[논문]스마트폰 뱅킹서비스의 지각된 위험과 지각된 즐거움이 지속적 사용의도에 미치는 영향

이현수; 채영일

doi:10.9716/kits.2013.12.4.205

스마트폰 뱅킹서비스의 지각된 위험과 지각된 즐거움이 지속적 사용의도에 미치는 영향
Understanding Perceived Enjoyment, Perceived Risk and Intention to Use Smart phone Banking Services 원문보기

한국IT서비스학회지 = Journal of Information Technology Services, v.12 no.4, 2013년, pp.205 - 218

이현수 (경희사이버대학교 글로벌경영학과) , 채영일 (경희사이버대학교 글로벌경영학과)

Abstract ▼ AI-Helper

Recently, due to the proliferation of smartphones, users of mobile banking services which are based in wireless Internet without constraint of the time and places are significantly increased. In the study, considering the characteristics of mobile banking services based on the smartphone and the user behavior. we analyse the factors which have an effect on the behavioral intention to use mobile banking services based on the smartphone. For this purpose, we use the model which is based on Technology Acceptance Model (TAM) and add two constructs:the perceived enjoyment and the perceived risk. A survey data for 194 students at the K cyber university is used for statistical analysis. As a result, the perceived ease of use affects the perceived usefulness and the perceived enjoyment, and the perceived ease of use. And the perceived usefulness and perceived enjoyment affect continuous intention to use. On the other hand, the hypothesis which the perceived risk would affect adversely the continuous intention to use is rejected. Through this study, we expect to provide the useful implications for the smartphone banking services and contribute to the development of strategy for them.

주제어

AI 본문요약
AI-Helper

