핀테크(fintech) 사용자와 시스템 특성이 지각된 인식과 지속사용의도에 미치는 영향 The Effects of Characteristics of User and System on the Perceived Cognition and the Continuous Use Intention of Fintech원문보기
본 연구는 핀테크 사용자 및 시스템 특성이 지각된 인식과 지속사용의도에 미치는 영향을 주는 요인이 무엇인지를 살펴보았다. 자료수집은 광주광역시에 거주하고, 스마트폰 등을 사용하는 직장인 등을 대상으로 600명의 설문을 수행하였다. 연구결과, 첫째, 사용자들은 핀테크 서비스에 대한 자기효능, 혁신성, 적합성은 핀테크 서비스의 지각된 인식과 사용의도에 영향을 미치는 것으로 나타났다. 둘째, 시스템 특성은 핀테크 서비스의 지각된 인식 및 사용의도에 긍정적인 영향을 미치는 것으로 나타났다. 셋째, 사용자 특성과 시스템 특성에서 위험성에 대한 가설은 기각되었는데, 개인정보 및 전자금융거래가 유출에 의한 금융사기 등의 피해사례가 급증함에 따라 개인정보유출 및 보안에 대한 우려를 가장 우선시하는 것으로 보인다. 따라서 핀테크 서비스를 확산시키기 위해서는 기업의 마케팅 전략으로 편리성과 사용의도를 저해하는 위험성 등의 불편사항을 제거해 줄 수 있는 핀테크 서비스 전략이 수립되면 효과적일 것이라고 사료된다.
본 연구는 핀테크 사용자 및 시스템 특성이 지각된 인식과 지속사용의도에 미치는 영향을 주는 요인이 무엇인지를 살펴보았다. 자료수집은 광주광역시에 거주하고, 스마트폰 등을 사용하는 직장인 등을 대상으로 600명의 설문을 수행하였다. 연구결과, 첫째, 사용자들은 핀테크 서비스에 대한 자기효능, 혁신성, 적합성은 핀테크 서비스의 지각된 인식과 사용의도에 영향을 미치는 것으로 나타났다. 둘째, 시스템 특성은 핀테크 서비스의 지각된 인식 및 사용의도에 긍정적인 영향을 미치는 것으로 나타났다. 셋째, 사용자 특성과 시스템 특성에서 위험성에 대한 가설은 기각되었는데, 개인정보 및 전자금융거래가 유출에 의한 금융사기 등의 피해사례가 급증함에 따라 개인정보유출 및 보안에 대한 우려를 가장 우선시하는 것으로 보인다. 따라서 핀테크 서비스를 확산시키기 위해서는 기업의 마케팅 전략으로 편리성과 사용의도를 저해하는 위험성 등의 불편사항을 제거해 줄 수 있는 핀테크 서비스 전략이 수립되면 효과적일 것이라고 사료된다.
The purpose of this study is to investigate the factors that affect the perceived awareness and the intention of continuous use by FinTech users and system characteristics. Data collection was carried out by targeting and surveying 600 people living in Gwangju, and office workers using smartphones. ...
The purpose of this study is to investigate the factors that affect the perceived awareness and the intention of continuous use by FinTech users and system characteristics. Data collection was carried out by targeting and surveying 600 people living in Gwangju, and office workers using smartphones. As a result, first, self-efficacy, innovation, and fitness for Fin-Tech services were found to influence the degree of perceptual awareness and intent to use of Fin-tech service users. Second, the system characteristics have a positive effect on perceived awareness and intention of using FinTech service. Third, the hypothesis about the dangers in the user attributes and system properties were dismissed. It seems that the priority concern was regarding the leakage of personal information and security as privacy and the increasing damage cases of financial fraud by electronic financial transactions spill. Therefore, in order to spread FinTech services, it would be effective if a Fin-Tech service strategy could eliminate inconveniences such as the risk of hindering convenience and intention to use by the marketing strategy established by the company.
The purpose of this study is to investigate the factors that affect the perceived awareness and the intention of continuous use by FinTech users and system characteristics. Data collection was carried out by targeting and surveying 600 people living in Gwangju, and office workers using smartphones. As a result, first, self-efficacy, innovation, and fitness for Fin-Tech services were found to influence the degree of perceptual awareness and intent to use of Fin-tech service users. Second, the system characteristics have a positive effect on perceived awareness and intention of using FinTech service. Third, the hypothesis about the dangers in the user attributes and system properties were dismissed. It seems that the priority concern was regarding the leakage of personal information and security as privacy and the increasing damage cases of financial fraud by electronic financial transactions spill. Therefore, in order to spread FinTech services, it would be effective if a Fin-Tech service strategy could eliminate inconveniences such as the risk of hindering convenience and intention to use by the marketing strategy established by the company.
