[논문]인터넷전문은행의 이용의도에 미치는 영향 요인: 편리성과 사회적 영향의 함의

주재훈

doi:10.18807/jsrs.2018.8.2.077

인터넷전문은행의 이용의도에 미치는 영향 요인: 편리성과 사회적 영향의 함의
Factors Affecting Intentions to Use Internet-Only Bank in South Korea: Implications of Service Convenience and Social Influence 원문보기

서비스연구 = Journal of service research and studies, v.8 no.2, 2018년, pp.77 - 94

초록
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인터넷전문은행은 핀테크 산업의 핵심 서비스 분야이다. 2017년 국내에서도 케이뱅크와 카카오뱅크가 영업을 개시하였다. 특히 대학생을 중심으로 한 젊은 층이 초기 단계에서 인터넷전문은행의 목표고객이 될 것으로 예상된다. 인터넷전문은행이 영업을 개시한 이 시점에서 그 이용의 동기요인을 분석하여 이론적 관점은 물론이고 실무적 관점에서 시사점을 이끌어낼 필요가 있다. 따라서 본 연구에서는 대학생을 대상으로 TPB(Theory of Planned Behavior) 모형을 준용하여 인터넷전문은행의 이용의도에 영향을 미치는 요인을 실증분석한다. 분석결과, 사회적 영향과 편리성이 인터넷전문은행의 이용의도에 긍정적 영향을 미치고, 프라이버시와 초기 단계에서 검증되지 않은 전문서비스에 대한 불안과 염려가 부정적 영향을 미치는 것으로 나타났다. 그러나 경제적 혜택은 그 이용의도에 유의적 영향을 미치지 않는 것으로 나타났다. 본 연구에서 왜 편리성과 사회적 영향이 인터넷전문은행의 이용의도에 커다란 영향을 미치는가에 대해 논의하는데 역점을 두었다.

Abstract ▼ AI-Helper

Internet-only bank is one of the promising areas of Fintech industry. Kbank and Kakaobank launched services since 2017 in Korea. Experts estimated the younger generation including undergraduate students as target customers in the initial stage of the Internet-only bank in Korea. Thus, it is necessary to investigate factors influencing intention to use the Internet-only bank. Data were collected from undergraduate students studying in Seoul, Pusan, and Gyeongbuk province. The empirical study showed the evidence that four factors such as convenience, social influence, perceived privacy, and unverified risk had a significant influence on intention to use the Internet-only bank. However, economic benefit has no significantly influence on the intention. The present study focused on the influence of convenience and social influence and discussed the issues regarding convenience and social influence in more detail.

주제어

AI 본문요약
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문제 정의

국내의 인터넷전문은행은 초기 단계에서 기존 은행 서비스와 차별화된 경험을 제공하기 위해 특히, 젊은 계층을 목표 고객으로 하고 있다(Hong, 2017). 따라서 본 연구 에서는 대학생들이 인터넷전문은행을 이용고자 하는 의도에 영향을 주는 요인이 무엇인가를 분석한다. 본 연구에서는 기술적 관점보다는 서비스 관점에서 인터넷전문은행의 이용의도에 영향을 주는 요인을 분석하고자 한다.
따라서 본 연구 에서는 대학생들이 인터넷전문은행을 이용고자 하는 의도에 영향을 주는 요인이 무엇인가를 분석한다. 본 연구에서는 기술적 관점보다는 서비스 관점에서 인터넷전문은행의 이용의도에 영향을 주는 요인을 분석하고자 한다. 기존의 시중은행에서 제공하는 인터넷뱅킹 서비스가 성숙되어 있는 시점에서 인터넷 전문은행은 목표고객과 서비스의 차별화를 통해 초기 단계에서 일정 수준 이상의 고객을 확보하는 것이 중요하다.
따라서 본 연구에서는 초기 단계의 인터넷전문은행의 목표고객이 될 수 있는 대학생을 중심으로 표본을 추출하여 그 이용의도에 미치는 영향을 분석한다. 정보기술 또는 정보시스템의 수용과 확산에 대한 많은 연구가 진행되어 왔지만, 본 연구는 서비스 관점에서 어떤 차별화 요인이 인터넷전문 은행의 이용의도에 커다란 영향을 미치는가를 분석하고 논의하고자 한다.