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문제 정의

본 연구에서는 기존의 모바일 뱅킹서비스 연구들이 모바일 뱅킹서비스가 성숙되지 못한 환경에서 연구가 되었다는 점을 감안하여 실질적으로 모바일 뱅킹서비스가 실현되고 있는 스마트폰 뱅킹 서비스를 중심으로 사용자의 스마트폰 뱅킹서비스의 사용의도를 확인하는데 연구의 목적이 있다. 이를 위해 본 연구에서는 스마트폰 뱅킹서비스에서 사용자가 지각하는 위험과 즐거움이 사용자의 스마트폰 뱅킹서비스 사용 의도에 어떠한 영향을 미치는가를 확인하고자 한다.
본 연구에서는 새로운 기술과 기존의 서비스의 결합으로 인한 연구 과제를 도출하고 스마트폰 뱅킹서비스에서 지각된 즐거움과 지각된 위험에 대한 중요성을 확인하였다는 시사점을 제공하였다. 그럼에도 불구하고 본 연구에서 제시한 변수 이외에 다양한 변수에 대한 고려가 부족했다는 점은 추가적인 연구가 필요하다고 할 수 있으며 응답자의 분포가 치중되었다는 점, 그리고 측정방법에 있어서 지각된 측정치를 이용하여 편차의 통제가 발생하였다는 점 등의 한계점을 가지고 있어 향후 연구에는 이러한 한계를 극복할 수 있는 연구가 필요하다.
본 연구에서는 스마트폰 뱅킹서비스의 지속적 사용의도에 미치는 영향을 확인하기 위하여 K대 학교 및 K사이버대학교 학생 중 스마트폰 뱅킹을 이용하고 있는 학생을 대상으로 구글 닥스(Docs)을 이용한 온라인 및 오프라인으로 설문조사를 실시하였다. 전체 197부의 설문자료를 수집하였으나 이 중 불성실한 응답 등 3부를 제외한 총 194부를 통계처리에 활용하였다.
본 연구에서는 연구모형의 적합성을 검정하기 위하여 적합성 검정을 실시하였다. 적합성 검정결과가 유의하게 나올 경우는 본 연구에서 제시한 연구의 모형을 그대로 사용하나 결과가 유의하지 않게 나올 경우는 새로운 연구모형을 도출함으로써 연구의 가설을 수정하게 된다[21].
이를 위해 본 연구에서는 스마트폰 뱅킹서비스에서 사용자가 지각하는 위험과 즐거움이 사용자의 스마트폰 뱅킹서비스 사용 의도에 어떠한 영향을 미치는가를 확인하고자 한다. 연구모형으로 확장된 기술수용모형을 사용하여 스마트폰 뱅킹서비스에 대한 수용 후 지속적인 사용의도에 미치는 영향요인을 실증적으로 분석하는데 연구의 목적이 있다.
본 연구에서는 기존의 모바일 뱅킹서비스 연구들이 모바일 뱅킹서비스가 성숙되지 못한 환경에서 연구가 되었다는 점을 감안하여 실질적으로 모바일 뱅킹서비스가 실현되고 있는 스마트폰 뱅킹 서비스를 중심으로 사용자의 스마트폰 뱅킹서비스의 사용의도를 확인하는데 연구의 목적이 있다. 이를 위해 본 연구에서는 스마트폰 뱅킹서비스에서 사용자가 지각하는 위험과 즐거움이 사용자의 스마트폰 뱅킹서비스 사용 의도에 어떠한 영향을 미치는가를 확인하고자 한다. 연구모형으로 확장된 기술수용모형을 사용하여 스마트폰 뱅킹서비스에 대한 수용 후 지속적인 사용의도에 미치는 영향요인을 실증적으로 분석하는데 연구의 목적이 있다.
이에 본 연구에서는 스마트폰 뱅킹서비스에 대한 사용자의 지속적 사용을 유도하는 동인을 확인하기 위해 기술수용 모형에 사용자가 지각하는 위험과 즐거움을 추가하여 확장한 기술수용모형을 설계하여 실증적 분석을 실시하였고, 사용자의 지속적 사용의도에 미치는 영향요인을 확인하였다.