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문제 정의
따라서 본 연구에서는 현재 급속하게 확산되고 있는 핀테크 사용자 및 시스템 특성들의 사용의도에 대해 연구하기 위해 사용자 및 시스템 특성이 지각된 용이성과 유용성과 위험성을 기반으로 핀테크 사용의도에 영향을 주는 요인이 무엇인지를 살펴보고자 한다. 이는 기존의 개인에만 초점을 둔 연구들에서 발전하여 사용자 및 시스템 특성이 지속적 사용의도의 관계를 규명함으로써 학문적 공헌이 기대된다.
핀테크의 사용자 특성의 선행요인으로는 기존 이론과 선행연구에서 제시한 자기효능, 혁신성, 적합성을 변수로 구성하였으며, 시스템 특성은 편의성, 보안성, 신뢰성을 변수로 구성하였다. 또한 지각된 인식으로 용이성, 유용성, 그리고 위험성을 변수로 구성하여 이들 변수들이 지속사용의도에 미치는 영향을 살펴 보고자 한다.
본 연구에서는 현재 급속하게 확산되고 있는 핀테크 사용자 및 시스템 특성들의 사용의도에 대해 연구하기 위해 사용자 및 시스템 특성이 지각된 용이성과 유용성과 위험성을 기반으로 핀테크 사용의도에 영향을 주는 요인이 무엇인지를 살펴보았다.
가설 설정
가설 1 : 핀테크 사용자 특성(자기효능, 혁신성, 적합성)은 지각된 인식에 유의한 영향을 미칠 것이다.
가설 1, '핀테크 사용자 특성(자기효능, 혁신성, 적합성)은 지각된 인식에 유의한 영향을 미칠 것이다.
가설 2 : 핀테크 사용자 특성은 위험성에 유의한 영향을 미칠 것이다.
가설 2, '핀테크 사용자 특성(자기효능, 혁신성, 적합성)은 위험성에 유의한 영향을 미칠 것이다.
가설 3 : 핀테크 시스템 특성(편의성, 보안성, 신뢰성)은 지각된 인식에 유의한 영향을 미칠 것이다.
가설 3, '핀테크 시스템 특성(편의성, 보안성, 신뢰성)은 지각된 인식에 유의한 영향을 미칠 것이다.
가설 4 : 핀테크 시스템 특성은 위험성에 유의한 영향을 미칠 것이다.
가설 4, '핀테크 시스템 특성(편의성, 보안성, 신뢰성)은 위험성에 유의한 영향을 미칠 것이다.
가설 5 : 핀테크의 지각된 인식은 위험성에 유의한 영향을 미칠 것이다.
가설 5, '핀테크의 지각된 인식은 위험성에 유의한 영향을 미칠 것이다.
가설 6 : 핀테크의 지각된 인식은 지속적 사용의도에 유의한 영향을 미칠 것이다.
가설 6, '핀테크의 지각된 인식은 지속적 사용의도에 유의한 영향을 미칠 것이다.
가설 7 : 핀테크의 위험성은 지속적 사용의도에 유의한 영향을 미칠 것이다.
가설 7, '핀테크의 위험성은 지속적 사용의도에 유의한 영향을 미칠 것이다.
모바일 핀테크 서비스의 보급을 위해서는 이러한 서비스가 배우기도 쉽고 사용하기도 쉬어야 한다. 모바일 핀테크 서비스의 인지된 용이성은사용자의 인지된 유용성과 서비스 수용의도에 정의 영향을 미칠 것이다. 정보시스템에 대한 사용자의 사용의도는 사용자가 시스템에 대해 인지한 유용성에 근거한다[4].
제안 방법
본 연구는 핀테크 서비스 환경에서 기술수용 선행연구들을 참고하여 도출한 특성들을 기반으로, 핀테크 서비스 사용의도에 영향을 미치는 연구변수들을 선정하고 연구모형을 설정했다. 구성된 측정 도구들은 신뢰성과 타당성이 선행연구에서 입증된 선행연구들을 분석, 수정하여 사용되었다.
