[논문]모바일 결제시스템에서 지각된 위험이 사용자의 신뢰 및 지속사용에 미치는 영향

최훈; 최유정

doi:10.6109/jkiice.2016.20.6.1096

[국내논문] 모바일 결제시스템에서 지각된 위험이 사용자의 신뢰 및 지속사용에 미치는 영향
The Impact Perceived Risk on User's Trust and Continuance Intention in Mobile Payment Systems 원문보기

한국정보통신학회논문지 = Journal of the Korea Institute of Information and Communication Engineering, v.20 no.6, 2016년, pp.1096 - 1102

최훈 (Department of Management Information Systems, Catholic University of Pusan) , 최유정 (School of Business Administration, Kyungpook National University)

초록
AI-Helper

최근 IT 기술의 발전과 스마트폰의 보급으로 인해 모바일을 통한 다양한 서비스가 제공되고 있다. 최근 들어 모바일 기기를 활용하여 금융 서비스를 제공하는 핀테크(Fintech) 서비스가 큰 이슈가 되고 있다. 하지만 사실상 모바일 금융결제 서비스는 사용자들에게 널리 이용되고 있지 못하는 실정이다. 특히, 사용자가 서비스를 이용하고자 할 때 나타나는 사용자의 위험 요소는 모바일 금융결제 서비스 이용 확대를 저해하는 매우 중요한 요소 중의 하나이며 결국 해당 서비스의 신뢰를 확보하지 못해 지속적인 사용을 저해시키는 요인으로 나타나게 된다. 따라서 본 연구에서는 모바일 결제시스템을 사용할 때 나타나게 되는 지각된 위험요소를 파악하고 이를 기반으로 사용자의 신뢰와 지속사용의도에 어떤 영향을 끼치는지 살펴보고자 설문을 진행하였으며, 연구결과 사용자의 지각된 위험 요인이 사용자의 신뢰 및 지속사용의도에 영향을 끼치는 것으로 나타났다.

Abstract ▼ AI-Helper

Various services have been provided due to the recent development of IT technology and widespread usage of smartphones. In recent years, Fintech service that provides financial services through mobile devices has been the trending issue. However, mobile payment services haven't been widely used. The risk factors that appear when users seek to utilize a service, in particular, is one of the biggest hinderance in the expansion of mobile payment services. The failure of gaining the trust of the consumers appear to be the continuing hinderance factor. Therefore this study is to analyse the impact of perceived risk factors on trust and continuance intention of mobile payment services. For the research purpose, we conducted survey and the research results show that most of perceived risk factors have influence on trust and continuance intention except on the impact of perceived financial risk on trust.

주제어

AI 본문요약
AI-Helper

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문제 정의

따라서 본 연구에서는 모바일 결제서비스에 대한 신뢰를 형성하는 것이 해당 서비스의 발전 및 활성화를 위해 필요한 가장 기본적인 요소인 것으로 간주하고, 이러한 신뢰 형성을 저해할 수 있는 지각된 위험 요소를 파악하고자 한다. 또한 모바일 결제서비스에 대한 신뢰가 지속적인 사용의도에 어떠한 영향을 미치는지에 대해 실증분석을 실시하고자 한다.
따라서 본 연구에서는 모바일 결제서비스에 대한 신뢰를 형성하는 것이 해당 서비스의 발전 및 활성화를 위해 필요한 가장 기본적인 요소인 것으로 간주하고, 이러한 신뢰 형성을 저해할 수 있는 지각된 위험 요소를 파악하고자 한다. 또한 모바일 결제서비스에 대한 신뢰가 지속적인 사용의도에 어떠한 영향을 미치는지에 대해 실증분석을 실시하고자 한다.
본 연구자는 이론적 내용으로 크게 지각된 위험, 사용자의 전반적 신뢰, 지속사용의도를 이용하여 연구목적을 달성하고자 한다.
본 연구를 진행하기 위하여 연구자는 모바일 결제시스템을 사용해 본 경험이 있는 사용자를 대상으로 설문문항을 개발하였다. 설문 문항은 기존의 연구에서 개발되었던 문항을 기반으로 모바일 결제시스템 환경에 맞게 수정하였으며, 설문 전 문항에 대한 타당도를 확보한 후 설문을 진행하였다.
최근 들어 모바일 기기를 활용한 금융거래를 장려하고 있는 현실에서 모바일 금융결제시스템이 정착되지 못하고 있다. 본 연구에서는 어떠한 사용자의 지각된 위험 요소가 사용자의 신뢰를 형성하는데 저해하는 요인인지를 파악하고자 하였으며, 이러한 신뢰가 모바일 금융결제 시스템의 지속사용에 미치는 영향을 살펴보았다. 이를 위해, 본 연구자는 모바일 금융결제 서비스 사용자를 대상으로 설문을 실시하였다.
본 연구는 최근 모바일을 활용한 금융결제 서비스에 대해 위험이라는 측면에서 사용자의 신뢰 및 사용지속의도를 파악하였다. 이는 향후 사용자의 신뢰에 미치는 위험요소를 파악하여 모바일 결제시스템 개발 시 초석으로 사용할 수 있는 기틀을 마련했다는 점에서 의의가 있다.