가설 설정

H1：지각된 유용성은 스마트폰 뱅킹서비스의 지속적 사용의도에 긍정적인 영향을 미친다.
H2：지각된 편의성은 스마트폰 뱅킹서비스의 지속적 사용의도에 긍정적인 영향을 미친다.
H3：지각된 편의성은 지각된 유용성에 긍정적인 영향을 미친다.
H4：지각된 편의성은 스마트폰 뱅킹서비스의 지각된 즐거움에 긍정적인 영향을 미친다.
H5：지각된 즐거움은 스마트폰 뱅킹서비스의 지속적 사용의도에 긍정적인 영향을 미친다.
H6：지각된 위험은 스마트폰 뱅킹서비스의 지속적 사용의도에 부정적인 영향을 미친다.

제안 방법

0을 이용해 개념타당성을 위한 요인분석을 실시하였다. 19개의 문항을 요인분석의 직각회전 방식인 Varimax 방법을 통하여 공통요인들을 추출하였으며 요인들의 아이겐 값이 모두 유의수준인 1.0을 상회하여 개념타당성을 확보하였다. <표 4>의 신뢰성 분석은 크론바하(Chronbach) Alpha 계수를 사용하여 내적일관성을 확인하였으며 신뢰성 측정 결과를 보면 지각된 유용성은 0.
또한 이러한 서비스는 통신회사가 은행의 무선 결제 플랫폼을 기본적으로 제공하고 은행은 고객정보와 대금 결제과정 전반을 관리하는 것을 구조로 하고 있다. 기존의 금융정보 및 금융거래의 제공과 무선과 온라인의 시너지 효과를 통한 새로운 금융서비스 채널로서 해석하였다. 스마트폰 뱅킹서비스는 기존 인터넷 뱅킹서비스와 달리 시간과 장소의 제약없이 언제(Anytime) 어디서나(Anywhere) 계좌조회, 이체, 신규 등 각종 은행업무 처리가 가능하다.
본 연구에서 스마트폰 뱅킹서비스의 지속적 사용의도를 분석하기 위해 도입한 변수는 지각된 유용성, 지각된 편의성, 지각된 즐거움, 지각된 위험, 지속적 사용의도로서 모두 5개이다. 본 연구에서 사용된 연구변수들은 대부분 기존의 선행연구에서 신뢰성과 타당성이 입증된 지표를 종합하여 스마트폰 뱅킹서비스란 상황에 적합하도록 수정하여 개발하였다. 본 연구에 사용된 각 변수의 척도는 리커트 5점 형식의 다항목척도로 구성되었으며 변수에 대한 조작적 정의 및 측정항목은 <표 2>와 같다.
본 연구에서는 앞서 살펴본 선행연구들의 결과를 바탕으로 스마트폰 뱅킹서비스의 지속적인 사용의도에 영향을 미칠 것으로 예상되는 영향요인을 도출하였고, Davis[32]의 기술수용모형을 확장, 수정하여 이들 요인들의 관계를 고려하여 6개의 연구가설을 제시하였다. 본 연구에서는 [그림 1]과 같이 개념적 연구모형을 설정하였다.
본 연구에서는 연구모형의 적합성을 검정하기 위하여 적합성 검정을 실시하였다. 적합성 검정결과가 유의하게 나올 경우는 본 연구에서 제시한 연구의 모형을 그대로 사용하나 결과가 유의하지 않게 나올 경우는 새로운 연구모형을 도출함으로써 연구의 가설을 수정하게 된다[21].
141로 나타났다. 전반적으로 모든 판단지수들이 기준에 적합한 것으로 나타나 본 연구에서는 기본 모형을 최종모형으로 결정하고 가설의 검정을 실시하였다.

대상 데이터

본 연구에서는 스마트폰 뱅킹서비스의 지속적 사용의도에 미치는 영향을 확인하기 위하여 K대 학교 및 K사이버대학교 학생 중 스마트폰 뱅킹을 이용하고 있는 학생을 대상으로 구글 닥스(Docs)을 이용한 온라인 및 오프라인으로 설문조사를 실시하였다. 전체 197부의 설문자료를 수집하였으나 이 중 불성실한 응답 등 3부를 제외한 총 194부를 통계처리에 활용하였다. 설문응답자에 대한 성별 분포는 남성과 여성이 각각 57.

데이터처리

구조모형에 투입될 요인들의 신뢰성 및 타당성을 검증하기 위하여 SPSS 20.0과 AMOS 20.0을 이용해 개념타당성을 위한 요인분석을 실시하였다. 19개의 문항을 요인분석의 직각회전 방식인 Varimax 방법을 통하여 공통요인들을 추출하였으며 요인들의 아이겐 값이 모두 유의수준인 1.