셋쨰, 사용자 특성, 시스템 특성, 지각된 인식, 사용의도 변수 간의 관계를 파악하기 위하여 상관관계 및 회귀분석을 실시하였다. 넷째, 본 연구의 연구가설을 토대로 구조방정식 모형 검증을 실시하였다.
혁신성은 새로운 정보기술에 대해 적극적으로 수용하며, 다른 사람들보다 먼저 사용해 보려는 개인적인 성향으로 조작적 정의한다. 본 연구는 이를 측정하기 위해 [6] 과 [12]의 선행연구의 문항을 참조하여 연구목적과 핀테크 서비스에 적합하게 수정하였다. 설문은 '다른 사람들보다 먼저 사용', '최신 제품이나 서비스를 사용', '최신기술 발전 동향 이해', '최신 기술이 적용된 서비스의 사용을 즐기는 편' 등의 4문항으로 설문하였으며, 측정도구의 각 항목들은 리커트식 5점 척도로 측정되었다.
본 연구는 핀테크 서비스 환경에서 기술수용 선행연구들을 참고하여 도출한 특성들을 기반으로, 핀테크 서비스 사용의도에 영향을 미치는 연구변수들을 선정하고 연구모형을 설정했다. 구성된 측정 도구들은 신뢰성과 타당성이 선행연구에서 입증된 선행연구들을 분석, 수정하여 사용되었다.
본 연구에서 설계한 연구모형이 측정모형과 실제로 적합한지를 모형적합도 분석을 통해 확인하였다. χ2 결과 값을 바탕으로 하는 분석결과 본 연구의 연구모형은 측정모형 사이에 차이가 유의한 것으로 나타났다(χ2=178.
본 연구에서는 기술수용이론과 선행연구를 바탕으로 핀테크 사용자 특성 및 시스템 특성이라는 변인을 추출하였으며 금융서비스의 특성상 결제시스템에 대한 위험성이 주요한 요인일 것으로 판단되어 위험성을 추가한 모델을 제시하였다. 이를 설문조사를 통해 변수들 간의 인과관계를 실증적으로 분석하였다.
본 연구에서는 핀테크 서비스를 통해 사용자 및 시스템 특성이 서비스 수용에 미치는 요인을 알아보고, 핀테크 서비스의 사용자 사용의도에 영향을 미치는지를 살펴보기 위해 기술수용모형과 선행연구를 기반으로 [Fig. 1]과 같이 연구모형을 설계하였다.
본 연구에서는 핀테크 특성을 사용자 특성과 시스템 특성으로 구분하여 핀테크 사용환경 특성 요인으로 구성하였다. 사용자 특성 요인으로 자기효능감, 혁신성, 적합성이다.
설문은 '개인정보가 인터넷상에 유출', '금융정보가 인터넷상에 유출', '금전적 피해를 입을 염려', '전반적인 보안이 우수', '개인정보가 도용' 등의 5문항으로 설문하였으며,측정도구의 각 항목들은 리커트식 5점 척도로 측정되었다.
설문은 '다른 사람들보다 먼저 사용', '최신 제품이나 서비스를 사용', '최신기술 발전 동향 이해', '최신 기술이 적용된 서비스의 사용을 즐기는 편' 등의 4문항으로 설문하였으며, 측정도구의 각 항목들은 리커트식 5점 척도로 측정되었다.
설문은 '사용 방법을 배우는 일이 쉬움', '원하는 일을 쉽게 해냄', '메뉴의 구성이 이용하기 편리', '빠른 시간에 처리' 등의 4문항으로 설문하였고, 모두 5점 리커트 척도로 구성되었다.
설문은 '신속한 결제 처리가 가능', '결제 처리에 필요','결제 전반에 도움', '전반적으로 유용' 등의 4문항으로 설문하였고, 모두 5점 리커트 척도로 구성되었다.
설문은 '이용경험으로 낯설지 않음', '기존의 스마트폰의어플리케이션 이용과 크게 다르지 않음', '즉시성, 현장성이 결합', '최적화된 서비스를 제공' 등의 4문항으로 설문하였으며, 측정도구의 각 항목들은 리커트식 5점 척도로 측정되었다.
설문은 '이용하는 절차는 간단', '결제 방법이 여러 가지가 있음', '이용 방법이 이해하기 쉬움', '이용하는 것이 편리' 등의 5문항으로 설문하였으며, 측정도구의 각 항목들은 리커트식 5점 척도로 측정되었다.