제안 방법

본 연구에서는 Yang et al.[4]의 연구에서 제시한 지각된 위험의 5가지 하부 차원 중 지각된 사생활 위험(perceived privacy risk), 지각된 성과 위험(perceived performance risk), 지각된 심리적 위험(perceived psychological risk), 지각된 시간적 위험(perceived time risk)을 이용하여 측정하고자 한다.
본 연구를 진행하기 위하여 연구자는 모바일 결제시스템을 사용해 본 경험이 있는 사용자를 대상으로 설문문항을 개발하였다. 설문 문항은 기존의 연구에서 개발되었던 문항을 기반으로 모바일 결제시스템 환경에 맞게 수정하였으며, 설문 전 문항에 대한 타당도를 확보한 후 설문을 진행하였다. 설문 대상자는 경남지역과 경북지역의 대학생들을 대상으로 실시하였으며, 다른 연령층에 비해 모바일 결제시스템이라는 새로운 서비스에 대해 많이 사용해 본 경험이 있기 때문이다.
설문 대상자는 경남지역과 경북지역의 대학생들을 대상으로 실시하였으며, 다른 연령층에 비해 모바일 결제시스템이라는 새로운 서비스에 대해 많이 사용해 본 경험이 있기 때문이다. 설문은 2016년 4월에 총 2주간에 걸쳐 실시되었다. 설문 완료 후 연구모형에 대한 분석이 이루지기 전 설문 문항의 신뢰도와 타당도를 확보하였다.
설문은 2016년 4월에 총 2주간에 걸쳐 실시되었다. 설문 완료 후 연구모형에 대한 분석이 이루지기 전 설문 문항의 신뢰도와 타당도를 확보하였다. 표 1은 개발된 설문 문항 항목과 신뢰도와 타당도에 대한 결과이다.
설문 문항에 대한 분석 결과 각 변수에 대한 신뢰성, 수렴타당성(convergent validity), 그리고 판별타당성 (discriminant validity)을 파악하였다. 표 1에서 제시한 바와 같이 타당도와 신뢰도가 적합기준치를 상회하여 본 연구에서 사용되었던 설문 문항에 대한 신뢰도와 타당도가 검증되었다.
본 연구결과에 대한 시사점은 아래와 같다. 첫째, 최근 들어 이슈가 되고 있는 모바일 기기를 활용한 금융 결제서비스에 대한 연구를 시도하였다. 많은 기존의 금융결제서비스와 관련한 연구들은 주로 PC기반의 금융 서비스를 대상으로 연구가 진행되어져 왔지만 본 연구에서는 모바일 기기를 활용한 금융결제서비스를 대상으로 진행하였다.
둘째, 지각된 위험을 다룬 기존의 연구들을 살펴보게 되면 주로 단일차원으로 연구가 진행되었다. 하지만 본 연구에서는 지각된 위험을 단일차원이 아닌 다차원으로서의 위험으로 측정하여 연구를 진행하였다. 마지막으로, 본 연구에서는 지각된 위험이 신뢰라는 매개변수를 통해 지속적으로 모바일 금융결제시스템을 사용하는 행동 매커니즘을 도출하였다.
하지만 본 연구에서는 지각된 위험을 단일차원이 아닌 다차원으로서의 위험으로 측정하여 연구를 진행하였다. 마지막으로, 본 연구에서는 지각된 위험이 신뢰라는 매개변수를 통해 지속적으로 모바일 금융결제시스템을 사용하는 행동 매커니즘을 도출하였다.