성능/효과

가설 1의 지각된 유용성은 스마트폰 뱅킹서비스의 지속적 사용의도에 긍정적인 영향을 주는 것으로 나타났다. 이러한 결과는 스마트폰 뱅킹서비스는 시간과 장소의 제약 없이 이용이 가능하다는 스마트폰의 특성뿐 만 아니라 뱅킹서비스의 특성을 고려한 실시간 뱅킹 정보검색 및 부가서비스의 제공으로 사용자에게 스마트폰 뱅킹서비스의 가치를 확인시켜주는 것이 중요함을 보여준다고 할 수있다.
가설 5를 검정한 결과, 지각된 즐거움은 스마트폰 뱅킹서비스의 지속적 사용의도에 긍정적인 영향을 미치지 않는 것으로 확인되었다. 이는 스마트폰 뱅킹서비스를 사용하는 사용자들이 뱅킹서비스 본연의 기능에 집중하고 있다는 것을 보여준다고 할 수 있으며 스마트폰 사용 및 채택과 관련한 기존연구와는 다른 연구결과라 할 수 있다.
<표 6>과 [그림 2]에 확인된 구조방정식 결과를 보면 본 연구에서 제시한 6개의 가설들 중 가설5(지각된 즐거움￫지속적 사용의도)을 제외하고 5개의 가설이 통계적으로 유의한 것으로 나타났다. 이는 기존의 연구결과와 대부분 일치하는 결과로 스마트폰 뱅킹서비스의 지속적 사용의도를 향상시키기 위한 동인에 대한 중요성을 보여준다고 할 수 있다.
넷째, 스마트폰 뱅킹서비스에서 지각되는 위험이 사용자의 지속적인 사용의지를 감소시키는 것으로 확인하였다. 스마트폰 뱅킹서비스는 회원가입과 공인인증서 로그인 등 기존의 뱅킹서비스와 동일한 보안절차를 거침에도 불구하고 사용자가 위험에 대해 지각하는 것은 스마트폰 자체의 보안 위험뿐 만 아니라 사용자가 결제하는 금액이 고액 이라는 점도 영향을 미치는 것으로 판단된다.
둘째, 지각된 편의성은 지각된 유용성, 지각된 즐거움과 지속적 사용의도에 긍정적 영향을 미치는 것으로 분석되었다. 이는 스마트폰 뱅킹서비스를 사용하는 사용자가 인터페이스에 대한 의존도가 높다는 것을 보여주는 새로운 연구결과라 할 수 있다.
7 이상을 상회하고 있어 내적일관성이 확보되었다. 또한, 본 연구에서는 수렴타당성을 검증하기 위하여 각 측정 항목의 요인 적재치를 검토하였으며 분석 결과를 보면 측정항목들의 요인적재치가 0.5 이상으로 수렴타당성도 확보되었다.
마지막으로, 지각된 위험이 스마트폰 뱅킹서비스의 지속적 사용의도에 부정적인 영향을 미칠 것이라는 가설 6은 통계적으로 유의한 것으로 확인되었다. 이는 인터넷 뱅킹서비스, 모바일 뱅킹서비스 등 기존의 뱅킹서비스와 관련한 연구에서 확인 되었던 결과와 동일한 결과이며 스마트폰 뱅킹을 대상으로 한 노미진[10]의 연구와도 유사한 결과라 할 수 있다.
본 연구에서 스마트폰 뱅킹서비스의 지속적 사용의도를 분석하기 위해 도입한 변수는 지각된 유용성, 지각된 편의성, 지각된 즐거움, 지각된 위험, 지속적 사용의도로서 모두 5개이다. 본 연구에서 사용된 연구변수들은 대부분 기존의 선행연구에서 신뢰성과 타당성이 입증된 지표를 종합하여 스마트폰 뱅킹서비스란 상황에 적합하도록 수정하여 개발하였다.
본 연구에서는 연구모형의 적합도를 검증하기 위해 구조방정식모형을 통해 요인들 간의 인과관계를 검증하였으며 검정결과는 χ² = 19.455, p = 0.000, 자유도(df) = 4, GFI = 0.963, AGFI = 0.860, NFI = 0.937, CFI = 0.948, RMR = 0.155, RMSEA = 0.141로 나타났다.