설문은 '이용할 가능성이 높음', '다른 사람에게 권유', '지속적으로 사용', '필요한 서비스라고 생각' 등의 4문항으로 설문하였고, 모두 5점 리커트 척도로 구성되었다.
설문은 '정보를 공개하는 것은 안전하지 않다고 생각', '거래보다 안전하지 않다고 생각', '직접 거래하는 것보다 안전하지 않다고 생각', '확인 가능한 정보에 비해 신뢰가 가지 않음' 등의 4문항으로 설문하였고,모두 5점 리커트 척도로 구성되었다.
설문은 '정확하고 안전한 금융거래 서비스를 제공', '윤리적인 문제', '고객의 이익', '핀테크 서비스를 신뢰' 등의 4문항으로 설문하였으며, 측정도구의 각 항목들은 리커트식 5점 척도로 측정되었다.
설문은 ‘주변의 도움이 없이도 핀테크 서비스를 잘 사용’,‘유사한 시스템을 사용해 본 경험이 없어도 핀테크 서비스를 잘 사용’, ‘핀테크 서비스 사용법만 참고해도 핀테크 서비스를 잘 사용’ 등의 3문항으로 설문하였으며, 측정도구의 각 항목들은 리커트식 5점 척도로 측정되었다.
본 연구에서는 기술수용이론과 선행연구를 바탕으로 핀테크 사용자 특성 및 시스템 특성이라는 변인을 추출하였으며 금융서비스의 특성상 결제시스템에 대한 위험성이 주요한 요인일 것으로 판단되어 위험성을 추가한 모델을 제시하였다. 이를 설문조사를 통해 변수들 간의 인과관계를 실증적으로 분석하였다.
유용성은 핀테크를 사용하는 것이 업무성과를 더욱 향상시킬 것이라고 믿는 정도로 조작적 정의한다. 이를 측정하기 위해 [12]과 [18]의 선행연구의 문항을 참조하여 연구목적과 핀테크 서비스에 적합하게 수정하였다. 설문은 '신속한 결제 처리가 가능', '결제 처리에 필요','결제 전반에 도움', '전반적으로 유용' 등의 4문항으로 설문하였고, 모두 5점 리커트 척도로 구성되었다.
신뢰성은 새로운 기술 또는 서비스를 이용하는 이용자가 발생하게 되는 위험수준을 인지하며 해당 정보기술을 신뢰할 수 있는 정도로 조작적 정의한다. 이를 측정하기 위해 [15]과 [16]의 선행연구의 문항을 참조하여 연구목적과 핀테크 서비스에 적합하게 수정하였다. 설문은 '정확하고 안전한 금융거래 서비스를 제공', '윤리적인 문제', '고객의 이익', '핀테크 서비스를 신뢰' 등의 4문항으로 설문하였으며, 측정도구의 각 항목들은 리커트식 5점 척도로 측정되었다.
용이성은 핀테크를 이용하는 것이 개인의 신체적, 정신적인 노력이 많이 들지 않을 것이라고 사용자가 믿는 정도로 조작적 정의한다. 이를 측정하기 위해 [17]과 [18] 의 선행연구의 문항을 참조하여 연구목적과 핀테크 서비스에 적합하게 수정하였다. 설문은 '사용 방법을 배우는 일이 쉬움', '원하는 일을 쉽게 해냄', '메뉴의 구성이 이용하기 편리', '빠른 시간에 처리' 등의 4문항으로 설문하였고, 모두 5점 리커트 척도로 구성되었다.
적합성은 모바일 간편 결제가 업무스타일, 생활습관,가치 및 수요에 대해 적합한 정도로 조작적 정의한다. 이를 측정하기 위해 [2]와 [12]의 선행연구의 문항을 참조하여 연구목적과 핀테크 서비스에 적합하게 수정하였다. 설문은 '이용경험으로 낯설지 않음', '기존의 스마트폰의어플리케이션 이용과 크게 다르지 않음', '즉시성, 현장성이 결합', '최적화된 서비스를 제공' 등의 4문항으로 설문하였으며, 측정도구의 각 항목들은 리커트식 5점 척도로 측정되었다.