대상 데이터

본 연구에서는 어떠한 사용자의 지각된 위험 요소가 사용자의 신뢰를 형성하는데 저해하는 요인인지를 파악하고자 하였으며, 이러한 신뢰가 모바일 금융결제 시스템의 지속사용에 미치는 영향을 살펴보았다. 이를 위해, 본 연구자는 모바일 금융결제 서비스 사용자를 대상으로 설문을 실시하였다. 연구결과, 지각된 성과위험을 제외한 나머지 지각된 위험 요소들이 사용자의 신뢰에 부(-)의 영향을 끼치는 것으로 나타났으며 사용자의 신뢰는 모바일 금융결제시스템의 지속사용에 양(+)의 영향을 끼치는 것으로 나타났다.
첫째, 최근 들어 이슈가 되고 있는 모바일 기기를 활용한 금융 결제서비스에 대한 연구를 시도하였다. 많은 기존의 금융결제서비스와 관련한 연구들은 주로 PC기반의 금융 서비스를 대상으로 연구가 진행되어져 왔지만 본 연구에서는 모바일 기기를 활용한 금융결제서비스를 대상으로 진행하였다. 모바일 기기는 언제 어디서나 사용자가 원하는 시점에 금융거래가 이루어질 수 있기 때문에 기존의 PC기반의 금융결제 서비스와 서로 다르게 나타날 수 있다.

이론/모형

본 연구에서는 모바일 금융결제시스템에서 사용자의 지각된 위험이 사용자의 신뢰 및 지속사용의도에 미치는 영향을 살펴보기 위해 PLS(partial least squares)기법을 이용하여 분석하였다. 모델에 대한 영향 정도를 파악하기 위해 Bootstrap기법을 이용하여 경로계수의 유의미성을 아래와 같이 검증하였다.
본 연구에서는 모바일 금융결제시스템에서 사용자의 지각된 위험이 사용자의 신뢰 및 지속사용의도에 미치는 영향을 살펴보기 위해 PLS(partial least squares)기법을 이용하여 분석하였다. 모델에 대한 영향 정도를 파악하기 위해 Bootstrap기법을 이용하여 경로계수의 유의미성을 아래와 같이 검증하였다.

성능/효과

표 2에 제시된 분석결과를 살펴보게 되면, 지각된 사생활 위험이 사용자의 전반적 신뢰에 미치는 영향은 유의미하게 나타났으며(β=-0.204, t=2.293), 지각된 성과 위험이 전반적 신뢰에 미치는 영향은 영향을 주지 않는 것으로 나타났다(β=0.017, t=0.143).
마지막으로 사용자의 전반적 신뢰가 모바일 금융결제 시스템의 지속적 사용의도에 미치는 영향은 유의미하게 영향을 주는 것으로 나타났다(β=0.740, t=13.095).
또한, 지각된 심리적 위험이 사용자의 전반적 신뢰에 미치는 영향과 지각된 시간적 위험이 전반적 신뢰에 미치는 영향은 유의미 하게 영향을 주는 것으로 나타났다(β=-0.347, t=2.941;β=-0.270, t=2.162).
설문 문항에 대한 분석 결과 각 변수에 대한 신뢰성, 수렴타당성(convergent validity), 그리고 판별타당성 (discriminant validity)을 파악하였다. 표 1에서 제시한 바와 같이 타당도와 신뢰도가 적합기준치를 상회하여 본 연구에서 사용되었던 설문 문항에 대한 신뢰도와 타당도가 검증되었다.
이를 위해, 본 연구자는 모바일 금융결제 서비스 사용자를 대상으로 설문을 실시하였다. 연구결과, 지각된 성과위험을 제외한 나머지 지각된 위험 요소들이 사용자의 신뢰에 부(-)의 영향을 끼치는 것으로 나타났으며 사용자의 신뢰는 모바일 금융결제시스템의 지속사용에 양(+)의 영향을 끼치는 것으로 나타났다.