쉽게 사용할 수 있는 정보기술은 사용자로 하여금 정보기술의 사용에 있어서의 어려움이나 정보 기술에 대한 사용 의지에 대한 거부감을 감소시킨다. 본 연구의 가설 2, 가설 3, 가설 4의 검정결과를 보면 스마트폰 뱅킹서비스의 지각된 편의성이 지각된 유용성 및 지각된 즐거움, 사용자의 지속적 사용의도에 각각 긍정적인 영향을 미치는 것을 확인할 수 있다. 이는 기존의 연구결과들과 동일한 결과로 편의성이 스마트폰 뱅킹서비스를 대표하는 특성이라는 점을 감안한다면 이러한 분석결과는 의미 있는 결과라 볼 수 있다.
이는 기존의 연구결과들과 동일한 결과로 편의성이 스마트폰 뱅킹서비스를 대표하는 특성이라는 점을 감안한다면 이러한 분석결과는 의미 있는 결과라 볼 수 있다. 본 연구의 결과는 사용자가 스마트폰 뱅킹서비스를 사용함에 있어 지각된 편의성의 향상은 사용자로 하여금 사용의 거부감, 불편함과 어려움을 감소시키며 이에 따라 사용자는 스마트폰 뱅킹서비스에 대한 유용함과 즐거움을 느낄 수 있음을 확인할 수 있는 결과이다.
셋째, 지각된 즐거움이 사용자의 지속적 사용의도에 긍정적 영향을 미치지 않는 것으로 확인되었는데 이는 스마트폰을 사용함에 있어서 즐거움이 사용자의 중요한 선택요인인데 비해 스마트폰 뱅킹서비스의 채택에는 영향을 미치지 않는 요인임을 확인할 수 있었다. 이는 사용자들은 뱅킹서비스가 거액의 결제가 이루어진다는 점에서 사용목적에 더 집중하기를 원하기 때문으로 판단된다.
[49]는 모바일 데이터 서비스에 대한 사용자의 수용의도를 살펴보기 위하여 유용성, 편의성, 즐거움, 표현성 등 4개의 동기요인과 TAM, TRA(Theory of Reasoned Action, 합리적 행위이론), TPB(Theory of Planned Behavior, 계획된 행동이론)에서 제안한 태도 및 사용의도를 사용하였다. 연구결과를 보면 유용성, 편의성 및 즐거움은 모바일 데이터 서비스에 대한 사용태도 및 사용의도에 직접적으로 유의하였고, 표현성도 사용의도에 유의하였으나 태도에는 유의하지 않게 나타났다.
[52]은 인터넷 뱅킹의 수용에 영향을 미치는 요인으로 TAM에서 지각된 즐거움, 인터넷 뱅킹에 대한 정보, 보안 및 사생활 보호, 인터넷 연결 품질을 제안하였다. 연구결과에 따르면 지각된 유용성, 지각된 편의성, 지각된 즐거움, 인터넷 뱅킹에 대한 정보, 보안 및 사생활 보호가 인터넷 뱅킹의 수용에 영향을 미치는 것으로 주장하였다. 또 Nysveen et al.
우선, 지각된 유용성이 사용자의 지속적 사용의도에 긍정적 영향을 미치는 것을 확인하였다. 이는 스마트폰 뱅킹서비스를 사용하는 사용자가 스마트폰 뱅킹서비스의 활용가치를 알고 있으며 이에 적극적인 관심을 가지고 있는 것을 의미한다고 해석할 수 있다.
<표 5>의 분석결과를 보면 요인들 간의 상관계수 값은 0.7보다 작으므로 판별타당성을 만족시킨다고 볼 수 있으며 요인들간의 관계는 본 연구에서 제시하고 있는 주장과 같이 서로 밀접한 관계를 가지고 있다는 것을 증명하고 있다.
0을 상회하여 개념타당성을 확보하였다. <표 4>의 신뢰성 분석은 크론바하(Chronbach) Alpha 계수를 사용하여 내적일관성을 확인하였으며 신뢰성 측정 결과를 보면 지각된 유용성은 0.858, 지각된 편의성은 0.857로 나타났다. 지각된 즐거움은 0.
5%의 순으로 나타났다.이들 응답자의 58.7%가 시간 및 장소에 관계없이 스마트폰 뱅킹서비스를 이용하고 있으며, 사무실, 집 이동 중 스마트폰 뱅킹서비스를 이용한다는 비율이 각각 7.7%, 23.7%, 9.2%였다. 또한 응답자의 스마트폰 뱅킹서비스를 이용하는 평균 횟수는 월 1회 미만이 43.

