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문제 정의
- 본 연구는 혁신저항이론과 현상유지편향이론을 기초로 하여 핀테크 지급결제 시스템의 사용자 저항에 영향을 미치는 요인을 도출하고 이를 실증 검증하였다. 연구모형에 제시된 7개의 가설 중 제도적 신뢰의 저항에 대한 영향을 가정한 가설 5를 제외한 나머지 7개의 가설이 통계적으로 유의하게 나타났다.
제안 방법
- 핀테크 지급결제 서비스의 활성화 지연의 원인을 사용자 관점의 실증연구를 통하여 규명할 필요가 있다. 본 연구는 사용자의 핀테크 지급 결제 서비스 사용 저항 요인 규명을 위해 혁신 저항모델과 현상유지편향이론을 기반으로 연구모형을 구성하고 실증분석을 통해 연구모형의 타당성을 검증하였다.
- 본 논문에 사용된 변수는 관련 선행 연구에서 준용하였으며 리커트 7점 척도를 사용하여 측정하였다. 측정항목은 대상 시스템인 핀테크 문맥에 맞도록 일부 문구를 수정하였다. <표 4>는 본 연구에 사용된 측정변수의 개념적 정의, 조작적 정의와 관련 연구를 보여준다.
- 핀테크 서비스에 대한 사용자 저항 원인은 금융 정책, 부족한 인프라, 초기 서비스로 인한 사용자의 인식 부족 등 다양한 원인이 존재하지만 본 연구에서는 사용자 관점의 수용 저항 요인을 중심으로 연구모형이 구성되어 있다. 향후 연구에서는 보다 다양한 관점을 고려하는 것도 필요할 것으로 생각된다.
- 핀테크 지급결제 서비스 사용에 대한 사용자 저항을 설명하기 위해 현상유지편향이론과 함께 관련 선행연구를 종합하여 연구모형을 구성하였다. 핀테크 지급결제 서비스 사용자 저항 증가요인으로 위험과 복잡성, 감소 요인으로 적합성, 기업신뢰와 제도적 신뢰를 도출하고 보안 우려와 제도적 신뢰는 기업 신뢰에 영향을 미치는 요인으로 설정하였다.
- 핀테크 지급결제 서비스 사용에 대한 사용자 저항을 설명하기 위해 현상유지편향이론과 함께 관련 선행연구를 종합하여 연구모형을 구성하였다. 핀테크 지급결제 서비스 사용자 저항 증가요인으로 위험과 복잡성, 감소 요인으로 적합성, 기업신뢰와 제도적 신뢰를 도출하고 보안 우려와 제도적 신뢰는 기업 신뢰에 영향을 미치는 요인으로 설정하였다. 연구모형은 <그림 1>에 도식화하여 나타내었다.
대상 데이터
- 설문은 국내 대학생을 대상으로 총 159부의 설문을 배포하였으며 회수된 설문 중 불성실 응답과 미 응답을 제외한 148부의 응답을 분석에 사용하였다. 응답자는 20대로 이루어져 있으며, 사용경험이 있는 서비스로는 토스와 카카오톡 플랫폼을 기반으로 한 카카오페이가 높은 비율을 차지하였다.
데이터처리
- 신뢰성 검증 후 측정 도구의 타당성 확인을 위해 확인적 요인분석(Confirmatory Factor Analysis)을 실시하고 집중타당성 (Convergent Validity)과 판별타당성(Discriminant Validity)을 검토하였다. 집중타당성은 각 설문항목의 해당 변수에 대한 요인적재량의 t-값(Hair et al.
이론/모형
- 본 논문에 사용된 변수는 관련 선행 연구에서 준용하였으며 리커트 7점 척도를 사용하여 측정하였다. 측정항목은 대상 시스템인 핀테크 문맥에 맞도록 일부 문구를 수정하였다.
- 측정도구의 신뢰성은 내적일관성법(Internal Consistency Method)과 합성신뢰도(Composite Reliability)를 통해 검증되었다. 모든 변수의 크론바 α값이 기준인 0.
성능/효과
- 넷째, 보안우려는 사용자의 서비스 제공 기업에 대한 신뢰를 감소시켰다. 보안우려가 증가할수록 사용자는 서비스 제공기업에 대한 신뢰가 감소하고 결과적으로 수용 저항이 증가하게 된다.
- 데이터 분석 결과 핀테크 지급결제 서비스 저항에 복잡성과 위험이 사용자 저항에 통계적으로 유의한 긍정적인 영향을, 적합성과 기업신뢰는 부정적인 영향력을 보였다. 이들 중 적합성이 사용자 저항을 가장 크게 낮추는 것으로 나타났다.