가설 설정

H1: 소비자가 인터넷전문은행에 대해 지각하는 경제적 혜택은 그 이용의도에 긍정적인 영향을 미친다.
H2: 소비자가 인터넷전문은행에 대해 지각하는 편리성은 그 이용의도에 긍정적인 영향을 미친다.
H3: 소비자가 인터넷전문은행에 대해 지각하는 프라이버시 위험은 그 이용의 도에 부정적 영향을 미친다.
H4: 소비자가 인터넷전문은행에 대해 지각하는 검증되지 않는 위험은 그 이용의도에 부정적 영향을 미친다.
H5: 인터넷전문은행에 대한 사회적 영향은 그 이용의도에 긍정적인 영향을 미친다.
본 연구에서 국내에서 실행의 초기 단계에 있는 인터넷전문은행의 이용의도에 영향을 미치는 요인을 대학생들을 대상으로 실증분석하였다. 경로분석을 통한 가설 검정결과, 지각된 경제적 혜택이 인터넷 전문은행의 이용의도에 영향을 준다는 연구가설, H1 은 기각되었다. 실제로 일반 시중은행과 인터넷전문 은행의 정기예금 금리에는 커다란 차이가 없다.

제안 방법

4-1]에서는 연구모형의 각 변수별 설문항목을 나타내고 있다. 지각된 경제적 혜택, 지각된 편리성, 지각된 프라이버시, 사회적 영향, 이용의도는 선행연구의 설문항목을 참조하여 인터넷전문은행의 특성에 맞게 수정하였다. 기각된 미검증위험은 인터넷전문은행의 특성을 고려하여본 연구에서 자체 개발하였다.

대상 데이터

본 연구에서 국내에서 실행의 초기 단계에 있는 인터넷전문은행의 이용의도에 영향을 미치는 요인을 대학생들을 대상으로 실증분석하였다. 경로분석을 통한 가설 검정결과, 지각된 경제적 혜택이 인터넷 전문은행의 이용의도에 영향을 준다는 연구가설, H1 은 기각되었다.
설문조사는 2017년 10월 31일부터 11월 14까지 구글 독스(google docs)를 이용하여 온라인 방식으로 진행하였다. 서울, 부산, 경북의 대학에 재학 중인 학생들을 대상으로 291개의 표본을 수집하였다. 표본특성에 관한 기술분석과 탐색적 요인분석을 하기 위해서는 SPSS 23을 이용하였고, 연구 모형과 가설을 검정하기 위해서는 SmartPLS 3.
설문조사는 2017년 10월 31일부터 11월 14까지 구글 독스(google docs)를 이용하여 온라인 방식으로 진행하였다. 서울, 부산, 경북의 대학에 재학 중인 학생들을 대상으로 291개의 표본을 수집하였다.

데이터처리

서울, 부산, 경북의 대학에 재학 중인 학생들을 대상으로 291개의 표본을 수집하였다. 표본특성에 관한 기술분석과 탐색적 요인분석을 하기 위해서는 SPSS 23을 이용하였고, 연구 모형과 가설을 검정하기 위해서는 SmartPLS 3.0 을 이용하였다. <표 4>에서는 응답자의 특성을 나타내고 있다.

성능/효과

사회적 영향은 인터넷전문은행의 이용의도에 가장 커다란 영향을 미치는 것으로 나타났다. TRA, TPB, 확장형 TAM, UTAUT 등에 기반을 둔 많은 연구에서도 사회적 영향이 행동태도와 의도에 영향을 미치는 것으로 밝혀져 왔다(Schepers and Wetzels, 2007).