후속연구

본 연구에서는 새로운 기술과 기존의 서비스의 결합으로 인한 연구 과제를 도출하고 스마트폰 뱅킹서비스에서 지각된 즐거움과 지각된 위험에 대한 중요성을 확인하였다는 시사점을 제공하였다. 그럼에도 불구하고 본 연구에서 제시한 변수 이외에 다양한 변수에 대한 고려가 부족했다는 점은 추가적인 연구가 필요하다고 할 수 있으며 응답자의 분포가 치중되었다는 점, 그리고 측정방법에 있어서 지각된 측정치를 이용하여 편차의 통제가 발생하였다는 점 등의 한계점을 가지고 있어 향후 연구에는 이러한 한계를 극복할 수 있는 연구가 필요하다.
이에 스마트폰 뱅킹서비스를 제공하는 기관은 스마트폰 뱅킹서비스를 사용하는 사용자가 유용성과 즐거움을 느낄 수 있는 쉬운 조작방법과 그래픽을 갖춘 사용자 중심의 인터페이스를 제공한다면 궁극적으로 사용자가 지속적으로 스마트폰 뱅킹서비스를 사용하게 하는 목적을 달성할 수 있을 것이다.

질의응답

핵심어	질문	논문에서 추출한 답변
	기술수용 모델이란?	기술수용 모델(Technology Acceptance Model, TAM)은 지각된 유용성(Perceived usefulness)과 지각된 편의성(Perceived ease of use)이라는 요인을 통해 새로운 정보기술에 대한 사용자의 수용및 사용의도를 설명하고 예측하기 위해서 제안된 모델이다[32]. 개념적으로 지각된 유용성은 정보기술의 활용측면에서 개인의 업무 생산성 또는 효율성을 향상시킬 수 있을 것이라는 주관적 판단 및 믿음의 정도로 성과기대(performance expectancy), 외부적 동기(extrinsic motivation), 직무적합(jobfit), 상대적 이점(relative advantage), 성과 기대 (outcome expectation) 등과 유사한 개념이며, 지각된 편의성은 정보기술을 이용할 때 많은 노력 없이 정보기술을 이용할 수 있을 것이라는 주관적 믿음의 정도로 노력기대(effort expectancy), 복잡성(complexity), 사용 용이성(ease of use) 등과 유사한 개념을 의미한다[9, 10, 13, 32].
	지각된 즐거움은 어느 분야에서 사용되는가?	지각된 즐거움(Perceived Enjoyment)은 정보기술의 성능결과와 관계없이 정보기술을 사용하는 자체에서의 즐거움으로[33], 이러한 지각된 즐거움은 정보기술을 수용하는데 있어 고유동기이다[37]. 지각된 즐거움은 확장된 TAM 연구에서 중요한 요인으로, 검색엔진[44], 인터넷 뱅킹[52], T커머스[55], 모바일 데이터 서비스[49], 모바일 커머스[31], 스마트폰[6] 등 다양한 연구분야에서 사용되고 있다.
	스마트폰을 사용함에 있어서 즐거움이 사용자의 중요한 선택요인인데 비해 스마트폰 뱅킹서비스의 채택에는 영향을 미치지 않는 이유는 무엇인가?	셋째, 지각된 즐거움이 사용자의 지속적 사용의도에 긍정적 영향을 미치지 않는 것으로 확인되었는데 이는 스마트폰을 사용함에 있어서 즐거움이 사용자의 중요한 선택요인인데 비해 스마트폰 뱅킹서비스의 채택에는 영향을 미치지 않는 요인임을 확인할 수 있었다. 이는 사용자들은 뱅킹서비스가 거액의 결제가 이루어진다는 점에서 사용목적에 더 집중하기를 원하기 때문으로 판단된다. 그러므로 뱅킹서비스를 제공하는 관련기관들은 편의성이나 유용성 측면에 중점을 둠과 동시에 사용하는 과정에서 사용자가 안정감과 신뢰성을 느낄수 있는 사용자 인터페이스와 부가서비스를 제공 한다면 사용자의 지속적 사용의도의 증가와 함께 경쟁적 차원에서의 우위도 점할 수 있을 것이다.

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저자의 다른 논문 :

표제어: PCR

동의어: Packet Collision Rate

용어 설명 출처 목록 (6)

용어 설명: PCR은 세균 특이성이 있는 primer를 이용하여 적은 수의 세균이 있을지라도 쉽게 검출할 수 있는 유용한 방법이며, 이를 이용하여 구강 내 치면세균막이나 타액에서 직접 세균을 검출할 수 있게 되었다[8].

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