- 둘째, 적합성은 사용자의 저항을 가장 크게 감소시키는 것으로 나타났다. 이는 초기 사용자를 끌어들이기 위해 서비스 설계시 사용자가 자신의 생활방식에 적합하게 느끼도록 하는 것이 중요함을 보여준다.
- 첫째, 핀테크 지급결제 서비스 사용에 대한 저항에 미치는 영향요인으로 복잡성, 위험, 적합성과 기업신뢰가 유의하게 나타났다. 복잡성과 위험은 저항을 증가시키는 요인으로, 적합성과 기업신뢰는 저항을 감소시키는 요인으로 나타났으며, 상대적으로 적합성이 저항에 가장 큰영향을 미치는 것으로 나타났다.
- 셋째, 사용자가 인지하는 핀테크 결제서비스의 복잡성이 높을수록, 위험이 클수록 사용자의 수용 저항은 증가하는 것으로 나타났다. Rogers(2003)는 혁신이 복잡할수록 더 늦게 수용되고 사회시스템의 구성원에게 인지되는 혁신의 복잡성은 혁신 수용을 어렵게 만드는 장벽요인으로 설명했는데 본 연구의 결과는 이를 뒷받침한다.
- 본 연구는 혁신저항이론과 현상유지편향이론을 기초로 하여 핀테크 지급결제 시스템의 사용자 저항에 영향을 미치는 요인을 도출하고 이를 실증 검증하였다. 연구모형에 제시된 7개의 가설 중 제도적 신뢰의 저항에 대한 영향을 가정한 가설 5를 제외한 나머지 7개의 가설이 통계적으로 유의하게 나타났다. 연구의 시사점과 향후 연구 방향을 요약하면 아래와 같다.
- , 2002). 이러한 연구 결과를 종합하면, 핀테크 지급결제 서비스를 제공하는 기업에 대한 신뢰가 높을수록 서비스 사용에 대한 저항은 낮아질 것이다.
- 반면, 제도적 신뢰가 사용자 저항에 미치는 직접적인 영향은 통계적으로 유의하지 않았다. 저항에 대한 사용자 신뢰의 직접적인 영향력은 검증되지 않았지만, 기업신뢰에 긍정적인 영향을 미쳤고 보안우려는 기업신뢰를 감소시키는 것으로 나타났다. 데이터 분석 결과는 <그림 2>에 요약되어 있다.
- 제도적 신뢰는 저항에 직접적인 영향은 없었지만 기업신뢰를 매개로 저항에 간접적인 효과를 미치는 것으로 나타났다. 핀테크 지급결제 시스템이라는 새로운 결제 환경에서 사용자는 위험을 느끼고 있기 때문에 핀테크 지급결제 시스템의 제공기업을 통한 거래가 안전하게 보호 받을 수 있는 제도적 장치를 중요하게 생각 하고 있음을 보여준다(장명희, 2005).
- 첫째, 핀테크 지급결제 서비스 사용에 대한 저항에 미치는 영향요인으로 복잡성, 위험, 적합성과 기업신뢰가 유의하게 나타났다. 복잡성과 위험은 저항을 증가시키는 요인으로, 적합성과 기업신뢰는 저항을 감소시키는 요인으로 나타났으며, 상대적으로 적합성이 저항에 가장 큰영향을 미치는 것으로 나타났다.
후속연구
- 본 연구는 응답자 표본을 신기술에 보다 수용적인 젊은 층을 선정하여 대부분이 대학생으로 구성되어 연구 결과의 일반화와 해석에 주의가 필요하다. 본 연구의 일반화 가능성을 향상시키기 위해 응답자 표본에서 금융거래의 중심인 30~50세 응답자를 포함시키고 표본 크기를 증가시킨 추가 연구를 수행 할 필요가 있다.
- 본 연구는 응답자 표본을 신기술에 보다 수용적인 젊은 층을 선정하여 대부분이 대학생으로 구성되어 연구 결과의 일반화와 해석에 주의가 필요하다. 본 연구의 일반화 가능성을 향상시키기 위해 응답자 표본에서 금융거래의 중심인 30~50세 응답자를 포함시키고 표본 크기를 증가시킨 추가 연구를 수행 할 필요가 있다.
- 핀테크 서비스에 대한 사용자 저항 원인은 금융 정책, 부족한 인프라, 초기 서비스로 인한 사용자의 인식 부족 등 다양한 원인이 존재하지만 본 연구에서는 사용자 관점의 수용 저항 요인을 중심으로 연구모형이 구성되어 있다. 향후 연구에서는 보다 다양한 관점을 고려하는 것도 필요할 것으로 생각된다.
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