후속연구

또한 소득증빙이 어려운 대학생들의 경우는 금융거래 한도계좌와 같이 금융거래 금액이 제한된 상태로 거래하는 경우가 상당수 있다. 30대와 40대 고객이 인터넷전문은행의 높은 비율을 차지하고 있기 때문에 향후에는 고객 분포에 비례하는 표본을 추출하여 분석할 필요가 있다.
Bandyopadhyay and Fraccastoro (2007)의 정보기술의 사용자 수용에 대한 문화적 효과에 대한 연구에 따르면, 정보기술의 수용에 미치는 영향요인은 그 나라의 문화에 따라 다른 것으로 나타났다. 국내의 어떤 문화적 요인이 사회적 영향을 통해 서비스의 이용의도에 강한 영향을 주는가에 대한 향후 연구가 수행될 필요가 있다.
본 연구모델에서는 이용의도의 선행변수로 태도 요인을 고려하지 않았다는 점이 연구의 한계라 할 수 있다. 둘째는 가설검정을 위한 자료를 대학생들만을 대상으로 하였기 때문에 일반화에 한계가 있다. 예를 들어, 대부분의 대학생들은 부모들로부터 받은 돈으로 생활하기 때문에 금리나 수수료와 같은 경제적 혜택이 크게 그 이용의도에 영향을 주지 않을 수 있기 때문이다.
어포던스란 대상이 사람들의 행위를 유도한다는 행동유도성의 의미를 내포하고 있다(Gibson, 1977; Hartson, 2003). 따라서 향후에는 인터넷전문은행의 소비자 경험과 인터페이스를 설계할 때, 소비자의 특성, 예를 들어 노인이나 장애인은 물론이고 소비자 인지능력의 한계를 고려하는 방안에 연구를 수행할 필요가 있다. 또한 빅데 이터와 인공지능과 같은 기술을 활용함으로써 소비자들의 편리성을 개선하게 되면 새로운 서비스를 성공적으로 확산할 수 있을 것이다.
갈 때 함께 가야지 손해를 보지 않고 집단에서 따돌림을 받지 않고 더불어 살아갈 수 있다는 의식이 강하면, 사회적 영향을 더 받게 된다. 물론 불안 심리가 강한 집단에서 사회적 영향이 더 강하게 나타나는 지에 대한 논리를 뒷받침하기 위해서는 후속 연구가 수행되어야 한다.
본 연구모델에서는 이용의도의 선행변수로 태도 요인을 고려하지 않았다는 점이 연구의 한계라 할 수 있다. 둘째는 가설검정을 위한 자료를 대학생들만을 대상으로 하였기 때문에 일반화에 한계가 있다.

질의응답

핵심어	질문	논문에서 추출한 답변
	인터넷전문은행의 특징은?	인터넷전문은행은 오프라인의 지점이 없이 온라인만으로도 언제 어디서나 모든 은행 서비스를 편리 하게 제공할 수 있다는 특징이 있다. 또한 인터넷전문은행은 핀테크(fintech)의 핵심 영역 중의 하나로 핀테크가 널리 회자되면서 소비자들에게 소개되어왔다.
	합리적행동이론은 무엇을 다루었나?	합리적행동이론(Theory of Reasoned Behavior: TRA)과 계획행동이론(Theory of Planned Behavior: TPB)은 태도, 행동의도, 행동 간의 관계를 설명하는데 이용되어 왔다. TRA은 개인이 행동에 앞서 행동에 대한 태도(attitude for behavior)와 주관적 규범 (subjective norms)을 고려하여 행동의도를 갖고 합리적으로 행동하는가를 다루었다(Fishbein and Ajzen, 2975). TPB는 TRA에 지각된 행동통제 변수를 추가한 인간 행동을 설명하는 모형으로 널리 이용되고 있다(Ajzen, 1991).
	금융위원회에서는 인터넷전문은행 관련 용어를 무엇이라 정의했나?	금융위원회에서는 인터넷전문은행 관련 용어를 다음과 같이 정의하고 있다. “인터넷전문은행은 영업점을 소수로 운영하거나 영업점 없이 업무의 대부분을 ATM(Automated Teller Machine), 인터넷 등 전자매체를 통해 영위하는 은행을 말한다. 설립 초기에는 완전 무점포 형태의 온라인 위주로 이루어져 direct bank, pure-play Internet bank, Internet-only bank, online-only bank, virtual bank 등의 명칭을 쓰고, 이후 오프라인 시설을 보완적으로 이용하는 경우가 증가하면서 Internet primary bank라는 명칭으로도 불린다. 최근에는 모바일 채널의 등장과 함께 digital bank로 불리기도 한다. 은행서비스를 인터넷으로 제공하는 영업방식을 지칭하는 인터넷 뱅킹(Internet banking)과는 법적 실체에 있어 구분된다.”

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저자의 다른 논문 :

표제어: PCR

동의어: Packet Collision Rate

용어 설명 출처 목록 (6)

용어 설명: PCR은 세균 특이성이 있는 primer를 이용하여 적은 수의 세균이 있을지라도 쉽게 검출할 수 있는 유용한 방법이며, 이를 이용하여 구강 내 치면세균막이나 타액에서 직접 세균을 검출할 수 있게 되었다[8].

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