자기효능감은 오프라인 상에서 새로운 결제방식인 핀테크 서비스(모바일 결제시스템 등)을 수용하는 능력에 있어 개인이 느끼는 자신감의 정도로 조작적 정의한다. 이를 측정하기 위해 [2]와 [7]의 선행연구의 문항을 참조하여 연구목적과 핀테크 서비스에 적합하게 수정하였다. 설문은 ‘주변의 도움이 없이도 핀테크 서비스를 잘 사용’,‘유사한 시스템을 사용해 본 경험이 없어도 핀테크 서비스를 잘 사용’, ‘핀테크 서비스 사용법만 참고해도 핀테크 서비스를 잘 사용’ 등의 3문항으로 설문하였으며, 측정도구의 각 항목들은 리커트식 5점 척도로 측정되었다.
편의성은 핀테크 서비스가 사용하기 쉽고, 편리하며,사용하는데 많은 시간을 소비하지 않아도 될 것으로 기대하는 정도로 조작적 정의한다. 이를 측정하기 위해 [3] 의 선행연구의 문항을 참조하여 연구목적과 핀테크 서비스에 적합하게 수정하였다. 설문은 '이용하는 절차는 간단', '결제 방법이 여러 가지가 있음', '이용 방법이 이해하기 쉬움', '이용하는 것이 편리' 등의 5문항으로 설문하였으며, 측정도구의 각 항목들은 리커트식 5점 척도로 측정되었다.
위험성은 핀테크 서비스 선택에 있어서 사용자가 인지하는 기회비용에 대한 불확실성, 불안함의 정도로 조작적 정의한다. 이를 측정하기 위해 [5]의 선행연구의 문항을 참조하여 연구목적과 핀테크 서비스에 적합하게 수정하였다. 설문은 '정보를 공개하는 것은 안전하지 않다고 생각', '거래보다 안전하지 않다고 생각', '직접 거래하는 것보다 안전하지 않다고 생각', '확인 가능한 정보에 비해 신뢰가 가지 않음' 등의 4문항으로 설문하였고,모두 5점 리커트 척도로 구성되었다.
사용의도는 핀테크 서비스를 이용한 경험이 있는 사용자가 이후에도 계속적으로 사용할 생각이 있는 정도로 조작적 정의한다. 이를 측정하기 위해 [8]과 [20]의 선행연구의 문항을 참조하여 연구목적과 핀테크 서비스에 적합하게 수정하였다. 설문은 '이용할 가능성이 높음', '다른 사람에게 권유', '지속적으로 사용', '필요한 서비스라고 생각' 등의 4문항으로 설문하였고, 모두 5점 리커트 척도로 구성되었다.
보안성은 보안과 안전이 보장되는 속성을 의미하며,사용자가 핀테크 서비스를 사용하는데 보안과 사생활의 위험이 없을 것으로 믿는 정도로 조작적 정의한다. 이를 측정하기 위해 [9]와 [18]의 선행연구의 문항을 참조하여 연구목적과 핀테크 서비스에 적합하게 수정하였다. 설문은 '개인정보가 인터넷상에 유출', '금융정보가 인터넷상에 유출', '금전적 피해를 입을 염려', '전반적인 보안이 우수', '개인정보가 도용' 등의 5문항으로 설문하였으며,측정도구의 각 항목들은 리커트식 5점 척도로 측정되었다.
측정모형의 분석을 통해 적정성을 검증한 결과 적합도 지수가 해당 기준을 충족하는 것으로 나타났다. 이처럼 구조모형의 추정가능성이 확인되었기 때문에 가설적 연구모형인 구조회귀모형의 적합도를 분석하였다. 모형적합도를 분석한 결과는 [Table 3]과 같다.
조사대상자의 일반적인 특성으로 성별, 연령, 직업, 학력, 핀테크 서비스 등의 문항으로 구성하였다.
핀테크의 사용자 특성의 선행요인으로는 기존 이론과 선행연구에서 제시한 자기효능, 혁신성, 적합성을 변수로 구성하였으며, 시스템 특성은 편의성, 보안성, 신뢰성을 변수로 구성하였다. 또한 지각된 인식으로 용이성, 유용성, 그리고 위험성을 변수로 구성하여 이들 변수들이 지속사용의도에 미치는 영향을 살펴 보고자 한다.
대상 데이터
본 연구의 자료수집은 핀테크 서비스가 사용자 사용 의도에 미치는 영향을 설명하기 위해서 광주광역시에 거주하고, 스마트폰 등을 사용하는 직장인 등을 대상으로 600명의 설문을 수행하였다.