후속연구

따라서 이러한 상황에 대응하기 위해서는 국내 모바일 결제서비스를 활성화시킬 수 있는 대안을 마련하는 것이 필요하다. 이를 위해 모바일 결제서비스의 지속적인 사용이 가능하도록 하는 요인과 이를 저해 하는 요인을 파악함으로써 사용자로 하여금 계속적인 모바일 결제서비스 이용을 유도할 수 있는 대안을 마련할 수 있을 것이다.
첫째, 샘플의 다양성이다. 본 연구를 진행하기 위해 연구자는 경남지역 및 경북지역을 대상으로 연구를 진행하였으나 연구결과의 타당성을 증진시키기 위해서는 전국규모로 확대할 필요가 있다. 둘째, 성별에 따른 차이를 규명하지 못하였다.

질의응답

핵심어	질문	논문에서 추출한 답변
	핀테크란 무엇인가?	특히 스마트폰의 보급률이 급격하게 높아지면서 금융 서비스와 IT 기술이 결합한 핀테크가 큰 이슈가 되고 있다. 핀테크(Fintech)는 금융(Finance)과 기술(Technology) 의 합성어이며, 결제 및 송금 등의 전통적인 금융 서비스와 IT의 소프트웨어를 결합한 새로운 서비스를 의미 한다. 그 중, 모바일 결제서비스는 이러한 핀테크의 가장 대표적인 분야이며, ‘무선 및 기타 커뮤니케이션 기술의 장점을 활용한 모바일 기기를 통해 제품이나 서비스, 그 외 지급을 위한 결제 서비스’로 정의될 수 있다[1].
	핀테크의 가장 대표적인 분야는 무엇인가?	핀테크(Fintech)는 금융(Finance)과 기술(Technology) 의 합성어이며, 결제 및 송금 등의 전통적인 금융 서비스와 IT의 소프트웨어를 결합한 새로운 서비스를 의미 한다. 그 중, 모바일 결제서비스는 이러한 핀테크의 가장 대표적인 분야이며, ‘무선 및 기타 커뮤니케이션 기술의 장점을 활용한 모바일 기기를 통해 제품이나 서비스, 그 외 지급을 위한 결제 서비스’로 정의될 수 있다[1]. 모바일 결제 서비스는 국내뿐만 아니라 전세계적으로 급성장중이며, 세계 모바일 지급결제 금액 규모는 2015년 기준으로 연간 470억 달러에 이르렀고, 미국의 페이팔과 중국의 알리바바 등 또한 눈부신 발전을 해나가고 있다.
	국내 모바일 결제서비스를 활성화시킬 수 있는 대안을 마련하는 것이 필요한 이유는 무엇인가?	우리나라 역시 스마트폰 사용률이 증가함에 따라 오프라인 및 PC 기반에서 이루어지던 금융거래가 모바일 기반인 스마트폰으로 점차 옮겨가고 있으며, 이러한 흐름에 맞추어 정부는 2015년부터 4대 핵심 개혁 중의 하나로 금융 개혁을 선정하고 지속적으로 제도 개선을 추진하며, 최근 들어 적극적인 핀테크 산업 육성 정책을 내놓았다. 정부의 핀테크 정책 방향에 대해 금융 전문가들은 대부분 공감하며 긍정적인 평가를 하고 있지만 실제로는 시장 활성화도 미흡한 상황이며, 기대만큼의 성과를 보이지는 못하고 있는 실정이다. 하지만, 핀테크의 확산은 거스를 수 없는 메가 트렌드로서, 자칫 국내의 모바일 결제서비스를 통한 금융 혁신이 늦어질 경우 알리페이, 페이팔, 애플페이, 구글 등의 해외 핀테크 기업에게 국내 금융시장 및 고객을 내줄 가능성이 높아질 수 있다. 따라서 이러한 상황에 대응하기 위해서는 국내 모바일 결제서비스를 활성화시킬 수 있는 대안을 마련하는 것이 필요하다.

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상세보기
M.S. Featherman, and P.A. Pavlou, "Predicting e-services adoption: a perceived risk facts perceptive", International Journal of Human-Computer Studies, vol. 59, no. 4, pp. 451-474, Oct. 2003.

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저자의 다른 논문 :

표제어: PCR

동의어: Packet Collision Rate

용어 설명 출처 목록 (6)

용어 설명: PCR은 세균 특이성이 있는 primer를 이용하여 적은 수의 세균이 있을지라도 쉽게 검출할 수 있는 유용한 방법이며, 이를 이용하여 구강 내 치면세균막이나 타액에서 직접 세균을 검출할 수 있게 되었다[8].

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