 느끼는 선도적인 이미지가 모바일 신용카드 이용에 만족을 주는 것으로 볼 수 있다.
후속연구
Park and Ahn[26]의 연구에서는 촉진조건이 모바일 신용카드 사용의도에 중대한 영향을 갖음을 검증하였으며, 기술적 환경적 인프라가 구축되기 시작한 시기에 있음을 감안할 때 촉진조건은 모바일 신용카드 수용에 영향을 미칠 수 있는 주요한 요인 중 하나로 제언하였다 또한 NFC 기반의 모바일 신용카드 수용의도를 연구한 Tan et al.[32]의 연구에서는 TAM 모델을 기반으로 연구모델로 구성하여 수용의 영향요인을 검증하였으나, 연구의 한계점에서 정부지원(Government support)을 추가적인 변수로 후속연구에 포함시킬 것을 제안하였다. 본 연구에서는 선행연구의 결과와 제안사항을 바탕으로 다음과 같은 연구가설을 설정하였다.
둘째, 모바일 신용카드를 사용할 때의 이미지가 사용자 만족에 영향을 주는 것을 고려할 때, 고객이 모바일 신용카드를 이용할 때 느끼는 세련된 느낌이나 선도적 이미지를 강화할 필요성이 있다. 국내 대기업 계열 카드사가 카드 플레이트 디자인을 혁신적으로 개선한 후 해당 회사의 카드를 사용하는 고객은 혁신적이고 앞서간다는 느낌을 투영하여 성공을 올린 것을 고려하여 볼 때, 모바일 신용카드를 사용할 때 나타나는 카드 이미지 등을 개선하고 본인의 이미지를 대변할 수 있도록 원하는 디자인을 적용하거나, 다양한 디자인을 제공할 필요성이 있다.
이에 따라 모바일 신용카드 수용 및 확산에 영향을 미칠 수 있는 추가적인 변수들을 고려하는 것에 한계가 있었다. 따라서 향후 연구에서는 신용카드 이용고객을 대상으로 설문조사를 실시하고, 모바일 신용카드 및 수요 및 확산에 미치는 영향요인을 추가적으로 확인해보고, 다양한 변인의 조절효과를 추가적으로 살펴볼 필요성이 있다.
또한 이용비율을 바탕으로 고이용군(Heavy User Group)과 저이용군(Light User Group) 간의 비교를 통해 유의미한 결과를 도출 하였다. 본 연구결과를 바탕으로 확산에 어려움을 겪고, 일회성 사용에 그치고 있는 모바일 신용카드의 활성화에 유용한 가이드라인을 제시할 것으로 기대한다.
본 연구를 바탕으로 정부가 추진하고자 하는 모바일 신용카드 활성화 정책에 도움을 줄 수 있을 것으로 기대하며 기업에 전략적 가이드라인을 제공할 수 있을 것이다.
셋째 적합성이 모바일 신용카드 사용자 만족 및 지속사용 영향에 영향을 미친다는 것을 고려하였을 때, 모바일 신용카드 또한 기존 플라스틱 카드수준의 인프라를 구축하여 사용자에게 편의성을 제공할 필요성이 있다. 마지막으로 촉진 또한 모바일 신용카드 사용에 만족을 주는 것으로 확인되었다.
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질문
논문에서 추출한 답변
기존의 모바일 신용카드의 경우 어떤 어려움이 있었는가?
아울러, 실물카드의 변경 없이 소프트웨어의 수정만으로도 새로운 서비스를 추가할 수 있어, 보다 다양한 부가서비스를 제공하는 것이 가능하다는 장점도 누릴 수 있다[26]. 기존의 모바일 신용카드의 경우 모바일 결제를 위한 NFC(Near Field communication)단말기가 설치된 가맹점만을 대상으로 사용이 한정되어 있어 결제 인프라의 제약으로 확산에 어려움이 있었다. 하지만 최근 기존 카드단말기의 제약 없이 결재가 가능한 기술이 스마트폰에 기본 탑재되어 출시됨에 따라, 사실상 결제 인프라 제약이 사라져 편의성과 다양한 부가기능을 제공하는 모바일 신용카드가 급속도로 확산될 것으로 보인다.
모바일 신용카드란 무엇인가?
모바일 신용카드란 기존의 플라스틱 카드로 존재하던 고객의 신용카드 정보를 휴대전화칩 속에 내장하여 신용카드와 같이 결제할 수 있는 기기를 말하며, 스마트폰 같은 모바일 장비의 도움을 받아 상품 및 서비스를 결제하기 위해 이용되기도 한다[11]. 모바일 신용카드의 적용은 편리성과 이익을 고객에게 가져다주기도 한다[12].
모바일 신용카드 이용에 진입장벽을 낮추고 이용용이성을 확보할 필요가 있는 이유는 무엇인가?
실제적으로 고객이 모바일 카드를 실사용하는 시점은 발급처인 은행이나 카드사가 아닌 각 가맹점에서 일어나는 상황을 고려해 볼 때, 가맹주가 모바일 신용카드 사용에 대한 지식을 습득하고 이용에 대한 안내와 도움을 제공한다면 모바일 신용카드 이용자가 모바일 신용카드를 보다 쉽게 사용할 수 있을 것이다. 또한 기존 플라스틱의 신용카드의 경우 카드사로부터 발급받은 실물카드를 바로 사용이 가능하지만, 모바일 신용카드의 경우 스마트폰에 설치하는 과정을 거치게 된다. 이러한 과정에서 스마트폰에 익숙지 않은 사용자의 경우 기술장벽을 느낄 수도 있으며 이는 고객의 축소로 비즈니스 확장에 한계로 이어지게 된다. 따라서 설치과정이나 이용 과정을 최대한 단순화 시켜 고객이 모바일 신용카드 이용에 진입장벽을 낮추고 이용용이성을 확보할 필요성이 있다.
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