데이터처리
첫째, 조사대상자의 일반적 특성, 사용자 특성,시스템 특성, 지각된 인식, 사용의도 변수 간의 정도를 알아보기 위해 빈도분석을 실시하였다. 둘째, 각 측정도구별 신뢰도 수준을 알아보기 위해 신뢰성과 타당성 분석을 실시하였다. 셋쨰, 사용자 특성, 시스템 특성, 지각된 인식, 사용의도 변수 간의 관계를 파악하기 위하여 상관관계 및 회귀분석을 실시하였다.
본 연구에서는 측정도구의 신뢰도와 타당도를 확보하기 위해 모형 검증을 확인적 요인분석을 통해 실시하였다.
둘째, 각 측정도구별 신뢰도 수준을 알아보기 위해 신뢰성과 타당성 분석을 실시하였다. 셋쨰, 사용자 특성, 시스템 특성, 지각된 인식, 사용의도 변수 간의 관계를 파악하기 위하여 상관관계 및 회귀분석을 실시하였다. 넷째, 본 연구의 연구가설을 토대로 구조방정식 모형 검증을 실시하였다.
실증분석을 위하여 본 연구의 자료 분석은 통계패키지인 SPS 22.0과 Amos 21.0 프로그램을 이용하여 분석하였다. 첫째, 조사대상자의 일반적 특성, 사용자 특성,시스템 특성, 지각된 인식, 사용의도 변수 간의 정도를 알아보기 위해 빈도분석을 실시하였다.
구조방정식 모형은 변수 간의 인과관계를 나타내는 구조모델과 변수와 이를 측정한 지표간의 관계를 기술하는 측정모델[3]로 구성된다. 입력 자료는 AMOS 프로그램을 이용한 상관행렬을 사용하였으며, 모수의 추정에는 다변량 정규성을 가정하는 최대우도법(Maximum Likelihod Estimation)을 사용하였다.
0 프로그램을 이용하여 분석하였다. 첫째, 조사대상자의 일반적 특성, 사용자 특성,시스템 특성, 지각된 인식, 사용의도 변수 간의 정도를 알아보기 위해 빈도분석을 실시하였다. 둘째, 각 측정도구별 신뢰도 수준을 알아보기 위해 신뢰성과 타당성 분석을 실시하였다.
이론/모형
본 연구의 가설적 모형인 핀테크 사용자와 시스템 특성이 지각된 인식과 지속사용의도에 미치는 영향력을 살펴보기 위하여 구조방정식 모형을 적용하였다. 구조방정식 모형은 변수 간의 인과관계를 나타내는 구조모델과 변수와 이를 측정한 지표간의 관계를 기술하는 측정모델[3]로 구성된다.
성능/효과
특히 핀테크의 시스템 특성과 지속적 사용의도 사이에 위험성이 매개할 경우 시스템 특성과 지속적 사용의도를 낮추는 효과가 있다. 그러나 사용자 특성 개념의 수준이 높아지면 위험성도 증가하는 것으로 나타났다. 또한 지각된 인식의 매개는 지속적 사용의도를 증가시키는 것으로 볼 수 있다.
둘째, 시스템 특성은 핀테크 서비스의 지각된 인식 및 사용의도에 긍정적인 영향을 미치는 것으로 나타났다. 대부분이 사용자가 이미 스마트 기기에 대한 사용이 능숙하며 편의성에 차이가 있는 것으로 판단되었으며, 보안성과 신뢰성 역시 핀테크 서비스의 사용의도에 영향을 미치는 것으로 나타났다. 이러한 결과는 [6]이 제시한 정보보안은 성과기대에 긍정적인 영향을 주는 것으로 나타나, 사용자가 인프라나 기술적 환경 도입으로 인한 소비자의 인식의 차이는 핀테크 서비스에 커다란 차이가 없는 것으로 판단된다.
더불어 증분 적합지수의 NFI(0.908≥0.9)와 CFI(0.931≥0.9) 는 기준치에 적합하나, TLI(0.872≥0.9)는 기준치에 미세하게 미달된다.
둘째, 보안이나 안전성을 중시하는 금융 결제시스템이라는 특성을 고려하여 새롭게 추가한 위험성이 핀테크 서비스에 대한 지각된 인식 및 사용의도에 영향을 주는 것으로 나타났다. 스마트폰 뱅킹서비스를 이용한 사용자의 금융서비스 사용의도의 연구의 결과[20]에서도 위험성이 금융 서비스의 사용의도에 유의한 영향을 준다고 하였다.
둘째, 시스템 특성은 핀테크 서비스의 지각된 인식 및 사용의도에 긍정적인 영향을 미치는 것으로 나타났다. 대부분이 사용자가 이미 스마트 기기에 대한 사용이 능숙하며 편의성에 차이가 있는 것으로 판단되었으며, 보안성과 신뢰성 역시 핀테크 서비스의 사용의도에 영향을 미치는 것으로 나타났다.
둘째, 신뢰성 및 타당성 검증을 통하여 변수와 측정항목이 유의미한 것으로 검증되었다. 그러나 본 연구의 분석에 사용된 측정 자료는 연구대상자들의 본인 기준으로의 응답을 하였기에 일반화를 하기 위한 신뢰성 및 타당성에 대한 이슈가 있을 수 있다.
70 사이도 수용 가능하다고 판단한다. 따라서 본 연구에서 산출된 신뢰도(C.R.) 값은 .836부터 .930까지 분포되어 모두 .70이상으로 나타나 타당도가 확보된 것으로 분석하였다.
08),이 기준치에 만족하는 것으로 나타나 양호한 결과를 나타내고 있다. 따라서 최종 관측모형의 전반적인 적합성은 만족할만한 수준으로 분석하였다.
136으로 나타났다. 또한 변수의 변량을 설명하는 정도를 뜻하는 다중상관자승(SMC, squared multiple corelations)을 살펴본 결과, 지각된 인식이 71%(SMC=.710), 지속적 사용의도 47.9%(SMC=.479), 위험성 6.5%(SMC=.065)인 것을 알 수가 있다.
셋째, 사용자 특성과 시스템 특성에서 위험성에 대한가설은 기각되었는데, 개인정보 및 전자금융거래가 유출에 의한 금융사기 등의 피해사례가 급증함에 따라 개인정보유출 및 보안에 대한 우려를 가장 우선시하는 것으로 보인다. 특히, 서비스에도 신뢰가 새로운 기술의 수용 및 사용에 정(+)의 관계가 있다는 것을 제시한 [16]의 연구결과와 유사하다고 분석된다.
셋째, 연구모형에 대한 가설검증의 결과로 사용자 특성과 시스템 특성이 사용의도에 유의한 영향을 미치는 것으로 나타났다. 특히 핀테크의 시스템 특성과 지속적 사용의도 사이에 위험성이 매개할 경우 시스템 특성과 지속적 사용의도를 낮추는 효과가 있다.
490으로 각각 정적 상관관계를 나타나고 있다. 시스템 특성은 지각된 인식과 .272, 위험성과 -.207, 사용의도와 .343으로 지각된 인식 및 사용의도와 각각 정적 상관관계를 나타나고 있으나, 위험성과는 부적 상관관계를 나타나고 있다. 지각된 인식은 위험성과 -.
본 연구결과에 따른 핀테크 서비스 활성화를 위한 시사점을 다음과 같이 제시하였다. 첫째, 본 연구에서는 기술수용이론을 바탕으로 핀테크 서비스에 대한 지각된 인식 및 사용의도에 영향을 미치는 요인을 알아보았으며,사용자 특성 및 시스템 특성이 핀테크 서비스에 유의한 영향을 주는 것으로 나타났다. 이는 핀테크 서비스가 실생활에서의 편의성과 간편성을 중시하는 소비자의 니즈를 반영한 금융거래 시장이 확대되고 있음을 나타낸다.
첫째, 사용자들은 핀테크 서비스에 대한 자기효능, 혁신성, 적합성은 핀테크 서비스의 지각된 인식과 사용의도에 영향을 미치는 것으로 나타났다. 사용자 특성 중에서 자기효능 및 혁신성에 대한 가설이 채택된 것은, 사용자가 핀테크 서비스라는 새로운 시스템이 기존의 금융 결제 시스템보다 사용에 있어서 더 편리하다고 느끼고 있다는 것이다.
측정모형의 분석을 통해 적정성을 검증한 결과 적합도 지수가 해당 기준을 충족하는 것으로 나타났다. 이처럼 구조모형의 추정가능성이 확인되었기 때문에 가설적 연구모형인 구조회귀모형의 적합도를 분석하였다.
후속연구
특정시점에 한번 시행된 조사한 결과로 보다 일반화된 연구결과를 도출하는데 제한이 있다. 그리고 사용자가 지속적으로 핀테크 서비스를 사용할 의도를 갖고 있는지 지속적인 사용의도에 대한 고려가 필요할 것이다. 지속적으로 성장발전하고 있는 핀테크 산업의 확산속도를 볼 때, 향후 연구에서 사용의도의 변수를 추가로 고려하여 반영할 필요가 있다.
특히,핀테크와 같은 온라인에서 서비스되는 정보는 전문가뿐만 아니라 일반 소비자에게 서비스되기 때문에 이러한 정보에 대한 수용 여부는 자기효능감에 따라 달라질 수 있다[8]. 따라서 본 연구에서 사용자 특성으로 자기 효능감을 변수로 선택하여 그 효과를 검증할 필요가 있다. 개인의 혁신성이 지각된 유용성과 지각된 용이성에 영향이 있는 것으로 나타났다[9].
따라서 핀테크 서비스를 확산시키기 위해서는 사용자가 서비스를 이용함에 있어 편리하고, 간편하여 사용하기 쉽고, 새로운 트렌트의 최신 유행을 따라가며 금융결제서비스 사용시 보안 및 안전성이 보장되고 있다는 것을 인지시키는 마케팅 전략이 필요하다. 본 연구결과를 통해 핀테크 서비스의 영향 요인들을 통해 기업의 마케팅 전략으로 편리성과 사용의도를 저해하는 위험성 등의 불편사항을 제거해 줄 수 있는 핀테크 서비스 전략이 수립되면 효과적일 것이라고 사료된다.
본 연구의 한계점으로는 첫째, 핀테크 서비스와 기존의 인터넷뱅킹 서비스와의 특성과 활용에 혼재되어 응답할 수 있다. 이는 설문응답자들이 핀테크 서비스가 개인의 적합도 등의 인식이 편리성, 용이성으로 더 쉽게 인식하기 때문으로 해석할 수 있다.
이는 기존의 개인에만 초점을 둔 연구들에서 발전하여 사용자 및 시스템 특성이 지속적 사용의도의 관계를 규명함으로써 학문적 공헌이 기대된다. 실무적인 관점에서, 핀테크 관련 기업들은 많은 이용자들의 지속적인 사용을 유인할 수 있는 방안을 모색하는 전략을 수립할 수 있을 것이다.
그리고 사용자가 지속적으로 핀테크 서비스를 사용할 의도를 갖고 있는지 지속적인 사용의도에 대한 고려가 필요할 것이다. 지속적으로 성장발전하고 있는 핀테크 산업의 확산속도를 볼 때, 향후 연구에서 사용의도의 변수를 추가로 고려하여 반영할 필요가 있다.
마지막으로 광주시라는 일정 지역을 대상으로 하였기 때문에 응답자의 지역적 한계가 있다. 특정시점에 한번 시행된 조사한 결과로 보다 일반화된 연구결과를 도출하는데 제한이 있다. 그리고 사용자가 지속적으로 핀테크 서비스를 사용할 의도를 갖고 있는지 지속적인 사용의도에 대한 고려가 필요할 것이다.
질의응답
핵심어
질문
논문에서 추출한 답변
핀테크(Fintech)란 무엇인가?
그 중에서 금융시장과 인터넷 관련 산업에서 화두는 역시 ‘핀테크(Fintech)’이다. 핀테크는 IT 기술을 기반으로 하여 모바일 결제, 모바일 송금, 온라인 관리 등의 금융 서비스를 제공하는 것을 말한다[1]. 국내 간편결제 시장에 주요 ICT 기업의 진출, 삼성페이의 등장, 카카오뱅크와 K뱅크의 인터넷전문은행의 신규 허용 등의 변화에 관심이 지속되고 있다.
핀테크의 시스템 특성 요인으로 무엇이 있는가?
시스템 특성 요인은 편의성, 보안성, 신뢰성이다[10]. 편의성은 사람들이 시간과 장소에 영향을 받지 않고 이용이 가능하다고 하였다.
사용자 특성 및 시스템 특성이 핀테크 서비스에 영향을 주는 것이 가지는 의미는 무엇인가?
첫째, 본 연구에서는 기술수용이론을 바탕으로 핀테크 서비스에 대한 지각된 인식 및 사용의도에 영향을 미치는 요인을 알아보았으며,사용자 특성 및 시스템 특성이 핀테크 서비스에 유의한 영향을 주는 것으로 나타났다. 이는 핀테크 서비스가 실생활에서의 편의성과 간편성을 중시하는 소비자의 니즈를 반영한 금융거래 시장이 확대되고 있음을 나타낸다.
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